Ar pensininkai turėtų sumokėti savo hipoteką?

Hipotekos grąžinimas po 30 metų, o vėliau išėjimas į pensiją daugeliui buvo perėjimo ritualas. Šis scenarijus nebėra įprastas: „Baby Boomers“, amerikiečiai, gimę nuo 1946 iki 1965 m., šiuo gyvenimo tarpsniu turi daugiau hipotekos skolų nei ankstesnės kartos ir yra mažiau linkę nei ankstesnės kartos turėti savo namus sulaukę pensinio amžiaus, rodo Fannie atliktas tyrimas. Mae ekonominių ir strateginių tyrimų grupė.

Nesvarbu, ar pensininkams ar į pensiją išeinantiems žmonėms yra finansiškai prasminga sumokėti savo būsto paskolą, priklauso nuo tokių veiksnių kaip pajamos, hipotekos dydis, santaupos ir mokesčių pranašumas, suteikiantis galimybę atskaityti. hipotekos palūkanos.

Kada tęsti mokėjimą už hipoteką

Mėnesinės hipotekos įmokos yra prasmingos pensininkams, kurie gali tai padaryti patogiai, neprarandant savo gyvenimo lygio. Tai dažnai yra geras pasirinkimas pensininkams arba tiems, kurie tik ruošiasi išeiti į pensiją ir gauna dideles pajamas laikiklis, turėti žemų palūkanų hipoteką (mažiau nei 5 proc.) ir gauti naudos iš mokesčių atskaitomos palūkanos. Tai ypač aktualu, jei sumokėjus hipoteką, neturėtumėte santaupų netikėtoms išlaidoms ar kritinėms situacijoms, pvz., medicininėms išlaidoms, padengti. 

Jei per ateinančius kelerius metus išeinate į pensiją ir turite lėšų hipotekai sumokėti, gali būti prasminga tai padaryti, ypač jei šios lėšos yra taupomojoje sąskaitoje su mažomis palūkanomis. Vėlgi, tai geriausiai tinka tiems, kurie turi gerai finansuojamą išėjimo į pensiją sąskaitą ir vis dar turi daug santaupų netikėtoms išlaidoms ir kritinėms situacijoms.

Atsiskaitymas a hipoteka prieš išėjus į pensiją Taip pat prasminga, jei mėnesinės įmokos bus per didelės, kad būtų galima susimokėti už sumažintas fiksuotas pajamas. Įvedus pensinius metus be mėnesinių hipotekos įmokų, jums nereikės išimti lėšų iš savo išėjimo į pensiją sąskaitos, kad už jas sumokėtumėte.

Venkite naudoti pensijų fondus

Paprastai nėra gera idėja pasitraukti iš išėjimo į pensiją plano, pvz individuali išėjimo į pensiją sąskaita (IRA) or 401 (k) sumokėti hipoteką. Jei atsiimsite nesulaukę 59½ metų, turėsite sumokėti mokesčius ir išankstinio mokėjimo baudas. Net jei lauksite, mokesčių smūgis, kai iš išėjimo į pensiją plano paimsite didelį paskirstymą, gali paskatinti jus į didesnių metų mokesčių kategoriją.

Taip pat nėra gera idėja sumokėti būsto paskolą pensijų sąskaitos finansavimo sąskaita. Tiesą sakant, tie, kurie artėja prie pensijos, turėtų mokėti maksimalias įmokas į pensijų planus.

Per pastaruosius kelerius metus atlikti tyrimai parodė, kad dauguma žmonių nekaupia pakankamai pinigų pensijai. 2018 m. rugsėjo mėn. ataskaitoje Nacionalinis pensijų apsaugos institutas atskleidė, kad daugiau nei pusė (57 %) darbingo amžiaus žmonių neturi išėjimo į pensiją sąskaitos. Ataskaitoje priduriama, kad net tarp darbuotojų, kurie sukaupė santaupas pensijų sąskaitose, tipinis darbuotojas turėjo nedidelį sąskaitos likutį – 40,000 XNUMX USD.

Hipotekos apmokėjimo ar sumažinimo strategijos

Galite naudoti keletą strategijų anksti sumokėti hipoteką arba bent jau sumažinti mokėjimus prieš išeinant į pensiją. Pavyzdžiui, mokėdami kas dvi savaites, o ne kas mėnesį, per metus atliksite 13 mokėjimų, o ne 12.

Taip pat galite refinansuoti savo hipoteką jei tai padėtų sutrumpinti paskolą ir sumažinti palūkanų normą. Nors tai gali būti naudinga ilgainiui, refinansavimas taip pat gali pakenkti jūsų grynajai vertei. Atminkite, kad nauja ar sena hipoteka yra įsipareigojimas jūsų namų ūkiui, atimamas iš namų ūkio turto.

Jei turite didesnį namą, yra kitas pasirinkimas sumažinti parduodant savo namus. Jei tinkamai susisteminsite pardavimą, galbūt galėsite nusipirkti mažesnį namą, gaudami iš pardavimo gautą pelną, todėl būsite be hipotekos. Tačiau spąstai apima pervertintą savo dabartinio namo vertę, neįvertinus naujo namo kainos, ignoruojant sandorio mokestines pasekmes ir nepaisant uždarymo išlaidų.

Nors būsto paskolos grąžinimas ir būsto įsigijimas prieš išeinant į pensiją gali suteikti ramybės, tai nėra geriausias pasirinkimas visiems. Jei esate pensininkas ir dar keleri metai iki išėjimo į pensiją, geriausia pasikonsultuoti su finansų patarėju ir paprašyti, kad jis atidžiai išnagrinėtų jūsų aplinkybes, kad padėtų jums padaryti teisingą pasirinkimą.