Kalbant apie santaupų kaupimą, tai, kur kaupiate savo lėšas, yra pusė sėkmės.
A indėlio sertifikatas (CD) yra vienas iš daugelio taupymo priemonių, kurias galite apsvarstyti. Paprastai bankų ir kredito unijų siūlomi kompaktiniai diskai paprastai moka didesnę palūkanų normą nei tradicinės taupomosios sąskaitos.
Tačiau yra vienas dalykas: kai įnešate lėšų į kompaktinį diską, jūs įsipareigojate tam tikrą laiką nenuleisti rankų nuo tų pinigų. Pinigų išėmimas iš sąskaitos nepasibaigus šiam laikui gali būti sulaukęs didelių baudų – daugiau apie tai vėliau.
Tinkamo kompaktinio disko pasirinkimas priklauso nuo kelių skirtingų veiksnių. Kad apsispręstumėte šiek tiek lengviau, Fortune RecommendsTM Redakcinė komanda įvertino daugiau nei 40 kompaktinių diskų ir parengė 10 geriausių pasirinkimų sąrašą. Mes įvertinome minimalius indėlius, kad atidarytume sąskaitą, metinį procentinį pajamingumą (APY) vienerių, trejų ir penkerių metų terminams, sudėties dažnumą ir klientų aptarnavimo galimybes. (Visą mūsų metodiką skaitykite čia.) Visi nurodyti įkainiai galioja 16 m. lapkričio 2022 d.
10 geriausių kompaktinių diskų įkainių
Štai 10 geriausių kompaktinių diskų, įskaitant pagrindinius skaičius, kuriuos turėtumėte žinoti prieš atidarydami paskyrą. (Pastaba: APY galioja 16 m. lapkričio 2022 d., bet gali keistis.)
1. CFG bankas: taupančiam, kuris ieško aukščiausio APY
apie: Įkurtas 2009 m., CFG Bank yra Merilendo bankas, siūlantis vienerių iki penkerių metų trukmės kompaktinius diskus, taip pat pinigų rinkos sąskaitas, tradicines einamąsias sąskaitas ir komercinės bankininkystės produktus. Jie turi keletą realių vietų Merilande, nors klientai taip pat gali bankuoti CFG internetu arba naudodamiesi mobiliąja programa.
Raktų numeriai
Minimalus atidarymo įnašas: $500
1 metų CD APY: 4.60%
3 metų CD APY: 4.60%
5 metų CD APY: 4.60%
Bauda: Priklausomai nuo jūsų kompaktinio disko termino, taikoma išankstinio išėmimo bauda, lygi 90–180 dienų palūkanų.
Kodėl mes jį pasirinkome: Be aukšto APY, CFG užėmė aukščiausią vietą mūsų sąraše dėl mažesnio minimalaus įnašo, palyginti su kitais rinkoje esančiais CD produktais. Kitas privalumas: palūkanas galima atsiimti, kai reikia. Klientai gali paprašyti, kad jų palūkanos būtų išsiųstos jiems kaip čekis kiekvieną mėnesį arba jie gali pasirinkti pervesti uždirbtas palūkanas į kitą sąskaitą. Su klientų aptarnavimo atstovais galima susisiekti telefonu nuo pirmadienio iki penktadienio, 8–30 val. ET, o klientai taip pat gali susisiekti su CFG visą parą el. paštu arba banko internetinės ir mobiliosios bankininkystės platformose.
2. Duonos taupymas: taupančiam, kuris nėra naujokas taupymo žaidime
apie: „Bread Savings“, anksčiau buvęs „Comenity Direct Bank“, yra tik internetinis bankas, siūlantis kompaktinius diskus nuo vienerių iki penkerių metų, taip pat didelio pelningumo taupomoji sąskaita.
Raktų numeriai
Minimalus atidarymo įnašas: $1,500
1 metų CD APY: 4.50%
3 metų CD APY: 4.50%
5 metų CD APY: 4.75%
Bauda: „Bread's CD“ paskyroms taikomos baudos už išankstinį išėmimą. Trumpesniems nei vienerių metų terminams bauda yra 90 dienų paprastosios palūkanos. Nuo vienerių iki trejų metų bauda yra 180 dienų paprastosios palūkanos. Jei terminas ilgesnis nei ketveri metai, bauda yra 365 dienų paprastosios palūkanos.
Kodėl mes jį pasirinkome: Nors pradinis indėlis viršija 1,000 4 USD, „Bread Savings“ savo klientams siūlo konkurencingus APY (gerokai daugiau nei 25%) savo vienerių, trejų ir penkerių metų kompaktiniuose diskuose, o sukauptos palūkanos pridedamos kasdien. Sąskaitų savininkai neapmokestinami už tam tikras kompaktinių diskų paslaugas, pvz., ACH pervedimus, mėnesinę priežiūrą ir gaunamus pavedimus, bet bus apmokestinti 15 USD už siunčiamus pavedimus, 5 USD už oficialių čekių užklausas ir 7 USD popierinės ataskaitos mokesčiai. Klientai gali bankuoti su duona internetu arba per mobiliąją programėlę. Jei reikia pagalbos, jie gali susisiekti su „Bread Savings“ klientų aptarnavimo atstovu telefonu darbo dienomis nuo 9 iki 9 val. CT, o savaitgaliais ir daugeliu švenčių – nuo 5 iki XNUMX val. CT.
3. Sinchronijos bankas: taupančiam, kuris tik pradeda, bet nori pasinaudoti aukštesniais APY
apie: „Synchrony Bank“ yra internetinis bankas, siūlantis platų taupymo ir kredito produktų asortimentą. Klientai gali bankuoti internetu arba mobiliąja programėle. Jos kompaktinio disko terminai svyruoja nuo trijų mėnesių iki penkerių metų.
Raktų numeriai
Minimalus atidarymo įnašas: $0
1 metų CD APY: 4.01%
3 metų CD APY: 4.26%
5 metų CD APY: 4.26%
Bauda: Priklausomai nuo jūsų sąskaitos sąlygų, pagrindinės sumos sumai taikoma išankstinio išėmimo bauda nuo 90 iki 365 dienų paprastosioms palūkanoms.
Kodėl mes jį pasirinkome: „Synchrony“ kompaktinių diskų sąskaitoms nereikalaujama minimalaus indėlio, o tai reiškia, kad taupytojai, kurie tik pradeda verslą, gali į sąskaitą įdėti bet kokią sumą, su kuria jie jaučiasi patogiai, ir pradėti leisti sudėtinių palūkanų magijai. Palūkanos pridedamos kasdien ir jūs galite bet kada be baudos atsiimti palūkanas, sumokėtas per dabartinį kompaktinio disko galiojimo laikotarpį. Su „Synchrony Bank“ galite susisiekti telefonu, pokalbiais ar el. paštu arba atsisiųsti mobiliąją programėlę, skirtą bankininkystei visą parą.
4. „Sąjungininkų bankas“: taupančiam, kuris visada mėgsta turėti prieigą prie klientų aptarnavimo atstovo
apie: „Ally Bank“ yra tik internetinis bankas, siūlantis čekius, santaupas, hipotekos, automobilių produktus ir kt. Jos kompaktinio disko terminai svyruoja nuo trijų mėnesių iki penkerių metų.
Raktų numeriai
Minimalus atidarymo įnašas: $0
1 metų CD APY: 3.75%
3 metų CD APY: 4.05%
5 metų CD APY: 4.10%
Bauda: Priklausomai nuo jūsų sąskaitos sąlygų, taikoma išankstinio atsiėmimo bauda nuo 60 iki 150 dienų palūkanų.
Kodėl mes jį pasirinkome: „Ally“ kompaktinių diskų pasiūlymai suteikia taupantiems daugybę terminų pasirinkimų ir leidžia jiems nuspręsti, kiek jie yra pasirengę sutaupyti, su minimaliu 0 USD įnašu sąskaitai atidaryti. Klientams netaikomi jokie mėnesiniai priežiūros mokesčiai, o palūkanos už šias sąskaitas pridedamos kasdien. Premija: „Ally Bank“ klientams siūlo palaikymą telefonu, pokalbiais ir el. paštu visą parą.
5. [hotlinkignore=true]Barclays[/hotlinkignore=true] Bankas: taupančiam žmogui, kuriam nereikia tikros vietos
apie: „Barclays“ yra Londone įsikūręs bankas, siūlantis internetines paslaugas klientams JAV. Nors jis neturi fizinių vietų JAV, jis siūlo keletą kompaktinių diskų terminų – nuo 12 iki 60 mėnesių.
Raktų numeriai
Minimalus atidarymo įnašas: $0
1 metų CD APY: 4.00%
3 metų CD APY: 4.15%
5 metų CD APY: 4.25%
Bauda: Su šiomis sąskaitomis susijusi išankstinio išėmimo bauda, lygi 90–180 dienų paprastosioms palūkanoms, atsižvelgiant į jūsų sąskaitos sąlygas. "Barclays" taip pat siūlo mobiliąją programėlę, skirtą bankininkystei visą parą.
Kodėl mes jį pasirinkome: „Barclays“ kompaktiniai diskai gali pasigirti konkurencingais APY be paslėptų mėnesinių mokesčių ar minimalių likučių sąskaitai atidaryti. Galite pasirinkti palikti uždirbtas palūkanas savo CD sąskaitoje arba pervesti jas į atskirą Barclays sąskaitą arba patvirtintą išorinę banko sąskaitą.
6. Sallie Mae Bank: taupančiam, kuris mano, kad norint užsidirbti reikia išleisti pinigus
apie: Sallie Mae yra internetinis bankas, siūlantis platų taupymo, kredito ir studentų paskolų produktų asortimentą. Jos kompaktinio disko terminai svyruoja nuo šešių mėnesių iki penkerių metų, o vartotojai gali atlikti visas banko operacijas internetu arba naudodami Sallie Mae mobiliąją programą.
Raktų numeriai
Minimalus atidarymo įnašas: $2,500
1 metų CD APY: 4.25%
3 metų CD APY: 4.50%
5 metų CD APY: 4.55%
Bauda: Už lėšų išėmimą prieš kompaktinio disko išpirkimo datą taikoma išankstinio išėmimo bauda. Tai gali svyruoti nuo 90 iki 180 dienų paprastosios palūkanos.
Kodėl mes jį pasirinkome: Sallie Mae reikalauja vieno didžiausių minimalių indėlių mūsų sąraše, tačiau taupytojai atlygina už didelį indėlį siūlydami konkurencingus APY ir atsisakydami mėnesinių mokesčių. Palūkanos taip pat didinamos kasdien (kurios gali greitai padidėti už aukštas Sallie Mae siūlomas normas) ir gali būti paliktos jūsų kompaktiniame diske, kad būtų automatiškai atnaujinamos, arba atsiimti be baudos. Klientai gali susisiekti su Sallie Mae telefonu nuo pirmadienio iki penktadienio, 9–6 val. ET arba naudodamiesi internetinių pokalbių funkcija.
7. TAB bankas: taupančiam, kuris mėgsta turėti pasirinkimų, kai kalbama apie sąskaitos tipus
apie: TAB bankas yra Jutoje įsikūręs internetinis bankas, atidarytas 1998 m., siūlantis internetinę ir mobiliąją bankininkystę. Ji siūlo daugybę asmeninių bankininkystės produktų, įskaitant einamąsias sąskaitas, didelio pajamingumo santaupas, pinigų rinkos sąskaitas ir kompaktinius diskus.
Raktų numeriai
Minimalus atidarymo įnašas: $1,000
1 metų CD APY: 4.00%
3 metų CD APY: 4.00%
5 metų CD APY: 4.00%
Bauda: TAB kompaktiniams diskams taikoma išankstinio išėmimo bauda nuo 90 iki 180 dienų, priklausomai nuo jūsų kompaktinio disko galiojimo trukmės.
Kodėl mes jį pasirinkome: „TAB Bank“ siūlo daugybę skirtingų indėlių sąskaitų, kurias klientai gali pasirinkti, taip pat keletą skirtingų kompaktinių diskų terminų, kad padėtų jiems pasiekti savo finansinius tikslus, nesvarbu, ar jie trumpalaikiai, ar ilgalaikiai. Nors mūsų sąraše ji nesurinko aukščiausių APY, jos kompaktiniuose diskuose vis dar yra 4.00 % APY, o tai šiuo metu yra 19 kartų didesnis už nacionalinį taupomųjų sąskaitų vidurkį. Palūkanos už šias sąskaitas didėja kasdien, o klientų aptarnavimo atstovai yra pasiekiami telefonu nuo pirmadienio iki penktadienio, nuo 6 iki 7 val. MST ir šeštadieniais nuo 9 iki 3 val. MST.
8. Goldman Sachs Marcus: taupančiam, kuriam nerūpi akis į akį
apie: Marcus yra internetinis bankas, neturintis fizinių vietų, siūlantis platų taupymo, investavimo, kredito ir skolinimo produktų asortimentą. Jos kompaktinio disko terminai svyruoja nuo šešių mėnesių iki šešerių metų.
Raktų numeriai
Minimalus atidarymo įnašas: $500
1 metų CD APY: 4.00%
3 metų CD APY: 4.00%
5 metų CD APY: 3.80%
Bauda: Jei išimsite lėšas iš savo kompaktinio disko, kol jis nepasieks termino, bauda svyruoja nuo 90 dienų iki 270 dienų paprastų palūkanų, atsižvelgiant į jūsų sąskaitos sąlygas.
Kodėl mes jį pasirinkome: „Marcus“ kompaktiniai diskai siūlo konkurencingą kainą su daugybe terminų, kad padėtų taupantiems pasiekti bet kokio tipo investavimo tikslą. Palūkanos už šias sąskaitas pridedamos kasdien, o sąskaitų turėtojai turi galimybę pasilikti šias palūkanas savo kompaktiniame diske arba atsiimti uždirbtas palūkanas be baudų. Marcus siūlo mobiliosios bankininkystės programėlę, o su klientų aptarnavimo atstovu galite susisiekti telefonu arba pokalbių internetu 24 valandas per parą, 7 dienas per savaitę.
9. Atraskite banką: techniką išmanančiam taupančiam, kuris vis dar nori didelių banko privilegijų
apie: „Discover“ yra tik internetinis bankas, kurio istorija tęsiasi beveik keturis dešimtmečius. Šis bankas siūlo visas tradicinio didelio banko privilegijas, tačiau taikant skaitmeninį požiūrį. Vartotojai gali gauti naudos iš daugybės „Discover“ finansinių produktų, įskaitant kredito korteles, asmenines paskolas, paskolas studentams, būsto paskolas, pinigų rinkos sąskaitas, kompaktinius diskus ir kt.
Raktų numeriai
Minimalus atidarymo įnašas: $2,500
1 metų CD APY: 4.00%
3 metų CD APY: 4.15%
5 metų CD APY: 4.25%
Bauda: Už terminą nuo vienerių iki penkerių metų išankstinio pasitraukimo bauda yra lygi 18 mėnesių paprastosioms palūkanoms.
Kodėl mes jį pasirinkome: „Discover“ kompaktinių diskų sąskaitose buvo vienas didžiausių minimalių indėlių mūsų sąraše, tačiau vartotojams, kurie galbūt jau naudoja „Discover“ kitoms banko paslaugoms ir nori visas savo sąskaitas laikyti vienoje vietoje, tai gali būti perspektyvus banko pasirinkimas. Palūkanos už šias sąskaitas didinamos kasdien, o „Discover“ kompaktinių diskų įkainiai yra daugiau nei 19 kartų didesni už vidutinį nacionalinį santaupų tarifą. „Discover“ neturi fizinių filialų, tačiau klientai gali susisiekti su atstovu telefonu arba pokalbiais 24 valandas per parą, 7 dienas per savaitę.
10. Prime Alliance Bank: taupantiems, kurie nori mažesnio minimalaus indėlio
apie: „Prime Alliance Bank“, kurio būstinė yra Woods Cross mieste, Juta, siūlo čekius, santaupas, pinigų rinkos sąskaitas ir kt. Klientai visoje šalyje savo bankininkystę gali atlikti internetu arba naudodami „Prime Alliance“ programą mobiliesiems.
Raktų numeriai
Minimalus atidarymo įnašas: $500
1 metų CD APY: 4.00%
3 metų CD APY: 3.50%
5 metų CD APY: 4.00%
Bauda: Kompaktiniams diskams taikoma 90 dienų delspinigiai nuo išimtos sumos.
Kodėl mes jį pasirinkome: Nors šioje sąskaitoje yra minimalus įnašas, jis yra žemesnėje dalyje, palyginti su kitomis sąskaitomis, įtrauktomis į mūsų sąrašą. Visų „Prime Alliance“ kompaktinių diskų minimalus įnašas yra vienodas, nesvarbu, koks jūsų terminas ir kas dieną mokamos palūkanos už šias sąskaitas. Jei reikia pagalbos, klientai gali susisiekti su atstovu telefonu nuo pirmadienio iki penktadienio 8:30–5:00 (MST) arba el. paštu.
Kas yra indėlio sertifikatas?
A CD yra taupomosios sąskaitos tipas, siūlantis fiksuotą palūkanų normą už vienkartinį indėlį nustatytam laikotarpiui. Tokio tipo indėlių sąskaita gali būti ypač naudinga taupantiems, kuriems sunku nepanerti į savo tradicines taupomąsias sąskaitas.
Kadangi bankas arba kredito unija tam tikrą laiką laiko jūsų lėšas, kompaktiniuose diskuose paprastai yra didesnės APY nei kitose taupomosiose priemonėse. Vidutinis nacionalinis tradicinės taupomosios sąskaitos tarifas šiuo metu yra 0.21%, o vidutinis vienkartinės taupomosios sąskaitos tarifas. metų CD yra apie 0.71 proc., pagal daugumą naujausi skaičiai iš Federalinės indėlių draudimo korporacijos (FDIC).
Pasibaigus kadencijai, jūsų kompaktinis diskas oficialiai subręs ir galėsite be baudos atsiimti iš pradžių įneštus pinigus ir visas uždirbtas palūkanas. Kai kurie kompaktiniai diskai yra nemokami ir leidžia atsiimti lėšas nepasibaigus kadencijai, tačiau kiti ims baudą, lygią tam tikram dienų skaičiui palūkanų, kurios gali skirtis priklausomai nuo palūkanų normos, kurią siūlo jūsų konkretus kompaktinis diskas.
CD paskyros yra puiki galimybė taupantiems, norintiems žaisti ilgą žaidimą. Tai verčia jus laikyti santaupas vienoje vietoje ir gali padėti greičiau uždirbti palūkanas, jei norite palaukti.
Kaip išsirinkti geriausią kompaktinį diską
Kiekvienas kompaktinis diskas yra šiek tiek kitoks, todėl prieš nuspręsdami, kur norite įdėti santaupas, atidžiai stebėkite paskyros funkcijas ir smulkius šriftus. Kai lyginsite savo parinktis, turėtumėte atsižvelgti į kelis veiksnius:
Termino trukmė: Jūsų kompaktinio disko galiojimo trukmė parodys, kiek laiko turite laukti, kol kompaktinis diskas subręs ir galėsite atsiimti pinigus. Kai kuriose kompaktinių diskų paskyrose terminai gali siekti vieną savaitę arba net 10 metų. Pasirinkite termino trukmę, kuri atitinka jūsų poreikius ir atitinka jūsų finansinius tikslus.
APY: Metinis procentinis jūsų sąskaitos pajamingumas turės didelį vaidmenį nustatant, kiek jūsų pinigai augs prieš sueis jūsų sąskaitos terminas. Kuo didesnis tarifas, tuo daugiau galite tikėtis uždirbti iš palūkanų. Taip pat norėsite paklausti apie paskyros sudėties dažnumą, tai yra norma, kuria jūsų paskyra prideda palūkanas prie pagrindinės sumos. Kai kurių kompaktinių diskų sudėtinės palūkanos mokamos kasdien, kitos kas savaitę, kas mėnesį arba kas ketvirtį.
Minimalus užstatas: Daugumoje, bet ne visų sąskaitų, norint atidaryti sąskaitą, reikės tam tikro indėlio. Tai gali svyruoti nuo kelių dolerių iki tūkstančių dolerių. Daugumoje kompaktinių diskų reikia įnešti lėšas per vienkartinę sumą ir neleis jums atlikti jokių papildomų įnašų. Įsitikinkite, kad atitinkate minimumą ir turite pasiruošę pinigus įnešti iš anksto.
Baudos: Ne visi kompaktiniai diskai baudžia už išankstinį pinigų išėmimą, tačiau jei tai padarysite, galite prarasti uždirbtas palūkanas ir net dalį pagrindinio likučio. Galbūt negalėsite numatyti, ar jums reikės atsiimti lėšas, tačiau žinodami, kokia bauda bus taikoma, jei taip atsitiks, galite nustatyti, ar jūsų sąskaita tinka, ar norite pasirinkti paskyrą su mažiau apribojimų.
Indėlių draudimas: FDIC ir NCUA draudimas suteikia indėlininkams draudimą, jei jų bankas ar kredito unija žlunga – iki 250,000 XNUMX USD vienam indėlininkui arba akcijų savininkui. Dar kartą patikrinkite, ar jūsų sąskaita yra apdrausta, kad jūsų pinigai būtų apsaugoti, jei atsitiktų blogiausias scenarijus.
Mūsų metodika
„Fortūna“ rekomenduojaTM komanda palygino indėlių sertifikatus (CD) iš daugiau nei 40 didžiųjų bankų, kredito unijų ir tik internetu veikiančių bankų, siūlančių vienerių, trejų ir penkerių metų CD terminus. Mūsų geriausi pasirinkimai yra prieinami klientams visoje JAV, nesvarbu, kur esate, atsižvelgiant į kiekvieno kompaktinio disko sąlygas.
Siekdami geriausių bendrų kompaktinių diskų įkainių, įvertinome geriausius kompaktinius diskus šiose kategorijose ir įvertinome kiekvieną kategoriją, kaip nurodyta toliau pateiktame procentais:
Metinis procentinis pajamingumas (APY) vienerių metų laikotarpiu (20 %): šis skaičius parodo tikrąją jūsų balanso grąžos normą; kuo didesnis APY, tuo geriau. Kiekvienam kompaktinio disko terminui APY įvertinome tiek pat.
APY trejų metų kadencijai (20%)
APY penkerių metų kadencijai (20 %)
Minimalus indėlio reikalavimas (20%): norint atidaryti kompaktinį diską bet kurioje finansų įstaigoje, įstaiga pareikalaus, kad įneštumėte minimalią dolerio sumą. Manėme, kad pirmenybė teikiama mažesniam minimumui, todėl bankus su mažesniais minimaliais indėlių reikalavimais įvertinome aukščiau.
Sujungimo dažnis (15%): palūkanos už indėlių sąskaitas, tokias kaip kompaktiniai diskai, gali didėti kasdien arba kas mėnesį. Kuo dažniau jūsų kompaktiniame diske dominantys junginiai, tuo geriau.
Klientų aptarnavimas (5 %): geriausi pasiūlymai klientams siūlo tris būdus susisiekti: palaikymas pokalbiais, telefonu ar net el. paštu. Tarp trijų variantų didžiausią svorį suteikėme pagalbai telefonu.
Manome, kad geriausi kompaktiniai diskai siūlo dvigubai daugiau APY šalies vidurkis vienerių, trejų ir penkerių metų kadencijoms. Į savo sąrašą neįtraukėme tarpininkaujamų kompaktinių diskų, kurie antrinėje rinkoje parduodami per tarpininkus, o ne bankus ir dėl to gali būti rizikingesni.
Įkainiai, mokesčiai ir minimalūs depozito reikalavimai už kompaktinius diskus galimi ribotą laikotarpį, o APY gali svyruoti, o tai gali turėti įtakos jūsų uždirbamoms palūkanoms. Visi šiame sąraše esantys bankai ir kredito unijos yra apdrausti FDIC ir NCUA atitinkamai. Jei nuspręsite nutraukti savo kompaktinį diską prieš jam subrendus, jums gali būti skirta bauda, kuri skiriasi priklausomai nuo banko ir kredito unijos.
Ši istorija iš pradžių buvo rodoma Fortune.com
Daugiau iš Fortūnos:
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/top-cd-rates-october-2022-125830150.html