Vis daugiau įmonių šiandien siūlo a Roth 401 (k) kaip dalį jų išėjimo į pensiją planų. Jei jūsų darbdavys yra tarp jų, o jūs nusprendėte eiti Roth keliu, čia yra šeši būdai, kaip maksimaliai padidinti savo grąžą.
Pagrindiniai taksieji
- Kuo anksčiau savo karjeroje pradėsite prisidėti prie Roth 401(k), tuo geriau, nes tai pasinaudos investicijų sudėties ir metinių įmokų limitais.
- Galite finansuoti tiek Roth 401(k), tiek Roth IRA, kuri turi savų pranašumų.
- Sulaukus 401 metų Roth 72(k) paskirstomi minimalūs reikalavimai, tačiau to galite išvengti perkeldami Roth 401(k) pinigus į Roth IRA, kad jis toliau augtų.
- 401(k)s įmokų limitas yra didesnis nei IRA, bet jūs turite daugiau lankstumo renkantis savo brokerį ir iš platesnio IRA investicijų pasirinkimo.
- Įmokos į Roth pensijų sąskaitas nėra atskaitomos iš mokesčių, tačiau pajamos gali augti neapmokestinamos. Tai yra priešinga tradiciniams 401 (k) ir tradiciniams IRA.
1. Pradėkite anksti
Kaip ir daugelio investicijų atveju, kuo anksčiau pradėsite, tuo geresnė jūsų grąža tikėtina, kad bus. Papildomas privalumas atidarius Roth 401(k) kuo anksčiau savo karjeroje yra tas, kad, skirtingai nuo tradicinio 401(k) ar tradicinio IRA, jūs jį finansuojate iš pajamų atskaičius mokesčius ir mokate mokesčius už tuos pinigus šiandien, o ne vėliau gyvenime, kai gali būti aukštesnis ribinė mokesčių riba.
Jūsų mokesčių tarifas paprastai yra mažiausias, kai esate jaunas ir dar tik pradedate savo karjerą. Kai būsite toliau ir gausite paaukštinimų bei padidinimų, jūsų mokesčių tarifas tikriausiai bus didesnis. Nors tradicinis 401 (k) arba tradicinis IRA leidžia nedelsiant atskaityti įmokas, ši mokesčių lengvata dažnai labiau tinka daugiau uždirbantiems asmenims, kuriems taikomi didesni mokesčiai.
2. Apsidraudkite savo statymus
Niekas nežino, kas nutiks ekonomikoje, kol ateis jūsų išėjimo į pensiją data. Nors galbūt ir nesinori pagalvoti, dėl nepageidaujamo įvykio, pvz., darbo netekimo, galite patekti į žemesnę mokesčių kategoriją nei šiuo metu. Dėl šių priežasčių kai kurie finansų patarėjai siūlo klientams apsidrausti nuo savo statymų prisidėdami ir prie Roth 401(k) ir tradicinis 401 (k).
Investicijų pasaulyje a gyvatvorė yra tarsi draudimo polisas. Tai pašalina tam tikrą riziką. Tokiu atveju, jei padalintumėte savo pensijų fondus į tradicinį 401 (k) ir Roth 401 (k), dabar sumokėtumėte pusę mokesčių, taikant mažesnį mokesčių tarifą, ir pusę, kai išeisite į pensiją gali būti didesnis arba mažesnis.
Jei jūsų darbdavys atitinka bet kurią arba visas jūsų Roth 401 (k) įmokas, jis turi tai padaryti atskiroje neapmokestinamoje sąskaitoje, todėl yra didelė tikimybė, kad vis tiek gausite Roth ir tradicinius 401 (k) įmokas.
Atėjus laikui išeiti į pensiją ir atsiimti įmokas, tai taip pat leidžia jums geriau išsiimti lėšų. Galite nuspręsti išimti tam tikrą sumą iš savo tradicinių pensijų sąskaitų, kad išvengtumėte didelių mokesčių įsipareigojimų; tada likusios jūsų pragyvenimo išlaidos gali būti finansuojamos iš jūsų Roth sąskaitų.
Vienas iš stipriausių finansinių patarimų, kuriuos teikia dauguma konsultantų, yra siekti maksimaliai padidinti darbdavio 401 (k) atitiktį.
Vienas iš stipriausių finansinių patarimų, kuriuos teikia dauguma konsultantų, yra siekti maksimaliai padidinti darbdavio 401 (k) atitiktį.
3. Žinok savo ribas
Jei esate jaunesnis nei 50 metų, galite įnešti didžiausią metinį įnašą 20,500 401 USD į jūsų 2022(k) sąskaitas 22,500 m. ir 2023 50 USD XNUMX m. Jei jums XNUMX metų ar vyresni, jums leidžiama papildomai pasivijimo indėlis iki 401(k)s – 6,500 2022 USD 7,500 m. ir 2023 XNUMX USD XNUMX m. Galite padalyti savo įnašus tarp Roth ir tradicinio 401 (k), tačiau bendras įnašas negali viršyti didžiausios sumos.
Atminkite, kad 401 (k) s taip pat turi didžiausią bendrą įmokų ribą, kai atsižvelgiama į jūsų darbdavio įmokas. Bendra jūsų ir jūsų darbdavio įmokų suma į 401 (k) negali viršyti 100% jūsų atlyginimo mažesnio dydžio, atsižvelgiant į ne daugiau kaip 305,000 2022 USD 330,000 m. ir 2023 XNUMX USD XNUMX m.
4. Finansuokite ir Roth IRA
Galite prisidėti prie Roth 401 (k) ir atskiro Rotas IRA, tol, kol tu neviršykite pastarųjų pajamų ribų.
2022 m. IRS Roth IRA pajamų tinkamumas ir laipsniško panaikinimo diapazonai yra tokie:
- 129,000 144,000–XNUMX XNUMX USD vienišiams ir namų ūkiams
- Nuo 204,000 214,000 iki XNUMX XNUMX JAV dolerių už susituokusias poras, kurios kartu pateikia dokumentus
- 0–10,000 XNUMX USD susituokusioms poroms, pateikusioms atskirai
2023 m. IRS Roth IRA pajamų tinkamumas ir laipsniško panaikinimo diapazonai yra tokie:
- 138,000 153,000–XNUMX XNUMX USD vienišiams ir namų ūkiams
- 218,000 228,000–XNUMX XNUMX USD susituokusioms poroms, pateikusioms bendrai paraiškas
- 0–10,000 XNUMX USD susituokusioms poroms, pateikusioms atskirai
Asmenys, kurių pajamos yra mažesnės už minimalią ribą, gali sumokėti 100 % IRA įmokų ribos. Asmenys, kurių pajamos viršija slenkstį, negali mokėti įnašo. Pajamoms, patenkančioms į laipsniško panaikinimo intervalą, taikomas procentinis įmokų apribojimas.
Įnašo ribos
Tiek Roth IRA, tiek Roth 401 (k) ima įmokas po mokesčių. Be to, šios dvi transporto priemonės skirtingai vertinamos kaip IRA ir 401(k). Roth IRA taikomas IRA įmokų limitas, o Roth 401 (k) – 401 (k) įmokų limitas. IRA įmokų riba yra daug mažesnė nei 401 (k) riba.
2022 m. bet kokio tipo IRA įmokų limitas yra 6,000 50 USD, jei esate jaunesnis nei 50 metų. Vyresni nei 1,000 metų asmenys gali įnešti 6,000 1,000 USD pasivijimo įnašą. Atminkite, kad XNUMX XNUMX USD IRA limitas ir XNUMX XNUMX USD pasivijimo įmokų limitai visapusiškai taikomi visų tipų IRA, prie kurių prisidedate.
2023 m. įmokų limitas bet kokio tipo IRA padidinamas iki 6,500 50 USD, jei esate jaunesnis nei 50 metų. 1,000 metų ir vyresni asmenys vis tiek gali gauti papildomą XNUMX XNUMX USD pasivijimo įnašą.
Galite prisidėti prie Roth IRA iki pajamų mokesčio pateikimo termino pabaigos. Roth IRA turi ir kitų privalumų, į kuriuos verta atsižvelgti. Priklausomai nuo paslaugų teikėjo galite turėti daugiau investavimo galimybių, nei gali pasiūlyti jūsų darbdavys, o lėšų išėmimo taisyklės yra švelnesnės. Paprastai galite bet kada atsiimti įmokas (bet ne jų uždarbį) ir mokėti nulinius mokesčius ar baudas. Tai nėra išėjimo į pensiją sąskaitos esmė, bet žinojimas, kad galite skubiai pasiimti pinigų gali nuraminti.
Reguliariai peržiūrėkite savo paskyrą, kad patikrintumėte, kaip sekasi investicijoms ir ar vis dar vyksta turto paskirstymas.
Reguliariai peržiūrėkite savo paskyrą, kad patikrintumėte, kaip sekasi investicijoms ir ar vis dar vyksta turto paskirstymas.
5. Planuokite pinigų išėmimus – ar ne
Kai jums sukanka 72 metai, turite pradėti vartoti reikalingų minimalių paskirstymų (RMD) iš tradicinių ir Roth 401(k)s. (Jei to nepadarysite, taikoma 50 % RMD sumos bauda.) Tačiau šios problemos galite išvengti perkelti savo Roth 401(k) lėšas į Roth IRA. Roth IRA nereikalauja RMD per sąskaitos turėtojo gyvavimo laikotarpį.
Jei jums nereikia pinigų pragyvenimo išlaidoms padengti, galite leisti tiems lėšoms ir toliau augti išėjus į pensiją ir net nepaliesti perduoti jūsų įpėdiniams. Anksčiau RMD buvo reikalaujama tais metais, kai jums sukaks 70½, bet po to Kiekvienos bendruomenės senatvės padidinimo (SECURE) akto nustatymas 2019 m. gruodį jis buvo padidintas iki 72.
Atminkite, kad jei vis dar dirbate sulaukę 72 metų, jums nereikia imti RMD nei iš Roth, nei iš tradicinio 401 (k) įmonėje, kurioje dirbate. Vienas skirtumas, jei galiausiai imsite RMD: paskirstymai iš tradicinio 401 (k) yra apmokestinami pagal dabartinį pajamų mokesčio tarifą, tačiau Roth 401 (k) pinigai nėra (nes įnešėte iš fondų po mokesčių).
6. Nepamirškite apie tai
Darbdavio remiamus pensijų planus lengva nepaisyti. Daugelis žmonių tiesiog leidžia savo sąskaitos išrašus kauptis neatidarytus. Bėgant metams, jie gali mažai žinoti apie savo sąskaitų likučius arba kaip sekasi įvairioms investicijoms. Jie gali net tiksliai neprisiminti, į ką investavo.
Žinoma, išėjimo į pensiją sąskaita nėra skirta nuolatiniams pokyčiams. Tačiau išmintinga bent kartą per metus įvertinti pasirinktas investicijas. Jei jų našumas nuolat prastas, gali būti, kad laikas keistis arba jūsų turto paskirstymas galėjo išeiti iš vėžių, kai vienoje kategorijoje (pavyzdžiui, akcijos) buvo per daug pinigų, o kitoje (pvz., obligacijų) – per mažai. Jei nesate gerai susipažinęs su investicijų pasauliu, tikriausiai geriausia būtų gauti nešališko finansų specialisto, pavyzdžiui, finansų planuotojo, kuris moka tik mokestį, patarimą.
Kaip veikia Roth 401(k)?
Kai prisidedate prie Roth 401 (k), jūsų įmokos nėra išskaičiuojamos iš jūsų mokesčių. Vietoj to, jūsų investicijos gali augti neapmokestinamos. Tai reiškia, kad kai išeisite į pensiją ir atėjo laikas išsiimti pinigus, jums nereikės mokėti mokesčių už bet kokį pelną.
Ar Roth 401 (k) yra geresnis nei tradicinis 401 (k)?
Abiejų tipų sąskaitos yra puikus būdas sutaupyti pensijai, ypač jei jūsų darbdavys siūlo atitiktį. Tradicinis 401 (k) paprastai yra geresnis daugiau uždirbantiems, nes gali būti naudinga nedelsiant pasinaudoti mokesčių lengvata, o ne atidėti ją ateičiai. Kita vertus, mažesnes pajamas gaunantys asmenys, galintys apkrauti savo dabartinę mokestinę prievolę (apatinėje dalyje), ateityje gali pasinaudoti ilgalaikėmis mokesčių santaupomis.
Koks yra Roth 401 (k) trūkumas?
Pagrindinis bet kurios Roth išėjimo į pensiją sąskaitos trūkumas yra tai, kad nėra tiesioginės mokesčių lengvatos. Be to, įnašai į 401 (k) dažnai yra mažiau lankstūs nei Roth IRA įnašai. Pavyzdžiui, Roth IRA įnašai gali būti atšaukti be baudos arba gali būti panaudoti vienkartiniam išėmimui tam tikrais tikslais, pavyzdžiui, įsigyjant pirmąjį namą.
Bottom Line
Išmanieji taupytojai turi daug įrankių, skirtų kaupti pensijai. Vienas iš tų daiktų jų arsenale yra Roth 401(k). Nors tai nesuteikia tiesioginių mokesčių lengvatų, pajamos gali augti neapmokestinamos. Jūsų darbdavys gali atitikti įmokas, nors šios įmokos bus įtrauktos į tradicinį 401 (k). Jei nuspręsite, kad Roth 401(k) jums tinka, apsvarstykite pajamų ribas ir įmokų slenksčius.
Šaltinis: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/090914/strategies-your-roth-401k.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo