Dalykai, į kuriuos reikia atsižvelgti naudojant nekilnojamojo turto svertus gerovei kurti

Investuotojai nuolat bombarduojami prieštaringa informacija apie skolas, mažomis nuotraukomis be papildomo konteksto. Jei naršysite internete ir ieškosite influencerių skolų, pamatysite dvi pagrindines minties mokyklas:

1. Skola yra blogis. Turite padaryti viską, ką galite, kad pašalintumėte skolą ir ištrūktumėte iš kreditorių.

2. Skola yra vienintelis būdas sukurti gerovę. Gaukite tiek pinigų, kiek galite iš daugelio skolinimo šaltinių, kad sukurtumėte savo turtą.

Yra problemų dėl abiejų požiūrių. Kaip ir daugelis dalykų gyvenime, skola nėra dvejetainė. Kai kurios skolos tikrai gali paskatinti gerovės kūrimą, o kai kurios gali sukelti turto sunaikinimą. Šie dalykai priklauso nuo kai kurių pagrindinių veiksnių. Šiame straipsnyje daugiausia dėmesio skiriama skoloms, tiesiogiai susijusioms su būstu.

Paskolos

Hipotekos palūkanų normos per pastaruosius metus išaugo. Po daugelio metų iš esmės laisvų pinigų ir nuolat kylančios būsto vertės žmonės staiga nebegali sau leisti mėnesinių įmokų už hipoteką, kurią anksčiau galėjo sau leisti. Per pastaruosius 10 metų S&P/Case Schiller JAV nacionalinis namų kainų indeksas mėgavosi istoriškai puikia grąža, o būsto kainos. kasmet didėja vidutiniškai 7.7%, todėl daugelis nori skubėti patekti į būsto rinką.

Štai dviašmenis būsto skolos kardas: skolindamiesi žmonės gali įgyti svertų. Jei įmokėsite 200,000 1,000,000 USD pradinį įnašą 20 1,200,000 200,000 USD vertės namui ir ši būsto vertė padidės 100% iki XNUMX XNUMX XNUMX USD, turėsite XNUMX XNUMX USD pelną arba XNUMX% investicijų grąžą (jei tą dieną pardavėte, neatsižvelgdami į paskolos palūkanas sumokėjote ar tarpininko komisinius).

Tačiau svertas veikia abiem kryptimis. 2008 m. daugelis žmonių turėjo povandeninę hipoteką, o tai reiškia, kad jie buvo skolingi daugiau nei turėjo nuosavą kapitalą. Panaudokime tą patį 200,000 1,000,000 USD pavyzdį už 25 750,000 50,000 USD vertės namus. Šį kartą namo vertė sumažėjo 200,000% iki 50,000 XNUMX USD. Tada jūsų nuosavas kapitalas namuose būtų XNUMX XNUMX USD. Jei parduotumėte savo namą, ne tik gautumėte XNUMX XNUMX USD, bet vis tiek liktumėte skolingi bankui XNUMX XNUMX USD. Kruopščiai apsvarstykite pirkinius naudodami svertą, ypač jei negalėsite pastebėti būsto svyravimo arba norėsite persikelti per penkerius metus.

Pažįstu daug žmonių, kurie pastaruoju metu mėgavosi nekilnojamojo turto augimu ir turi žemų palūkanų hipoteką. Kartais investuotojai tokiais atvejais skuba sumokėti savo būsto paskolas. Jei turite pakankamai nuosavo kapitalo savo namuose (tarkime, 40%), yra geras argumentas, kad skola būtų įtraukta į savo balansą. Asmenys gauna mokesčių lengvatas ir gali investuoti perteklines lėšas, kurias galėjo panaudoti, kad visiškai apmokėtų savo hipotekos likutį, kad gautų papildomą grąžą, viršijančią jų mokamas palūkanas. Pavyzdžiui, S&P 500 vidutinė metinė grąža nuo 10 m. buvo didesnė nei 1926 %. Akcijų rinka kasmet gali būti nepastovi, todėl tokiai strategijai rekomenduočiau turėti ilgalaikę viziją ir didelę rizikos toleranciją. Netgi indėlių palūkanų sertifikatai gali duoti didesnę grąžą nei esamos žemų palūkanų hipotekos daugiau nei prieš metus.

Namų nuosavybės kredito linijos

Kiti investuotojai į nekilnojamąjį turtą, perkantys namą ir išimant nuosavą kapitalą būsto kapitalo kredito linijos forma. Jei investuotojas turi būsto nuosavybės perteklių, tai gali būti veiksminga strategija likvidumui įgyti, turint omenyje, kad asmuo turi turėti pakankamai pinigų srautų, kad galėtų sumokėti šią naują skolą. Vienas iš patarimų yra pasiimti HELOC už 100% nuosavybės, gauto pabrangus būstui, ir sumokėti įmoką kitai hipotekai, kad įgytumėte daugiau nekilnojamojo turto. Raginu būti atsargiems šioje strategijoje. Priešingai nei gali nurodyti kai kurie influenceriai, nėra garantijos, kad turto vertė padidės. Per didelis sverto panaudojimas yra daug didesnė rizika nei diversifikacijos nauda, ​​kurią gautumėte iš šios strategijos.

Išvada

Vėlgi, skola nėra dvejetainė. Tai gali būti naudinga priemonė kuriant turtą, tačiau kiekvieną kartą, kai prisiimate skolą, pagalvokite apie tai, kokį poveikį tai turės jums ir jūsų finansinei ateičiai.

Šis straipsnis neturėtų būti suprantamas kaip investicijų, mokesčių ar teisinė konsultacija. Tiesiogiai investuoti į indeksą neįmanoma. Visi ekonominiai ir veiklos duomenys yra istoriniai ir nerodo būsimų rezultatų. „Equitable Advisors“ nesiūlo kredito kortelių, hipotekos, HELOC, studentų paskolų ir (arba) verslo paskolų. Cicely Jones siūlo vertybinius popierius per „Equitable Advisors, LLC“ (NY, NY 212-314-4600), narę FINRA, SIPC („Equitable Financial Advisors in MI & TN“). Anuiteto ir draudimo produktai, siūlomi per „Equitable Network, LLC“. „Equitable Network“ vykdo veiklą CA kaip „Equitable Network Insurance Agency of California, LLC“, UT – kaip „Equitable Network Insurance Agency of Utah, LLC“. AGE-5694805.1 (5/23) (Galiojimo laikas 5/25)