Tai yra pagrindinis milijonų vyresnių amerikiečių pajamų šaltinis – ir tai gali kelti problemų

Kur šiais laikais 65 metų ir vyresni žmonės gauna pinigų? Pasak vyriausybės, iš vidutinių 53,335 51 USD, kuriuos per pastaruosius metus uždirbo amerikiečiai pensinio amžiaus grupėje, daugiau nei pusė (XNUMX %) buvo iš socialinės apsaugos, vyriausybės pensijų ar privačių fondų, tokių kaip IRA. duomenys.* Didžiąją dalį likusių jų pajamų sudaro darbo užmokestis (34.4 %), po to seka palūkanos, dividendai, pajamos iš nuomos ir kitos nuosavybės pajamos (6.2 %); individualios veiklos pajamos (5.5 proc.); ir keletas kitų vardinių šaltinių.  

Kai įsigilini į skaičius, supranti, kad socialinė apsauga yra pagrindinis pajamų šaltinis didelei vyresnio amžiaus gyventojų sektai – ir tai jiems gali būti sudėtinga. Iš tiesų, tarp pagyvenusių socialinio draudimo išmokų gavėjų daugiau nei trečdalis vyrų (37 %) vyrų ir keturios iš 10 moterų (42 %) gauna 50 % ar daugiau savo pajamų iš socialinio draudimo. į Socialinės apsaugos administracija.

Kodėl vyresnio amžiaus amerikiečiams per didelis pasitikėjimas socialine apsauga yra sudėtingas?

Profesionalai sako, kad dėl per didelio pasitikėjimo socialine apsauga gali būti sudėtinga susidoroti su didelėmis, nereguliariomis išlaidomis, pavyzdžiui, „kai šiems senjorams reikia didelės vienkartinės sumos vienkartinėms išlaidoms, pavyzdžiui, naujo automobilio ar namo remontui“, – sertifikuota finansų planuotoja Jessica L. Fahrenholz. su Tudor Financial Deitone. (Atsižvelgiant į kontekstą, naujo automobilio kaina yra 8.4 % didesnė nei prieš metus, rodo vyriausybės duomenys. O kalbant apie namų remontą, naujausia Angi namų išlaidų būklės ataskaita steigti vien praėjusiais metais namų ūkiai išleido 3,018 2,321 USD priežiūros išlaidoms ir XNUMX XNUMX USD avariniam remontui.)

Tokios didelės, nereguliarios išlaidos yra labiau paplitusios, nei jūs manote: Kaip aš pranešė pastaruoju metu turi tik kas ketvirtas pensininkas ne išėjęs į pensiją patyrė bet kokį šoką, pasak a studija iš Aktuarų draugijos. Ir šie šokiruojantys įvykiai – pavyzdžiui, didžiulė sąskaita už odontologą – dažnai būna su šokiruojančia kaina. Tiesą sakant, sveikatos priežiūros išlaidos turėtų kelti didelį rūpestį vyresnio amžiaus amerikiečiams, nes poros, sulaukusios 65 metų ir vyresnės, gali tikėtis išleisti apie 315,000 XNUMX USD atskaičius mokesčius sveikatos ir medicinos išlaidoms per visą išėjimo į pensiją laikotarpį. studija iš Fidelity rasta.

Be to, kai kurie profesionalai pažymi, kad socialinio draudimo įmokos paprastai yra gana mažos (3,345 67 USD tiems, kurie gauna paskirstymą sulaukę 4,194 metų amžiaus, ir 70 XNUMX USD tiems, kurie išeina į pensiją sulaukę XNUMX metų). į Socialinės apsaugos administracija) ir nepaisant infliacijos koregavimo, iš tikrųjų gali neatsilikti nuo infliacijos (kuri vis dar yra 7.7 %). 

„Užjaučiu senjorus, kurie išeidami į pensiją pasikliauja tik socialine apsauga, nes mėnesinės išlaidos didėja didėjant infliacijai“, – sakė Fahrenholzas ir pridūrė, kad „didesnės išlaidos mūsų vyresnio amžiaus klientams tikrai turėjo įtakos fiksuotoms pajamoms“. 

Tikimasi, kad dėl didelės infliacijos 2023 m. padidės socialinio draudimo pragyvenimo išlaidų koregavimas (COLA) (vidutiniškai 144 USD), mokesčių mokėtojams gali tekti mokėti pajamų mokestį nuo nemažos tų išmokų dalies. „Tai tikrai gyvybiškai svarbios pajamos, kurios neapmokestinamos“, – neseniai interviu su „MarketWatch“ išėjimo į pensiją žurnaliste Jessica Hall sakė Senjorų lygos socialinės apsaugos ir medicininės priežiūros politikos analitikė Mary Johnson. „Tai gali apsunkinti ir turėti rimtų pasekmių tam, kaip žmonės gauna tai, ko jiems reikia – būstą ir maisto išteklius, o tai turi įtakos jų sveikatai“. 

Dar daugiau, kaip mano kolega Alessando Malito pranešė, socialinei apsaugai ateityje gali kilti finansavimo problemų, o tai gali reikšti galimą išmokų mažinimą. 

Patarimai, kaip padėti vyresnio amžiaus amerikiečiams apsaugoti savo pajamas

Kad ir iš kur gautumėte pajamų, profesionalai teigia, kad yra keletas būdų, kaip geriau užtikrinti, kad turėsite pakankamai pinigų savo gyvenimui finansuoti. Vienas didelis dalykas yra sumažinti būsto išlaidas, jei galite, nes jos paprastai sudaro liūto dalį vyresnio amžiaus Amerikoje. praleidimas. Tai gali reikšti, kad reikia persikelti kur nors pigiau arba sumokėti hipoteką prieš išeinant į pensiją. „Šioje aplinkoje pensininkai, nemokantys būsto hipotekos įmokų, galintys gauti visas socialinio draudimo išmokas, gauti vyriausybės sveikatos draudimą ir mokėti tik 12 % pajamų mokestį, yra geriausioje vietoje“, – sakė Amy Hubble, pagrindinė Radix Financial patarėja investicijų klausimais.

Taip pat labai svarbu dabar, kol dar nevėlu, spręsti mokestines prievoles. Vyresni nei 65 metų asmenys per praėjusius metus sumokėjo vidutiniškai 2,185 USD gyventojų mokesčių arba 10.71% – skatinamosios išmokos nebuvo apmokestintos. Atsižvelgdamas į šį veiksnį, Kris Etter, sertifikuotas finansų planuotojas iš Beacon Financial Planners Hiustone, Teksase, sako, kad geriausias patarimas čia yra paprastas: planuokite iš anksto. 

Prieš sulaukę 65 metų, „prieš dvejus metus“, šios amžiaus grupės suaugusieji gali pabandyti pakeisti savo tradicinius IRA į Roth IRA, aiškina Eteris. Nors jis pabrėžia, kad procesas turi būti atliekamas padedant finansų specialistui, tokio žingsnio priežastis yra ta, kad „galite pasitraukti iš savo Roth IRA ir nepadidinti savo apmokestinamųjų pajamų tol, kol neturėsite paimti reikalingų minimalių paskirstymų (RMD) iš suma nekonvertuota“. Pagal IRS. „Per tą laiką jie taip pat gali atidėti socialinio draudimo išmoką, kad sulaukę 70 metų gautų didesnę sumą“, – pridūrė jis.

Galiausiai nuodugniai įvertinkite savo išlaidas. „Mano nuomone, finansų laikymas asmeniniais ir asmeninių išlaidų peržiūra yra naudingas pratimas siekiant nustatyti galimybes sumažinti išlaidas ir suteikti vietos biudžetui“, – sakė Fahrenholzas. Ir nors tai ne visada įmanoma, jei yra galimybių dirbti ne visą darbo dieną ar koncertuoti, apsvarstykite jas. 

* Šios istorijos BLS duomenys apima asmenis ir vartotojų vienetus (CU) arba žmones, kurie yra susiję kraujo, santuokos ar įvaikinimo ryšiais, ir tuos, kurie gyvena su kitais, bet yra finansiškai nepriklausomi. CU taip pat apima asmenis, gyvenančius kartu ir priimančius bendrus finansinius sprendimus.