Ar turėčiau sumokėti savo hipoteką ar investuoti į kompaktinius diskus? Aš refinansavau savo hipoteką 2.375%, bet galiu gauti kompaktinį diską su 4%. Be to, aš noriu išeiti į pensiją po 7 metų.

Aš svarsčiau, ar sumokėti būsto paskolą. Aš refinansavau 2.375% ir galiu gauti indėlio sertifikatą (CD) metams už 4%. Prie savo hipotekos įmokos pridėjau maždaug 1,000 14 USD per mėnesį, kad sumokėčiau per septynerius metus, o ne per 3,500 metų. Noriu išeiti į pensiją po septynerių metų ir nors mano socialinė apsauga bus apie XNUMX USD, o vyras vis dar dirbs, nesu tikras, ar tai protinga.

- Sausio

Nesvarbu, ar turėtumėte anksti sumokėti hipoteką ar investuoti daugiau priklauso nuo to, ko tikitės gauti pasirinkę vieną, o ne kitą. Gali būti, kad jūs tiesiog norite pasirinkti variantą, kuris jums finansiškai padėtų geriau. Tačiau galbūt norėsite apsvarstyti riziką, poveikį jūsų biudžetui ir grynai nefinansinius veiksnius.

Štai kaip apgalvoti šį sprendimą. (Šis įrankis gali padėti jums surasti potencialius patarėjus, kol ruošiatės išeiti į pensiją.)  

Hipotekos palūkanų normos palyginimas su investicijų grąža

Daugelis žmonių mėgsta priimti sprendimą, ar jie turėtų sumokėti savo hipoteką, kaip kompromisą 

jų būsto paskolos palūkanų norma ir grąža, kurią jie galėtų uždirbti, jei tuos pinigus būtų investavę.

Idėja yra tokia, kad jei jie gali uždirbti didesnę grąžą nei moka palūkanas, jiems bus geriau. Iš pradžių tai yra logiškas požiūris.

Tačiau kitas šio sprendimo elementas yra su investicijomis susijusią riziką. Pavyzdžiui, tarkime, kad pinigai investuojami į akcijų portfelį. Net ir gerai diversifikuotame portfelyje bus to portfelio vertės svyravimų. To paties rizikos elemento nėra, kai sumokate skolos likutį su fiksuota palūkanų norma. Taip yra todėl, kad žinote sumą, kurią sutaupote – tai fiksuota palūkanų norma. 

Taigi, klausimas vystosi. Jums tikrai reikia palyginti savo būsto paskolos palūkanų normą su grąžos norma galima pagrįstai tikėtis uždirbti iš portfelio, kuris kelia jums tokią riziką, su kuria esate patenkinti. Jūsų laiko horizontas yra labai svarbus atliekant šią analizę, ir jūs turėtumėte tai apsvarstyti. (Šis įrankis gali padėti jums surasti potencialius patarėjus, kol ruošiatės išeiti į pensiją.) 

Istorija tęsiasi

Bet kuriuo atveju 2.375% yra neįtikėtinai maža palūkanų norma. Būtų nesunku pateikti matematiškai pagrįstą argumentą, kad nesumokėtumėte to likučio anksčiau nei turėtumėte. Jei paimsite vienerių metų CD 4 %, tai yra fiksuota palūkanų norma, todėl neturėsite tų pačių svyravimų, kaip ir ilgalaikės investicijos atveju. 

Tiesiog būtinai atsižvelkite į mokesčių pasekmes. Tos CD palūkanos yra apmokestinamos. Taip pat galite gauti mokesčių atskaitą už palūkanas, kurias mokate už hipoteką. 

Apsvarstykite savo pirmenybę išėjus į pensiją

Galbūt nenorėsite grįsti savo sprendimo vien matematiniu palyginimu. Atsižvelkite į savo pageidavimus ir emocijas, ypač kai žiūrite į galimą išėjimą į pensiją po septynerių metų. 

Daugelis žmonių patiria didelį pasitenkinimą mokėdamas savo hipoteką. Žinojimas, kad jie turi savo namus, jiems patrauklu.

Nors negalite tiksliai nustatyti šio pasitenkinimo dolerio vertės, galite ją apytiksliai. Kaip? Tiesiog paklauskite savęs, ar norėtumėte turėti tokią sumą, kokią skaičiuojate, jei sutaupysite šią papildomą įmoką per septynerius metus arba apmokėtą namą. 

Kai kuriems žmonėms tas pasitenkinimas ir jo teikiama palengvėjimas yra daug verti. Jie rinktųsi apmokamą namą, o ne sutaupytų didelę pinigų sumą. Kitiems tai nėra daug verta. Jie gali nuspręsti pasilikti hipoteką ir investuoti daugiau, net jei pinigų taupymas duoda tik nedidelį pelną, palyginti su išankstiniu jų mokėjimu. (Šis įrankis gali padėti jums surasti potencialius patarėjus, kol ruošiatės išeiti į pensiją.) 

Kai žmonės išeina į pensiją ir nebegauna atlyginimų, jie linkę keisti savo pirmenybę apmokamam namui. Tai suprantama, o hipotekos įmokos neturėjimas išėjus į pensiją tikrai padidina jūsų biudžeto lankstumą. Savo klausime jūs nurodote, kad tai gali būti jums svarbus veiksnys arba bent jau tai jūsų galvoje. 

Bottom Line

Pradėkite nuo matematinio palyginimo. Iš ten apsvarstykite, kiek svorio norite skirti tiems kitiems veiksniams. Galiausiai priimkite sprendimą atsižvelgdami į situacijos visumą. 

Brandonas Renfro, CFP®, yra SmartAsset finansų planavimo apžvalgininkas ir atsako į skaitytojų klausimus asmeninių finansų ir mokesčių temomis. Turite klausimą, į kurį norėtumėte atsakyti? El. paštas [apsaugotas el. paštu] ir į jūsų klausimą gali būti atsakyta būsimame stulpelyje.

Atkreipkite dėmesį, kad Brandonas nėra „SmartAdvisor Match“ platformos dalyvis ir už šį straipsnį jam buvo atlyginta.

Raskite finansų patarėją

• Jei turite klausimų apie savo investavimo ir išėjimo į pensiją situaciją, a gali padėti finansų patarėjas. Rasti finansų patarėją neturi būti sunku. Nemokamas „SmartAsset“ įrankis suderins jus su iki trijų patikrintų finansų patarėjų, kurie aptarnauja jūsų sritį, o jūs galite nemokamai apklausti savo patarėjus, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs rasti patarėją, kuris padėtų jums pasiekti finansinius tikslus, Pradėk dabar.

• Planuojate išeiti į pensiją? Naudokite „SmartAsset“ socialinio draudimo skaičiuoklė kad suprastumėte, kaip jūsų išmokos galėtų atrodyti išėjus į pensiją.

Nuotraukų kreditas: ©iStock.com/Eleganza, ©iStock.com/Dean Mitchell

Pranešimas Paklauskite patarėjo: ar turėčiau sumokėti hipoteką ar investuoti į kompaktinius diskus? Aš refinansavau savo hipoteką 2.375%, bet galiu gauti kompaktinį diską su 4%. Be to, aš noriu išeiti į pensiją po 7 metų. pirmiausia pasirodė „SmartAsset“ tinklaraštis.