Mega užpakalinės durys Rothas yra unikalus 401(k) keitimo strategija Tai skirta žmonėms, kurių pajamos paprastai neleistų jiems taupyti Roth individualioje pensijų sąskaitoje. Naudojant Roth IRA taupant pensijai, pranašumas yra galimybė atlikti neapmokestinamus kvalifikuotus išėmimus. Tačiau ne visi gali prisidėti prie šių sąskaitų; didesnes pajamas gaunantys asmenys neįtraukiami. Štai čia ir pasirodo mega užpakalinės durys Rothas. Jei turite 401 (k), kurį norėtumėte pakeisti, galite naudoti šią strategiją, kad galėtumėte mėgautis Roth IRA mokesčių lengvatomis, netrukdydami pajamoms.
Įsitikinkite, kad naudojatės kiekviena galimybe maksimaliai padidinti savo pensinį turtą dirbdami su finansų patarėjas.
„Roth“ paskyros pagrindai
Prieš pasinerdami į mega užpakalinių durų Roth specifiką, reikia žinoti keletą dalykų apie Roth paskyras, įskaitant Roth IRA ir Roth 401(k)s.
Pirma, šios sąskaitos yra finansuojamos iš mokesčių, sumokėtų po mokesčių. Tai reiškia, kad vėliau išėmę kvalifikuotus pinigus, jūs nemokėsite pajamų mokesčio už pinigus, nes jau sumokėjote juos iš anksto. Tai yra pagrindinė „Roth“ sąskaitų savybė ir dėl to jos yra tokios patrauklios investuotojams, kurie tikisi, kad išeinant į pensiją patenka į didesnę mokesčių kategoriją.
Be to, jūsų galimybės prisidėti prie Roth 401 (k) neriboja jūsų pajamos. Bet tai skirta Roth IRA. 2021 mokestiniais metais turite atitikti šiuos pakeistus pakoreguotus bruto pajamų ribos įnešti visą Roth IRA įnašą:
Vieni failai: MAGI yra 125,000 XNUMX USD ar mažiau
Vedęs kartu: MAGI 198,000 XNUMX USD ar mažiau
Namų vadovas: MAGI 125,000 XNUMX USD ar mažiau
Galite mokėti dalines įmokas, viršijančias šias pajamų ribas. Tačiau jūsų gebėjimas prisidėti visiškai išnyksta, kai jūsų MAGI pasiekia 140,000 208,000 USD (jei pateikiate vienišą ar šeimos narį) arba 2021 6,000 USD, jei esate vedęs ir pateikiate bendrą deklaraciją. 1,000 m. Visas leidžiamas įnašas yra 50 XNUMX USD, o XNUMX USD ir vyresniems taupytojams-XNUMX XNUMX USD.
Galiausiai taikomos Roth 401(k) sąskaitos reikalaujamos minimalios platinimo taisyklės kaip ir tradicinės 401 (k) paskyros. Ši taisyklė reikalauja, kad pradėtumėte imti pinigus iš savo 401 (k) nuo 72 metų amžiaus. Kita vertus, Roth IRA netaikomos RMD taisyklės.
Kas yra „Backdoor Roth“?
A užpakalinis Rotas siūlo išeitis žmonėms, kurių pajamos viršija IRS nustatytas ribas. Kai vykdote „backdoor Roth“, pinigus perkeliate iš tradicinės IRA į Roth sąskaitą. Tokiu būdu jums nereikės mokėti mokesčių už savo pensijų santaupas Roth IRA, kai ateis laikas išsiimti. Ir jums netaikomos būtinos minimalios platinimo taisyklės.
Tačiau yra laimikis. Už pinigus, kuriuos pervedėte į Roto sąskaitą, turite sumokėti pajamų mokestį. Taigi, nors išėjus į pensiją galėtumėte sutaupyti pinigų mokesčiams, visiškai neišvengiate tradicinės IRA mokesčių prievolės.
Kaip veikia „Mega Backdoor Roth“
Mega galinių durų Roth yra užpakalinių durų Roth, kuris sukurtas specialiai žmonėms, kurie turi 401 (k) planą darbe. Šio tipo „Roth“ užpakalinės durys leidžia 38,500 m. įnešti iki 401 2021 USD į Roth IRA arba Roth 401(k). Tai papildo įprastus metinius įnašų limitus, kuriuos IRS leidžia tokio tipo sąskaitoms. Norint įgyvendinti mega galines duris Roth, turi būti įvykdytos dvi sąlygos. Jūsų XNUMX (k) plane turi būti leidžiama:
Galite paklausti plano administratoriaus, ar jūsų 401 (k) atitinka šiuos kriterijus. Ir jei jūsų planas neleidžia atšaukti ar paskirstyti eksploatacijos metu, vis tiek galite pabandyti „Roth“ užpakalinių durų, jei artimiausiu metu planuojate išeiti iš darbo.
Jei jūsų planas atitinka kriterijus, galite imtis tolesnių veiksmų, kad įvykdytumėte mega galines duris Roth. Paprastai tai yra dviejų etapų procesas, apimantis maksimalų išnaudojimą atskaičius mokesčius 401(k) įmokos, tada išimkite savo sąskaitos dalį atskaičius mokesčius Roth IRA.
Vėlgi, ar galite tęsti antrąjį žingsnį, priklauso nuo to, ar jūsų planas leidžia atšaukti eksploataciją. Jei to nepadarysite, turėsite palaukti, kol atsiskirsite nuo darbdavio, kad visus 401 (k) pinigus po mokesčių sumokėtumėte į Roth IRA.
Taip pat turite laikytis pro rata taisyklės. Ši IRS taisyklė sako, kad jūs negalite atsiimti tik įmokų prieš arba po mokesčių nuo tradicinio 401 (k). Taigi, jei baigsite „Roth“ užpakalines duris, negalėsite tiesiog atsiimti įmokų po mokesčių, jei jūsų sąskaitoje yra lėšų prieš ir po mokesčių. Tokiu atveju gali tekti pervesti visą likutį į Roth IRA.
„Mega Backdoor Roth“ privalumai
Yra trys pagrindiniai privalumai, susiję su mega galinių durų Roth vykdymu. Pirma, tokiu būdu galite žymiai daugiau prisidėti prie Roth IRA. 2021 m. įmokų limitas yra 38,500 XNUMX USD reguliarus metinis įmokų limitas ir bet kokie galimi įmokų pasivijimo limitai.
Turite žinoti didžiausią sumą, kurią leidžiama įnešti į 401 (k) dalį po mokesčių. Taigi 2021 m. IRS leidžia maksimaliai įmokėti 58,000 64,500 USD arba 50 401 USD, jei esate XNUMX metų ar vyresnis. Turėtumėte atimti savo XNUMX (k) įmokas ir viską, ką jūsų darbdavys prideda prie atitinkamų įmokų, kad išsiaiškintumėte, kiek galėtumėte pridėti prie dalies po mokesčių.
Be to, išėję į pensiją galite mėgautis neapmokestinamomis išėmimo galimybėmis. Tai yra nauda, kurios kitu atveju negalėtumėte gauti, jei jūsų pajamos yra per didelės, kad galėtumėte prisidėti prie Roth IRA. Sumažinus savo mokestinę prievolę išėję į pensiją, galite padėti investuoti daugiau. Ir jūs galite turėti didesnį turto palikimą, kurį galėsite perduoti ateities kartoms.
Galiausiai, didžiulė „Roth IRA“ durys leistų jums apeiti reikalaujamas minimalias platinimo taisykles. Tai reiškia, kad jūs galite išlaikyti kontrolę, kai pasirenkate platinimą iš „Roth IRA“.
Taigi kam tinka „mega backdoor Roth“? Galite apsvarstyti šį žingsnį, jei:
Darbe turėkite reikalavimus atitinkantį 401 (k) planą
Išnaudojo tradicinius 401 (k) įnašus
Dėl savo pajamų negalite prisidėti prie Roth IRA
Turėkite papildomų pinigų, kurių norite investuoti į pensiją
Norite pasinaudoti didesnėmis „Roth IRA“ įnašo ribomis, kurias leidžia apversti „mega backdoor“
Kalbėdamas su savo finansinis patarėjas gali padėti nuspręsti, ar „Roth“ didelės užpakalinės durys yra prasmingos. Ir jūsų 401 (k) plano administratorius turėtų galėti pasakyti, ar tai įmanoma, remdamasis jūsų plano gairėmis.
„Mega Backdoor Roth“ alternatyvos
Jei negalite įvykdyti didžiulio „Roth“ užpakalinių durų, nes jūsų planas to neleidžia, yra kitų būdų, kaip padidinti savo pensijų santaupas. Pavyzdžiui, vietoj to galite išbandyti įprastą užpakalinių durų „Roth“. Tai gali būti verta apsvarstyti, jei vis tiek norite mėgautis „Roth IRA“ mokesčių lengvatomis, tačiau jūsų planas neatitinka „mega-over“ kriterijų. Taip pat galite pasirinkti gaminti Roth 401(k) įnašai į savo pensijų planą darbe. Tokiu būdu jūs vis tiek gausite naudą, įnešdami dolerius atskaičius mokesčius ir atlikdami neapmokestinamus išėmimus. Jums būtų taikomi įprasti įmokų apribojimai ir jūs vis tiek turėsite mokėti reikalingas minimalus paskirstymas. Tačiau tai gali nusverti mokesčių santaupų vertę išėjus į pensiją.
Investavimas į Sveikatos taupomoji sąskaita (HSA) yra dar vienas variantas. Nors šios sąskaitos nėra specialiai skirtos išėjimui į pensiją, jos gali duoti daug mokesčių lengvatų. Įmokos yra atskaitomos iš mokesčių ir auga atidėtomis mokesčiais. Išėmimai yra neapmokestinami, kai naudojami tinkamoms sveikatos priežiūros išlaidoms padengti. O sulaukę 65 metų galite pasiimti pinigus iš HSA dėl bet kokios priežasties be mokesčių nuobaudos. Jūs turėsite sumokėti įprastą pajamų mokestį už bet kokius išėmimus, kurie nėra naudojami sveikatos priežiūros išlaidoms padengti.
Galiausiai galite atidaryti a apmokestinamoji tarpininkavimo sąskaita investuoti. Tai nebūtinai sutaupys pinigų mokesčiams, nes būsite skolingi kapitalo prieaugio mokesčiui, kai parduodate investicijas pelningai. Tačiau tai gali padėti jums diversifikuoti savo investicijas ir nėra jokių apribojimų, kiek galite investuoti į tarpininkavimo sąskaitą per metus.
Bottom Line
„Mega backdoor Roth“ strategija gali būti naudinga didesnių pajamų gavėjams, norintiems pasinaudoti „Roth“ paskyros pranašumais. Tačiau tam, kad jis veiktų, reikia laikytis tam tikrų taisyklių, todėl prieš pradėdami dirbti, turėtumėte pasikalbėti su savo plano administratoriumi ar mokesčių specialistu. Taip pat atminkite, kad net jei negalite užbaigti „Roth“ apvertimo didelėmis durimis, vis tiek turite kitų galimybių taupyti pensiją.
Patarimai, kaip planuoti pensiją
Jei taupote pensijai pagal 401 (k) arba IRA, atkreipkite dėmesį į mokesčius, kuriuos mokate. Pavyzdžiui, patikrinkite kiekvieno fondo, į kurį investuojate, išlaidų koeficientus, kad suprastumėte, kiek mokate už šio fondo nuosavybę kasmet. Tada galite palyginti tai su fondo rezultatais, kad nustatytumėte, ar mokesčiai yra pagrįsti. Taip pat apsvarstykite bet kurį administraciniai mokesčiai galite mokėti ir kaip tai paveiks jūsų grynąją grąžą.
Apsvarstykite galimybę pasikalbėti su savo finansų patarėju apie didžiulį užpakalinį Rothą ir ar jis jums tinka. Jei dar neturite finansų patarėjo, jo paieška neturi būti sudėtinga. „SmartAsset“. finansinio patarėjo atitikimo įrankis leidžia lengvai susisiekti su profesionaliais patarėjais jūsų vietovėje. Tiesiog atsakę į kelis paprastus klausimus galite gauti asmeninių rekomendacijų per kelias minutes. Jei esi pasiruošęs, Pradėk dabar.
Nuotraukų kreditas: ©iStock.com/designer491
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/mega-backdoor-roths-113200805.html