„Tikroji hipotekos palūkanų norma yra neigiamas skaičius“. Kadangi infliacija atkakliai siekia 40 metų aukščiausią lygį, ar dabartinės hipotekos palūkanų normos atrodo geriau, nei atrodo?

Kiekvieną savaitę rašau apie hipotekos palūkanų normas, tačiau pastaruoju metu išgirdau kai kuriuos šaltinius kalbant apie tai, kas vadinama „tikra hipotekos palūkanų norma“. Trumpai tariant, tai yra hipotekos palūkanų norma, atėmus dabartinį infliacijos lygį. „Šiuo metu infliacijai esant tokiai aukštai, nors hipotekos palūkanų normos ir pakilo, tikroji hipotekos palūkanų norma yra neigiamas skaičius“, – sako Kate Wood, NerdWallet namų ekspertė. „Šiuo metu, kai VKI yra 9.1%, jei turėjote hipoteką su 5% palūkanų norma, jūsų tikroji hipotekos palūkanų norma yra -4.1%. (Žemiausias hipotekos palūkanų normas galite gauti čia.)

Tai buvo Mischa Fisher, vyriausiasis Angi ekonomistas, kuris neseniai mums pasakė: Tai pirmas kartas per 40 metų, kai turime neigiamas realias hipotekos palūkanų normas. Tai reiškia, kad infliacijos lygis yra didesnis už palūkanų normą – taigi, kad ir kaip skausminga 5.5 % hipoteka yra palyginti su 2.9 % hipoteka, tai vis tiek yra geresnis pasiūlymas nei palikti pinigus grynaisiais. „Tik 48 mėnesius per pastaruosius 51 metus buvo neigiamos palūkanų normos, todėl istorija rodo, kad palūkanų normos turi toliau kilti arba infliacija turi mažėti“, - sako Fisheris. 

Iš esmės tikroji palūkanų norma, nesvarbu, ar už hipoteką, ar už ką nors kita, yra jūsų mokama infliacijos norma. „[Tai} yra geresnis tikrosios skolos kainos matas, atsižvelgiant į poveikį perkamajai galiai“, – sako Gregas McBride'as, „Bankrate“ vyriausiasis finansų analitikas. (Žemiausias hipotekos palūkanų normas galite gauti čia.)

Be abejo, dauguma profesionalų, su kuriais kalbėjomės, teigė, kad realios hipotekos palūkanų normos naudojimas nebuvo toks naudingas ilgalaikėje perspektyvoje. „Tikroji norma geriausiai įvertinama per ilgą laikotarpį, o ne tik vienu momentu. Galų gale, jūs ketinate mokėti už tą paskolą iki 30 metų“, – sako McBride. Ir Wood pažymi, kad nors tikroji hipotekos palūkanų norma yra neigiamas skaičius, jūs vis tiek mokate savo hipoteką ir kad šis skaičius nėra plačiai paplitęs ir „painioja“ skolininkus.

Iš pažiūros 5 % norma, kai infliacija yra 9 %, skamba kaip vagystė. „Tačiau jūsų 5% norma yra fiksuota 30 metų ir infliacija nesiliks ties 9% amžinai. Tai, kas šiandien atrodo gerai, įgauna visai kitą reikšmę, jei per porą metų infliacija nukris iki, tarkime, 3 proc.“, – sako McBride'as. Žinoma, jei taip atsitiktų, galėtumėte refinansuoti (tik atkreipkite dėmesį, kad tai kainuoja). McBride'as pažymi, kad: „Laikui bėgant infliacija siekė apie 2.5 proc., o namų savininkų, kurie 3 ar 2020 m. buvo mažesni nei 2021 proc., jie taip pat užsifiksavo realioje normoje, kuri turėtų būti beveik 0 proc. paskolą“, – sako McBride'as.

Taigi, jei jums nepasisekė užfiksuoti šių palūkanų, ką tai reiškia jums norint gauti būsto paskolą dabar? „Žvelgiant į tikrąsias hipotekos palūkanų normas gali pasikeisti jūsų supratimas apie gerą hipotekos palūkanų normą“, – sako Wood. Tačiau, pasak „LendingTree“ vyresniojo ekonomisto Jacobo Channelio, būsto pirkėjai turėtų atsiminti vieną dalyką, kad esmė yra tokia: kuo aukštesnė APR bus pasiūlyta pirkėjui, tuo brangesnė bus jo paskola. „Namų savininkai turėtų atsiminti visapusiškai žiūrėti į savo hipoteką, o ne tik nulinėti vieną ar dvi jos savybes. APR padeda jiems tai padaryti“, – sako „Channel“. (Žemiausias hipotekos palūkanų normas galite gauti čia.)