Saugus 2.0 leidžia pensininkams atidėti RMD. Tai nereiškia, kad jie turėtų.

Teksto dydis

Šios Saugus 2.0 aktas taupantiems asmenims suteikia 72 ir mažiau metų papildomus metus, kol turėsite išimti pinigus iš savo pensijų sąskaitų. Tačiau vien todėl, kad galite atidėti reikalaujamą minimalų paskirstymą (RMD), dar nereiškia, kad turėtumėte, sako finansų patarėjai.

Praėjusių metų pabaigoje priimtas plataus masto išėjimo į pensiją įstatymas padidino RMD amžių iki 73 metų 2023 m., palyginti su 72. Nuo 2033 m. RMD amžius padidės iki 75 metų.

Pokyčiai iš karto paliečia tuos, kuriems šiemet sukanka 72 metai, kurie priešingu atveju būtų turėję gauti RMD iki 1 m. balandžio 2024 d. (Internal Revenue Service suteikia pirmą kartą besimokantiems malonės laikotarpį iki kitų metų pavasario; visais vėlesniais metų, RMD turi būti paimtas iki metų pabaigos.) Jūsų RMD apskaičiuojamas padalijus jūsų išėjimo į pensiją sąskaitos likutį praėjusių metų gruodžio 31 d. iš to, ką IRS vadina jūsų „gyvenimo trukmės koeficientu“. Gauta suma skaičiuojama kaip pajamos; turite jį išsiimti iš savo sąskaitos ir turėsite sumokėti mokesčius. RMD taisyklės taikomos tradicinėms IRA, taip pat darbdavio remiamiems pensijų planams, pvz., 401 (k) s ir 403 (b) s.

Dauguma amerikiečių neturi prabangos laukti, nes jiems reikia pinigų išėmimo iš savo pensijų sąskaitų, kad galėtų gyventi. Tačiau tarp tų, kurie gali sau leisti laukti, atidėjimas ne visada yra geriausias žingsnis. Jei atidėsite RMD ir jūsų išėjimo į pensiją sąskaitos likutis padidės, kitais metais turėsite atsiimti didesnę sumą. (Net jei jūsų sąskaitos likutis išliks nepakitęs, turėsite pasiimti daugiau, nes jūsų gyvenimo trukmės koeficientas bus mažesnis.) Dėl papildomų pajamų gali padidėti ne tik jūsų mokama pajamų mokesčių suma, bet ir jūsų Medicare įmokos žemyn linija.

„Kai kurios senos taisyklės, pavyzdžiui, turėtumėte leisti savo atidėtoms mokesčių sąskaitoms marinuotis kuo ilgiau, ne visada galioja“, – sakė Joshas Strange'as, sertifikuotas finansų planuotojas ir NOVA „Good Life Financial Advisors“ prezidentas Aleksandrijoje. , Va.

Neturint krištolo rutulio, rodančio, kaip rinkos veiks šiais metais, neįmanoma pasakyti, ar dabartiniams 72 metų žmonėms būtų naudinga atidėti savo RMD per metus, nes visi kiti veiksniai yra vienodi. („Barron's“ apklausti rinkos dalyviai tikėjosi, kad S&P 500 metus baigs aukščiau nei dabartinis lygis). Bet ką daryti, jei visi kiti veiksniai nėra vienodi? Tarkime, kad jums 72 metai, šiais metais tikitės išeiti į pensiją ir kitais metais būsite mažesnių mokesčių grupėje. Tokiu atveju tikriausiai būtų prasminga RMD atidėti iki 2024 m. Kita vertus, jei planuojate parduoti savo pagrindinę gyvenamąją vietą kitais metais ir uždirbsite daugiau nei 250,000 500,000 USD kapitalo prieaugio (arba XNUMX XNUMX USD, jei esate susituokę kartu), galbūt norėsite pradėti savo RMD šiais metais, kad išvengtumėte galbūt didesnis RMD bus pridėtas prie kitų metų pajamų kartu su jūsų kapitalo prieaugiu. Tai gali paskatinti jums didesnes Medicare įmokas.

Užuot laukę, kol baigsis RMD planuoti mokesčius, turėsite geresnę galimybę valdyti mokesčių pasekmes, jei pradėsite kelerius metus iš anksto. „Kuo anksčiau, tuo geriau“, – sakė Kris Yamano, „Crewe Advisors“ partneris Skotsdeilyje, Arizo valstijoje. Vienas populiarus žingsnis yra atlikti Rotho konversiją išėjus į pensiją, bet dar nesulaukus RMD amžiaus. Tikriausiai per tą laiką būsite mažesnių mokesčių grupėje, todėl pakeitę savo tradicinį IRA į Roth IRA (visą iš karto arba išskirstę kelerius metus), turėsite mokėti mažiau mokesčių už konvertuotą sumą nei tuo atveju, jei jūs tai padarėte, kai buvote aukštesnėje grupėje. 

Taip pat gali būti naudinga pasitraukti iš savo pensijų sąskaitų anksčiau nei planavote. Pavyzdžiui, jei atsiėmę pinigus anksčiau, galite atidėti prašymus gauti socialinę apsaugą iki 70 metų, kad gautumėte visą išmoką, tai gali būti verta apsvarstyti. Laurence'as Kotlikoffas, Bostono universiteto ekonomikos profesorius, parduodantis socialinės apsaugos optimizavimo programinę įrangą, vykdė scenarijų hipotetinės daug uždirbančios 60-ies metų amžiaus poros, kuri planavo išeiti į pensiją ir gauti socialinę apsaugą sulaukusi 64 metų. Pora gyveno Niujorke ir planavo palaukti iki 75 metų, kol galės gauti RMD. Naudodamas savo programinę įrangą MaxiFi, jis nustatė, kad laukti iki 75 metų būtų mažiau mokesčių šiai porai, nei pradėti sklandų pinigų išėmimą sulaukus 64 metų, nes Niujorko valstijos mokesčių ir Medicare įmokų sumažėjimas viršytų federalinių mokesčių, kuriuos jie skolingi, padidėjimą. ankstesni pasitraukimai.

"Tai labai sudėtingas skaičiavimas", - sakė Kotlikoffas. "Tai tikrai labai individualu."

Rašykite Elizabeth O'Brien adresu [apsaugotas el. paštu]