Ar turėtumėte pridėti 30,000 XNUMX USD prie išėjimo į pensiją atlikdami automatinį Roth konvertavimą po mokesčių?

Tai atveria langą strateginiam žingsniui su įmokomis atskaičius mokesčius, kurias galite iškart panaudoti a užpakalinių durų konvertavimas į Roth paskyrą pagal savo pensijų planą. 

Įmokų atskaičius mokesčius nauda paprastai yra ta, kad nereikės mokėti mokesčio už augimą, kol išeisite į pensiją, kitaip galite tiesiog laikyti pinigus savo atlyginime ir įdėti juos į apmokestinamąją tarpininkavimo sąskaitą. Tačiau jei perkelsite tuos pinigus į Roth sąskaitą, jums visai nereikės mokėti mokesčių už augimą. Be to, išėjus į pensiją Roth paskyrai nebus taikomi minimalūs paskirstymai. 

Tarkime, kad jums 55 metai ir jūs uždirbate 200,000 6 USD. Jei prisidėsite maksimaliai, o darbdavys prideda 12,000 % atitinkamą įnašą, kuris būtų 42,000 73,500 USD, iš leistinų 31,500 401 USD sunaudosite tik XNUMX XNUMX USD. Šiais metais galite pridėti iki XNUMX XNUMX USD atskaičius mokesčius, jei jūsų darbdavys tai leis kaip plano funkciją. Priklausomai nuo to, kaip dirba jūsų administratorius, greičiausiai rinkimus surengsite toje pačioje vietoje, kurioje pasirinksite, kiek prisidedate prie savo XNUMX (k). Tačiau norint nustatyti automatinį perkėlimą į Roth paskyrą, greičiausiai reikės telefono skambučio. 

„Pastebėjome, kad nuo 126 m. iki 2021 m. dalyvavimas išaugo 2022 proc.“, – sako Nathanas Vorisas, „Schwab Retirement Plan Services“ investicijų, įžvalgų ir konsultantų paslaugų direktorius. „Žmonės pradeda tai matyti, pradeda tai suprasti“.

Kaip veikia Roth konvertavimas po mokesčių

Kad galėtumėte pasinaudoti šia strategija, jūsų darbdavio planas turi pasiūlyti ir galimybę mokėti įmokas atskaičius mokesčius, ir galimybę atlikti plano konvertavimą į Roth. Maždaug 25 % planų, kuriuos tvarko Vanguard, siūlo šį derinį, o apie 4 % prieigą turinčių dalyvių turi konvertuotą turtą, sako Maria Bruno, „Vanguard“ JAV turto planavimo tyrimų vadovė. 

Suaktyvinus abi funkcijas, papildomų pinigų sutaupysite sklandžiai. Jums sumokama ir mokesčiai nuimami, tada doleriai po mokesčių, kuriuos nurodote kaip įmoką, perkeliami tiesiai į jūsų pensijų sąskaitą. Užpakalinėje dalyje administratorius nušluoja sąskaitą ir perkelia pinigus į Roth „kibirą“, kol jis neturi galimybės sukaupti apmokestinamų pajamų. 

„Kai tik pinigai investuojami, jie konvertuojami, taigi jūs neapmokestinate mokesčių“, – sako Bruno. „Tai labai patrauklu, nes apmokestinamąjį augimą konvertuojate į neapmokestinamąjį augimą, o tai savotiškai unikalu. Taip pat kuriate mokesčių įvairinimą.

Jūsų išėjimo į pensiją sąskaitoje tikriausiai yra daug tokių kibirų, nesvarbu, ar tai suprantate, ar ne. Kai kurie administratoriai suskirstys šaltinių kategorijas, kad galėtumėte matyti paskyros suvestinėje. Galite turėti vieną pagrindiniam tradiciniam 401 (k) įnašui, o kitą - atitinkamam darbdavio įnašui, taip pat galbūt kitą segmentą, jei jūsų plane siūloma Roth 401 (k) parinktis. 

Priežastis, kodėl administratorius jas atskiria, yra ta, kad skirtingiems įnašams taikomi skirtingi limitai, teisių suteikimo grafikai ir taisyklės, reglamentuojančios, kaip jūs atsiimate. 

„Tai kasdienė įrašų tvarkytojo funkcija“, – sako Voris. 

Kai turėtumėte apsvarstyti galimybę

Jūsų atlyginimas bus didžiausias veiksnys, nustatantis, ar galėsite pasinaudoti šia išėjimo į pensiją plano funkcija. Įmokos atskaičius mokesčius bus naudojamos tik tuo atveju, jei jau pasieksite darbuotojų įmokų ribą, kurią, pasak Vanguard, daro tik 14% dalyvių. 

Jei turite galimybę sutaupyti daugiau, tada konvertavimas po mokesčių į Roth yra patrauklus. „Jei išnaudojate maksimalią naudą ir norite pridėti kelis tūkstančius dolerių, tai turi tikrą poveikį. Istorija tarsi pasakoja pati save. Tai gana geras būdas tai padaryti“, – sako Voris. 

Jei nesate tokio atlyginimo lygio, bet vis tiek domitės kuo daugiau pinigų pervesti į Roth sąskaitą, yra būdų, kaip galite pradėti tai daryti dabar. Lengviausias būdas yra tiesiog įdėti pinigus tiesiai į a Rotas IRA. Jei esate pagal IRS pajamų riba– mažiau nei 138,000 218,000 USD vienišiams arba 6,500 2023 USD susituokusiems už visą sumą – 7,500 m. galite skirti 50 2022 USD arba 2022 6,000 USD, jei jums 7,000 metų ar vyresni. (Pastaba: galite mokėti IRA įnašus už XNUMX m. iki mokesčių pateikimo termino, tačiau XNUMX m. limitai yra šiek tiek mažesni – XNUMX XNUMX USD ir XNUMX XNUMX USD su pasivijimu.)

Jei jūsų darbo vietos plane siūloma a Roth 401 (k) „Vanguard“ teigimu, tai daro apie 77% planų – galite įdėti visus savo 22,500 XNUMX USD arba bet kurią norimą dalį. Jei per savo darbo metus nuolat mokėsite, kaip šis, nereikės galvoti apie Roth konversijas. 

Tačiau dabar ne visi suinteresuoti mokėti daugiau mokesčių. Roth 401(k)s gerokai atsilieka nuo tradicinių įnašų – dalyvauja tik 15 %. „Žmonių elgesys nori, kad mokesčiai būtų atidėti iš karto, tai tiesioginis pasitenkinimas“, – sako Bruno. 

Taip pat yra tam tikras netikrumas dėl to, ar jums geriau mokėti mokesčius dabar, ar juos sumokėti vėliau, nes žmonės nežino, ar išėjus į pensiją, kai pinigai pradės eiti, jie bus aukštesnio ar mažesnio mokesčio kategorijoje. Šiuo klausimu reikalaujamo minimalaus paskirstymo amžius nuolat kinta – dabar yra 73 metai, bet po 75 metų bus 10 metai. 

„Tai sudėtinga didžiausio uždarbio metais. Ten reikia atlikti šiek tiek matematikos, kad pamatytumėte, ar tai prasminga“, – sako Bruno. 

Turite klausimą apie investavimo mechanizmą, kaip tai atitinka jūsų bendrą finansinį planą ir kokios strategijos gali padėti maksimaliai išnaudoti savo pinigus? Galite man parašyti adresu [apsaugotas el. paštu]. 

Daugiau iš MarketWatch