Palūkanų normoms kylant iki lygio, kurio nematė daug metų, tai tinkamas metas įvertinti, kur laikote savo pinigus. Kai kurie vertybiniai popieriai ir sąskaitos siūlo naują patrauklų metinį procentinį pajamingumą (APY), o kitų tipų vertybiniai popieriai ir sąskaitos siūlo beveik nieko. Kylant palūkanų normoms, didėja ir alternatyviosios išlaidos, atsirandančios dėl grynųjų pinigų palikimo šiose beveik nieko neveikiančiose sąskaitose, ypač kai kuriose „sweep“ sąskaitose. Štai ką reikia žinoti apie neigiamą sąskaitų išvalymo pusę ir keletą patrauklių alternatyvų. Apsvarstykite galimybę dirbti su a finansinis patarėjas kai dirbate tam, kad atiduotumėte savo pinigus.
„Sweep“ sąskaitų supratimas
„Sweep“ sąskaita yra specialus sąskaitos tipas, kurį galima susieti su banko sąskaita arba tarpininkavimo sąskaita. Priklausomai nuo tarpininkavimo, galite naudoti šlavimo sąskaitą, kad išlaikytumėte:
Nauji indėliai, kurių dar nesate pasiruošę investuoti
Dividendų išmokėjimas kad pasirinkote nereinvestuoti
Pajamos iš vertybinių popierių pardavimo jūsų portfelyje
Lėšos, viršijančios tikslinį tarpininkavimo sąskaitos likutį
keletas robo-patarėjai kurie siūlo „sweep“ sąskaitas, lėšas netgi gali perkelti į mažos rizikos biržoje prekiaujamus fondus (ETF). Tai leidžia jums išlaikyti savo pinigus rinkoje, bet saugiausiu būdu ir galbūt mažesniais išlaidų santykiais, palyginti su tradiciniais investiciniais fondais.
„Sweep“ sąskaitų trūkumai
Daugelis „šluojamų“ sąskaitų turi keletą trūkumų. Viena vertus, jie paprastai gauna bendrus dividendų paskirstymus, kurie dažnai yra mažo pajamingumo sąskaitos. Jei patogumo sumetimais turite „sweep“ sąskaitą, būtinai dažnai perveskite likutį iš tų sąskaitų, nes jų pajamingumas yra mažas.
Kitas galimas tarpininkavimo ar banko sąskaitų šlavimo trūkumas yra tai, kad gali būti taikomas mokestis. Kai kurios „šlavimo“ paskyros yra nemokamos, tačiau daugelis – ne. Peržiūrėję smulkių šriftų šriftus sušluojamose sąskaitose, galite suprasti, kiek sumokėsite už jų išlaikymą. Jei pinigai jūsų šlavimo sąskaitoje yra investuoti į pinigų rinkos fondai arba ETF, taip pat svarbu patikrinti jų išlaidų koeficientus, kad žinotumėte, kiek kainuos jų turėjimas kasmet.
Sąskaitų išvalymo alternatyvos
Štai penkios dažniausios paskyrų valymo alternatyvos:
Taupomosios sąskaitos internetu. Internetiniai bankai, kuriems nereikia išlaikyti filialų, turi pranašumą prieš tradicinius bankus savo teikiamomis lengvatomis ir palūkanų normomis. Vis dėlto ne kiekvienas internetinis bankas gali tikti jums. Pavyzdžiui, 2022 m. spalio mėn. „Bask Bank“ siūlė 3.05 % APY. Tu gali rasti geriausius tarifus internetinėms taupomosioms sąskaitoms čia.
Aš Bondai. Žinomas kaip I serijos taupymo obligacijos, arba trumpiau iBonds, jų trukmė svyruoja nuo vienerių iki 30 metų. Ši obligacija turi dvi normas: fiksuotą palūkanų normą, kuri visada lygi nuliui, ir infliacijos normą, susietą su vartotojų kainų indeksu visiems miesto vartotojams (CPI-U). Kas šešis mėnesius uždirbamos palūkanos pridedamos prie pagrindinės obligacijos sumos vertės. Be to, gegužės ir lapkričio mėn. Iždas pakoreguoja šios obligacijos infliacijos lygį pagal naujausią VKI-U rodmenį. 2022 m. spalio mėn. iBonds sumokėjo a 9.62% palūkanų norma.
Indėlių sertifikatai. Vienas iš būdų sutaupyti ir padidinti savo pinigus yra naudoti a indėlio sertifikatas (CD) sąskaitą. Šie mažos rizikos bankiniai produktai iš esmės užrakina jūsų pinigus tam tikram laikotarpiui mainais už palūkanų normą. Kompaktiniai diskai siūlomi daugelyje finansų įstaigų, įskaitant bankus ir kredito unijas, kurių APY paprastai yra vieni stipriausių. Tu gali palyginkite konkurencingus tarifus čia.
Iždo vekseliai. Iždo vekseliai yra trumpalaikiai vertybiniai popieriai, o tai reiškia, kad jų išpirkimo data yra trumpesnė nei obligacijų ir vekselių. Tam tikrų tipų iždo vekselių išpirkimo laikotarpis yra vos kelios dienos, tačiau paprastai jie išleidžiami keturių, 13, 26 arba 52 savaičių laikotarpiui. T-vekseliams priskiriama konkreti nominali vertė, pvz., 1,000 USD, 5,000 USD arba 10,000 XNUMX USD, tačiau paprastai jas galite įsigyti už mažesnę kainą. Suma, kurią mokate, vadinama nuolaidos dydis. Kai vertybiniai popieriai sueina, vyriausybė perduoda visą vekselio sumą. Juos galite nusipirkti vyriausybės „TreasuryDirect“ svetainėje.
Pinigų rinkos investiciniai fondai. Pinigų rinkos investiciniai fondai yra konservatyvios investicijos investuotojams, besidomintiems savo pagrindinio kapitalo saugumu. Šie fondai investuoja į aukštos kokybės, labai likvidžius pinigų ekvivalentus ir trumpalaikius vienerių metų ar trumpesnio termino skolos vertybinius popierius. Skirtingai nuo anksčiau minėtų sąskaitų valymo alternatyvų, pinigų rinkos investiciniai fondai nėra garantuojami, nors jie plačiai vertinami kaip mažos rizikos ir saugūs.
Bottom Line
Kad ir kaip kai kurie žmonės skundžiasi didėjančiomis palūkanų normomis, ši tendencija gali turėti įtakos. Tai yra galimybė – pagaliau – gauti pinigų, kad jie dirbtų daugiau. Vertindami savo galimybes turėkite omenyje tris pagrindinius veiksnius: pajamingumą, likvidumą ir garantiją. Santykinė šių trijų veiksnių svarba yra visiškai individuali. Nėra universalios taupymo transporto priemonės.
Investavimo patarimai
Finansų patarėjas gali padėti įvertinti grynųjų pinigų saugojimo galimybes. Rasti finansų patarėją neturi būti sunku. Nemokamas „SmartAsset“ įrankis suderins jus su ne daugiau kaip trimis finansų patarėjais, kurie aptarnauja jūsų sritį, o jūs galite nemokamai apklausti savo patarėjus, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs rasti patarėją, kuris galėtų padėti pasiekti jūsų finansinius tikslus, pradėkite dabar.
Pasinaudokite mūsų nemokama turto paskirstymo skaičiuoklė Norėdami greitai susidaryti „didelį vaizdą“ apie tai, kokioms sąskaitų ir vertybinių popierių rūšims būtų protinga įdėti savo pinigus.
Nuotraukų kreditas: ©iStock.com/MarsBars, ©iStock.com/Ridofranz, ©iStock.com/David-Prado
Pranešimas Parduodate investicijas ir pinigus už automobilių stovėjimą grynaisiais? Nedarykite šios klaidos pirmiausia pasirodė „SmartAsset“ tinklaraštis.
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/selling-off-investments-parking-money-172755168.html