Pensijos santaupos pagal amžių: išnaudokite savo potencialą

Svarbiausi paėmimai

• Kiek kiekvienas žmogus turėtų sutaupyti pensijai, priklauso nuo jūsų pajamų, gyvenimo būdo, tikslų ir taupymo galimybių
• Tačiau gairės, išryškinančios santaupas pensijai pagal amžių, gali būti puikus jūsų strategijos pagrindas.
• Sutaupyti apie 15 % savo bendrųjų (iki mokesčių) pajamų kasmet dažnai naudojamas kaip vidutinis taupymo tikslas.

Išėjimo į pensiją planavimas skamba pakankamai paprastai: tiesiog nustatykite, kiek jums reikia sutaupyti ir kur, kad galėtumėte sau leisti savo svajonių gyvenimo būdą, kai išeinate iš darbo jėgos.

Tačiau iš tikrųjų norint pasiekti šį tikslą reikia asmeninės įžvalgos, kantrybės ir ryžto. Tam reikia sutaupyti didelę atlyginimo dalį kiekvieną mėnesį dešimtmečius.

Ir tai apima žinojimą, kad kuo anksčiau sutaupysite, tuo daugiau laiko jūsų investicijoms turės gauti naudos iš nuosavybės vertės padidėjimo, dividendų reinvesticijos ir palūkanų mokėjimus. (Kitaip tariant, sudėtinės palūkanos.)

Ir jei nesate tikri, kaip daug norint sutaupyti, šie etaloniniai taupymo pensijai tikslai pagal amžių yra tvirtas atskaitos taškas.

Kiek turėtumėte sutaupyti pensijai?

Approksimacijos. Etalonai. Nykščio taisyklės.

Kad ir kaip juos pavadintumėte, šie tikslai gali padėti priimti pagrindinius finansinius sprendimus. Nors jie negali pakeisti asmeninio planavimo, pagrindinės linijos nusako, kur jūs „turėtumėte“ būti.

Išlaidų išėjimo į pensiją tikslai

Įprastas išlaidų etalonas yra galimybė išleisti 80% savo priešpensinio amžiaus pajamų palikus darbo jėgą. Taigi, jei uždirbate 100,000 64 USD kasmet būdamas 80,000 metų, jūsų investicijos ir socialinė apsauga turėtų padengti 65 XNUMX USD metines išlaidas XNUMX metų amžiaus.

Bet tai tik nykščio taisyklė. Asmenims, turintiems brangių išlaidų įpročių, turintiems daugiau medicininių išlaidų ar turintiems didesnes skolas, išėjus į pensiją gali tekti išleisti daugiau.

4% taisyklė

Kita lengvai naudojama formulė, kuri suteikia šiek tiek daugiau personalizavimo, yra 4% taisyklė. 4% taisyklė tik nurodo, kad galite nustatyti, kiek sutaupyti, padalydami savo idealias metines pensijos pajamas iš 4%. Iš čia išėjimo į pensiją skaičiuoklė gali padėti nustatyti metinius taupymo tikslus pagal amžių.

Pavyzdžiui, jei tikitės išleisti 50,000 1.25 USD per metus išeidami į pensiją, turėsite sutaupyti bent 50,000 mln. USD (0.04 65 USD / 100,000) 2.5 kartus. Jei pajamos yra 100,000 0.04 USD, jūsų pensijos tikslas padidėja iki XNUMX mln. USD (XNUMX XNUMX USD / XNUMX). .

Tačiau ši strategija pateikiama su tam tikromis prielaidomis. Pirma, 30 metų išėję į pensiją pasikliausite savo kiaušiniu lizdu ir nereikės didelių medicininių ar kitų neatidėliotinų išlaidų. Taip pat daroma prielaida, kad a investicijų grąža 5% atskaičius mokesčius ir infliacija.

Jūsų naudai taip pat neįtraukiamos papildomos išėjus į pensiją pajamos, pvz., socialinio draudimo, o tai reiškia, kad pasikliaudami 4% taisykle galite viršyti savo tikslus.

10-20% rekomendacija

Kitas paprastas patarėjų patarimas, kurį dažnai rekomenduoja, yra 10–20% savo bendrųjų pajamų kiekvieną mėnesį. (15 % dažniausiai naudojama kaip vidurys.)

Teoriškai, jei kiekvieną mėnesį pradėsite taupyti 15% nuo 25 metų, galite patogiai išeiti į pensiją sulaukę 62 metų. Jei pradėsite taupyti nuo 35 metų, galite išeiti į pensiją nuo 65 iki 70 metų.

Tačiau ši nykščio taisyklė turi savų trūkumų.

Pirmiausia daroma prielaida, kad jūs uždirbate pakankamai pinigų, kad sutaupę 15% atlyginimo užtektų pakankamai, kad galėtumėte finansuoti patogų gyvenimo būdą. Bet su pabaiga 60% amerikiečių gyventi nuo algos iki algos, sutaupyti net 10% gali būti didelis užsakymas.

Norėdami kovoti su šia problema, kai kurie ekspertai siūlo pradėti nuo to, kur galite, net jei kas mėnesį sutaupote 5–7%. Tada kiekvienais metais savo santaupas galite papildyti 1-2 proc.

Nors ši strategija gali palikti nuošalyje, kažkas yra geriau nei nieko. Tikimasi, kad laikui bėgant jūsų uždarbis augs, todėl vėliau galėsite padidinti savo įnašus.

Pensijų kaupimo vidurkiai pagal amžių

Daugeliui žmonių, matydami, kaip visiems kitiems sekasi jų kelionėse, galima suprasti jų pačių strategijas.

Jei jums įdomu, kaip jums sekasi, Federalinis rezervas 2019 m. vartotojų finansų tyrimas nustatė šiuos pensijų santaupų vidurkius pagal amžių:

• Iki 35 metų: 30,170 XNUMX USD
• 35–444: 131,950 XNUMX XNUMX USD
• 45–54: 254,720 XNUMX USD
• 55–64: 408,420 XNUMX USD
• 65–74: 426,070 XNUMX USD
• 75 metų ir vyresni: 357,920 XNUMX USD

Turėkite omenyje, kad vertinti savo sėkmę pagal tai, kaip sekasi visiems, prilygsta vidurinės mokyklos GPA palyginimui su bendraamžių GPA. Tam tikru mastu informatyvus – neatsižvelgiama į jūsų asmeninius pasirinkimus ir ilgalaikius tikslus.

Kitaip tariant, nesijauskite blogai, jei dar neatitinkate šių kriterijų. Nesvarbu, kiek visi kiti sutaupo; kiek tu išsaugoti daro.

Santaupos pensijai pagal amžių: idealūs tikslai

Du didžiausi veiksniai, lemiantys, kiek jums reikia sutaupyti išėjus į pensiją, yra jūsų pajamos ir gyvenimo būdas. Kadangi daugiau uždirbantys asmenys gauna mažiau pajamų iš socialinės apsaugos, jiems paprastai reikia didesnio išėjimo į pensiją likučių, palyginti su jų pajamomis. Išlaidūs žmonės paprastai atsiduria toje pačioje valtyje.

Kadangi uždarbio, taupymo ir išlaidų skirtumai yra labai įvairūs, jūsų pensinio turto vertė turėtų būti pagrįsta jūsų asmeninėmis aplinkybėmis. Bendras apskaičiavimas yra toks, kad iki 7 metų turėtumėte sutaupyti maždaug 13.5–65 karto daugiau nei bendrosios priešpensinės pajamos.

Siekdami konkretesnių tikslų, Ištikimybė pataria laikytis šių nurodymų:

• 30 metų: 1 kartą didesnės už dabartines metines pajamas
• 35 metų: 2 kartą didesnės už dabartines metines pajamas
• 40 metų: 3 kartą didesnės už dabartines metines pajamas
• 50 metų: 6 kartą didesnės už dabartines metines pajamas
• 55 metų: 7 kartą didesnės už dabartines metines pajamas
• 60 metų: 8 kartą didesnės už dabartines metines pajamas
• 65 metų: 10 kartą didesnės už dabartines metines pajamas

Prieš panikuodami dėl nesėkmės, atminkite, kad šie etalonai atspindi jūsų suma santaupų. Kitaip tariant, skaičiuojami sudėtinių palūkanų „įnašai“.

Kitas svarbus dalykas yra tai, kad šie skaičiai yra susieti su jūsų metiniu atlyginimu, o ne nustatytu skaičiumi, nes tikimasi, kad laikui bėgant jūsų pajamos didės. Kai gausite padidinimą, jūsų santaupos taip pat turėtų padidėti.

Patarimai, kaip pasiekti idealų santaupą pensijai pagal amžiaus grupę

nustatymas taupymo tikslai pagal amžių gali padėti sutelkti dėmesį į ateities tikslus, kai gyvenimas tampa sunkus. Tačiau neužtenka turėti tikslų; turite imtis veiksmų, kad juos sutiktumėte.

Keletas paprastų (nors ir ne visada lengvų) žingsnių, kaip padidinti savo taupymo potencialą bet kuriame amžiuje:

• Laikui bėgant lipimas laiptais iki 15–20 % taupymo ribos
• Prisiregistravimas gauti automatines įmokas per savo darbo užmokesčio, investicijų ar banko paslaugas
• Pakankamai prisidėkite prie savo darbovietės išėjimo į pensiją plano, pvz., 401 (k), kad uždirbtumėte visą įmonės atitiktį (jei taikoma)
• Naudojant darbdavio remiamas finansinės gerovės programas
• Pasitikėkite biudžeto sudarymo programa, kad galėtumėte kontroliuoti savo finansus

Be šių tikslų, mes taip pat parengėme keletą su amžiumi susijusių patarimų, kaip tiksliai pasiekti jūsų pensijos taupymo tikslus.

Jūsų 20 metų

Mažai tikėtina, kad būdamas 20-ies gausite didžiules pajamas, tačiau tai neturėtų trukdyti jums taupyti.

Pradėkite nuo skubios pagalbos fondo. Per ateinantį dešimtmetį bent 3–6 mėnesių pragyvenimo išlaidas sudėkite į didelio pajamingumo grynųjų pinigų sąskaitą.

Be to, apsvarstykite galimybę prisijungti prie savo darbdavio remiamo plano ir (arba) asmeninės išėjimo į pensiją sąskaitos (IRA). Jei įmanoma, prisidėkite bent tiek, kad uždirbtumėte visą savo įmonės atitiktį. Priešingu atveju naudokite savo IRA, kad padidintumėte mokesčių lengvatų santaupas.

(Arba investuoti į AI nukreiptą sąskaitą, pvz tuos, kuriuos siūlo Q.ai, dėl mūsų duomenimis pagrįstų strategijų ir itin mažų sąnaudų, gali pasiūlyti dar daugiau galimybių. Tiesiog sakau.)

Jūsų 30 metų

Sulaukę 30, tikimės, pereisite į geriau apmokamas pareigas ir uždirbsite pakankamai, kad galėtumėte sumokėti studentų paskolos arba kredito kortelės klaidos, padarytos sulaukus 20 metų.

Kai sutelkiate dėmesį į šiuos tikslus, nepamirškite savo santaupų pensijai. (Atminkite: jūsų įmokos turėtų augti kartu su jūsų pajamomis.) Kasmet turėtumėte peržiūrėti savo įmokas, kad išlaikytumėte savo darbdavio atitiktį.

Šiuo metu jūs taip pat turėtumėte turėti bent 6 mėnesių pragyvenimo išlaidas grynųjų pinigų sąskaitoje. Pasiekę šį tikslą, galite atidaryti įprastą tarpininkavimo sąskaitą, kad paspartintumėte namų ar automobilio taupymą.

Jūsų 40 metų

Jūsų 40 metų gali būti įdomių pokyčių laikotarpis arba momentas, kai jūs tikrai įsitraukiate į savo karjerą. Bet kuriuo atveju, toliau stenkitės taupyti savo tikslus – ir nebarstykite savo santaupų pensijai, jei nuspręsite, kad laikas įsigyti didelį pirkinį.

Per šį laikotarpį galite padidinti savo skubios pagalbos fondą iki 9 mėnesių išlaidų. Jūsų apmokestinama tarpininkavimo sąskaita yra puiki vieta investuoti viršijant jūsų įmokų ribas. (Kalbant apie tai: nepamirškite reguliariai peržiūrėti įprastų įnašų.)

Jūsų 50 metų

Sulaukę 50 metų gausite finansinę palaiminimą: būtent galimybę į savo pensijų sąskaitą įnešti „pavykimo įmokas“. Pasinaudokite šia galimybe, jei įmanoma, padidinkite savo santaupas. Taip pat galite pasikonsultuoti su finansų patarėju, kada ir kaip perkelti savo investicijas į mažesnės rizikos turtą, kad apsaugotumėte savo pajamas.

Išmokėję savo įmokas, apsvarstykite galimybę papildyti savo skubios pagalbos fondą, kol turėsite atidėtos visų metų išlaidų. Jei turite „papildomų“ likučių, išmeskite juos į likusių skolų, pvz., hipotekos ar kredito kortelių, apmokėjimą.

Jūsų 60 metų ir vyresni

Senstant į auksinius metus, laikas rimtai įvertinti savo portfelį. Užbaikite savo turto perskirstymą, kad išsaugotumėte turimas santaupas ir, jei įmanoma, padidintumėte pajamas. Jei įmanoma, laukimas iki 70 metų gali žymiai padidinti jūsų socialinio draudimo patikrinimų dydį.

Santaupos pensijai pagal amžių: taupomosios sąskaitos nepakanka

Visais šiais klausimais mes ne kartą minėjome išėjimo į pensiją ir tarpininkavimo sąskaitų naudojimą, kad padidintume jūsų potencialą. Priežastis paprasta: reguliariai tikrinamos ir taupomos sąskaitos – net ir didelio pajamingumo sąskaitos – tiesiog negali atitikti investicijų grąžos laikui bėgant.

Akcijų vertės padidėjimas, dividendų išmokėjimas ir palūkanų pajamos (ty sudėtinės palūkanos) daro investicines sąskaitas tokias vertingas.

Bet net ir tada jokia sena išėjimo į pensiją ar tarpininkavimo sąskaita netiks. Labai svarbu rasti tokį, kuris atitiktų jūsų tikslus ir pasiūlytų daug ilgalaikio augimo potencialo.

Ir mes tikime, kad būtent tai Q.ai pateikia prie stalo. Su įvairiais dirbtinio intelekto pagrindu Investiciniai rinkiniai Po ranka galite pasinaudoti dabartiniais rinkos judėjimais ir ilgalaikėmis strategijomis. Iš apsisaugoti nuo infliacijos, įvairinti su didelės kapitalizacijos akcijosarba investuoti į ateitį, kiekvienam yra kažkas.

Be to, kad būtų ramiau, visada galite įjungti Portfelio apsauga padėti išsaugoti savo kapitalą nuo rinkos kintamumas.

Atsisiųskite Q.ai šiandien prieigai prie DI pagrįstų investavimo strategijų. Kai įnešite 100 USD, į jūsų sąskaitą pridėsime dar 50 USD.