Dėl didėjančių tarifų amerikiečiams tampa vis sunkiau patikrinti pagrindinius gyvenimo etapus, tokius kaip automobilio įsigijimas, verslo kūrimas ir tampa namų savininkais. Nors Fed pradėjo mažinti palūkanų normų didinimą, jie dar nesustabdė palūkanų didinimo.
Šiandien Federalinis atvirosios rinkos komitetas (FOMC) paskelbė apie pirmąjį 2023 m. palūkanų normos padidinimą – 25 baziniais punktais (mažiausias padidėjimas nuo 2022 m. kovo mėn.). Nepaisant to, kad tai yra mažesnis padidėjimas nei ankstesnis FED padidėjimas ir hipotekos normos nuo 2022 m. lapkričio mėn. mažėjimo tendencija, šis žingsnis greičiausiai padidins kelių skolinimo produktų, įskaitant kredito kortelės, paskolos automobiliui ir hipotekos – net jei tik minimalios.
Ir ekspertai sako, kad gali praeiti šiek tiek ilgiau, kol Fed stabdys, kad norma apskritai padidėtų.
„Fed darbas nėra atliktas, kai infliacija vis dar karšta ir darbo užmokesčio spaudimas išlieka“, – sako Boydas Nashas-Stacey, vyresnysis ekonomistas ir Prevedere kompetencijos centro vadovas. „Tai reiškia, kad greičiausiai pamatysime dar du 25 bazinių punktų padidėjimą federalinių fondų norma, todėl efektyvi lyginamoji norma yra maždaug 5.1 %.
Kaip nustatomos palūkanų normos ir kur šiuo metu yra hipotekos palūkanų normos
Jūsų hipotekos palūkanų norma iš esmės yra kaina, kurią skolintojas apmokestina, kad pasiskolintumėte pinigų būstui įsigyti. Ši norma išreiškiama procentais ir gali būti fiksuota, o tai reiškia, kad ji yra užfiksuota ir nesikeis visą paskolos laikotarpį. Arba tai gali būti kintama norma, o tai reiškia, kad ji gali (ir greičiausiai pasikeis) reaguodama į didesnius rinkos ir ekonomikos pokyčius.
Federalinis rezervas nenustato hipotekos normos– juos nustato individualūs skolintojai. Tačiau Fed nustato vieną esminę palūkanų normą: federalinių fondų palūkanų normą. Ši norma gali turėti įtakos, kad svyruotų vartotojų skolinimo produktų, tokių kaip kredito kortelių APR, taupomosios sąskaitos APY, automobilių paskolų normos ir net hipotekos palūkanų normos, palūkanų normos.
Šios federalinių fondų norma yra palūkanų norma, kurią bankai ima iš kitų bankų, kai jie vienas kitam skolina pinigus, dažniausiai per naktį arba kelioms dienoms. Tam tikri reglamentai reikalauja, kad bankai tam tikrą procentą savo klientų pinigų laikytų rezerve, o bankai skolins pinigus pirmyn ir atgal, kad išlaikytų tinkamą lygį.
Kai infliacija yra didelė, FED padidins palūkanų normas, kad padidintų skolinimosi išlaidas ir sulėtintų ekonomiką. Kai jis bus per mažas, jie sumažins tarifus, kad paskatintų ekonomiką ir vėl pradėtų judėti.
Keletas hipotekos palūkanų normoms įtakos turi veiksniai. Makro lygmeniu hipotekos palūkanų normos linkusios didėti arba mažėti atsižvelgiant į bendrą ekonomikos būklę, infliacijos lygį, nedarbo lygį ir kitus pagrindinius ekonominius rodiklius. Mikro lygiu tarifai skirsis priklausomai nuo skolintojo ir jūsų finansinės statistikos. Hipoteka yra paskola, o jūsų skolintojas prisiima tam tikrą rizikos lygį, paskolindamas jums tuos pinigus, priklausomai nuo jūsų pajamų, kredito Taškai, užimtumo padėtis ir skolos.
Šiandien vidutinė 30 metų fiksuotų palūkanų hipotekos palūkanų norma yra 6.17%, o vidutinė 15 metų fiksuotų palūkanų hipotekos palūkanų norma yra 5.24%. Vos prieš metus šie rodikliai siekė atitinkamai 3.73% ir 3.01%.
Kas atsitinka, kai Fed padidina arba sumažina palūkanų normas
FOMC įvertina įvairius pagrindinius ekonominius rodiklius, spręsdamas, didinti ar sumažinti tarifus. Vienas iš pagrindinių signalų yra infliacijos lygis. Pasak Fed2 % infliacijos lygis yra geriausia vieta maksimaliam užimtumui ir kainų stabilumui užtikrinti. 2022 m. FED ėmėsi agresyvių veiksmų, kad sutramdytų augančią infliaciją ir padidino palūkanų normas 50–75 baziniais punktais septynis kartus per metus.
Peržiūrėkite šią interaktyvią diagramą svetainėje Fortune.com
Padidėjusios palūkanų normos paskatino hipotekos palūkanų normas nuolat kilti iki priešpandeminio lygio po to, kai pandemijos pradžioje pasiekė rekordines žemumas, tačiau palūkanų normos ir toliau kilo.
Peržiūrėkite šią interaktyvią diagramą svetainėje Fortune.com
„Nuolatinis Federalinio rezervų banko balanso išskaitymas, kitaip dar vadinamas kiekybiniu griežtinimu, padidins finansinių sąlygų ribojimą, apribos bankų galimybes skolinti ir padidins palūkanų išlaidas naujoms hipotekoms“, – sako Nash-Stacey.
5 žingsniai, kuriuos reikia padaryti, jei ruošiatės įsigyti būstą dabar
Jei šiais metais planuojate tapti būsto savininku, esate priklausomi nuo skolintojų malonės, kurie nuspręs, ar pritarti jums hipotekai. Tačiau yra keletas žingsnių, kuriuos galite atlikti, kad užsitikrintumėte geriausią įmanomą palūkanų normą, net ir esant aukštoms palūkanų normoms.
Dirbkite, kad pagerintumėte savo kredito balą. Kuo aukštesnis tavo kredito Taškai, tuo didesnė tikimybė užsitikrinti būsto paskolą palankesnėmis palūkanomis. Būtinai laiku, nuosekliai apmokėkite sąskaitas, skolas ir kitas mėnesines įmokas. Jei kurį laiką netikrinote savo kredito balo, turėtumėte tai padaryti prieš pradėdami būsto pirkimo procesą. Jei jūsų balas yra mažesnis nei tikėjotės, paprašykite nemokamos kopijos kredito ataskaita iš vieno iš trijų pagrindinių kredito ataskaitų biurų ir patikrinkite, ar yra kokių nors veiksnių ar galimų klaidų, kurios gali sumažinti jūsų rezultatą.
Apsipirkite už mažiausią kainą. Tai gali atrodyti nesąmoninga, tačiau neskubėkite ir palyginkite kelių hipotekos skolintojų palūkanų normas. Daugelis siūlo nemokamas kainas internetu arba telefonu, kai atsakote į kelis pagrindinius klausimus apie savo kredito balų diapazoną, paskolos sumą, paskolos tipą ir terminą. Tai tik apytikslis įvertinimas ir nesuteiks jums visiškai tikslios palūkanų normos, bet suteiks jums puikų supratimą apie tai, kokią palūkanų normą galite gauti iš kiekvieno skolintojo. Kai susiaurinsite sąrašą, jūsų pasirinktas skolintojas nuodugniai patikrins jus ir jūsų finansus išankstinio patvirtinimo proceso metu, atlikdamas sudėtingą kredito užklausą, kuri padės nustatyti, kiek galite skolintis.
Sutaupykite didesniam pradiniam įnašui. Paprastai didesnis pradinis įnašas padės užtikrinti mažesnę palūkanų normą. Kuo didesnis pradinis įnašas, tuo mažiau pinigų turėsite skolintis ir laikui bėgant mokėsite mažiau palūkanų. Idealiu atveju turėtumėte stengtis turėti 20 proc jūsų būsto pirkimo kaina atidėkite pradiniam įnašui, tačiau daugeliui būsto savininkų, o ypač pirmą kartą perkantiems būstą, tai gali būti nelengva. Apsipirkę ir pažvelgę į įvairių skolintojų jums siūlomus įkainius, peržiūrėkite savo asmeninį biudžetą, kad nustatytumėte, kaip galėtumėte sutaupyti šiek tiek daugiau pradiniam įnašui, kad sumažintumėte bendras skolinimosi išlaidas ir užtikrintumėte mažesnę palūkanų normą. Netgi procentinio punkto dalis gali žymiai sutaupyti per visą paskolos laikotarpį. Taip pat galite papildyti savo santaupas ir padidinti pradinį įnašą naudodami palūkanas uždirbančią taupymo priemonę, pvz., indėlio sertifikatas or didelio pelningumo taupomoji sąskaita.
Gerai pagalvokite apie paskolos terminą. Pasirinkę ilgesnį paskolos terminą, galite atlaisvinti vietos jūsų biudžete, kad galėtumėte pasiekti artimiausius tikslus, tačiau taip pat bus padidinta palūkanų norma. Jei turite kambarį savo mėnesinis biudžetas Jei norite mokėti daugiau kiekvieną mėnesį, galite apsvarstyti galimybę pasirinkti trumpesnio grąžinimo termino paskolą, kad laikui bėgant sumažintumėte palūkanų sumą ir daug greičiau pašalintumėte savo skolas.
Būtinai užfiksuokite savo tarifą. Hipotekos palūkanų normos yra jautrios daugeliui išorinių veiksnių, todėl jums gali būti naudingas hipotekos palūkanų normos fiksavimas, taip pat žinomas kaip palūkanų normos apsauga. Tai siūlo skolintojai (kartais už papildomą mokestį), kad padėtų jums užfiksuoti jūsų palūkanų normą. Siūlomi būsto pirkimo proceso metu, kad jūsų palūkanų norma nepadidėtų nuo to momento, kai pateikiate paraišką dėl hipotekos iki galutinio termino. Įspėjimas: net jei jūsų palūkanų norma yra užrakinta, ji vis tiek gali pasikeisti, jei pasikeis jūsų paraiška, įskaitant paskolos sumą, kredito balą ar patvirtintas pajamas.
Išsinešimui
Paskutinis FED palūkanų normos padidinimas beveik neabejotinai paveiks kelių vartojimo prekių normas. Ir nors galbūt negalėsite kontroliuoti jų atliekamų veiksmų, galite padėti sumažinti kai kuriuos šalutinius poveikius jūsų būsto pirkimo kelyje, pagerindami savo kredito balą, nustatyti aiškius taupymo tikslus, ir apsipirkti už mažiausią hipotekos palūkanų normą.
Ši istorija iš pradžių buvo rodoma Fortune.com
Daugiau iš Fortūnos:
Olimpinė legenda Usainas Boltas dėl sukčiavimo prarado 12 milijonų dolerių santaupų. Jo sąskaitoje liko tik 12,000 XNUMX USD
Tikroji Meghan Markle nuodėmė, kurios Didžiosios Britanijos visuomenė negali atleisti, o amerikiečiai negali suprasti
„Tai tiesiog neveikia“. Geriausias pasaulyje restoranas uždaromas, nes jo savininkas šiuolaikinį puikaus maitinimo modelį vadina „netvariu“
Bobas Igeris tiesiog pakišo koją ir liepė „Disney“ darbuotojams grįžti į biurą
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/fed-hiked-interest-rates-quarter-191751158.html