Finansuoti

Roth IRA vs. 401(k): koks skirtumas?

01/16/2023
„Bitcoin Ethereum“ naujienos

Roth IRA vs. 401(k): apžvalga

Abu Roth IRA ir 401 (k) s yra populiarios mokesčių lengvatos taupomos pensijos sąskaitos, leidžiančios jūsų santaupoms didinti neapmokestinant. Tačiau jie skiriasi, kai kalbama apie mokesčių režimą, investavimo galimybes ir darbdavio įmokas.

Įmokos į 401 (k) yra mokamos neatskaičius mokesčių, ty jie deponuojami prieš išskaičiuojant pajamų mokesčius iš jūsų atlyginimo. Šios sumos yra atskaitomos iš mokesčių, todėl sumažėja jūsų apmokestinamos pajamos. Tačiau išėjus į pensiją, išėmimai apmokestinami pagal jūsų tuometinį pajamų mokesčio tarifą.

Ir atvirkščiai, mokesčiai nėra atskaitomi už įmokas į Roth IRA. Tačiau išėjus į pensiją įmokos ir pajamos gali būti atimamos be mokesčių.

Idealiu atveju naudotumėte abi sąskaitas, kad atidėtų lėšas, kurios vėliau galėtų padidinti mokesčius, atidėtus metams. Tačiau prieš apsisprendžiant dėl ​​tokio žingsnio, reikia žinoti keletą taisyklių, pajamų limitų ir įmokų limitų.

Pagrindiniai taksieji

  • Tiek Roth IRA, tiek 401 (k) leidžia jūsų santaupoms padidinti atidėtus mokesčius.
  • Daugelis darbdavių siūlo 401 (k) atitiktį, kuri atitinka jūsų įmokas iki tam tikros jūsų pajamų procentinės dalies.
  • Įmokos į 401 (k) yra atskaitomos iš mokesčių ir sumažina jūsų apmokestinamąsias pajamas prieš išskaičiuojant mokesčius iš jūsų darbo užmokesčio.
  • Mokesčiai nėra atskaitomi už įmokas į Roth IRA, tačiau įmokas galima atsiimti neapmokestinant išėjus į pensiją.
  • Pensijų paskirstymas nuo 401 (k) s apmokestinamas įprastais pajamų mokesčio tarifais.

Roth IRA

Tradicinio variantas individualios pensijų sąskaitos (IRA), Roth IRA įsteigia asmuo investicinėje įmonėje. Jūsų darbdavys nedalyvauja.

Jūs kontroliuojate savo Roth IRA, o jūsų investavimo pasirinkimai nėra ribojami taip, kaip paprastai yra 401 (k) plano investavimo galimybės. Tai suteikia Roth IRA turėtojams didesnę investavimo laisvę nei darbuotojams, turintiems 401 (k) planus (net jei mokesčiai už 401(k)s paprastai yra didesni).

Priešingai nei 401 (k), pinigai atskaičius mokesčius naudojami Roth IRA finansuoti. Tai reiškia, kad tais metais, kai mokate įmokas, jūs negaunate mokesčių atskaitymo. Tačiau jūsų pinigai auga neapmokestinami, o išėjus į pensiją nėra apmokestinami pajamų mokesčiai už kvalifikuotus paskirstymus.

Roth IRA įnašo ribos

Roth IRA sąskaitų metinės įmokos ribos yra daug mažesnės nei 401 (k) s. 2023 m. didžiausias metinis Roth IRA įnašas yra:

  • 6,500 USD, jei esate jaunesnis nei 50 metų.
  • 7,500 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis.

Roth IRA pajamų ribos

Roth IRA riboja jūsų įmokas pagal uždirbtas pajamas. Kitaip tariant, kiek galite prisidėti prie Roth IRA, iš dalies priklauso nuo to, kiek uždirbote per metus. Be to, leistina įmokų suma gali būti sumažinta arba laipsniškai panaikinta, kol ji bus panaikinta, atsižvelgiant į jūsų pajamas ir mokesčių deklaracijos statusą (ty, vienišas ar vedęs). Pajamų ribos keičiasi kiekvienais metais.

2023

Asmenys, kurių mokesčių deklaracijos statusas yra vienišas, gali sumokėti visą įnašą, jei jų metinės pajamos yra mažesnės nei 138,000 138,000 USD. Įmokų sumos sumažinamos (palaipsniui panaikinamos), jei jūsų pajamos svyruoja nuo 153,000 153,000 USD iki XNUMX XNUMX USD. Jei uždirbote daugiau nei XNUMX XNUMX USD, jūs negalite nieko prisidėti prie Roth IRA.

Susituokusios poros, kartu pateikusios paraišką, gali sumokėti visą įnašą, jei uždirba mažiau nei 218,000 218,000 USD. Laipsniško pajamų mažinimo diapazonas yra nuo 228,000 XNUMX USD iki XNUMX XNUMX USD.

2022

Tai yra padidinimai nuo 2022 m. limitų, kurie buvo sumažinta tiems, kurių pajamos yra nuo 129,000 144,00 USD iki 204,000 214,000 USD, jei buvote vienišas, ir nuo 2022 XNUMX USD iki XNUMX XNUMX USD, jei buvote susituokę kartu. Jei XNUMX m. uždirbote daugiau nei šie limitai, negalėtumėte prisidėti prie Roth.

Roth IRA pasitraukimas

Galite atsiimti savo Roth IRA įmokas bet kuriuo metu ir bet kokio amžiaus, nemokėdami mokesčių ar baudų. Tačiau išimant uždarbį gali būti taikomi pajamų mokesčiai ir 10 % bauda, ​​atsižvelgiant į jūsų amžių ir paskyros naudojimo laiką.

Svarbu tai, kad skirtingai nei 401 (k) s, Roth IRA neturi reikalingas minimalus paskirstymas (RMD) taisyklės. Taigi per visą savo gyvenimą jums nereikės išsiimti pinigų iš savo sąskaitos. Jei jums nereikia pinigų išėjus į pensiją, galite juos palikti sąskaitoje, kur jie gali tęstis augti be mokesčių jūsų naudos gavėjams.

Jei išgryninate pinigus, galite išvengti mokesčių ir baudos, jei jūsų sąskaita yra senesnė nei penkeri metai, o išėmimas yra:

Jei nesilaikysite šių gairių, galite išvengti baudos (bet ne mokesčių) jei taikoma kvalifikuota išimtis.

Žemiau pateikiami Roth IRA privalumai ir trūkumai.

401 (k) planai

Pavadintas pagal Vidaus pajamų kodekso 401(k) skirsnį, 401(k) yra darbdavio remiamas išėjimo į pensiją planas. Norėdami prisidėti prie 401 (k), turite nurodyti kiekvieno atlyginimo dalį, kuri turėtų būti įtraukta į planą. Šios įmokos atsiranda prieš išskaičiuojant pajamų mokesčius iš jūsų atlyginimo. Įmokos yra atskaitomos iš mokesčių.

Investavimo galimybės tarp skirtingų 401 (k) planų gali labai skirtis, priklausomai nuo plano teikėjo. Paprastai planai siūlo derinį Bendri draugai ir biržoje prekiaujami fondai, kuriuose yra vertybinių popierių ar akcijų krepšelis.

Nepaisant to, nesvarbu, kurį fondą (ar fondus) pasirinksite, joks investicijų pelnas nėra apmokestinamas Internal Revenue Service (IRS), kol lėšos bus pašalintos (tuo tarpu Roth IRA išėmimai nėra apmokestinami).

Pažymėtina, kad 401 (k) įmokų ribos yra daug didesnės nei Roth IRA.

401(k) Įnašų ribos

2023 m. įmokų limitai yra tokie:

  • 22,500 50 USD, jei esate jaunesnis nei 20,500 metų (iki 2022 XNUMX USD XNUMX m.)
  • 30,000 XNUMX USD, į kuriuos įeina pašalpa už a pasivijimo indėlis papildomų 7,500 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis. Pasivijimo įnašas padidėjo nuo 6,500 2022 USD 27,000 m., o tai sudarė XNUMX XNUMX metinį įnašą.

401 (k) Darbdavio atitikimas

Apskritai 401 (k) planai yra naudingiausi kai jūsų darbdavys pasiūlo rungtynes. Atitiktis reiškia, kad darbdaviai įneša papildomų pinigų į jūsų 401 (k) sąskaitą. Paprastai tai yra jūsų įnašo procentas, iki tam tikros jūsų atlyginimo procentinės dalies.

Pavyzdžiui, jūsų darbdavys gali sumokėti 50% jūsų įmokų, iki 6% jūsų atlyginimo. Darbdavio atitikmuo neįskaičiuojamas į jūsų įmokų limitą, tačiau IRS apriboja bendrą sumą, kuri kiekvienais metais gali patekti į jūsų 401 (k) (jūsų įmokos ir atitikmuo).

2023 ir 2022 m kombinuotų įmokų limitus 401 (k) yra tokie.

2023

  • 66,000 50 USD iš viso įmokų, įskaitant darbdavio atlyginimą, jei esate jaunesnis nei XNUMX metų
  • 73,500 50 USD, jei jums XNUMX metų ar vyresni, įskaitant pasivijimo įmokas
  • 100% jūsų atlyginimo

2022

  • 61,000 50 USD bendra įmoka, jei esate jaunesnis nei XNUMX metų
  • 67,500 50 USD, jei esate 6,500 metų ar vyresnis, įskaitant XNUMX XNUMX USD pasivijimo įnašą
  • 100% jūsų atlyginimo (jei jis mažesnis nei dolerio limitai)

401(k) ir mokesčiai

Jūs gaunate mokesčių lengvatą, kai prisidedate prie 401 (k). Taip yra todėl, kad pateikdami pajamų mokesčio deklaraciją galite atskaityti savo įmokas. Tai sumažina jūsų apmokestinamąsias pajamas, todėl galite sutaupyti pinigų.

Sumokėsite mokesčius, kai pasieksite pensinį amžių ir pradėsite pasitraukti iš plano. Šie išėmimai vadinami Distribucijos ir yra pavaldūs pajamų mokesčius pagal jūsų tuometinį mokesčių tarifą. Jei manote, kad išėjus į pensiją jūsų pajamos bus didesnės, galbūt norėsite planuoti iš anksto, nes visos pajamos iš paskirstytų pajamų bus apmokestinamos.

Investicijų pelno pagal jūsų 401 (k) IRS neapmokestina, kol neatliksite pinigų išėmimo. Tai leidžia jūsų sąskaitos vertei augti nesumažėjus mokesčiams daugelį metų.

401(k) Reikalingas minimalus paskirstymas

Jei turite 401 (k), turite pradėti taikyti minimalius paskirstymus (RMD) nuo tam tikro amžiaus. Jūsų RMD yra minimali suma, kurią kiekvienais metais reikia išsiimti iš 401(k) sąskaitos, kai išeinate į pensiją.

Kitaip tariant, jūs negalite palikti visų savo pinigų 401 (k). Jei tai padarysite, jums bus taikoma 50 % mokesčių bauda už RMD sumas, kurios nebuvo išimtos.

Turite pradėti mokėti minimalius paskirstymus iki metų, einančių po 1 metų (amžius 73½, jei gimėte iki 70 m. liepos 1 d.), balandžio 1949 d. arba metų, kai išeinate į pensiją, atsižvelgiant į tai, kuri data yra vėlesnė.

Čia trumpai apžvelgiami 401 (k) planų privalumai ir trūkumai.

Pagrindiniai skirtumai

Štai Roth IRA ir 401 (k) s skirtumai.

Roth IRA prieš 401(k)s
ypatybėRotas IRA401 (k)
Išankstinė mokesčių lengvataNeĮmokos yra atskaitomos
PašalinimasNeapmokestinamosApmokestinamos kaip paprastos pajamos
Įnašo ribos6,500 2023 USD 1,000 m. su papildomais 50 XNUMX USD, jei jums XNUMX metų ar vyresni.2023 m. 22,500 30,000 USD arba 50 XNUMX USD, jei jums XNUMX metų ar vyresni.
Pajamų ribosTaip; didesnės pajamos sumažina arba panaikina įmokasNe
Darbdavio rungtynėsNe2023 m. 66,000 73,500 USD (50 61,000 USD vyresniems nei 67,500 metų bendradarbdavio ir darbuotojo įmokų limitas; 50 2022 USD limitas (XNUMX XNUMX USD XNUMX metų ir vyresniems) XNUMX m.
Automatinis darbo užmokesčio išskaitymasNetaip
Ankstyviausias amžius atsiimti lėšas be baudosBet kuriuo metu atsiimti įmokas be baudos; uždarbis 59½59½
RMDNe per savininko gyvenimąRMD turi prasidėti iki balandžio 1 d. po to, kai vėliau sulauksite 73 metų arba išeinate į pensiją
Vidutiniai mokesčiaižemasaukštas
Investicijų pasirinkimaiDaugNedaug
PrižiūrėjoSavęsDarbdavys

Ar geriau investuoti į Roth IRA ar 401 (k)?

Abi yra puikios mokesčių lengvatos taupymo galimybės, todėl investuokite į abu, jei galite valdyti įmokas. Tačiau jei jūsų darbdavys siūlo pensijų planą darbe (ypač su atitinkamomis įmokomis), būtinai užsiregistruokite. Tada galite nuspręsti atidaryti asmeninę Roth IRA, atsižvelgdami į tai, kiek uždirbate.

Kokiame amžiuje Roth IRA turi prasmę?

Roth IRA yra prasminga bet kuriame amžiuje – karjeros pradžioje ar net vėlyvoje stadijoje, todėl apsvarstykite savo pensijos taupymo galimybes ir, jei tai tinka jūsų pajamoms ir finansiniams tikslams, kuo greičiau atidarykite ją. Pagalvokite, ar norite mokėti mokesčius, kai nebedirbate ir jums gali prireikti visų įmanomų pajamų.

Kokie yra Roth IRA ir 401 (k) mokestiniai pranašumai?

Įmokos į 401 (k) planą yra atskaitomos iš mokesčių. Įnašai į Roth IRA nėra. Pinigai abiejose sąskaitose auga nesumažinant mokesčių. Kai išeisite į pensiją, mokėsite mokesčius už sumas, išimtas iš 401(k). Jūs nemokate mokesčių už išėmimus iš Roth IRA.

Bottom Line

Daugeliu atvejų Roth IRA gali būti geresnis pasirinkimas nei 401 (k) pensijų planas, nes jis siūlo daugiau investavimo galimybių ir didesnes mokesčių lengvatas. Tai gali būti ypač naudinga, jei manote, kad vėliau pateks į didesnių mokesčių kategoriją. Tačiau jei jūsų pajamos yra per didelės, kad galėtumėte prisidėti prie Roth, jūsų darbdavys pasiūlo atitiktį ir kasmet norite atidėti daugiau pinigų, 401 (k) sunku įveikti.

Gera strategija (jei galite ją valdyti) yra turi ir Roth IRA, ir 401 (k). Investuokite į savo 401 (k) iki atitikimo ribos, tada finansuokite Roth iki įmokų ribos. Po to visos likusios lėšos gali būti nukreiptos į jūsų 401 (k) įmokų limitą.

Visgi kiekvieno finansinė padėtis skirtinga, todėl prieš priimant bet kokius sprendimus verta atlikti namų darbus. Jei abejojate, pasikalbėkite su kvalifikuotu finansų planuotoju, kuris gali atsakyti į visus klausimus ir padėti jums pasirinkti tinkamą jūsų situaciją.

Šaltinis: https://www.investopedia.com/ask/answers/100314/whats-difference-between-401k-and-roth-ira.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo