Ar turėtumėte perkelti savo 401 (k) į IRA? Štai 3 patarimai, kaip apsispręsti dėl išėjimo į pensiją.

Mano „Friends Talk Money“ podcast'o bendrai vedėjai Terry Savage'as, Pam Krueger ir aš ką tik išleidome epizodas Viskas apie tai, kur Savage pasiūlė patarimų, kaip apsiversti 401(k), kuriais pasidalinsiu toliau. Epizodo galite klausytis bet kur, kur gaunate tinklalaides.

Patarimas atrodo ypač reikalingas. Kaip Savage sakė podcast'e, jūsų 401(k) tikriausiai yra didžiausias jūsų turtas, išskyrus jūsų namus, tačiau naujasis „Darbo jėgos išėjimo į pensiją perspektyva“ apklausa iš Transamerica Center for Retirement Studies išsiaiškino, kad 62 % dirbančių darbuotojų sakė: „Aš nežinau tiek daug, kiek turėčiau žinoti apie investavimą į pensiją“.

Taip pat skaitykite: 3 įprasti IRA mokesčių spąstai ir kaip jų išvengti

Skirtumas tarp IRA ir 401 (k)

Prieš pateikdamas tinklalaidės patarimus dėl 401(k) keitimo, apibrėžimas: 401(k) keitimas įvyksta, kai pervedate pinigus iš savo darbdavio išėjimo į pensiją plano į finansinių paslaugų įmonės individualią išėjimo į pensiją sąskaitą (IRA), paprastai per 60 dienų nuo išvykimo. jūsų darbdavys.

Kai jums sukanka 72 metai, kasmet turite pradėti imti pinigus iš tradicinės IRA per vadinamąjį minimalų paskirstymą arba RMD. Nėra RMD Roth IRA.

Jūs neturite turėti pervesti savo 401 (k) pinigus IRA, kai išeinate iš darbdavio į pensiją. Vietoj to galite laikyti pinigus ten, kur jie yra pas savo darbdavį arba išgryninti pinigus ir paimti visus pinigus iš karto.

„Kiekviena parinktis turi skirtingą mokesčių poveikį, atsižvelgiant į skirtingus aspektus. Taigi, prieš priimdami sprendimą, svarbu suprasti kiekvieną iš šių dalykų“, – laidoje „Friends Talk Money“ sakė Kruegeris. Ir ji pridūrė: „Taip lengva suklysti; mechanika turi būti atlikta teisingai, kitaip sumokėsite brangiai.

Štai kodėl Krueger rekomenduoja pagalbos priimant ir logistikos klausimais kreiptis į patikimą finansų patarėją. Taip pat dėl ​​šios priežasties Savage rekomenduoja pasikalbėti su personalo skyriumi likus maždaug šešiems mėnesiams iki išėjimo į pensiją, kad suprastumėte darbdavio keitimo taisykles ir pradėtumėte kurti savo planus.

skaityti: Problema, susijusi su 401 (k) perdavimu IRA, kai keičiate darbą

Galite apsistoti 401 (k)

Kaip pastebėjau podcast'e, galite būti visiškai laimingi palikę 401 (k) pinigus ten, kur jie yra, kai išeinate į pensiją – tai, ką Kruegeris pavadino „nepalikdami iš pagrindinio 401 (k) laivo, kuriame buvote, komforto zonos . Galbūt jums patinka plano investavimo pasirinkimai, o mokesčiai už planą yra gana maži.

Davidas Blanchetas iš investicinių konsultacijų įmonės „Morningstar“ neseniai „The Wall Street Journal“ rašė, kad yra keletas investicijų į 401(k)s, pavyzdžiui, mažos rizikos, stabilios vertės fondus, kurių IRA nėra. Kai kurie 401 (k) siūlo garantuotų pajamų pasirinkimą, žinomą kaip anuitetai išeinantiems į pensiją darbuotojams.

Be to, IRA mokesčiai gali būti didesni, nei mokėjote naudodami 401 (k).

Tačiau 401 (k) perkėlimas į IRA finansinių paslaugų įmonėje paprastai atveria platesnę investavimo pasirinkimų įvairovę, nei siūlo jūsų 401 (k).

Jei nuspręsite pakeisti 401(k), turite du pasirinkimus: „tiesioginį“ perkėlimą – kai pinigai iš darbdavio plano patenka tiesiai į jūsų sukurtą IRA – arba „netiesioginį“ perkėlimą, kur jūs atsiimti pinigus iš plano ir tada pats atiduoti IRA teikėjui.

Apverskite, ką daryti ir ko negalima

Tai veda prie Savage patarimo Nr. 1: jei ketinate pakeisti 401(k), niekada neimkite pinigų patys. Visada darykite tiesioginį apvertimą, o ne netiesioginį.

„Daryk ne tegu jūsų plano saugotojas atsiunčia jums čekį“, – pasakė Savage’as. Jei tai padarysite, pažymėjo ji, būsite skolingi mokesčiams ir sumokėsite mokesčių baudą, jei esate jaunesnis nei 59½ metų.

Tiesiog supraskite – sakau tai iš asmeninės patirties – kad 401 (k) apvertimo organizavimas gali būti varginantis su nemažai dokumentų. Ar kada bandėte pakeisti banką? Tai kažkas tokio.

Patarimas Nr.2: Raskite nebrangią gerą reputaciją turinčią finansinių paslaugų įmonę, kuri galėtų laikyti 401(k) perkeltus pinigus. Nereikia ten turėti konkretaus brokerio ar patarėjo, paaiškino Savage.

Patarimas Nr. 3: Paprašykite šios įmonės IRA perkėlimo specialisto. Savage'as sakė, kad kai skambinate norėdami pasikalbėti su asmeniu, priešais save turėkite savo 401(k) sąskaitos numerį ir visą paskyros informaciją iš plano, kurią galite rasti naujausiame 401(k) ataskaitoje.

Galimi patarimai, už tam tikrą mokestį

Kai būsite pasiruošę pervesti pinigus, sakė Savage'as, galite pasakyti specialistui, kad jis viską pervestų į itin saugią pinigų rinkos sąskaitą arba tai atliktų internetu. „Pinigų rinkos sąskaitoje palūkanos yra mažos, bet jūs neprarasite nė cento“, – pažymėjo ji.

Investicijų, kurias turėjote pagal 401 (k), pardavimo mokesčiai bus atidėti, kol pradėsite išsiimti pinigus, nebent nustatysite Roth IRA perkėlimą.

Atlikę pervedimą iš savo darbdavio plano į IRA su finansų įmone, galite užtrukti, kol nuspręsite, kaip investuoti pinigus.

Taip pat pamatysite: Ar dabar tinkamas laikas atlikti Roth IRA konversiją?

Daugelis finansinių įmonių leidžia jums dirbti su patarėju, kuris padėtų jums valdyti jūsų IRA, už metinį mokestį, kuris paprastai yra maždaug 0.30–0.50% pinigų.

Kai kurios įmonės taip pat pasirenka ir tvarko jūsų IRA investicijas per skaitmenines sąskaitas savo nuosavybės fonduose, dažnai nemokdamos mokesčio arba už mažiau nei 0.35% per metus.

Richardas Eisenbergas yra buvęs „Next Avenue“ kanalų „Money & Security“ ir „Work & Purpose“ vyresnysis interneto redaktorius ir buvęs svetainės vadovaujantis redaktorius. Jis yra knygos „Kaip išvengti vidutinio amžiaus finansinės krizės“ autorius ir buvo asmeninių finansų redaktorius „Money“, „Yahoo“, „Good Housekeeping“ ir „CBS MoneyWatch“. 

Šis straipsnis perspausdintas gavus NextAvenue.org, © 2022 „Twin Cities“ viešoji televizija, Inc. Visos teisės saugomos.

Daugiau iš Next Avenue: