Įnašas į 401 (k) arba individualią išėjimo į pensiją sąskaitą (IRA) nėra vienintelis būdas sutaupyti išėjimas į pensiją. Nors dauguma žmonių galvoja sveikatos taupomosios sąskaitos (HSA), kaip priemonės metinėms medicininėms išlaidoms padengti, taip pat gali būti vertingos pensijos taupymo priemonės.
HSA yra unikalūs, nes jie naudojasi trimis mokesčių pranašumais. Pirma, įmokos sumažina jūsų pajamų mokestis atsakomybė. Antra, HSA likutis auga neapmokestinant ir netgi gali būti investuojamas į investicinius fondus, todėl nemokėsite mokesčių už investicijų pelną. Galiausiai, jums nereikės mokėti mokesčių už pinigus, kai juos išimate, jei jie naudojami kvalifikuotoms sveikatos išlaidoms apmokėti.
Ir skirtingai nuo lanksčių išlaidų sąskaitų (FSA), HSA likučių tam tikrais metais nereikia išleisti. Pinigai yra tavo amžinai.
Jei jums reikia pagalbos planuojant medicinines išlaidas išėjus į pensiją ir norint kuo geriau išnaudoti savo HSA, pasikalbėkite su finansų patarėju.
Štai kodėl HSA yra tokios vertingos priemonės pensininkams, kurie gali patirti didelių medicininių išlaidų, ypač vėliau išėjus į pensiją. A Neseniai atliktas tyrimas Darbuotojų išmokų tyrimų institutas nustatė, kad porai, turinčiai vidutines išlaidas receptiniams vaistams, visiems reikės sutaupyti 296,000 XNUMX USD, tačiau bus garantuota galimybė apmokėti medicinines išlaidas išėjus į pensiją.
Kaip ir įprastoms išėjimo į pensiją sąskaitoms, HSA taikomos įmokų ribos, kurios paprastai didėja kiekvienais metais. IRS taip pat leidžia 55 metų ir vyresniems žmonėms prisidėti prie savo HSA. (Tačiau atminkite: HSA siūlomi tik užsiregistravusiems žmonėms didelės išskaitos sveikatos planai.)
Norėdami suprasti, kokiu mastu HSA gali būti veiksmingas būdas padengti sveikatos priežiūros išlaidas išėjus į pensiją, siekėme ištirti trijų skirtingų požiūrių į šią taupymo priemonę rezultatus.
Mūsų analizė
„SmartAsset“ siekė nustatyti, kiek investuotojas galėtų sutaupyti maksimaliai išnaudodamas savo HSA ir mokėdamas pasivijimo įnašus nuo 55 metų amžiaus. Norėdami tai padaryti, sukūrėme tris hipotetinius scenarijus ir pateikėme skaičius.
Kiekviename scenarijuje buvo nagrinėjama, kaip 55 metų amžiaus žmogaus HSA balansas būtų išaugęs per 10 metų laikotarpį, kuris tęsėsi nuo 2012 m. sausio mėn. iki 2021 m. gruodžio mėn. Darėme prielaidą, kad visi trys investuotojai pradėjo nuo 10,000 XNUMX USD savo HSA, bet taikė skirtingą taupymo strategiją:
1 scenarijus: Hipotetinis investuotojas, vardu Steve'as, nemoka papildomų įnašų į savo HSA nuo 2012 m. pradžios iki 2021 m. pabaigos.
2 scenarijus: Hipotetinis investuotojas, vardu Jermaine, maksimaliai išnaudoja savo HSA kiekvienais metais per tą patį laikotarpį.
3 scenarijus: Hipotetinis investuotojas, vardu Kim, maksimaliai išnaudoja savo HSA ir kiekvieną mėnesį taip pat moka įmokas.
Manėme, kad visi trys HSA likučiai būtų visiškai investuoti į fondus, kurie seka „S&P 500“ per tą 10 metų laikotarpį ir apskaičiavo galutinius likučius pagal indekso mėnesio rezultatus.
Galiausiai antrajame ir trečiajame scenarijuje manėme, kad Jermaine'as ir Kim nuosekliai prisidėjo prie savo HSA kiekvieną mėnesį.
1 scenarijus: nėra HSA įnašų
Pagal pirmąjį scenarijų 55 m. Steve'as, būdamas 2012 metų amžiaus, nebemokėjo savo HSA. Todėl per ateinančius 10 metų jo sąskaitos likučio augimas visiškai priklausė nuo S&P 500 rezultatų. Steve'o laimei , jo HSA vertė išaugo daugiau nei trigubai – nuo 10,000 2012 USD 34,300 m. sausio mėn. iki 2021 XNUMX USD XNUMX m. gruodžio pabaigoje.
2 scenarijus: didžiausias HSA įnašas
Pagal antrąjį mūsų scenarijų Jermaine'as sumokėjo didžiausią individualų metinį įnašą į savo HSA kiekvienais metais per tą patį laikotarpį. 2012 m. tai reiškė, kad Jermaine'as įnešė 258 USD per mėnesį (3,100 USD per metus). Iki 2021 m. HSA įmokų limitas nuolat kilo iki 3,600 USD, o tai reiškia, kad Jermaine'as sutaupo 300 USD per mėnesį savo HSA.
Jo kruopštus taupymas pasiteisino. Per tą laikotarpį Jermaine'as iš viso įnešė 33,850 100,931 USD į savo HSA, kuri iki 2021 m. pabaigos išaugo iki XNUMX XNUMX USD!
3 scenarijus: didžiausias įnašas plius įnašas, skirtas pasivyti
Trečiasis ir paskutinis mūsų investuotojas Kim pasirinko papildyti savo HSA sąskaitą pridėdamas priemokų (1,000 342 USD per metus) prie didžiausių individualių įnašų. Dėl to Kim pastebėjo, kad jos mėnesinės HSA įmokos padidėjo nuo 2012 USD 383 m. iki 2021 USD XNUMX m.
Iki 2021 m. pabaigos Kim HSA balansas išaugo iki 120,854 10,000 USD! Tai reiškia, kad nepaisant to, kad ji įnešė tik 20 XNUMX USD daugiau nei Jermaine, ji gavo beveik XNUMX% daugiau pinigų.
Bottom Line
Nors HSA yra puikus būdas sutaupyti medicininėms išlaidoms, jie yra dar veiksmingesnė ilgalaikio taupymo priemonė dėl mokesčių pranašumų. 55 m. išnaudojęs maksimalų HSA ir mokėdamas pasivijimo įmokas nuo 2012 metų amžiaus, kai pradinis likutis yra 10,000 120,000 USD, asmuo iki 2021 m. pabaigos būtų sutaupęs daugiau nei XNUMX XNUMX USD. Šie pinigai galėtų būti labai svarbūs norint sumokėti už svarbias medicinines išlaidas. sąskaitas, kurios gali susikaupti vėlai išėjus į pensiją.
Pensijų planavimo patarimai
Išėjimo į pensiją planavimas gali atrodyti kaip sudėtingo galvosūkio sprendimas. Finansų patarėjas gali padėti jums sudėti reikiamas dalis, įvertinęs jūsų poreikius ir sujungdamas jus su jums tinkamomis paslaugomis. Rasti kvalifikuotą finansų patarėją neturi būti sunku. Nemokamas „SmartAsset“ įrankis suderins jus su ne daugiau kaip trimis finansiniais patarėjais, kurie aptarnauja jūsų sritį, o jūs galite nemokamai apklausti savo patarėjus, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs rasti patarėją, kuris padėtų pasiekti jūsų finansinius tikslus, Pradėk dabar.
Socialinė apsauga atlieka svarbų vaidmenį daugelio žmonių išėjimo į pensiją planuose. Atidėliodami socialinę apsaugą už jūsų ribų pilno pensinio amžiaus, galite padidinti savo išmoką iki 8% per metus iki 70 metų. SmartAsset's Socialinio draudimo skaičiuoklė gali padėti nustatyti geriausią laiką reikalauti išmokų.
Jei svarstote a Roth konversija, Vanguard siūlo atlikti keletą dalinių konversijų, o ne vieną konversiją. Konversijos suskaidymas į kelias operacijas gali labai apriboti mokesčius, kuriuos turėsite mokėti už pinigus, Vanguardas rastas.
Nepraleiskite naujienų, kurios gali turėti įtakos jūsų finansams. Gaukite naujienų ir patarimų kad galėtumėte priimti protingesnius finansinius sprendimus naudodami „SmartAsset“ kas savaitę gaunamą el. Tai 100% nemokama ir galite bet kada atsisakyti prenumeratos. Užsiregistruoti šiandien.
Norėdami sužinoti svarbią informaciją apie „SmartAsset“, spustelėkite čia.
Nuotraukų kreditas: ©iStock.com/Popova Anastasiia iStock bendradarbė
Pranešimas Šioje diagramoje parodyta, kaip prisidėjimas prie HSA gali labai atsipirkti pirmiausia pasirodė „SmartAsset“ tinklaraštis.
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/chart-shows-contributing-hsa-pay-191113317.html