Ar turėčiau nusipirkti gyvybės draudimą, kad sumokėtų mirties mokesčius?

Ar antrųjų mirčių draudimas sukuria mokesčių pelną? Ne visai.

„Galvoju apie „antrų mirties“ politiką, kuri pasiteisintų, kai mudu su žmona išvyksime.

„Štai keli pasiūlymai, kuriuos agentas pateikė, remiantis aukščiausios kokybės dolerių padovanojimu dviem berniukams priklausančiam trestui. Man reikia įveikti visas mokesčių raukšles, bet galiausiai tai yra statymų serija, svarbiausia, kad mes abu mirštame po vienos įmokos, o berniukai sumoka ją draudimo bendrovei, kad gautų visą mirties išmoką. Po to atlygis mažėja.

„Norėčiau išgirsti jūsų mintis, jei pasinertumėte į tai“.

Danas, Konektikutas

Antras mirtis: nuostabus draudimo polisas, kuris stebuklingai sukuria neapmokestinamą atlygį jūsų vaikams. Jie gali panaudoti pinigus mirties mokesčiams už likusį jūsų turtą sumokėti.

Išskyrus tai, kad išmokėjimo laikas neatitinka jūsų šeimos poreikių. Taip pat: neapmokestinama pašalpa pasirodo ne tokia stebuklinga. Taip pat: būsimos įmokos yra šiek tiek miglotos.

Šie polisai, parduodami į pensiją išeinančiai porai, turi išmoką mirties atveju, kuri aktyvuojama tik mirus antrajam iš tėvų. Antras miršta toks gurkšnis. Ar galiu pasakyti, kad agentas nori, kad jūs užsikrėstumėte STD?

Iš pirmo žvilgsnio atleidimas nuo STD mokesčių atrodo gana galingas. Vienas iš jos elementų yra tai, kad gyvybės draudimo išmoka mirties atveju nėra apmokestinamos pajamos. Taigi, jei sumokėsite 1 mln. USD draudimo polisą ir sumokėsite vieną 10,000 990,000 USD priemoką, o kitą dieną būsite nustumti į metro bėgius, jūsų įpėdiniai uždirbs XNUMX XNUMX USD pelno, bet nuo to pelno nemoka pajamų mokesčio.

Antras svarbus faktas apie gyvybės draudimą yra tas, kad įplaukos gali būti saugomos nuo jūsų turto. Būdas tai padaryti – įsitikinti, kad polisas priklauso maitintojo netekusiems asmenims, o ne jums. Tai lengva sutvarkyti.

Šie du mokesčių kampai gali būti susukti į gana platų pardavimo žingsnį. Mirus jums arba jūsų sutuoktiniui, mirties prievolė netaikoma, nes pergyvenęs sutuoktinis nėra skolingas turto mokesčio. Tačiau kai jūsų abiejų nebebus, naujoji karta, kuri gali būti skolinga nekilnojamojo turto mokesčiams, turės tuos pinigus, gautus iš STD poliso. Kadangi antrosios mirties data tikriausiai yra toli, įmokos yra mažos, daug mažesnės, nei būtų mokama pagal vieno gyvenimo polisą jums arba jūsų sutuoktiniui.

Prieš kelis dešimtmečius, kai mirties mokesčiai buvo dideli aukštesniajai vidurinei klasei, ši politika sukūrė gerą agentų verslą. Įžymūs tarp jų: ​​Barry Kaye. Jis turėjo knygų, didelę reklamos kampaniją ir klestinčią draudimo agentūrą (skambinkite 1-800-DIE-RICH).

Kartu buvo sumažinti mokesčiai, kurie iš agentų burių patraukė orą. Dabar federalinio turto mokesčio atleidimas yra 12 milijonų JAV dolerių vienam asmeniui, o tai reiškia, kad pora gali palikti 24 milijonus dolerių neapmokestinama kitai kartai. Daugelis valstybių sumažino arba panaikino mirties mokesčius.

Tačiau federalinė išimtis negalioja. Panašiai kaip vežimas, pavirtantis atgal į moliūgą, 31 m. gruodžio 2025 d. vidurnaktį atleidimas grąžinamas iki 5 mln.

Praėjusiais metais, kai demokratai tvirčiau kontroliavo Kongresą, buvo kalbama apie paspartinti saulėlydžio datą ir netgi sumažinti 5 mln. Ir taip STD atgijo.

Jūsų agentas turi politikos iliustraciją, kuri veikia taip. Jūs mokate 62,000 2.1 USD per metus įmokų už numatytus dešimt metų, po kurių politika yra visiškai apmokėta. Po to, kai jūs ir jūsų žmona mirštate, polisas išmoka XNUMX mln. Vaikai panaudos pinigus mirties mokesčiams už kitą jūsų turtą padengti. (Ar jums priklauso jachta ar kažkas panašaus?) Poliso suma būtų visiškai neapmokestinama.

Kad veiktų, schema turi būti išdėstyta taip. Jūs negalite turėti politikos. Jis priklauso vaikams arba, tiksliau, jų vardu veikiančiam patikos fondui. Jie moka įmokas. Bet jūs darote dovanas, kad jas kompensuotumėte, pasinaudoję 16,000 XNUMX USD metinio dovanų mokesčio išimtimi.

Ši išimtis taikoma kiekvienam donorui ir recipientui. Jūs esate du ir du iš jų, todėl jūsų šeima gali pervesti 64,000 12 USD per metus, nenaudodama jūsų visą gyvenimą trunkančio dovanos / nekilnojamojo turto mokesčio (po 5 mln. USD arba 64,000 mln. USD, ar kas jai lemta). Jūsų draudimo įmokos sijonas yra šiek tiek mažesnis nei XNUMX XNUMX USD. Protingas.

Jūs siunčiate vaikams pinigus, jie dvi ar tris sekundes svarsto, ką su jais daryti, tada nusprendžia išleisti pinigus į patikos fondą. Turėdamas pinigų, patikėjimo fondas gali padengti draudimo kortelę. Šis šaradas yra palaimintas gausių teisinių precedentų.

Ar tai puikus sandoris? Ne visai. Turiu tris prieštaravimus.

Pirmasis yra susijęs su laiku. Kaip pastebite, didelis metinės procentinės grąžos pelnas atsiranda, jei jūs ir jūsų žmona mirštate jauni. Kita vertus, jei gyvenate dvejopą aktuaro gyvenimo trukmę, kuri jūsų atveju yra apie 35 metus, draudimo investicijų grąža yra vidutinė.

Šis išmokėjimo profilis yra visiškai priešingas tam, ko reikia jūsų šeimai. Jei mirsite jaunas, jūsų vaikams nereikės draudimo išmokos, nes jūs neišleisite daug savo santaupų pensijai. Kita vertus, jei jūs gyvenate iki 92 metų, o jūsų žmona – iki 94 metų, abiem atvejais su slaugos namų sąskaita baigiate, jūsų turtas bus išeikvotas ir 2.1 milijono dolerių bus per mažai, per vėlu.

Kitas dalykas, kuriam prieštarauju, yra mintis, kad gyvybės draudimas sukuria mokesčių pelną. Jei norite išmokėti 62,000 20 USD per metus neapmokestinami jaunimui, galite tai padaryti neįtraukdami draudimo bendrovės. Tiesiog atsiųskite jiems pinigų. (Manau, kad jie abu yra nesusituokę ir jiems per XNUMX metų.) Pasakykite jiems, kad naudotų jį auginimo akcijoms arba namui pirkti.

Taip, draudimo portfeliams taikoma tam tikra pajamų mokesčio lengvata. Draudimo bendrovės uždarbis, padedantis mokėti už mirties išmokas (vadinamas „vidiniu kaupimu“), iš esmės neapmokestinamas. Tačiau augančių akcijų ir namų mokesčių pranašumai yra tokie pat geri, o vaikai jų praranda, jei investuoja į gyvybės draudimą.

Paskutinė problema yra dažna beveik bet kokiam gyvybės draudimui, išskyrus paprasčiausią terminuotą polisą. Tai, ką turite šiame dokumente apie priemokų lygius, yra ne sutartis, o „projekcija“. Kiek laiko turite įsitraukti, kad galiotų universali politika, priklauso nuo daugybės nežinomų dalykų – būsimų mirčių, pridėtinių išlaidų, portfelio grąžos.

Tik vienas iš šių veiksnių gali būti išspręstas tam tikru mastu: jei pasirinksite fiksuotų pajamų investiciją, o ne vieną iš beprotiškai sudėtingų su akcijų rinka susijusių pasirinkimų, portfelio grąža garantuotai sieks bent 1%. Na, o jei norite garantuotos 1% grąžos, įsigykite JAV iždo obligacijų. Jie yra daug mažiau neaiškūs.

Kas nutiko Barry Kaye? Jo įmonė, kuri dabar yra sūnaus rankose, klesti. Jis gyveno iki 91 metų, todėl jei pirktų gyvybės draudimą, jis greičiausiai negrąžintų didelės grąžos.

Ar turite asmeninių finansų galvosūkį, į kurį verta atkreipti dėmesį? Tai gali apimti, pavyzdžiui, vienkartines pensijų išmokas, Roth sąskaitas, turto planavimą, darbuotojų pasirinkimo sandorius arba vertinamų akcijų pardavimą. Siųskite aprašymą adresu williambaldwinfinance – gmail – dot – com. Į temos lauką įrašykite „Užklausa“. Įtraukite vardą ir gyvenamosios vietos valstybę. Įtraukite pakankamai informacijos, kad galėtumėte atlikti naudingą analizę.

Laiškai bus redaguojami siekiant aiškumo ir trumpumo; bus atrinkti tik kai kurie; atsakymai yra mokomieji, o ne profesionalių patarimų pakaitalas.