„Tai niekada neįtraukiama į lygtį“. Vienas didelis dalykas, kurį žmonės pamiršta apsvarstyti galvodami apie tai, kiek jiems reikia išeiti į pensiją

Iš tiesų, daugeliui iš mūsų kyla vienas klausimas, kiek mums reikia išeiti į pensiją. Deja, jei ieškote paprasto skaitinio atsakymo, dauguma ekspertų jums pasakys, kad sprendimas nėra toks lengvas. Štai keletas klausimų, kuriuos turite užduoti sau prieš tai išsiaiškindami.

1 klausimas: kokie mano lūkesčiai išėjus į pensiją? 

Kiek jums reikia išeiti į pensiją, priklauso nuo jūsų lūkesčių išėjus į pensiją. Kitaip tariant, prieš klausdami savęs, kiek jums reikia išeiti į pensiją, turėtumėte paklausti savęs: kokie mano lūkesčiai išėjus į pensiją?

Vieta, kurioje gyvenate, yra vienas iš didžiausių veiksnių, kai reikia nuspręsti, kiek pinigų turėsite atsiskaityti. Priklausomai nuo jūsų vietos ir paplūdimių, kuriuose planuojate ilsėtis, šios išlaidos gali nuolat didėti. Jūsų planai dirbti išėjus į pensiją, keliauti, išleisti pinigus anūkams, sveikatos priežiūrai ir pomėgiams taip pat yra tik keletas galimų veiksnių, galinčių padidinti arba sumažinti šį skaičių, nei galbūt tikitės. 

Pirma, verta apsvarstyti galimybę įsigyti būstą, o ne nuomoti, kad būtų galima „planuoti ir tam tikru mastu kontroliuoti infliaciją“, – pasiūlė Marianela Collado, sertifikuota buhalterė, vyresnioji patarėja turto klausimais ir „Tobias Financial“ generalinė direktorė Plantatione, Floridoje. Ji pridūrė, kad atsižvelgiant į pragyvenimo išlaidas kitoje valstybėje ar net kitoje šalyje, tai gali turėti teigiamos įtakos planui, jei pragyvenimo išlaidos bus daug mažesnės. „Po velnių, užuot 5 milijonų dolerių, galbūt tai tik 3 milijonai dolerių, jei gyventi už JAV reikia perpus mažiau pinigų“

2 klausimas: kiek mano išėjimo į pensiją sąmata?

Žinoma, tai daug ką reikia apdoroti, todėl jei norite tik voko užpakalinės dalies apskaičiavimo, kiek kainuos išeiti į pensiją, kai kurie profesionalai rekomenduoja, kad statant lizdinį kiaušinį reikia laikytis bendrosios taisyklės – pabandyti jį pakeisti. kažkur nuo 70% iki 90% jūsų pajamų prieš išėjusį į pensiją per tuos metus, kuriuos planuojate likti pensijoje (daugiau apie tai vėliau). Pasak Calebo A. Pepperday, tai priklausys nuo daugelio veiksnių, tokių kaip vidutinis mokesčių tarifas valstybėje, kurioje planuojate išeiti į pensiją, ar planuojate toliau gauti pajamų, ar net jūsų numatomų išlaidų įpročių. sertifikuotas finansų planuotojas su JFS Wealth Advisors Pitsburge. 

Vis dėlto, nors Pepperday sutinka, kad pensininkai paprastai išleidžia apie 70–80 % savo priešpensinio amžiaus pajamų, jis pažymi, kad dėl šių nuokrypių ir dar daugiau, tikrai nėra stebuklingo skaičiaus sumai, kurią turėtumėte sutaupyti. "Tai priklauso nuo daugybės veiksnių", - sakė Pepperday. „Kažkam, kas gauna mėnesinę pensiją be 401 (k) ir socialinio draudimo, gali prireikti daug mažiau nei tam, kuris pasikliauja tik socialine apsauga ir savo 401 tūkst. turtu, kad galėtų išeiti į pensiją.

Nors dėl jo veiksmingumo buvo diskutuojama, dar vienas voko galo apskaičiavimas, kurį verta atlikti, yra išnagrinėti 4 % taisyklę – bendrą taisyklę, kuri rodo, kad pensininkai per pirmuosius išėjimo į pensiją metus atima maždaug 4 % santaupų ir prisitaiko prie infliacijos. kasmet ateinančius 30 metų. „Apskritai, patartina iš savo pensijų portfelio kasmet neišsiimti daugiau nei 4 %, jei to nereikia“, – sako Pepperday. „Pavyzdžiui, jei tikitės išleisti 75,000 35,000 USD per metus, o socialinė apsauga suteikia 1 40,000 USD šių pajamų, likusiems 4 XNUMX USD uždirbti reikės maždaug XNUMX mln.

Kai visa tai žinosite, turėsite perskaityti tai, ką sužinojote apie savo lūkesčius išėjus į pensiją. Galbūt jums nereikia 90% savo pajamų, jei, pavyzdžiui, planuojate įsigyti būstą kur kas pigesnėje vietoje, kurioje gyvenate dabar. Ir atminkite: kiek pinigų jums reikia, yra asmeninis sprendimas, kuris priklauso ne tik nuo skaičiaus ir įvertinimų, sako Marguerita Cheng, „Blue Ocean Global Wealth“ generalinė direktorė.

„Sprendimas priklauso ne tik nuo finansinių aplinkybių, bet ir nuo asmeninių aplinkybių, tokių kaip šeimos padėtis, galimybė gauti sveikatos priežiūros paslaugas, amžius, pajamų šaltiniai ir kt.“, – sakė Chengas. „Skaičius kiekvienam yra skirtingas. Dirbdami su klientais norime užtikrinti, kad jie turėtų pakankamai gerovės, geros sveikatos ir laiko mėgautis savo pensija.

3 klausimas: kiek laiko turėčiau planuoti, kad pinigų pakaks?

Remiantis 2020 m., gyvenimo trukmė JAV buvo 77 metai CDC. Tačiau profesionalai teigia, kad jei neturite svarios priežasties, pavyzdžiui, dėl lėtinės sveikatos būklės, galvoti kitaip, norėsite planuoti gyventi ilgiau.

Rogeris D. Oprandi, privatus patarėjas turto klausimais iš „Ameriprise Financial Services“ Majamyje, sako, kad turėtume planuoti gyventi iki maždaug 95 metų, o tada atlikti tokį skaičiavimą: „Pradėčiau žinodamas, kokios yra jūsų tikrosios, įsipareigojusios išlaidos; būsto išlaidos, maistas ir kiti privalomi dalykai“, – sakė Oprandi. „Metinis skaičius įvertinkite ir atimkite socialinio draudimo ir kitas pensijas. Padalinkite skirtumą iš 0.04 arba 0.035, kad būtų konservatyvus. Tai nėra tobula, bet tai gera pradžia ir lengvas skaičiavimas“, – pridūrė jis, nurodydamas 4 % išėmimo taisyklę.  

4 klausimas: kaip su sveikatos priežiūros išlaidomis išėjus į pensiją? 

Christopheris Lymanas, „Allied Financial Advisors“ patarėjas Niutaune, Pensilvanijoje, sako, kad nors klientai nebūtinai gyvena ilgiau, atrodo, kad tie, kurie taip gyvena, dažnai tai daro dėl lėtinių sveikatos problemų. „Dėl to reikia perteklinių lėšų medicinos specialistams, vaistams ir jūsų namų / pirkinių pakeitimams, kad pakeistumėte kasdienių užduočių atlikimo būdą. 

Be abejo, 65 metų ar vyresnė pora išėjus į pensiją sveikatos priežiūrai ir medicininėms išlaidoms gali išleisti apie 315,000 XNUMX USD. studija iš Fidelity. Vienišiems vyrams šis skaičius yra maždaug 150,000 165,000 USD, o moterys gali tikėtis išleisti vidutiniškai 2 10 USD. Anot Lymano, tai neapima, ar tas klientas nori persikelti į tam tikros rūšies pagalbinio gyvenimo įstaigą. Iš tiesų, Lymanas perspėja, kad išlaidos, susijusios su ilgalaike priežiūra, dažnai „visiškai išgaravo“ dvarus, kurių vertė siekia XNUMX milijonus dolerių ar mažiau per penkerius ar XNUMX metų.

Medicinos išlaidos galiausiai pakeičia pensininko metines išlaidas hipotekai, sako Spenceris Bettsas, sertifikuotas finansų planuotojas, vyriausiasis atitikties pareigūnas ir „Bickling Financial“ finansų konsultantas Leksingtone, Masačusetso valstijoje. „Dažniausiai, kol dirbate, būsto išlaidos yra didžiausios jūsų išlaidos“, – sako: „Išėjus į pensiją tai dažnai pereina prie sveikatos priežiūros“.

Cheng priduria, kad „svarbu planuoti įvairius išėjimo į pensiją etapus, įskaitant ilgalaikės priežiūros renginį. Sveikatos priežiūros ir ilgalaikės priežiūros išlaidos išauga greičiau nei visos prekės ir paslaugos.

5 klausimas: į kokias kitas nenumatytas išlaidas ir veiksnius turėčiau atsižvelgti?

Be sveikatos priežiūros išlaidų, didžiausias veiksnys, į kurį retai atsižvelgiama, yra artimųjų finansinė pagalba, sako Tomas Balcomas, sertifikuotas finansų planuotojas ir 1650 Wealth Management Lauderdale-by-the-Sea, Floridoje, įkūrėjas. suaugusiems vaikams ir anūkams.

„Tai niekada neįtraukiama į lygtį ir daugelis mano klientų nuolat kovoja su šia problema“, – sako Balcomas ir priduria, kad neretai suaugęs vaikas „išsiskiria, praranda darbą ar patiria kitą netikėtą įvykį. ir tada jie kreipiasi į savo išėjusį į pensiją tėvą ar senelį, kad pasiūlytų pagalbą.

Kiti dalykai, kurių galbūt nesitikėtumėte išleisti sunkiai uždirbtus pinigus išeidami į pensiją? Namų remonto ir odontologijos išlaidos yra vienos iš pirmaujančių nenumatytų išlaidų tyrimas iš Aktuarų draugijos. Beveik 30 % pensininkų teigia, kad namų remontas ir atnaujinimas juos užklupo netikėtai, o 25 % teigia, kad odontologijos išlaidos buvo daug didesnės nei tikėtasi, teigiama pranešime. Kiti dalykai apima išlaidas, susijusias su liga, sukčiavimu ar sukčiavimu, šeimos kritinėmis situacijomis ir net našlystę.

Kiti veiksniai, be išlaidų, taip pat gali nustebinti žmones. Iš tiesų, Bettsas sakė, kad daugelis jo klientų grumiasi su tuo, koks galutinis sprendimas išeiti iš gerai apmokamo darbo gali būti išėjęs į pensiją. Kai pagaliau nuspręsite palikti darbo jėgą, sugrįžimas gali būti iššūkis, perspėjo jis.

„Jei esate vadovas ir kitais metais išeisite į pensiją, o išeisite į pensiją per anksti, negalėsite grįžti atgal ir vėl gauti vadovo pareigų“, – sakė jis. „Mes tai matome nuolat. Tai vienas iš tų dalykų, kai pasiruošęs išeiti į pensiją yra negrįžtamas sprendimas. Labai svarbu įsitikinti, kad „taip, aš tai darysiu ir turėsiu pinigų, išteklių ir gyvenimo būdo“.

Galvojate, kad gal tiesiog grįšite dirbti ne visą darbo dieną, kad padengtumėte kai kurias papildomas išlaidas, susijusias su tarptautinio lėktuvo nustatymu? Betts siūlo apsvarstyti galimybę tai padaryti kaip konsultantą ir aiškiai paaiškinti, ką tokiomis aplinkybėmis norite daryti ir ko nenorite daryti. Tai gali apimti pokalbius apie galimas keliones, viršvalandžius ir jaunesnių darbuotojų kuravimą. Tai taip pat reiškia, kad jums „būtų mokama pagal 1099“, suteikdama „jums ir darbdaviui daugiau lankstumo dėl valandų, kurias dirbsite, ir kompensacijos, kurią gausite“. Tačiau Bettsas perspėja, kad daugeliu atvejų „būdami konsultantu jūs paprastai neturite teisės į išmokas“.