Ar turėčiau atidėti išėjimą į pensiją? Ką sako skaičiai

Išėjimo į pensiją atidėjimas yra vienas iš efektyvių būdų pratęsti savo santaupų pensijai laikotarpį. Laukdami kelerių metų ar dešimtmečių, kol paliksite darbo jėgą, jūsų investicinės sąskaitos gali padidėti, padidinti socialinio draudimo išmokas ir sumažinkite metų, kurių jums reikia išėjus į pensiją, skaičių.

Tačiau kiek svarbu atidėti išėjimą į pensiją jūsų finansinei būklei ir ilgaamžiškumui? Ir ar daugumai taupančiųjų anksti išeiti į pensiją yra per daug rizikinga?

Siekdama išsiaiškinti, „SmartAsset“ apskaičiavo, kaip atidėliojimas išėjimo į pensiją gali padėti padidinti jūsų santaupas.

Jei jums reikia pagalbos taupant pensijai, pasikalbėkite su finansų patarėju.

Mūsų analizė

„SmartAsset“ pateikė skaičius pagal tris išėjimo į pensiją scenarijus. Šie trys trokštantys pensininkai turi tiek pat taupomosios sąskaitos tą dieną, kai jie išeina į pensiją. Jie taip pat patiria tokią pačią investicijų grąžą ir tą patį infliacijos lygį.

Jie skiriasi nuo amžiaus, kada jie išeina į pensiją.

• Pensininkas A išeina iš darbo sulaukęs 55 metų.

• Pensininkas B nustoja dirbti sulaukęs 65 metų.

• Pensininkas C gauna auksinį laikrodį sulaukęs 70 metų.

Taupymo ir investavimo modeliai

Norėdami iliustruoti šių pensininkų taupymo, išlaidų ir investavimo elgseną, naudojome duomenis, kad sukurtume vidutinį profilį, pagal kurį būtų galima paleisti skaičius.

Išsaugoma: Kiekvienas pensininkas turi 500,000 55 USD santaupų pensijai. Tai yra suma, kurią jie turi išėjimo į pensiją dieną, nesvarbu, ar jie dirba iki 70, ar iki XNUMX metų.

Nors pasirinkome tai iliustravimo tikslais, svarbu pažymėti, kad padirbėję papildomi penkeri, 10 ar 15 metų gali smarkiai padidinti sumą jūsų investicinėje sąskaitoje. Jūs gausite laiko papildomai įmokėti (ir pasivyti įnašus, jei turite teisę) ir leisite investicijų grąžai padidinti jūsų paskyrą.

Investicijos: Kad paleisti šiuos numerius, „SmartAsset“ manė, kad paskyros savininkui to nereikia būtini minimalūs paskirstymai (RMD) ir atsiima tik tiek, kiek jam reikia pragyvenimui išėjus į pensiją. Taip pat darome prielaidą, kad ši sąskaita yra kažkas panašaus į Roth IRA arba Roth 401(k), kai išėmus mokesčius nereikia mokėti. 55-erių metų asmeniui manėme, kad lėšos buvo prieinamos, pavyzdžiui, per 55 taisyklė.

Istorija tęsiasi

Taip pat atsižvelgėme į pensininką, kuris investuoja į diversifikuotą fondą, kurio metinė grąža yra 5 proc.

Išlaidos ir socialinė apsauga

Tai yra skaičiavimas, kuris sudaro arba sulaužo kiekvieno pensininko taupomosios sąskaitos ilgaamžiškumą. Taip yra daugiausia dėl socialinio draudimo išmokų poveikio išlaidoms.

Išlaidos: Manome, kad pensininkas išleidžia 50,595 4,216 USD per metus, o tai reiškia, kad asmuo pradeda išeiti į pensiją, kuriam per mėnesį reikia 65 74 USD. Šis skaičius pagrįstas vidutine suma, kurią XNUMX–XNUMX metų žmonės išleidžia išeidami į pensiją, pagal Darbo statistikos biuro duomenų „Fidelity“ analizę.

Socialinė apsauga: Naudojome SSA.gov socialinio draudimo skaičiuoklę, kad įvertintume, kiek išmokų gaus kiekvienas pensininkas. Tai pagrįsta 100,000 55 USD atlyginimu išėjus į pensiją. Asmuo, kuris išeina į pensiją sulaukęs 62 metų, negalės gauti socialinio draudimo iki XNUMX metų, todėl buvo atsižvelgta į vėlavimą. Be to, ilgiau dirbantys žmonės gali padidinti socialinio draudimo įmokas dėl dviejų priežasčių:

• Pensininkai gali padidinti savo mėnesinę įmoką už kiekvieną mėnesį, kai vėluoja pasinaudoti socialine apsauga pilnas pensinis amžius (FRA) ir 70.

• Socialinės apsaugos išmokos apskaičiuojamos naudojant 35 daugiausiai uždirbtus darbuotojo karjeros metus, pakoregavus infliaciją. Darbuotojai, kurie gali padidinti daug uždirbančių, vėlyvų karjeros metų skaičių, taip pat gali gauti didesnę išmoką.

Manome, kad 2.2 % infliacija laikui bėgant padidins pragyvenimo išlaidas.

Paleisti skaičius

Pensininkas A: Šis ankstyvas pensininkas išeina iš darbo jėgos, turėdamas 500,000 62 USD į pensiją. Kadangi jis negali gauti socialinio draudimo iki 4,216 metų, per pirmąjį išėjimo į pensiją mėnesį jis išima 62 2,803 USD (o vėliau kiekvieną mėnesį pagal infliaciją). Kai jis pagaliau yra tinkamas XNUMX metų amžiaus, jis naudojasi socialine apsauga, kuri sumažina jo pirmąjį mokėjimą iki XNUMX USD.

Jo santaupos trunka 183 mėnesius, o iki 70 metų 1/4 jo nebeturi lėšų.

Pensininkas B: Pensininkas B palieka darbo jėgą sulaukęs klasikinio pensinio amžiaus – 65 metų. Jis akimirksniu naudojasi socialine apsauga, kuri pagrįsta galutine metine 100,000 1,709 USD alga, o jo išėmimai prasideda tik nuo XNUMX XNUMX USD.

Jo santaupos trunka 401 mėnesį, o iki sąskaitos ištuštėjimo jis turi beveik 88 1/2.

Pensininkas C: Šis darbuotojas atideda išėjimą į pensiją iki 70 metų, kai įžengia į auksinius metus su 500,000 1,205 USD pensijų sąskaitoje. Jo pirmasis išėmimas, atsižvelgiant į didesnę socialinio draudimo išmoką, yra XNUMX XNUMX USD.

Dėl 5% jo sąskaitos grąžos ji auga greičiau nei jo išėmimai. Jam netrūksta santaupų, o iš tikrųjų turi šiek tiek pinigų savo įpėdiniams.

Ar turėtumėte išeiti į pensiją anksčiau laiko?

Matematika rodo, kad laukimas išėjimo į pensiją gali padidinti jūsų socialinio draudimo išmokas, sumažinti išlaidas ir leisti jums finansuoti mažiau metų iš fiksuotų pajamų.

Bet galiausiai sprendimas išeiti į pensiją anksčiau laiko – arba tęsti darbą sulaukus 70 metų – tai asmeninis reikalas.

Kai kurie žmonės gali nenorėdami išeiti į ankstyvą pensiją dėl sveikatos problemų ar darbo praradimo. Kiti gali norėti anksti palikti darbo jėgą, įsipareigodami parduoti pigesnį gyvenimo būdą ir gauti daugiau laimingų metų po darbo.

Jei laukiate ankstyvo išėjimo į pensiją, skirkite laiko pasiruošti išlaidoms – sumokėkite skolą, padidinkite draudimą ir sumažinkite nereikalingas išlaidas. Apsvarstykite savo taupomųjų sąskaitų patikimumą ir ankstyvo išėjimo į pensiją poveikį socialinei apsaugai. Aptarkite galimybę dirbti ne visą darbo dieną arba konsultacinį darbą kaip būdą sumažinti užimtumą visiškai nepaliekant darbo jėgos.

Galiausiai, dirbti su finansų patarėju nustatyti, ką galite sau leisti, ir sudaryti ateities planą. Metai prieš pat išėjimą į pensiją yra pagrindinis laikas dirbti su finansų patarėju, apsvarstyti savo investicijas ir laiko horizontą, aptarti išlaidas ir nustatyti, ar išėjimas į pensiją yra pasiekiamas.

Bottom Line

Ankstyvas išėjimas į pensiją, ypač prieš pradedant gauti socialinio draudimo išmokas, jūsų santaupos sumažės daug greičiau nei laukimas iki 65 metų ar vėliau. Tačiau sprendimas, kada išeiti į pensiją, yra asmeninis, todėl pasitarkite su a finansinis patarėjas iš anksto.

Pensijų planavimo patarimai

• Išėjimo į pensiją planavimas gali atrodyti kaip sudėtingo galvosūkio sprendimas, tačiau jums nereikia to spręsti vienam. A finansinis patarėjas gali padėti jums sudėti reikiamas dalis, įvertinę jūsų poreikius ir sujungdami jus su jums tinkamomis paslaugomis. Rasti kvalifikuotą finansų patarėją neturi būti sunku. Nemokamas „SmartAsset“ įrankis suderins jus su ne daugiau kaip trimis finansiniais patarėjais, kurie aptarnauja jūsų sritį, o jūs galite nemokamai apklausti savo patarėjus, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs rasti patarėją, kuris padėtų pasiekti jūsų finansinius tikslus, Pradėk dabar.

• Socialinė apsauga atlieka svarbų vaidmenį daugelio žmonių išėjimo į pensiją planuose. Atidėliodami socialinę apsaugą už jūsų ribų pilno pensinio amžiaus, galite padidinti savo išmoką iki 8% per metus iki 70 metų. SmartAsset's Socialinio draudimo skaičiuoklė gali padėti nustatyti geriausią laiką reikalauti išmokų.

Turite klausimų apie mūsų tyrimą? kontaktas [apsaugotas el. paštu].

Nuotraukų kreditas: ©iStock.com/RyanJLane

Pranešimas Ar turėčiau atidėti išėjimą į pensiją? Ką sako skaičiai – 2022 m. tyrimas pirmiausia pasirodė „SmartAsset“ tinklaraštis.