Anita Cowles kitais metais planavo leistis į upių kruizą Europoje, pasigrožėdama gyvybingų miestų vaizdais ir garsais, išsiplėtusiais rūmais ir viduramžių tvirtovėmis už tūkstančių mylių nuo savo gimtojo Alabamos miesto.
Tada ji ir jos vyras Raselas planavo leistis į trijų mėnesių kelionę naujuoju RV. Tai tik dvi iš daugelio kelionių, kurias pora planavo po to, kai Russellas išėjo į pensiją iš [hotlink]American Airlines[/hotlink] piloto vasarį, kai jam sukako 65 metai.
Tačiau visa tai iš dalies buvo atidėta dėl to aukštos dujų kainos, didesnės vartojimo prekių kainos, Ir rinkos nuosmukis tai sunaikino maždaug ketvirtadalį poros santaupų pensijai. Nuo vasario mėnesio poros investicijos prarado apie 500,000 63 USD vertės, pasakoja XNUMX metų Anita. turtas.
„Tai didelė mūsų išėjimo į pensiją dalis“, – sako Anita. „Tai nepaprastai baisu. Manėme, kad šiais metais keliausime, bet tai staiga sustojo. Norite, kad jūsų pinigai užtektų“.
„Cowles“ ne vieni patiria didelių nuostolių – pensijų likučiai sumažėjo trečią šių metų ketvirtį iš eilės. Remiantis duomenimis, trečiąjį ketvirtį vidutinis 401 (k) balansas „Fidelity“ sumažėjo vidutiniškai 23%, palyginti su prieš metus. naujausias „Fidelity Investments“ tyrimas, kuri tvarko apie 35 mln. išėjimo į pensiją sąskaitų. IRA likučiai sumažėjo beveik 25% per metus, o 403(b) sąskaitų likučiai (pensijų planai, kuriuos paprastai naudoja ne pelno organizacijos) sumažėjo 21%.
Nors šie nuosmukiai tėra popieriniai nuostoliai, kol investuotojai neatima pinigų, psichologinis poveikis jau smogia neseniai ir į pensiją išėjusius žmones, tokius kaip Cowles. „Taip, tai tik popieriuje, bet jei ir toliau piešiate iš to, tada atgauti pinigus užtruks dar ilgiau“, – sako Anita.
Pastarasis rinkos nuosmukis ir auganti infliacija daugeliui vyresnio amžiaus amerikiečių pristabdė. Beveik pusė (49 proc.) 50 metų ir vyresnių asmenų teigia, kad dėl šių veiksnių jau sumažino savo išlaidas arba planuoja tai daryti, teigia Janus Henderson Investors. Paskutinė 2022 m. sausio mėn. išėjimo į pensiją ataskaita.
Tačiau daugelis optimistiškai nusiteikę, kad infliacija ir rinkų smukimas yra trumpalaikiai iššūkiai. Januso teigimu, dauguma vyresnio amžiaus amerikiečių (60 proc.) mano, kad S&P 500 indeksas po metų bus didesnis. Ir tai rodo, turint omenyje, kad kūdikių bumas yra karta, kuri paprastai puikiai atsigavo po ekonominių sukrėtimų praeityje,ypač lyginant su kitomis kartomis. Nors kūdikių bumo žmonės patyrė Dot Com burbulą 1990-ųjų pabaigoje ir akcijų rinkos bei būsto žlugimą 2008 m., karta turi apie 73 milijardus dolerių arba apie 51 % viso JAV turto. pagal Federalinį rezervą. Tai maždaug devynis kartus daugiau nei tūkstantmečiai.
„Žinau, kad prieš metus ar dvejus galėsiu leistis į kai kurias iš tų kelionių, nes pinigai bus grąžinti“, – sako Anita. Tačiau vis dar tvyro netikrumo šešėlis. Taigi, norėdami greičiau susigrąžinti dalį savo nuostolių, Cowles'ai diskutavo apie Russell'o grįžimą dirbti mažesnės oro linijų bendrovės pilotu. Dar praėjusią savaitę jis davė interviu dėl vaidmens. „Jis svarsto galimybę grįžti į darbą, nes o jei tai tęsis? Anita sako.
„Didžiausias mūsų nusivylimas yra tik viso to laikas“, – sako ji ir priduria, kad kelionių atidėliojimas ir galimas Raselo pasitraukimas iš darbo yra didesni sprendimai, kai reikia įvertinti ilgalaikius sveikatos rūpesčius. „Mes vis dar jaučiamės patogiai“, – priduria ji, bet sako, kad visi „priedai“, pavyzdžiui, kelionės ir ypatingi potyriai, kuriuos pora norėjo turėti, o finansiškai jaučiasi gerai – dabar jie negali.
Kaip atlaikyti audrą neišėjus iš pensijos
Nors sprendimas grįžti į darbą, net ir ne visą darbo dieną, nėra blogas impulsas, yra ir kitų būdų, kaip atlaikyti dvigubą didelės infliacijos ir rinkos nuosmukį, kurį patiria išeinantys į pensiją ir į pensiją išėję kūdikių bumo žmonės.
T. Rowe Price'o tyrimas nustato, kad santaupos pensijai išlieka ilgą laiką, net ir pradedant sudėtingais rinkos ir ekonomikos laikotarpiais. Pavyzdžiui, 500,0000 60 USD santaupų pensijai į 40/1973 akcijų ir obligacijų portfelį, investuota 1 m. – metais, paženklintais naftos krize, sukėlusią meškų rinką, – likutis vis tiek buvo daugiau nei 30 mln. 4 metų pabaigoje, naudojant XNUMX % išėmimo normą.
Tačiau tokie tyrimai nereiškia, kad neseniai į pensiją išėję kūdikių bumo žmonės (arba tie, kurie vis dar laukia išėjimo į pensiją) turėtų būti patenkinti, sako. Grigalius Kurinecas, Ilinojaus valstijoje įsikūrusios „Bentron Financial Group“ sertifikuotas finansų planuotojas (CFP).
„Atėjo laikas žengti žingsnį atgal ir daryti tai, ką turi daryti“, – sako Kurinecas. Svarbiausias prioritetas? Iš naujo įvertinkite, kiek iš tikrųjų išleidžiate kas mėnesį ir kasmet. Tada išsiaiškinkite, iš kur tos pajamos bus gautos atsižvelgiant į dabartinį sudėtingą rinkos klimatą.
Peržiūrėkite šią interaktyvią diagramą svetainėje Fortune.com
Net atliekant šį paprastą pratimą, reikia apsvarstyti daugybę kompromisų. „Paprasta išmintis yra ta, kad niekada neturėtumėte pasitraukti iš savo portfelio, kai jis sumažėjęs“, - sako Marisa Rothstein, Niujorke įsikūrusios BŽP ir asmeninė finansų patarėja. Sienos privatus turtas.
Natūralus šios išminties išplėtimas yra tai, kad priešpensiniai ir pensininkai turėtų pasikliauti kitais pajamų šaltiniais, kol atsigaus rinka – labiausiai paplitęs šaltinis yra socialinė apsauga. Tačiau jei tai reiškia anksti reikalauti socialinio draudimo (pilnas pensinis amžius yra 66 arba 67 metai daugeliui kūdikių bumo), Rothsteinas sako, kad tai gali būti blogai. „Anksti prašydami socialinio draudimo, jie greičiausiai neteks žadėto socialinio draudimo augimo nuo kiekvienų vėlavimo metų. Akcijų rinka gali atsigauti, bet ar ji atsigaus 8% per metus? Mes tiesiog negalime to numatyti. Tačiau galime būti tikri, kad jūsų socialinio draudimo išmoka tokiu tempu augs kiekvienais metais, kuriuos atidėsite po pilno pensinio amžiaus. Ir toliau augs iki 70 metų.
Pavyzdžiui, Kurinecas rekomenduoja savo klientams pereiti į pensiją, sutaupius metus ar dvejus, o ne pasikliauti socialine apsauga ar pasitraukti iš investicijų. Taupomosios sąskaitos likutis nesuteiks investuotojams didelės grąžos, tačiau naudojant šias lėšas dabar, užuot panardinus į pensijų sąskaitas, bus didesnė tikimybė, kad šios investicijos atsipirks, o jūs galėsite atsisakyti reikalauti socialinio draudimo. Mažesnė tikimybė, kad popieriaus nuostoliai virs realizuotais nuostoliais.
„Jei turite planą, turėtumėte sugebėti atlaikyti tokias audras“, - sako Kurinecas. „Ir atspėk ką, tai ne paskutinis dalykas, kurį išgyvensime“.
Būkite realistiški dėl pensininko išlaidų
Taip pat labai svarbu išeiti į pensiją su realiais lūkesčiais. Viena didžiausių klaidingų nuomonių apie išėjimą į pensiją yra ta, kad amerikiečiams išėjus į pensiją reikia mažiau pinigų nei jiems dirbant. Negerai, sako Kurinecas.
Kaip ir Cowles, daugelis amerikiečių nori keliauti arba daryti viską, ko negalėjo padaryti, nes dirbo. Kurinecas sako, kad pastarieji pensininkai, su kuriais jis dirba, paprastai išleidžia 105–110 % daugiau, nei išleido prieš nustodami dirbti visą darbo dieną, ir tai gali trukti penkerius ar 10 metų po išėjimo į pensiją.
Taip pat dar vienas didžiulis kliūtis yra mintis, kad pensininkai automatiškai pateks į mažesnius mokesčius. Vėlgi, Kurinec sako, kad tai paprastai neįvyksta iš karto. „Jei išleidžiame daugiau pinigų, tai reiškia, kad gauname daugiau pinigų, o tai reiškia, kad tikriausiai būsime lygioje, jei ne šiek tiek didesnėje mokesčių grupėje“, – sako jis. Jau nekalbant apie tai, kad dabartiniai JAV mokesčių tarifai yra turbūt patys žemiausi, kokius amerikiečiai kada nors ketina matyti.
Kurinecas sako, kad nors jis niekada nesako savo klientams ko nors nedaryti, pavyzdžiui, leistis į didelę kelionę, kai jų portfelis sumažėjo 23 proc., jis pabrėžia galimas pasekmes ir būtinybę galbūt teikti pirmenybę tam, kas svarbu. Kompromisas. Būkite lankstūs. Tie principai puikiai pasitarnaus žmonėms, kurie išeina į šią aplinką, priduria jis. „Viskas yra skysta. Planavimas yra sklandus – viskas nuolat keičiasi“, – sako jis.
Tačiau dienos pabaigoje Kurinecas pabrėžia, kad svarbu turėti planą. „Tai nereiškia, kad kiekvienas žmogus turi dirbti su finansų planuotoju, bet jūs turite turėti tam tikrą planą ir įsitikinti, kad planas yra tvirtas“, - sako jis.
Kiekvienas išėjimo į pensiją apibrėžimas skirsis, tačiau visa tai kainuos skirtingas pinigų sumas, ir tai padeda gerai suprasti, ką norite padaryti, kad tai taptų realybe.
Ši istorija iš pradžių buvo rodoma Fortune.com
Daugiau iš Fortūnos:
Amerikos vidurinė klasė yra eros pabaigoje
5 dažniausiai daromos loterijos laimėtojų klaidos
Susirgote nauju Omicron variantu? Būkite pasiruošę šiam simptomui
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/retiring-baby-boomers-getting-wiped-195551620.html