Nesvarbu, ar tik pradedate kaupti santaupas, ar seniai taupote pinigus ir norite atidaryti naują sąskaitą, vienas svarbiausių sprendimų, susijusių su jūsų taupymo strategija, yra tai, kur pasiliksite savo lėšas. Vartotojams yra daug taupymo priemonių, kurios veikia šiek tiek skirtingai. Priklausomai nuo to, kam taupote ir ar tai trumpalaikis, ar ilgalaikis tikslas, jūsų lėšos gali būti geriau pritaikytos tam tikro tipo sąskaitoms, o ne kitoms.
Du iš labiausiai paplitusių indėlių produktų yra tradicinės taupomosios sąskaitos, kurių dauguma bankai ir kredito unijos pasiūlyti ir indėlių sertifikatai (CD), kurie taip pat dažnai siūlomi, bet gali būti neprieinami.
Kuo skiriasi kompaktinis diskas nuo įprastos taupomosios sąskaitos?
Indėlių sertifikatas arba kompaktinis diskas yra taupomosios sąskaitos rūšis, kuri moka palūkanas mainais už pinigų atidėjimą nustatytam laikotarpiui. Palūkanų norma nesikeis visą kompaktinio disko galiojimo laiką. Pasiekus termino datą, turėsite prieigą prie įneštos sumos ir uždirbtų palūkanų.
CD gali būti įvairios trukmės – nuo kelių dienų iki 10 metų. Vieneri metai, trejų metųir penkerių metų terminai yra labiausiai paplitę kompaktiniai diskai, siūlomi įvairiose finansų institucijose.
Taupomosios sąskaitos yra tam tikros rūšies indėlio sąskaita, kuri paprastai moka palūkanas už jūsų lėšas, tačiau leidžia išsiimti be baudos (iki tam tikros ribos). Tokio tipo sąskaitos suteikia šiek tiek daugiau likvidumo, jei sąskaitos turėtojui reikia greitos prieigos prie savo lėšų. Kita vertus, kompaktiniai diskai užrakina jūsų lėšas ir dažniausiai ima didesnę baudą už išėmimą.
Šiek tiek kitaip atrodo ir šių produktų taupymo normos.
Peržiūrėkite šią interaktyvią diagramą svetainėje Fortune.com
CD pliusai ir minusai
Kompaktiniai diskai suteikia daug privalumų taupantiems, pasiryžusiems palikti savo pinigus ramybėje tam tikram laikui, tačiau taupantiems, kurie yra ant tvoros, pinigų įdėjimas į kompaktinį diską gali būti rizikingas žingsnis ir susilaukti nemenkų išankstinių išėmimo baudų. staiga prireikė prieigos prie tų lėšų. Štai kodėl paprastai verta turėti omenyje kompaktinį diską ir lėšas, kurias į jį skiriate. Turint konkretų tikslą tiems pinigams ir an avarinis fondas atskiroje taupomojoje sąskaitoje, skirtoje netikėtoms išlaidoms, užtikrins, kad jums nebus taikomos jokios išankstinės išėmimo baudos ir vis tiek turėsite santaupų trumpalaikėms išlaidoms.
Peržiūrėkite šią interaktyvią diagramą svetainėje Fortune.com
Pro: kompaktinių diskų APY paprastai yra didesnis nei tradicinėse taupomosiose sąskaitose. Tai gali veikti su jumis arba prieš jus, priklausomai nuo to, kada atidarote kompaktinį diską. Jei taupymo normos yra didesnės, jūsų pinigai augs daug greičiau. Bet jei atidarysite kompaktinį diską, kai taupymo normos yra mažesnės, jūsų pinigai nepadidės tiek, kiek būtų, jei lauktumėte. „Kompaktiniai diskai ir to indėlio sąlygos yra tarp jūsų ir emitento, paprastai su daugiau apribojimų, kada lėšos jums prieinamos, nei taupomoji sąskaita, tačiau galima pasiūlyti aukštesnius tarifus“, – sako sertifikuotas Dougas „Buddy“ Amisas. finansų planuotojas ir Cardinal Retirement Planning Šiaurės Karolinos prezidentas.
Prieš: greičiausiai sumokėsite baudą už išankstinį atsiėmimą. Jei bandysite išimti kompaktinį diską nepasibaigus terminui, būsite atsakingas už išankstinio išėmimo baudą. Ši bauda skiriasi priklausomai nuo sąskaitos sąlygų ir finansų įstaigų, tačiau ji gali svyruoti nuo kelių dienų už sąskaitą uždirbtų palūkanų arba mėnesių palūkanų (tai gali reikšti, kad prarasite visas uždirbtas sudėtines palūkanas).
Tradicinių taupomųjų sąskaitų privalumai ir trūkumai
Taupomosios sąskaitos suteikia daug lankstumo vartotojams, turintiems galimybę periodiškai įnešti indėlius ir be baudų išsiimti. Atsižvelgiant į jūsų taupymo tikslą, tokia struktūra gali būti tinkamesnė. Tačiau taupomosios sąskaitos nėra be savų trūkumų. Lengva prieiga prie savo pinigų gali priversti jus per daug išleisti ir apsunkinti didelių santaupų sukaupimą. Kitas trūkumas: svyruojančios palūkanų normos.
Peržiūrėkite šią interaktyvią diagramą svetainėje Fortune.com
Pro: Jūsų santaupos kaups palūkanas. Nors tradicinių taupomųjų sąskaitų santaupų normos gali būti mažesnės nei kitų indėlių produktų, tai vis tiek yra sąskaita, už kurią skaičiuojamos palūkanos, ir padės jūsų pinigams augti labiau nei tuo atveju, jei paliktumėte juos einamojoje sąskaitoje.
Con: Taupymo normos gali keistis ir pasikeis. Skirtingai nuo kompaktinių diskų, taupytojai, kurie pasirenka tradicinę taupomąją sąskaitą, neturi tam tikro APY užrakinimo saugumo. „Taupomosios sąskaitos lankstumas leidžia taupantiems žmonėms lengviau perkelti lėšas iš santaupų prie čekio prie išlaidų, o kai kurios taupomosios sąskaitos palaiko tiesioginį debetą, pavyzdžiui, einamąją sąskaitą“, – sako Amis. „Deja, šis lankstumas atsiranda dėl to, kad nėra garantuotos palūkanų normos. Bankai gali nesunkiai keisti taupomosios sąskaitos palūkanas, o CD įkainiai garantuojami sertifikato galiojimo laikui.
Kaip pasirinkti kompaktinį diską ir įprastą taupomąją sąskaitą
Jei nesate tikri, koks paskyros tipas jums tinka, apsvarstykite šiuos tris klausimus:
Koks jūsų taupymo tikslas? Jei taupote pinigus tam tikram tikslui, pvz., automobiliui įsigyti, kompaktinis diskas gali padėti padidinti sutaupytą sumą ir užtikrinti, kad atėjus laikui įsigyti transporto priemonę turėsite pakankamai pinigų pirkinys. Tačiau, jei jūsų tikslas yra sukurti skubios pagalbos fondą su trijų–šešių mėnesių išlaidomis, turėsite nedelsdami turėti prieigą prie tų lėšų, jei netektumėte darbo ar patirtumėte kokių nors finansinių sunkumų. ir reikia papildyti savo pajamas. Tokiais atvejais taupomoji sąskaita gali būti patogesnis pasirinkimas.
Kiek galite įdėti į savo indėlio sąskaitą? Abiejų tipų sąskaitoms gali būti taikomi minimalūs likučio reikalavimai, tačiau ne visi kompaktiniai diskai leidžia atlikti papildomus įnašus, kai finansuojate savo sąskaitą. Jei iš anksto nesutaupėte pakankamai pinigų, galbūt geriau pasirinkti sąskaitos tipą, į kurį laikui bėgant galėtumėte pridėti pinigų.
Kaip galimos nuobaudos gali jus paveikti? Pinigų įdėjimas į kompaktinį diską reiškia, kad jums nereikės lėšų, kol nepasibaigė kompaktinio disko išpirkimo data. Jei tai padarysite, galite prarasti visas uždirbtas palūkanas arba bent jau didelę jų dalį. Paprastai nemokėsite jokių mokesčių už išėmimus iš taupomosios sąskaitos, kol neatliksite jokių išėmimų, viršijančių federalinį limitą. Tačiau, jei pastebėsite, kad turite viršyti limitą, dauguma bankų apmokestins nuo 5 iki 10 USD už operaciją.
Svarbu atsiminti, kad turėti abiejų tipų sąskaitas yra perspektyvus pasirinkimas, jei tai yra tinkamiausia jūsų finansinei padėčiai. Jei turite trumpalaikių ir ilgalaikių tikslų derinį, verta naudoti taupomąją sąskaitą trumpalaikiams tikslams ar kritinėms situacijoms padengti ir kompaktinį diską, kad padidintumėte taupymo tikslus, kurie yra žemiau.
Ši istorija iš pradžių buvo rodoma Fortune.com
Daugiau iš Fortūnos: Amerikos vidurinė klasė yra eros pabaigoje Sam Bankman-Fried kriptovaliutų imperijai „valdoma vaikų gauja Bahamuose“, kurie visi susitikinėjo vienas su kitu. 5 dažniausiai daromos loterijos laimėtojų klaidos Susirgote nauju Omicron variantu? Būkite pasiruošę šiam simptomui
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/key-differences-between-cds-traditional-164300145.html