Ar turėtumėte nusipirkti anuitetą išėjus į pensiją?

Garantuotų pajamų šaltinis. Anuiteto sutartys suteikia galimybę anuitetą paversti sutartimi garantuotų pajamų srautu visą gyvenimą. Tai gali padidinti kitas pensijų taupymo priemones, kurių vertė gali svyruoti, pvz., IRA ir apmokestinamos investicinės sąskaitos, kuriose laikomos akcijos, ETF ir investiciniai fondai. 

Kadangi tiek daug darbdavių atsisako apibrėžtų išmokų pensijų planų, siūlantys sutartį su garantuotomis mėnesinėmis pajamomis, gali būti tam tikri pensijos pakaitalai. 

Skaityti: „Ilgesnis darbas nėra realus vaistas nuo nesaugumo išėjus į pensiją“. Laikas suprasti, kiek laiko iš tikrųjų dirbsite.

Skirtingi variantai. Yra keletas anuitetų tipų, kurie sutarčių turėtojams siūlo skirtingas pajamų galimybes. Sumokėjus priemoką, anuitetą galima gauti iš karto, sutartis gali būti anuiteta beveik iš karto. Su atidėtu anuitetu sutarties turėtojas gali anuitetą gauti vėliau. Tai suteikia jiems daugybę planavimo galimybių. 

Kintamasis anuitetas suteikia galimybę investuoti pinigus pagal sutartį į investicinius fondus panašias subsąskaitas, kuriose paprastai siūlomos investavimo į akcijas ir obligacijos galimybės. Bet koks augimas padidina sutarties vertę ir vertę, kuri vėliau gali būti anuiteta. 

Skaityti: 3 dažnos išėjimo į pensiją svajonės, kurios gali tapti dideliais nusivylimais

Kvalifikuoto ilgaamžiškumo anuiteto sutartis (QLAC) yra atidėtas anuitetas, kurį galima įsigyti pagal 401 (k) ar lygiavertį pensijų planą arba IRA. QLAC leidžia pirkėjui atidėti iki 200,000 2.0 USD, padidintą pagal Secure 85 lygį, į anuitetą, kurio išmokų pradžią galima atidėti iki XNUMX metų. QLAC sumai netaikomas reikalavimas dėl minimalių paskirstymo iki sutarties sudarymo. anuitetas. 

Galimybė pritaikyti. Daugelis anuiteto sutarčių gali būti pritaikytos, dažnai naudojant kontraktus. Pavyzdžiui, kai kurios anuiteto sutartys siūlo garantuotas minimalias pajamas, kurios suteikia minimalų pajamų lygį, nepaisant to, kaip vyksta investicijos į anuiteto subsąskaitas. Kai kurie anuitetai taip pat gali pasiūlyti infliacija gyvatvorė. 

Mokesčių atidėtas augimas. Pinigai, įmokėti į anuiteto sutartį, auga kaip atidedami mokesčiai sutarties viduje, kol jie bus išimami vienkartine suma arba laikui bėgant anuitetuojami. Tai gali pasiūlyti galimybę tiems, kurie išnaudojo kitus pensijų planus, kitą priemonę kaupti lėšas išėjus į pensiją ir mėgautis atidėto mokesčių augimo privalumais. 

Trūkumai 

Komisiniai. Kai kurios anuiteto sutartys turi didelius komisinius, kurie mokami draudimo agentui arba registruotam atstovui, kuris jums parduoda anuiteto sutartį. Daugeliu atvejų komisiniai mokami taip, kad sumažintų anuiteto sutarties vertę, o suma gali būti jums neatskleidžiama. 

Be to, anuitetai siūlo didžiausius komisinius finansų patarėjai ir parduodantys atstovai. Kai kuriais atvejais patarėjas gali nukreipti klientą į anuiteto produktą, kuris jam gali netikti. 

Mokesčiai. Daugelis anuitetų nustato didelius metinius mokesčius. Pavyzdžiui, kintamo anuiteto subsąskaitų išlaidų koeficientai dažnai yra daug didesni nei panašių investicinių fondų, laikomų ne anuiteto, išlaidų koeficientai. Pastaraisiais metais padaugėjo mažesnės kainos anuitetų. Kiekvienam, svarstančiam anuitetą, svarbu visapusiškai suprasti pagrindines išlaidas, kurios bus apmokestintos, nes laikui bėgant jos gali žymiai sumažinti sutarties vertę. 

Perduoti mokesčius. Kai kuriose anuiteto sutartyse taikomi išpirkimo mokesčiai. Tai mokesčiai, kurie būtų skaičiuojami pagal sutartį, jei jos būtų atsisakyta iki tam tikros datos. Perdavimo laikotarpiai gali skirtis, ilgiausias, kokį aš kada nors mačiau, buvo 15 metų. Perdavimo mokestis yra procentinė dalis nuo sutarties vertės, kuri laikui bėgant mažėja iki perdavimo laikotarpio pabaigos. 

Pavyzdžiui, jei grąžinimo mokestis yra 8 %, o sutarties vertė buvo 200,000 16,000 USD, sutarties atsisakymas kainuotų XNUMX XNUMX USD. Tai apima keitimą į kitą sutartį, kuri jums gali būti tinkamesnė. Perdavimo mokesčiai gali įstrigti sutartyje, kuri jums nebetinka. 

Ne visi anuitetai turi išpirkimo mokesčius, atrodo, kad pastaraisiais metais daugėja sutarčių be jų. 

Mokesčių baudos. Jei anuitetas iš nekvalifikuoto anuiteto (anuitetas, priklausantis ne pagal IRA ar kitokio tipo pensijų planą) atimamas iki 59 ½, tada apmokestinamai išimtos sumos daliai, be to, bus taikoma 10 % išankstinio anuiteto atėmimo bauda. mokesčiai, kurie gali būti sumokėti. 

Kvalifikuotiems anuitetams, laikomiems pagal IRA ar kitą mokesčių lengvatų išėjimo į pensiją planą, bauda būtų taikoma tik tuo atveju, jei anuiteto pinigai būtų nuimti iš išėjimo į pensiją sąskaitos, o išėmimas užtraukia mokesčių baudą. 

Nuspręskite, ar anuitetas yra jums tinkamas pasirinkimas 

Daugeliui žmonių, planuojančių išeiti į pensiją, anuitetas gali būti geras pasirinkimas kaip dalis jų bendro išėjimo į pensiją portfelio. Pajamų išmokos ir kitos daugelio sutarčių ypatybės gali padidinti jų kitas investicijas ir padėti užtikrinti pastovų pajamų iš pensijos srautą. 

Renkantis anuitetą būtinai supraskite sutarties ypatybes, kurias svarstote, kad nuspręstumėte, ar ši sutartis jums tinka. Taip pat įsitikinkite, kad visiškai suprantate visus mokesčius ir išlaidas, taip pat ar yra grąžinimo mokesčių. Įsitikinkite, kad draudimo bendrovė yra finansiškai patikima, nes ji yra ta, kuri sudaro sutartį.