Nedaug dalykų yra tikri, tačiau socialinės apsaugos pensijos yra vieni saugiausių išėjus į pensiją šaltinių: pagal infliaciją pakoreguotos mėnesinės išmokos, kurias finansuoja federalinė vyriausybė, kol gyvenate.
Skamba gerai, ar ne? Tačiau dauguma amerikiečių reikalauja išmokos visą gyvenimą, kol ji pasiekia didžiausią sumą, o tik 5–6% laukia, kol jiems sukaks 70 metų.
Ar geriau palaukti, kol tau sukaks 70 metų, ar reikalauti šiek tiek anksčiau ir investuoti pinigus?
Planavimas yra patikimiausias būdas priimti jums tinkamą sprendimą. Tačiau daugelis atsisako planuoti strategiją, kuri galėtų padaryti skirtumą tarp kai kurių garantuotų pajamų ir akcijų rinkų užgaidų.
Skaityti: Kaip jūsų 401 (k) gali veikti kaip „tiltas“, kol neprašysite gauti socialinio draudimo
Anksčiausiai galite pretenduoti į socialinę apsaugą sulaukę 62 metų. Galite reikalauti net 30 % daugiau, laukdami iki pilno pensinio amžiaus. Tiems, kurie gimė nuo 1943 iki 1954 m., pilnas pensinis amžius yra 66 metai. Gimusiesiems po 1954 m. pilnas pensinis amžius didinamas palaipsniui dviem mėnesiais, kol pasieks 67 metus gimusiems 1960 m. ar vėliau.
Tie, kurie laukia iki 70 metų, norėdami gauti paraišką, gauna vadinamuosius atidėtos išėjimo į pensiją kreditus už kiekvieną mėnesį, kai laukia, kol suėjo pilnas pensinis amžius.
„Kai laukiate metus, jūsų mėnesinė įmoka padidėja 8 %“, – sako Rogeris Youngas, vyresnysis išėjimo į pensiją vadovas. Tačiau „tai nereiškia, kad jūs gaunate 8% pinigų grąžą“.
Laukti pretenzijos tinka ne visiems. Tie, kuriems reikia pinigų mėnesinėms išlaidoms padengti, yra kitokioje padėtyje. „Pirmas dalykas (į kurį reikia atsižvelgti) yra toks: ar turite pinigų, kurių jums šiandien reikia? Tai iš tikrųjų lemia jūsų sprendimą, kada pateikti pretenziją“, – sako Danielis Lee, „BrightPlan“, finansinės gerovės naudos teikėjo, įsikūrusio San Chosė, Kalifornijoje, finansinio planavimo ir patarimų direktorius.
Kiti, sergantys liga ar būkle, dėl kurios gali sutrumpėti jų gyvenimo trukmė, gali norėti prašyti anksčiau arba jau sulaukę 62 metų. Tačiau kiti gali planuoti iš anksto, kad turėtų bent pakankamai pinigų srautą, kuris leistų atidėti ieškinio reikalavimą iki 70 metų.
Ką daryti tiems, kurie nori anksčiau gauti socialinio draudimo išmokas, kad galėtų investuoti pinigus? Ekspertai įspėja apie šią strategiją.
„Socialinę apsaugą galvokite kaip apie draudimą, o ne apie investiciją“, – sako T. Rowe Price'as Youngas. „Pinigai padės jums įsitikinti, kad jums nepritrūks. Pagalvokite apie savo gyvenimo trukmę.
Jei teigiate anksčiau, „prekiaujate garantijomis – garantuotais mokėjimais visą gyvenimą naudojant COLA (pragyvenimo išlaidų koregavimus), vyriausybės programą, skirtą galimo pelno nepastovumui“, – sako sertifikuotas finansų planuotojas Brentas Neiseris, generalinis direktorius ir laidos vedėjas. Kas toliau su pinigais, ir buvusi Vartotojų konsultacinės tarybos prie Vartotojų finansinės apsaugos biuro pirmininkė.
Teigti anksti investuoti pinigus yra „rizikinga strategija“, sako Lee. Vien todėl, kad per pastaruosius kelerius metus akcijų rinkų rezultatai buvo geri, išskyrus staigų kritimą 2020 m. kovo mėn. pirmosiomis pandemijos dienomis, dar nereiškia, kad ši tendencija išliks.
„Atrodo, kad kapitalo rinkos įžengs į naują mažesnės tikėtinos grąžos erą“, – teigia T. Rowe Price. JAV 2022 m. išėjimo į pensiją rinkos perspektyva ataskaita. „Pensijos taupytojai ir pensininkai turės atitinkamai planuoti ir prisitaikyti.
Priešingai, socialinės apsaugos pensijų išmokos, ypač tiems, kurie artėja prie pensijos, greičiausiai bus ten, net jei Kongresas dar nėra priėmęs teisės aktų, skirtų Socialinės apsaugos administracijos ilgalaikiams finansavimo šaltiniams paremti, teigia ekspertai.
„Tai garantuotas pajamų srautas“, - sako Lee. „Tai geras būdas diversifikuoti savo portfelį. Jei visam laikui sumažinsite mėnesinių pajamų, kurias gausite iš socialinio draudimo pensijų, sumą, „koncentruojate savo pastangas akcijų rinkoje“, - sako Lee. „Socialinė apsauga yra geras diversifikatorius ir pajamų šaltinis.
Kai kurie mano, kad gali uždirbti didesnę grąžą investuodami pinigus, kurių reikalaujama anksčiau nei 70 metų. „Nors portfeliai gali duoti didesnę grąžą, neprotinga tuo tikėtis, ypač artėjant pensijai“, – rašo ekonomistas Wade'as Pfau. Išėjimo į pensiją planavimo vadovas. Svarbių sprendimų priėmimas siekiant išėjimo į pensiją.
Žinoma, tie, kurie turi daug santaupų, jei jaučia, kad ateinančiais metais nebus priklausomi nuo socialinio draudimo išmokų, gali būti linkę labiau rizikuoti akcijų rinkoje. Jie gali nuspręsti pareikšti pretenzijas anksčiau ir investuoti lėšas su didesne nei vidutine rizika.
Dar viena priežastis, dėl kurios kai kurie nuspręs anksčiau nei 70 metų, yra „jei tai gali suteikti jūsų gyvenimui geros patirties“, kurios kitu atveju negalėtumėte mėgautis.
Štai keletas būdų, kaip sukurti tiltą, leidžiantį ilgiau palaukti, kol bus pareikšta pretenzija:
Apsvarstykite poroms reikalavimo strategiją. Jei esate susituokusioje poroje, pirmiausia tvirtina mažesnes pajamas gaunantys asmenys – bent jau laukia pilno pensinio amžiaus. „Tai tiltas“, - sako Neiseris. Didesnes pajamas gaunantis asmuo laukia iki 70 metų. Mirus vienam iš sutuoktinių, maitintojo netekęs sutuoktinis gaus didesnę socialinio draudimo sumą.
Išimkite lėšas iš savo 401 (k). Ne visi jausis patogiai, išimdami lėšas po daugelio metų taupymo. Tačiau tai gali būti tiltas į vėlesnę socialinę apsaugą, teigiančią:
Pfau rašo, kad „būtų būtina atsiimti daugiau, kol prasidės socialinė apsauga“, – rašo Pfau, „tačiau pensininkai, pradėję socialinę apsaugą, gali atsiimti mažiau“. Ši strategija nėra „kvailių įrodymas“, – pažymi jis, nes jei portfelio vertė nukrenta anksti išėjus į pensiją, jis gali patirti nuostolių.
Naudokite lėšas iš grynųjų pinigų paskirstymo. „Jei turite pinigų, saugomų 401(k) plane, galite panaudoti tuos pinigus, kad nereikėtų parduoti akcijų, kurios gali būti žemoje vietoje“, – sako Neiseris. Jums nereikės „nerimauti dėl nuosmukio rinkoje“. Arba, jei, pavyzdžiui, turite didelių lietaus dienų / neatidėliotinų lėšų, iš kurių padengiate dvejų metų pragyvenimo išlaidas, apsvarstykite galimybę išleisti iš ten. „Mes parduotume iš akcijų ar obligacijų ir papildytume jų skubios pagalbos fondą, jei jie panaudotų tuos pinigus“, o jie delsia prašyti socialinio draudimo, sako Lee.
Siųskite dividendus į savo einamąją sąskaitą. Užuot reinvestuodami visus dividendus, apsvarstykite galimybę kai kuriuos dividendus susieti tiesiogiai su jūsų einamąją sąskaitą. „Dividendai yra labai naudingi“, - sako Neiseris. „Apmokestinamose sąskaitose galite pasirinkti nereinvestuoti dividendų. Pavyzdžiui, jei jums reikia lėšų mokėti kas ketvirtį apskaičiuotus mokesčius, dividendai ir kapitalo prieaugis gali būti šaltiniai. Tačiau kai kurios bendrovės pandemijos metu sustabdė arba sumažino dividendų mokėjimą.
Reikalauti pensijos iš ankstesnio trumpesnio laikotarpio darbo. Jei per savo karjerą dirbote keliems darbdaviams, kai kurie galėjo pasiūlyti „mikropensiją“, pagrįstą trumpesniu darbu, sako Neiseris. Tai gali būti naudojama kartu su kitais aptartais metodais.
Gaukite darbą ne visą darbo dieną. „Užsiimkite į darbą ne visą darbo dieną“, - sako Neiseris, taip pat naudokite kitų aukščiau aprašytų strategijų derinį.
Harriet Edleson yra knygos „12 būdų išeiti į pensiją mažiau: planuoti įperkamą ateitį“ („Rowman & Littlefield“, 2021 m.) autorė ir rašo „The Washington Post“ nekilnojamojo turto skyriui..
Šaltinis: https://www.marketwatch.com/story/should-i-claim-social-security-at-70-or-take-it-earlier-and-invest-the-money-11642720300?siteid=yhoof2&yptr= yahoo