Pagrindinis tikslas gyvybės draudimo polisas yra rūpintis savo artimaisiais po mirties. Tačiau jūsų gyvybės draudimo polisai taip pat gali būti vertingi. Konkrečiai kalbant, jei didžiąją dalį savo suaugusio gyvenimo laikote vieną, jūsų polisas paprastai kaups grynųjų pinigų perteklių. Atsižvelgiant į jūsų politikos pobūdį, jums gali būti suteikta galimybė gauti pinigų, kad papildytumėte savo išėjimą į pensiją. Štai kaip tai veikia.
Pagrindinė bet kurio finansinio plano dalis yra gyvybės draudimas. Pasikalbėkite su patarėju apie savo finansinį planą šiandien.
Kas yra gyvybės draudimo išėjimo į pensiją planas?
Gyvybės draudimo pensijų planas (LIRP) yra a nuolatinis gyvybės draudimas politika, kurią perleidžiate per visą politikos galiojimo laiką. Tai sukuria vertę vadinamoje plano grynųjų pinigų sąskaitoje. Šiuos pinigus galite gauti imdami paskolas iš sąskaitos likučio.
Nors bet kuriuo metu galite imti paskolas už savo gyvybės draudimo plano grynųjų pinigų vertę, tai ypač žinoma kaip išėjimo į pensiją planavimo forma. Tai gali suteikti jums prieigą prie grynųjų pinigų vėliau gyvenime, ypač jei leidote poliso grynųjų pinigų vertei augti ilgą laiką.
LIRP nėra oficialus išėjimo į pensiją planas 401 (k) arba IRA. Vietoj to, tai yra ilgalaikė vertės saugykla, kuri gali būti naudinga išėjus į pensiją.
Kas yra gyvybės draudimo grynųjų pinigų vertė?
Turėdami visus nuolatinius gyvybės draudimo planus, yra didelė tikimybė, kad bet kurį mėnesį sumokėsite daugiau įmokų, nei reikia aktuariškai, kad išlaikytumėte draudimą. Kai taip nutinka, perteklius pridedamas prie vadinamosios politikos „grynųjų pinigų vertės“.
Tai grynųjų pinigų sąskaita, laikoma jūsų vardu ir pridedama prie poliso. Jis auga pagal politikos sąlygas, o skirtingi planai siūlo skirtingas grąžos normas. Pavyzdžiui, kai kurie gali pasiūlyti fiksuotą palūkanų normą, o kiti draudimo polisai pasiūlys kintamą, pagal rinką pagrįstą grąžos normą.
Išskyrus konkrečias, neįprastas aplinkybes, jūs negalite tiesiogiai pasiekti pinigų, esančių gyvybės draudimo poliso grynųjų pinigų sąskaitoje. Kiekviename plane ši sąskaita tvarkoma skirtingai, tačiau dauguma jų naudoja kaip būdą sumažinti įmokas vėliau arba padidinti išmokas mirties atveju, kurias galiausiai moka jūsų sąskaita.
Taip pat galite padidinti pinigų sumą savo sąskaitoje permokėdami savo gyvybės draudimo įmokų bet kuriuo metu. Kai mokate didesnę nei minimalią sumą, reikalingą gyvybės draudimo poliso aprėpčiai išlaikyti, perteklinė įmoka eina į jūsų poliso grynųjų pinigų vertę.
Žmonėms, kurie ketina naudoti savo gyvybės draudimo polisą kaip išėjimo į pensiją planavimo formą, tai gali būti būdas padidinti jo vertę ilgalaikėje perspektyvoje.
Kaip naudotis LIRP
Per daug finansuokite savo politiką
Darbo metu jūs per daug finansuosite savo gyvenimą draudimo liudijimas. Tai padidins sąskaitos grynųjų pinigų sumą ir grąžą, atsižvelgiant į jūsų politikos pobūdį. Taikant gerą grąžos normą, paskyra gali sukurti didelę vertę per visą jos naudojimo laikotarpį.
Imti paskolas išėjus į pensiją
Nuolatiniai gyvybės draudimo planai leidžia imti paskolas pagal polisą iki jūsų sąskaitos grynųjų pinigų vertės. Kai kuriais atvejais galite turėti ribą, artimą šiai vertei, pavyzdžiui, 80 % arba 90 % paskyros grynųjų pinigų vertės. Šiuos pinigus galite pasiimti bet kuriuo metu, bet kokioje norimoje struktūroje.
Taigi daugeliui pensininkų tai yra būdas papildyti savo išėjimas į pensiją. Jie gali imti fiksuotą paskolą kiekvienais metais arba kas mėnesį, kaip namų ūkio pajamų formą.
Grąžinkite paskolą pagal savo polisą
Pinigai, kuriuos paimate iš gyvybės draudimo pensijų plano, techniškai yra paskola, o tai reiškia, kad į juos bus įtraukta palūkanų norma. Jei negrąžinsite šios paskolos iki poliso galiojimo pabaigos, jūsų draudimo bendrovė pirmiausia ims mokėjimą iš grynųjų pinigų sąskaitos. Jei to nepakanka likučiui padengti, likusi dalis bus išskaičiuota iš jūsų draudimo išmokų.
Tai leidžia efektyviai grąžinti LIRP paskolą kaip formą turto planavimo. Jūsų mirties metu, kol jūsų paskola ir palūkanos yra mažesnės už jūsų draudimo poliso grynųjų pinigų vertę, jūsų draudimo bendrovė paprasčiausiai surinks pinigus iš jūsų poliso ir išmokės draudimo išmokas mirties atveju jūsų naudos gavėjams.
LIRP ribos ir privalumai
Pagrindinis LIRP pranašumas yra tai, kad jūs gaunate pinigus be mokesčių. Kai paimate pinigus iš gyvybės draudimo pensijų plano, tai yra paskola, o ne išėmimas. Tai reiškia, kad Internal Revenue Service (IRS) nelaiko to apmokestinamomis pajamomis.
Rezultatas yra tai, kad ne tik galite gauti šiuos pinigus neapmokestinami, bet ir naudoti juos bendram mokesčių planavimui. Pavyzdžiui, bet kuriais metais galite sumažinti išėmimus iš kitų sąskaitų ir padidinti pajamas iš LIRP, kad pakeistumėte bendrą mokesčių statusą.
Kitaip tariant, jei išimsite 10,000 10,000 USD, gausite XNUMX XNUMX USD. Tai leidžia LIRP veikti kaip Roth forma išėjimas į pensiją tam tikrais būdais, nes gausite ir investicijomis pagrįstą pelną, ir neapmokestinamą grąžą.
Tačiau ši sistema turi tam tikrų minusų. Tiksliau, kad tai yra paskola. Neapmokestinamą LIRP išmoką šiek tiek sumažina tai, kad jūsų draudimo bendrovė ims jums palūkanas. Tai reiškia, kad bendra jūsų sąskaitos vertė funkcionaliai sumažinama atsižvelgiant į palūkanų mokėjimus, kuriuos turėsite atlikti. Kitaip tariant, jei paskyroje turite 100,000 90,000 USD, galite naudoti tik XNUMX XNUMX USD.
Tačiau taip būna ne visada. Kai kurie draudimo kompanijos pasiūlykite vadinamąją nulinės kainos paskolą, tokiu atveju jums nereikės mokėti palūkanų už paskolą, kurią paimate iš savo LIRP. Tačiau prieš nustatant paskyrą labai svarbu tai patikrinti.
Bottom Line
LIRP gali būti labai naudinga priemonė investuotojams, norintiems saugios pinigų saugojimo vietos, tačiau jis turi keletą gana brangių trūkumų. Apskritai geriausia pirmiausia padidinti mokesčių lengvatų taupomąsias sąskaitas. Tada, jei norite a nuolatinio gyvybės draudimo polisas bet kokiu atveju pridėkite šiek tiek papildomų pinigų prie esamų įmokų. Tai gali būti geras jūsų išėjimo į pensiją planavimo papildymas, tačiau tai neturėtų būti jūsų pirmoji gynybos linija.
Draudimo planavimo patarimai
Draudimo poliso pasirinkimas gali turėti ilgalaikį poveikį jūsų bendriems finansams, ypač išėjus į pensiją. Jei nesate tikri, kokią politiką pasirinkti, a finansinis patarėjas gali padėti. Rasti kvalifikuotą finansų patarėją neturi būti sunku. Nemokamas „SmartAsset“ įrankis suderins jus su ne daugiau kaip trimis patikrintais finansų patarėjais jūsų vietovėje, o jūs galite nemokamai apklausti savo patarėją, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs rasti patarėją, kuris padėtų jums pasiekti finansinius tikslus, Pradėk dabar.
Finansų planavimas yra gyvybiškai svarbus norint pasiekti savo ateities tikslus. Gyvybės draudimas gali būti pagrindinė šių planų dalis, be investavimo ir kitų finansinių strategijų. Naudokite „SmartAsset“. finansinio plano sudarymo vadovas Norėdami sužinoti daugiau.
Nuotraukų kreditas: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/ DragonImages ©iStock.com/bluecinema
Pranešimas Kas yra gyvybės draudimo pensijų planas (LIRP)? pirmiausia pasirodė „SmartAsset“ tinklaraštis.
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-retirement-plan-140031228.html