Darbuotojai, kurie išeidami iš darbo perkelia savo 401 (k) į IRA, gali prarasti dešimtis tūkstančių dolerių dėl didesnių mokesčių. Tai rodo, kad daugelis darbininkai geriau paliktų savo santaupas seniems darbdaviams.
Remiantis Pew ataskaita, tarp investicinių fondų, kurie daugiausia laiko akcijas, metinės išlaidos mažmeninėms akcijoms buvo 0.34 procentinio punkto didesnės nei institucinių akcijų. Nors tai gali atrodyti nedaug, jis yra maždaug 37% didesnis, pažymima pranešime.
„Svarbu ne patys keitimai“, – sakė „Pew Charitable Trusts“ pensijų taupymo projekto direktorius Johnas Scottas. „Problema ta, kad iš esmės perkeliame pinigus iš sąskaitos su viena mokesčių struktūra į sąskaitą su kita mokesčių struktūra.
Brangūs mokesčiai
Jei taupytojai nežino apie galimus mokesčių skirtumus, ilgainiui tai gali jiems pakenkti. Pranešimas, kuris išanalizavo 2019 m. duomenis, pažvelgė į tipišką vidutinės kapitalizacijos akcijų fondą ir nustatė, kad vienos iš jo institucinių akcijų klasių išlaidų koeficientas buvo 0.74%, o to paties fondo mažmeninės akcijų klasės išlaidų koeficientas buvo 1.1%. TIAA vidutinis svertinis akcijų fondų išlaidų koeficientas yra 0.76% mažmeniniams, palyginti su 0.48% instituciniais fondais, o tos pačios rūšies fondų Vanguard - 0.1% mažmeniniams ir 0.09% instituciniams.
Šie, atrodytų, nedideli skirtumai gali susidėti. Darbuotoja, kuri išeina į pensiją sulaukusi 65 metų su 250,000 401 USD ir perveda 20,513 k) į IRA, sulaukusi 90 metų gaus 0.65 0.46 USD mažiau, remiantis ataskaitos iliustracija, kurioje daroma prielaida, kad IRA yra hibridinis fondas su 401 % išlaidų koeficientu. , palyginti su 5 % 1,000 (k) plane. Tai taip pat daro prielaidą, kad reali grąžos norma yra XNUMX% per metus ir mėnesinis XNUMX USD išėmimas.
Jaunesniems darbuotojams nuostoliai dėl didesnių mokesčių yra dar didesni. 26 metų žmogus, pervedęs 401 (k) 30,000 64,647 USD likutį į IRA, būdamas 66 metų amžiaus turėtų 1.24 0.9 USD mažiau akcijų fonde su 401% metiniu mokesčiu IRA, palyginti su 8% to paties fondo mokesčiu. XNUMX(k), remiantis ataskaitoje pateikta iliustracija, kurioje daroma prielaida, kad reali grąžos norma yra XNUMX % per metus ir jokių papildomų įnašų po pradinio pratęsimo.
Kaip elgtis
Taigi, ką daryti taupančiam? Išnagrinėti savo fondo mokesčius yra gera vieta pradėti. Juos galite rasti internete, o išėjimo į pensiją planai reikalingi, kad dalyviams būtų atsiųstas metinis mokestis, kuriame jie nurodomi.
Tada, kai išeini iš darbo, peržiūrėkite savo galimybes. Jei jūsų sąskaitos likutis viršija 5,000 401 USD, paprastai galite palikti XNUMX (k) ten, kur jis yra, pagal senąjį darbdavio planą. Jis tampa neaktyvus, todėl nebegalite prie jo prisidėti, bet vis tiek galite pasinaudoti galimai mažesniais mokesčiais ir bet kokiu rinkos augimu, kurį laikui bėgant patiria jūsų esamas balansas.
Jei jūsų likutis yra nuo 1,000 5,000 USD iki 1,000 XNUMX USD ir jūs nesirenkate pakeisti ar išgryninti savo sąskaitą, jūsų darbdaviui leidžiama perkelti jūsų sąskaitą į IRA, kurią jums nustato. Ir jei jūsų likutis yra mažesnis nei XNUMX USD, jūsų darbdaviui leidžiama išgryninti jus iš plano ir atsiųsti jums čekį be jūsų leidimo.
Remiantis naujausiais bendrovės duomenimis, 52 % Vanguard plano dalyvių liko pagal senąjį planą, kai išėjo iš darbo 2021 m., o 18 % savo 401(k) perdavė IRA ir 29 % išgrynino savo sąskaitą vienkartine suma. ataskaita, Kaip Amerika taupo 2022 m.
Ne visada darbdavio remiamas 401 (k) planas siūlo mažesnius mokesčius nei IRA. Kai kurie maži darbdaviai gali neturėti prieigos prie institucinių kainų, kurioms gali būti taikomi dideli sąskaitos minimumai ir kiti reikalavimai, sakė Dave'as Stinnettas, „Vanguard“ strateginių pensijų konsultacijų direktorius ir vadovas. Jis pridūrė, kad svarbu, kad darbuotojai palygintų mokesčius ir priimtų pagrįstą sprendimą.
Rašykite Elizabeth O'Brien adresu [apsaugotas el. paštu]