Laikai, kai jums labai svarbu pasirinkti patikėtinio patarėją, ir laikai, kai ne

Visą savo karjerą sunkiai dirbote. Sudėję nosį į akmenį, leidote savo pensiniam turtui augti autopilotu. Staiga atsiduriate sėdint ant pinigų krūvos. Ką daryti toliau?

Kas yra patikėtinio patarėjas?

Nors Darbo departamentas turi a pilna brošiūra, kurioje išdėstytos patikėtinės pareigos, esminius elementus galima suskirstyti į kąsnio dydžio gabalėlius. Šie elementai taikomi tiek pensijų planams, tiek asmeninėms investicijoms.

„Patikėtiniai patarėjai, tvarkydami pinigus, turi dvi pagrindines pareigas, įskaitant rūpestingumo ir lojalumo pareigą“, – sako Davidas Rosenstrockas, Wharton Wealth Planning, LLC Niujorke įkūrėjas ir direktorius. „Priežiūros pareiga reiškia, kad patikėtiniai privalo priimti pagrįstus verslo sprendimus, peržiūrėdami visą turimą informaciją apie jūsų finansinį gyvenimą prieš pateikdami rekomendacijas ar planus.

Jei norite sutelkti dėmesį į vieną frazę, kuri geriausiai apibrėžia pasitikėjimą, tai būtų „geriausi interesai“. Atidėti į šalį SEC „geriausių interesų taisyklė“, kai kurie pasitikėjimo šalininkai abejoja, terminas pradiniame kontekste yra gana paprastas.

„Finansų patarėjai, kurie veikia kaip patikėtiniai, privalo remti geriausius savo kliento interesus“, – sako Katie Sheehen, SVB turto ir patikėjimo strategė.VB
Privatus Bostone. „Todėl teikiami patarimai ir parinktos investicijos visada pritaikomos pagal kliento poreikius. Renkantis finansų patarėją, reikia atsižvelgti į daugybę dalykų, dydį, vietą ir specialybę, tačiau tai, ar šie patarėjai yra patikėtiniai, taip pat turėtų būti sąrašo viršuje.

Ar jums tikrai reikia patikėtinio patarėjo?

Galima rinktis iš daugybės skirtingų finansų specialistų tipų. Ne visi iš jų siūlo patikėtines paslaugas, o kai kurie siūlo abi. Svarbu paklausti bet kokių potencialių paslaugų teikėjų, ar jie bendraus su jumis patikėjimo teise. Kodėl tai svarbu?

„Didžiausias darbo su patikėtiniais pranašumas yra tai, kad jie visada atsižvelgia į geriausius kliento interesus ir atskleidžia visus konfliktus, galinčius neigiamai paveikti klientą (susijusius su lojalumo pareiga),“ – sako Rosenstrock. „Tai gali turėti didelės įtakos sprendimams, kuriuos jūs ir jūsų finansų patarėjas priima bendradarbiaudami, ir tai, ką jūsų patarėjas gali padaryti, kad išsaugotumėte ar padidintumėte savo turtą.

Kadangi šaknys siekia Magna Carta, kuri neleido patikėtiniams išeikvoti našlaičių, kuriuos jie prižiūrėjo, išteklius, žinote, kad bendraudami su patikėtiniu jūsų turtas negali būti teisėtai paimtas kam nors kitam, o ne jums.

„Patikėtiniai patarėjai yra teisiškai įpareigoti nenaudoti kliento turto savo naudai“, – sako Rosenstrockas. „Šie santykiai ir priežiūros standartas padeda išvengti situacijų, kai kyla interesų konfliktų. Pavyzdžiui, finansų planuotojas gali paskatinti jus panaudoti tam tikras investicijas, nes jis ar ji gali turėti jų akcijų. Patarėjai gali teikti pirmenybę tam tikriems produktams, nes jie gali gauti naudos. Fiduciariniai patarėjai privalo paaiškinti, kodėl jie priima sprendimą ir ką iš to galite gauti ar prarasti.

Kada jums nereikėtų patikėtinio patarėjo?

Visgi pasitaiko atvejų, kai darbo su patikėtiniu teikiamas pranašumas jums netinka.

„Dažniausia priežastis dirbti su patikėtiniu yra ta, kad jūs teoriškai gautumėte kuo daugiau neprieštaraujančių, nešališkų patarimų“, – sako Ryanas D. Brownas, „CR Myers & Associates“ partneris ir advokatas Southfield mieste, Mičigano valstijoje. „Patikėtiniai yra teisiškai įpareigoti duoti patarimus, kurie atitinka jūsų, o ne jų interesus. Darbas su patikėtiniu valdant visą savo finansinį portfelį gali būti prasmingas, jei manote, kad jį reikės aktyviai valdyti ir reguliariai prižiūrėti, todėl bus pateisinama mokėti šiam patikėtiniui jo įprastą nuolatinį mokestį. Tačiau nebūtų prasmės mokėti reguliaraus mokesčio už kasdienes užduotis, kurias galite atlikti patys.

Jei turite laiko, susidomėjimo ir pasitikite savo ilgalaike sveikata, tikrai galite valdyti savo investicijas, net jei apie portfelio valdymą žinote labai mažai.

„Investuoti galima išmokyti“, – sako Ryanas Derousseau, „Thinking Cap Financial“ finansų planuotojas Hantingtone, Niujorke. „Nors daugelis investicinių konsultantų mėgsta apsunkinti klausimus, dauguma investuotojų turi įdėti savo pinigus į kelis indekso fondus, o tada tiesiog nuolat investuoti į tuos fondus. Tačiau yra keletas situacijų, kai patikėtinis / investicijų patarėjas būtų naudingas.

Kada kas nors norėtų pasinaudoti patikėtiniu?

Jei esate „pasidaryk pats“, nedirbkite su patikėtiniu dėl savo turto. Atkreipkite dėmesį į kvalifikatorių čia. Tarkime, kad esate atsakingas už kažkieno turtą kaip asmeninis portfelio patikėtinis arba kaip įmonės pensijų plano rėmėjas. Tokiu atveju negalite ignoruoti savo patikėtinių pareigų. Jei nesate profesionalus patikėtinis, tikriausiai prasminga jį pasamdyti.

„Svarbiausia, kad patikėtinis būtų įtrauktas į investicijas, kai susijęs su dideliu turto kiekiu ir (arba) priimami sudėtingi finansiniai sprendimai, kuriems reikia patirties ir nešališkų patarimų“, – sako Danny Ray, „PinnacleQuote Life Insurance Specialists“ įkūrėjas Džeksonvilyje. , Florida. "Tai apima išėjimo į pensiją planavimą, turto planavimą ir didelių investicijų portfelių valdymą."

Net jei esate atsakingas tik už savo turtą, galite atsidurti tokioje padėtyje, kurioje jums gali būti naudinga samdyti profesionalų patikėtinį.

„Patikėtinis yra svarbiausias, kai neturite finansinių žinių, patirties ar gebėjimo priimti protingus investicinius sprendimus“, – sako Andrew Lokenauthas, „Fluent in Finance“ įkūrėjas Tampoje. „Tai gali būti dėl amžiaus, patirties stokos ar kitų veiksnių, dėl kurių esate pažeidžiamas finansinės žalos. Pasamdę patikėtinį, galite būti tikri, kad jūsų investicijos valdomos išmintingai, siekiant uždirbti daugiau pinigų.

Koks yra tipiškas patikėjimo mokestis?

Jūs tikriausiai domitės šiuo klausimu. Ar mokėsite priemoką už tai, kas atrodo kaip aukščiausios kokybės paslauga?

Laimei, patikėtinio darbas tapo standartiniu investicijų patarėjų verslo modeliu. Taip, SEC registruotiems investicijų patarėjams tai būtina, tačiau ne visi finansų specialistai turi registruotis SEC. Dažnai patikėtinį atskleidžia ne asmens registracija; tai priklauso nuo to, kaip jie gauna kompensaciją.

„Pagrindinė sąvoka, susijusi su tik mokesčių patikėtiniu, kuri yra kita patikėtinio patarėjo kategorija, yra ta, kad tik tokio tipo patarėjai gali gauti kompensaciją tiesiogiai iš kliento už suteiktas paslaugas“, – sako Rosenstrockas. „Kitaip tariant, tik mokami konsultantai negauna su pardavimu susijusių kompensacijų iš savo darbdavio ar trečiųjų šalių (pvz., fondų įmonių). Šiuo atveju mokesčiai gali būti fiksuoto dydžio, valandinio mokesčio (arba projekto mokesčio), abonentinio mokesčio arba valdomo turto procentais. Tik atlyginimą turintys konsultantai gali dirbti su klientais vienkartinio finansinio planavimo pagrindu arba nuolat, priklausomai nuo to, kas geriausiai tinka aplinkybėms.

Jei ieškote tikro patikėtinio patarėjo, galbūt pirmiausia turėtumėte paklausti apie mokesčius. Įsivaizduokite, kad paslaugų teikėjas uždirba komisinius ar kitas pajamas pagal produkto pardavimą. Tokiu atveju galite pastebėti, kad produktas neduoda investicinių rezultatų, palyginti su nekonfliktinėmis alternatyvomis, todėl ilgainiui jums kainuos daugiau.

„Yra daug gerai vertinamų regioninių ir nacionalinių prekių ženklų parduotuvių, kuriose nesilaikoma patikėtinio standartų, ir tai gali tiesiogiai prieštarauti būsimų klientų interesams“, – sako Rosenstrock. „Dauguma finansų konsultantų turi parduoti klientams tinkamas investicijas, tačiau patikėtiniai turi elgtis atidžiau. Dėl to patikėtiniai patarėjai gali būti pigesni, nes klientų sąskaitos nėra apmokestinamos komisiniais. Patikėjimo patarėjas yra svarbus, jei planuojate patarėjui savo nuožiūra valdyti savo paskyrą, jei nesate tikri, ko jums reikia, ir jei norite patikimo, objektyvaus patarimo. Ieškant turto planavimo strategijų, svarbu turėti omenyje, kad ne kiekviena įmonė, teikianti finansines konsultacijas, yra patikėtinio patarėja.

Ar nerimaujate, kad nepakankamai išmanote apie investavimą, kad pasielgtumėte teisingai? O gal nerimauji, kad nežinai to, ko nežinai? Bet kuriuo atveju jums reikės pagalbos.

Turėsite užtikrinti, kad ši pagalba būtų naudinga tik jūsų interesams.

Tokiu atveju turėsite dirbti su patikėtiniu.