Gyvybės draudimas skirtas suteikti jūsų artimiesiems mirties pašalpą, jei jūs mirtumėte. Tuo tarpu ilgalaikės priežiūros draudimas gali padėti susimokėti ilgalaikė priežiūra išlaidas, kol dar gyvenate. Turėdami abiejų rūšių draudimą, jūsų finansinis planas gali būti išsamesnis, tačiau tai gali būti brangu. Įsigiję hibridinį gyvybės draudimo polisą galite patenkinti abu poreikius nepadidindami išlaidų. A finansinis patarėjas gali įvertinti jūsų draudimo poreikius ir padėti planuoti ateitį.
Kas yra hibridinis ilgalaikės priežiūros draudimas?
Hibridinis ilgalaikės priežiūros draudimas arba hibridinis gyvybės draudimas – tai draudimo produktas, sujungiantis dvi draudimo rūšis į vieną polisą. Kai perkate hibridinį gyvybės draudimą, jūs gaunate ir gyvybės draudimą, ir ilgalaikės priežiūros draudimas. Šio tipo draudimas taip pat gali būti vadinamas susietų išmokų politika, nes jūs gaunate dvi išmokas viename.
Iš hibridinio poliso gyvybės draudimo dalis išmokama mirties išmoka asmeniui ar asmenims, kuriuos įvardijate kaip naudos gavėjus, kai mirsite. Ilgalaikės priežiūros dalis išmokama per visą jūsų gyvenimą, kad būtų padengtos ilgalaikės priežiūros išlaidos.
Hibridiniai polisai iš esmės leidžia jums gauti geriausius iš abiejų pasaulių, nes jums nereikia atskirai pirkti gyvybės draudimo ir ilgalaikės priežiūros draudimo. Dėl šios priežasties tai gali būti patraukli galimybė planuojant finansus ir nekilnojamąjį turtą, nes ilgalaikės priežiūros draudimas gali padėti išvengti turto, kad vėliau susimokėtumėte už priežiūrą.
Kaip veikia hibridinis ilgalaikės priežiūros draudimas?
Hibridinis ilgalaikės priežiūros draudimas reiškia, kad tam tikru momentu jums gali prireikti ilgalaikės priežiūros. Politikos ilgalaikės priežiūros dalis išmokės pinigus, kad padengtų šias išlaidas, kai ateis laikas. Pavyzdžiui, galite panaudoti poliso lėšas, kad sumokėtumėte už privatų ar pusiau privatų kambarį slaugos namuose, jei jūsų sveikata pablogėja ir jums reikalinga priežiūra visą parą.
Ilgalaikės priežiūros poliso dalis paprastai moka išmokas tam tikrą laikotarpį iki tam tikros sumos. Taigi, jūsų politika gali mokėti 5,000 USD per mėnesį ilgalaikės priežiūros išlaidoms iki 24 mėnesių. Didžiausia ilgalaikės priežiūros išmoka būtų 120,000 XNUMX USD.
Jei jums reikia ilgalaikės priežiūros, galėsite surinkti šias išmokas iš politikos, kad padengtumėte savo medicinines išlaidas. Kai šios išmokos bus išnaudotos, nebegalėsite atsiimti nieko daugiau iš ilgalaikės priežiūros politikos dalies. Bet kokia panaudota ilgalaikės priežiūros išmoka būtų išskaičiuota iš mirties pašalpa.
Grįžtant prie ankstesnio pavyzdžio, jei pagal draudimo polisą bendra išmoka mirties atveju yra 500,000 380,000 USD, jūsų gavėjai turėtų teisę surinkti 15,000 25,000 USD, jei maksimaliai išnaudosite ilgalaikės priežiūros išmokas. Hibridiniai polisai gali išmokėti minimalią išmoką, paprastai nuo XNUMX XNUMX USD iki XNUMX XNUMX USD, tais atvejais, kai ilgalaikės priežiūros išmokos išnaudoja mirties išmoką.
Kas turėtų apsvarstyti hibridinio draudimo polisą?
Hibridinis gyvybės draudimas gali būti prasmingas visiems, kurie nori turėti gyvybės draudimo apsaugą, tuo pačiu sukuriant tam tikrą finansinę apsaugą nuo didelių ilgalaikės priežiūros išlaidų. Dvejų metų viešnagė slaugos namuose gali lengvai kainuoti šimtus tūkstančių dolerių, priklausomai nuo to, kokio lygio priežiūros jums reikia ir kurią įstaigą pasirinksite.
Galite naudoti turimą turtą, kad apmokėtumėte ilgalaikę priežiūrą, tačiau tai gali būti ne idealu, jei tikitės sukurti turtą, kurį paliksite savo įpėdiniams. Blogiausiu atveju galite būti priversti parduoti savo namus ir kitą turtą, kad susimokėtumėte už ilgalaikę savo ar sutuoktinio priežiūrą, jei esate vedęs.
Medicare tačiau nemoka už ilgalaikę priežiūrą slaugos namuose Medicaidas daro. Vis dėlto yra laimikis. Norėdami gauti Medicaid pagalbą ilgalaikei priežiūrai, turite atitikti pajamų ir turto tinkamumo reikalavimus. Vėlgi, jums gali tekti išleisti dalį savo turto, kad galėtumėte gauti Medicaid.
Alternatyva yra Medicaid turto apsaugos patikos įsteigimas. Tačiau tai gali būti brangu, ir jūs turite įsitikinti, kad tai daroma teisingai, kad išvengtumėte pavojaus jūsų tinkamumui gauti Medicaid. A finansinis patarėjas arba nekilnojamojo turto planavimo advokatas gali pasiūlyti gaires, kaip sukurti a Medicaid pasitikėjimas ir kai prasminga tai daryti.
Hibridinio ilgalaikės priežiūros draudimo privalumai ir trūkumai
Hibridinis gyvybės draudimas kai kuriems žmonėms gali būti labiau tinkamas nei kitiems. Privalumų ir trūkumų palyginimas gali padėti nuspręsti, ar tai tinka jūsų situacijai.
Štai keletas pagrindinių privalumų, kuriuos reikia žinoti:
Stabilios įmokos. Hibridiniai polisai gali pasiūlyti garantuotas įmokas, todėl jums nereikia jaudintis, kad laikui bėgant jie brangs. Tai yra pliusas, jei ieškote aprėpties, kuri atitiktų jūsų biudžetą dabar ir ateinančiais metais.
Aukščiausios kokybės lankstumas. Priklausomai nuo draudiko, už hibridinį polisą galite mokėti dalimis arba vienkartine išmoka. Jei bandote planuoti iš anksto, galbūt norėsite turėti daugiau nei vieną mokėjimo už draudimą variantą.
Galimas grynųjų pinigų vertės kaupimas. Jei hibridinis gyvybės draudimo polisas derinamas nuolatinis gyvybės draudimas su ilgalaikės priežiūros draudimu galite gauti naudos iš grynųjų pinigų vertės kaupimo. Nuolatinis gyvybės draudimas gali padidinti grynųjų pinigų vertę, kai mokate įmokas, kurias, jei reikia, galite atsiimti arba pasiskolinti.
Kaina. Hibridiniai polisai gali būti pigesni nei gyvybės draudimo ir ilgalaikės priežiūros draudimo polisų įsigijimas atskirai. Įkainių palyginimas ir gyvybės draudimo kainų gavimas gali padėti įvertinti, kiek galite mokėti.
Štai keletas hibridinio ilgalaikės priežiūros draudimo trūkumų:
Laukimo laikotarpiai. Gyvybės draudimo polisuose gali būti laukimo laikotarpių, kurių turite laikytis prieš išmokėdami išmokas. Paprastai tai yra dveji metai, tačiau pagal mišrią politiką gali prireikti ilgiau laukti, kol galėsite pasinaudoti ilgalaikės priežiūros išmokomis.
Sumažinta išmoka mirties atveju. Kaip minėta, naudodamiesi ilgalaikės priežiūros išmokomis iš jūsų politikos, galite sumažinti jūsų naudos gavėjams mokamą mirties išmoką. Jie vis tiek galės gauti minimalią pašalpą, kai jūs mirsite, tačiau ji gali būti daug mažesnė už pradinę poliso nominalią vertę.
Infliacijos rizika. Infliacija gali pabranginti ilgalaikę priežiūrą, o tai gali būti sudėtinga, jei jūsų mišri politika nesiūlo integruotos apsaugos nuo didėjančių vartotojų kainų. Tokiu atveju jūsų ilgalaikės priežiūros išmokos neapmokėtų jūsų priežiūros.
Kaip nusipirkti hibridinį draudimą
Jei jus domina hibridinė politika, svarbu apsipirkti ir palyginti galimybes. Konkrečiai apsvarstykite:
Kiek mokėsite įmokų
Tiek mirties pašalpos, tiek ilgalaikės priežiūros išmokų aprėpties lygiai
Didžiausios išmokos už ilgalaikės priežiūros išmokas
Papildomos mokėjimo parinktys (ty vienkartinė suma arba dalimis)
Kaip mokamos ilgalaikės išmokos ir kam jos gali būti mokamos
Ar politika sukuria grynųjų pinigų vertę
Kokią minimalią išmoką mirties atveju galima gauti, jei ilgalaikės priežiūros išmokos išsemia polisą
Taip pat galite palyginti gyvybės draudimo ir ilgalaikės priežiūros draudimo įkainius atskirai, kad suprastumėte, kiek galite mokėti už kiekvieną. Tai gali padėti suprasti, kiek sutaupysite taikydami mišrią politiką.
Turėkite omenyje, kad kuo jaunesnis ir sveikesnis esate, tuo labiau tikėtina, kad gyvybės draudimas bus įperkamas. Be sveikatos ir amžiaus, jūsų lytis, šeimos istorija, profesija ir pomėgiai taip pat gali turėti įtakos tam, kiek galite mokėti už gyvybės ir hibridinį draudimą. Atminkite, kad jums gali tekti atlikti medicininę apžiūrą, kad gautumėte aprėptį.
Bottom Line
Hibridinis ilgalaikės priežiūros draudimas gali vienu šūviu nužudyti du paukščius, taip sakant, apsaugodamas jūsų gyvybę ir padengdamas ilgalaikės priežiūros išlaidas. Tai, kad draudimas nėra „naudok arba prarask“, padidina šios rūšies draudimo patrauklumą. Nors yra daugybė pasirinkimų, geriausia hibridinė politika jums yra ta, kuri siūlo jums reikalingą aprėptį už įperkamą kainą.
Draudimo planavimo patarimai
Apsvarstykite galimybę pasikalbėti su savo finansų patarėju apie tai, ar hibridinis gyvybės draudimas yra kažkas, ko jums gali prireikti. Jei dar neturite finansų patarėjo, jo paieška neturi būti sudėtinga. Nemokamas „SmartAsset“ įrankis suderins jus su iki trijų patikrintų finansų patarėjų, kurie aptarnauja jūsų sritį, o jūs galite nemokamai apklausti savo patarėjus, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs rasti patarėją, kuris padėtų jums pasiekti finansinius tikslus, Pradėk dabar.
A ilgalaikės priežiūros anuitetas yra dar viena galimybė finansuoti ilgalaikės priežiūros poreikius. Anuitetai yra sutartys, leidžiančios sumokėti įmokas draudimo bendrovei, o vėliau gauti mokėjimus atgal. Galite naudoti mokėjimus iš anuiteto, kad apmokėtumėte ilgalaikę savo ar sutuoktinio priežiūrą arba tiesiog užtikrintumėte garantuotas pajamas išėjus į pensiją. Reikia nepamiršti privalumų ir trūkumų, todėl gali būti naudinga pasikalbėti su savo patarėju, ar verta apsvarstyti anuitetą.
Nuotraukų kreditas: ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Apiwan Borrikonratchata
Pranešimas Kas yra hibridinis ilgalaikės priežiūros draudimas? pirmiausia pasirodė „SmartAsset“ tinklaraštis.
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/makes-sense-buy-hybrid-long-140059974.html