RMD formulė keičiasi pirmą kartą per kelis dešimtmečius

IRS turi gerų naujienų pensininkams nuo 2022 m.: dabar galite laikyti daugiau pinigų savo atidėtųjų mokesčių sąskaitose dėl mažesnių būtinų minimalių paskirstymų (RMD).

Pirmą kartą per 20 metų Vidaus pajamų tarnyba atnaujino savo aktuarines lenteles, kuriose nurodoma, kiek asmuo turi išsiimti iš savo pensijų sąskaitų nuo 72 metų amžiaus. Naudojamos naujos lentelės, kuriose dabar numatoma ilgesnė gyvenimo trukmė. kiekvienais metais apskaičiuoti RMD iš individualių pensijų sąskaitų, 401(k)s ir kitų pensijų kaupimo priemonių. Jei reikia pagalbos planuojant RMD ir patenkinant savo išėjimo į pensiją poreikius, apsvarstykite galimybę dirbti su finansų patarėju.

Kas yra RMD ir kaip jie apskaičiuojami?

Viena iš pagrindinių išėjimo į pensiją sąskaitų pranašumų yra jų teikiamos mokesčių lengvatos. Tradiciniai IRA ir 401 (k) leidžia išėjusiems į pensiją atidėti mokesčius, kol išima pinigus iš savo sąskaitų. Tai leidžia laikui bėgant pinigai ir toliau augti sparčiau. Tačiau mokesčius galite atidėti tik tiek laiko. Siekdama apriboti galimybę neribotą laiką laikyti savo pinigus pensijų sąskaitoje, IRS reikalauja, kad kasmet atimtumėte tam tikrą sumą, kai sulauksite tam tikro amžiaus.

Anksčiau jūs turėjote pradėti išsiimti iš savo IRA arba darbdavio remiamo pensijų plano, kai jums suėjo 70.5 metų. Tačiau 2019 m. SAUGUMO Įstatymas padarė esminį pakeitimą, kai prasideda RMD. Jei 70.5 m. sulaukėte 2019 metų amžiaus, galiojo ankstesnė taisyklė ir pirmąjį RMD turėjote išgerti iki 1 m. balandžio 2020 d. Tačiau jei 70.5 metų sulaukėte 2020 m. ar vėliau, dabar pirmąjį RMD turite vartoti iki kitų metų balandžio 1 d. pasiekti 72.

Žmonėms, turintiems šias paskyras, taikomi RMD:

Svarbu atsiminti, kad Roth IRA netaikomos RMD.

Apskaičiuoti savo RMD yra gana paprasta. Pirmiausia suraskite savo išėjimo į pensiją sąskaitos rinkos vertę praėjusių metų gruodžio 31 d. Tada padalykite šią vertę iš paskirstymo laikotarpio skaičiaus, kuris atitinka jūsų amžių IRS vienodoje gyvenimo trukmės lentelėje.

Istorija tęsiasi

Pavyzdžiui, 72 metų pensininkė, turinti 500,000 500,000 USD IRA, padalintų 27.4 18,248 USD iš savo paskirstymo laikotarpio skaičiaus, kuris yra 2022. Dėl to XNUMX m. ji turės atsiimti bent XNUMX XNUMX USD iš savo IRA.

Kodėl naujoji RMD formulė tinka pensininkams

IRS padidinus vidutinę gyvenimo trukmę nuo 82.4 iki 84.6, pensininkai tikriausiai turės paskirstyti savo turtą daugiau metų. Dėl to 2022 m. prasidėsiančios RMD bus mažesnės nei buvo pagal ankstesnę formulę, kuri galiojo nuo 2002 m.

Tai gera žinia pensininkams ar visiems, kuriems taikomos RMD. Kiekvienais metais reikalaujant mažesnių išėmimų, daugiau jūsų išėjimo į pensiją turto gali likti IRA, 401 (k) arba atidėtųjų mokesčių sąskaitoje. Mažesni RMD sumažins jūsų mokestinę prievolę ir gali patekti į žemesnę mokesčių kategoriją.

Pagal ankstesnę Uniform Lifetime Table lentelę, 72 metų moteris, turinti 500,000 401 USD savo 19,531(k), būtų turėjusi atsiimti 500,000 25.6 USD (1,283 XNUMX USD / XNUMX) per pirmuosius RMD vartojimo metus. Tai yra XNUMX XNUMX USD daugiau, nei būtų buvę apmokestinti pajamų mokesčiais, palyginti su mažesniu minimaliu išėmimu, reikalingu pagal peržiūrėtą lentelę.

Tuo tarpu 72 metų žmogus, turintis 2 mln. USD pensijų sąskaitoje, pagal senesnę formulę būtų turėjęs atsiimti 78,125 2 USD (25.6 mln. USD / 72,992). Tačiau pagal atnaujintą formulę pradinis RMD yra tik 2 27.4 USD (5,133 mln. USD / XNUMX), o tai reiškia, kad šis pensininkas savo pensijų sąskaitoje turės papildomų XNUMX XNUMX USD augančių mokesčių.

Bottom Line

Pirmą kartą nuo 2002 m. IRS atnaujino aktuarines lenteles, pagal kurias nustatoma pinigų suma, kurią asmuo turi atsiimti iš savo IRA arba 401 (k) tam tikro amžiaus. Nors SAUGUS įstatymas pakeitė RMD amžių nuo 70.5 iki 72, atnaujinta Uniform Lifetime Table sumažino RMD dydį, todėl daugiau savo turto galite laikyti atidėtųjų mokesčių sąskaitoje. Žinoma, RMD yra tik minimali suma, kurią reikia atsiimti kiekvienais metais. Tikrai galite atsiimti daugiau iš IRA arba 401 (k), tačiau atminkite: kuo didesnis paskirstymas, tuo didesnė mokesčių sąskaita.

Patarimai, kaip atsiimti išėjusį į pensiją turtą

• Finansų patarėjas gali būti patikimas šaltinis planuojant dekumuliacijos etapą. Rasti kvalifikuotą finansų patarėją neturi būti sunku. Nemokamas „SmartAsset“ įrankis suderins jus su iki trijų finansų patarėjų jūsų vietovėje, o jūs galite nemokamai apklausti savo konsultantus, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs rasti patarėją, kuris galėtų padėti pasiekti jūsų finansinius tikslus, pradėkite dabar.

• Išlaidų ir išlaidų normos numatymas yra gyvybiškai svarbūs išėjimo į pensiją planavimo komponentai. Bostono koledžo Pensijų tyrimų centro tyrėjai nustatė, kad vidutinis pensininkas namų ūkis sumažina savo išlaidas 1.5–1.6 % per metus per visą išėjimą į pensiją. Tai reiškia, kad pensininkų namų ūkių vartojimas kasmet sumažėja vidutiniškai 0.75–0.80%, o po 20 metų išėjimo į pensiją – dviženklis skaičius. „SmartAsset“ biudžeto skaičiuoklė gali padėti sekti mėnesines išlaidas.

Nuotraukų kreditas: ©iStock.com/Ridofranz Seisa, ©iStock.com/katleho, ©iStock.com/PeopleImages

Įrašas Geros naujienos pensininkams: RMD formulė keičiasi pirmą kartą per kelis dešimtmečius pirmą kartą pasirodė „SmartAsset“ tinklaraštyje.