Šis socialinės apsaugos žingsnis „gali sušvelninti, jei ne panaikinti“ išėjimo į pensiją krizę

Yra paprastas būdas greitai padidinti savo išėjimo į pensiją saugumą, tačiau per mažai pensininkų tai daro.

Remiantis nauju tyrimu, beveik visi amerikiečiai turėtų palaukti vyresni nei 65 metų amžiaus, kad galėtų gauti visas socialinio draudimo išmokas, o daugiau nei 90% amerikiečių turėtų išlaikyti iki 70 metų, kai gaus dar daugiau. pranešti. Tačiau tik 10% laukia iki 70 metų.

Patarimas pateikiamas, nes amerikiečiai gyvena ilgiau, išeis į pensiją, kuri gali trukti daugiau metų, nei tikėtasi, ir susiduria su netikėtais įvykiais, dėl kurių delsimas gali būti sunkesnis, net jei tai reiškia daugiau pinigų.

„Amerika susiduria su išėjimo į pensiją krize. Per daug „kūdikių bumo“ amžiaus žmonių išeina į pensiją per anksti ir per mažai santaupų“, – sakė Laurence Kotlikoffas, Bostono universiteto ekonomikos profesorius ir vienas iš ataskaitos autorių sakė Yahoo Money. „Jie gali palengvinti, jei ne pašalinti šią problemą. Jiems tiesiog reikia priimti sprendimus dėl socialinio draudimo surinkimo, kad būtų optimizuota jų gyvenimo nauda – to beveik niekas nedaro.

Kaip delsimas gali padėti

Jūsų išėjimas į pensiją gali trukti daug ilgiau, nei manote.

Remiantis Aktuarų draugijos (SOA) duomenimis, šiandien 65 metų vyras, kurio sveikata yra vidutinė, turi 54% tikimybę, kad jam sukanka 85 metai. 65 metų moteriai tikimybė sulaukti 85 yra 65%. Ir vienas iš trijų 65 metų amžiaus vyrų, kurių vidutinė sveikata, turi galimybę gyventi iki 90 metų. Beveik pusė 65 metų amžiaus moterų, kurių sveikata yra vidutinė, tikriausiai sulauks 90 metų.

Tai reiškia, kad jūsų pensijų santaupos turi trukti ilgą laiką, o socialinė apsauga gali padėti.

Tarkime, kad 62 m. jums sukanka 2022 metai, visas jūsų pensinis amžius yra 67 metai, o mėnesinė išmoka, pradedant nuo pilno pensinio amžiaus, yra $1,000. Jei išmokas pradėsite gauti sulaukę 62 metų, Socialinės apsaugos administracija sumažina jūsų mėnesinė išmoka nuo 30% iki 700 USD, kad būtų atsižvelgta į ilgesnį laiką, kurį gausite išmokas. Šis sumažėjimas paprastai yra nuolatinis.

Jei nuspręsite atidėti išmokų gavimą iki 70 metų, gausite atidėtos išėjimo į pensiją kreditą, kuris sudaro maždaug 8% per metus. padidinti farba kiekvienais metais nuo pilno išėjimo į pensiją amžiaus iki 70 metų, kai kreditai nustos kaupti. Tai padidintų jūsų mėnesinę išmoką iki 1,240 XNUMX USD.

Istorija tęsiasi

Šiame pavyzdyje išmoka sulaukus 70 metų yra maždaug 77 % didesnė nei išmoka, kurią gautumėte kiekvieną mėnesį, jei išmokas pradėtumėte gauti nuo 62 metų – 540 USD skirtumas kiekvieną mėnesį.

Tai yra didelė suma, ypač dėl to, kad socialinė apsauga yra pagrindinis pajamų šaltinis beveik dviem trečdaliams pensininkų, teigia Employment Benefit Research Institute (EBRI) 2022 m. Apklausa.

Laukdami iki 70 metų ne tik gausite atlygį didesniais čekiais, bet ir „nauda yra susijusi su vartotojų kainų indeksu“, – sakė Davidas Blanchetas. PGIM DC sprendimai sakė išėjimo į pensiją tyrimų vadovas Yahoo Finance. „Tai puikus būdas apsidrausti nuo infliacijos ir ilgaamžiškumo rizikos.

Pavyzdžiui, socialinė apsauga Privalumai kitais metais padidės 8.7 proc., kaip dalį metinio pragyvenimo išlaidų koregavimo (COLA) 2023 m.

„Ypač šiandieninė infliacija verčia susimąstyti žmones, kurie nebuvo suinteresuoti atidėti prašymo gauti socialinę apsaugą“, – sakė Blanchett. „Tai suteikia jiems galimybę apsidrausti nuo būsimo infliacijos padidėjimo.

Kodėl žmonės nelaukia

Žinoma, tokie gyvenimo įvykiai, kaip darbo praradimas ir sveikatos problemos, vyresnio amžiaus amerikiečiams dažnai neleidžia atidėti socialinio draudimo, o ekonominės sąlygos, tokios kaip alpstanti vertybinių popierių rinka ir nuosmukio nerimas, taip pat gali įtikinti kai kuriuos pareikšti reikalavimą anksčiau nei turėtų, kad būtų išvengta sąskaitų, kurios prarado vertę.

„Dauguma žmonių kreipiasi į pašalpas tada, kai jų reikia“, – Linda Benesch, bendrovės komunikacijos direktorė Socialinės apsaugos darbai, sakė Yahoo Money. „Dažniausias amžius, norint gauti išmokas, yra 62 metai, nes daugelis žmonių, ypač jei jie buvo išstumti iš darbo jėgos arba priversti dirbti mažiau apmokamą darbą dėl tokių veiksnių kaip diskriminacija dėl amžiaus ir nesugebėjimas dirbti fiziškai sunkaus darbo, negali. leisti sau laukti“.

Maždaug pusė amerikiečių gauna socialinę apsaugą iki visiško pensinio amžiaus (FRA), kuris svyruoja nuo 66 iki 67 metų, sakė Martha Shedden, Nacionalinės registruotų socialinės apsaugos analitikų asociacijos prezidentė.NARSSA), kuri apmokė daugiau nei 3,000 patarėjų, kaip padėti savo klientams priimti optimalius sprendimus dėl socialinės apsaugos, sakė Yahoo Money.

Iš 50 proc., kurie gauna pašalpą prieš pradėdami savo FRA, ketvirtadalis jų yra vyrai, o tik mažiau nei trečdalis moterų gauna socialinę apsaugą, kai tik joms sukanka 62 metai, sakė ji.

„Nors daugelis negali sau leisti laukti, kitos priežastys yra mitai, nesusipratimai ir melas apie tai, kaip veikia Socialinės apsaugos programa. Tai gali sukelti jausmus, kad jie gali „praleisti“, jei netrukus nepareikš“. - pasakė Sheddenas. „Mes turime didžiausią COLA padidėjimą per keturis dešimtmečius ir kai kurie žmonės gali manyti, kad jei jie nerinks, jie neturės naudos iš to padidėjimo. Netiesa."

Tiesą sakant, metinė socialinio draudimo COLA taikoma jūsų pašalpos sumai, net jei dar neprašėte.

Trys žingsniai, padėsiantys jums susigrąžinti naudą

Vienas iš būdų atidėti – likti darbe kuo ilgiau.

„Jei galite šiek tiek atidėti išėjimą į pensiją, net palaukę dar šešis mėnesius, metus, dar pusantrų metų, jei galite, tai suteikia jums galimybę atidėti socialinį draudimą ir leisti pinigus į savo pensijų sąskaitą. toliau augti, nes prie to prisidedate“, – sakė Jeanas Chatzky, bendrovės vadovas HerMoney.com sakė, Yahoo Finance.

Taip pat galite pasirinkti prisijungti prie kitų investicijų ar pensijų sąskaitų, kad atsigautumėte. Arba ieškokite būdų, kaip užsidirbti pinigų sumažindami savo būstą. Galite persikelti į vietą, kur pragyvenimo išlaidos yra mažesnės.

„Šis klausimas, kaip išėjus į pensiją pritrūkti pinigų, nėra tas, kuriuo mes tikrai pakankamai išsilavinome žmones“, – sakė Chatzky. „Mes daug metų kalbėjome apie tai, kad reikia kaupti pinigų pensijai. Tačiau išsekimo klausimas reikalauja strategijos, nes kalbame apie išėjimo į pensiją laikotarpį, kuris gali trukti 30 ar 40 metų.

Yra du internetiniai įrankiai, kurie gali padėti paleisti skaičius. Socialinės apsaugos administracija kompiuteris lygina išėjimą į pensiją naudotis apskaičiavimai, pagrįsti jūsų pasirinkta data arba amžiumi, kad pradėtumėte gauti išmokas, atsižvelgiant į išėjimo į pensiją įvertį 62 metų, visiško pensinio amžiaus (FRA) ir 70 metų amžiaus. AARP socialinė apsauga Skaičiuoklė skaičiuoja, kada kreiptis dėl pašalpų ir kiek gausite.

Kotlikoffas mano, kad vienas didžiausių kliūčių, verčiančių pensininkus pradėti socialinio draudimo išmokas, kai tik jie turi teisę gauti, yra tai, kad jie nenori pirmiausia išleisti kitų taupomųjų sąskaitų, ypač čiulbėdami pinigus, investuotus į savo pensijų sąskaitas, pvz. kaip 401 (k) planai.

„Jie mano, kad vieną dieną turguje nusižudys“, – sakė jis. „Tai daugiausia Volstrytas įtikina juos, kad jie turi palikti jį ten, ir atlygis ateis. Gali būti. Bet jūs tikrai negalite tikėtis tokios grąžos, kurią gausite atlikdami socialinio draudimo patikrinimus visą likusį gyvenimą, jei turite planavimo ir kantrybės laukti.

Kerry yra „Yahoo Money“ vyresnysis kolonistas ir vyresnysis reporteris. Sekite ją Twitter @kerryhannon

Skaitykite paskutines asmeninių finansų tendencijas ir „Yahoo Money“ naujienas.