403(b) bažnyčių, ne pelno organizacijų ir mokyklų išėjimo į pensiją planų supratimas

Jei esate pelno nesiekiantis darbuotojas, tikėtina, kad jums bus pasiūlytas 403 (b) planas taupyti pensijai. Tačiau dauguma išėjimo į pensiją turinio yra orientuoti į įprastesnius 401 (k) planus, kuriuos siūlo dauguma korporacijų. Nors 403 (b) planai kai kuriais atžvilgiais yra panašūs ir atlieka tą patį pagrindinį tikslą, svarbu žinoti, kuo 403 (b) planai yra unikalūs.

Mokesčių atidėtas taupymas

Tikriausiai geriausias dalykas, susijęs su 403 (b) planu, yra tai, kad tai yra mokesčių atidėjimo būdas taupyti pensijai. Paprastai 403 (b) plane galite sutaupyti neapmokestinami. Tai priešingai nei likusios jūsų pajamos, kurios gali būti apmokestinamos pajamų mokesčiu. Kai jūsų pinigai yra apsaugoti nuo mokesčių, jūs pasiliekate daugiau jų ir jie gali augti greičiau.

Jūsų 403(b) pinigai paprastai gali augti neapmokestinami iki išėjimo į pensiją. Išėję į pensiją, jums gali tekti sumokėti mokesčius už pinigus, kuriuos išimate iš 403 (b) plano. Vis dėlto yra nemaža tikimybė, kad išeidami į pensiją būsite apmokestinti mažesniais mokesčiais ir, žinoma, gausite naudos iš to, kad iki tol jūsų pinigai augo be mokesčių.

Daugeliui žmonių patinka ši sąranka, verta paminėti, kad jei manote, kad pajamų mokesčio tarifai smarkiai padidės nuo dabar iki išėjimo į pensiją arba jūsų pajamų mokestis dabar yra labai mažas, palyginti su išėjimu į pensiją, planas 403(b) gali būti jums mažiau patrauklus. . Vis dėlto čia nėra per daug laimikio. Vyriausybė nori, kad žmonės kauptų pensijai, ir parengė 403 (b) planus, kad tai paskatintų.

403(b) Plano kokybė skiriasi

Deja, 403 (b) planų kokybė skiriasi. Geriausiuose planuose yra daug pigių biržoje prekiaujamų fondų (ETF). Tai reiškia, kad galite sukurti portfelį, atitinkantį jūsų poreikius, arba tiesiog turėti l0w kaštų tikslinės datos fondą, kuris už jus tvarkys portfelio kūrimą.

Paprastai norite, kad jūsų ETF mokesčiai būtų mažesni nei 0.5% ir, tikiuosi, mažesni nei 0.2% už pagrindines turto klases. Dauguma ETF tiesiog stebi indeksą, kuriam nereikia jokių įgūdžių, todėl neturėtumėte permokėti, nes veikimas greičiausiai nepagerės, o iš tikrųjų jis tikriausiai pablogės, nes, pasak daugelio akademikų, didesni mokesčiai tiesiog suvalgys jūsų santaupas. studijos.

Tačiau mažiau patraukliame 403(b) gali būti tokių dalykų kaip anuitetai ir draudimas. Deja, tai gali būti geresnis pasiūlymas asmeniui, parduodančiam jums produktą, nei jūsų perspektyvoms išeiti į pensiją. Jei šie produktai yra siūlomi, turėtumėte būti atsargūs. Į geresnius investicinius produktus pardavėjas paprastai neįtraukiamas, taigi, jei dalyvauja pardavėjas, tai yra raudona vėliavėlė.

ERISA

Kitas svarbus dalykas, kurį reikia patikrinti, yra tai, ar jūsų 403 (b) planui taikomas ERISA (1974 m. darbuotojų pensijų apsaugos įstatymas), jei taip, tai tikriausiai yra gera žinia. ERISA yra Darbo departamento nustatytų pagrindinių standartų rinkinys, kuris reiškia, kad planas greičiausiai bus valdomas taip, kad jis labiau atitiktų jūsų interesus.

Jei jūsų 403 (b) netaikomas ERISA, yra mažiau apsaugos priemonių ir jūsų 403 (b) gali būti produktų, kurie yra geresni pardavėjui nei jums. Jūs esate šiek tiek savarankiškesnis be ERISA apsaugos. Taigi, jei turite 403 (b) planą, kuriam ERISA nedraudžia ir jums pagal planą parduodami tokie dalykai kaip anuitetai ir draudimas, turėtumėte būti atsargūs.

Nemanykite, kad 403 (b) planas, kurio neapima ERISA, tenkina jūsų išėjimo į pensiją poreikius.

Kaip investuoti į 403 (b) planus

Jei norite sutaupyti pensijai, o 403(b) pateikiami įvairūs biržoje prekiaujami fondai (ETF), tai gali būti painu. Dažnai gali būti pagrįstas pasirinkimas tikslinės datos fondo, kuris yra per 5 metus nuo numatomos išėjimo į pensiją datos. Šiame fonde turėtų būti akcijų, obligacijų ir kito turto, kuris turėtų augti, jei išėjimo į pensiją dar toli, o artėjant pensijai palaipsniui pereiti prie saugesnio turto.

Žinoma, nėra jokios garantijos, kad pamatysite puikius investicijų rezultatus, tačiau istoriškai tariant, per dešimtmečius toks investavimo metodas davė gana tvirtą grąžą. Vėlgi, patikrinkite fondo mokesčius (išlaidų santykį). Idealiu atveju norite mokėti 0.5% ar mažiau. Tai gali atrodyti kaip mažas skaičius, bet laikui bėgant jis tikrai gali padidėti. Pavyzdžiui, sukaupus pusę milijono pensijos, 0.5% mokestis yra 2,500 USD per metus arba 75,000 30 USD, jei iki išėjimo į pensiją liko XNUMX metų.

Savo lėšų pasirinkimas A 403(b)

Jei jums reikia pasirinkti savo lėšas, tai bus šiek tiek sudėtingiau. Apskritai, diversifikuoto tarptautinio pigių akcijų fondo, kuriame yra tūkstančiai atskirų akcijų, ir diversifikuoto obligacijų fondo derinys nėra bloga vieta pradėti. Tikslus akcijų ir obligacijų derinys priklausys nuo jūsų rizikos tolerancijos ir laiko iki išėjimo į pensiją. 60 % akcijų ir 40 % obligacijų yra gana bendras derinys. Galite padidinti akcijų svorį, kad padidintumėte galimą ilgalaikę grąžą, nors grąža gali būti nepastovi. Taip pat galite padidinti obligacijų svorį, kad jūsų grąža būtų labiau nuspėjama, tačiau ilguoju laikotarpiu taip pat galite pastebėti mažesnį augimą. Vėlgi, mažesnių mokesčių fondai paprastai yra geresnis pasirinkimas panašiam turtui.

Darbdavio atitikimas

Paskutinė 403 (b) planų nauda yra darbdavio įmokų suderinimas. Jei jūsų darbdavys nori suderinti jūsų pensijų santaupas iki tam tikro lygio, tai dažnai yra geras sandoris. Iš esmės tai yra papildoma jūsų darbdavio nauda, ​​ir net jei jūsų 403 (b) nėra puikus, gali būti verta apsvarstyti galimybę sutaupyti iki darbdavio atitikimo lygio.

Ankstyvas pinigų išėmimas ir įnašas

403(b) planai taip pat gali būti lankstesni nei 401(k) planai. Vienas iš naudingų aspektų gali būti ankstyvas 403 (b) planų pasitraukimas. 401(k)s gali būti sudėtinga arba brangu gauti lėšų prieš išeinant į pensiją. Už 403(b)s gauti pinigų gali būti lengviau. Tai nereiškia, kad turėtumėte tai padaryti. Paprastai kaupti pensiją geriausia išeiti išėjus į pensiją, tačiau žinant, kad prireikus galite pasiekti savo pinigus, yra naudinga alternatyva.

Antra, paprastai yra ribos, kiek galite prisidėti prie 403 (b) plano, tačiau artėjant pensijai, jei atitinkate reikalavimus, galite mokėti papildomų įmokų. Jei turite tvirtą 403 (b) planą, tai gali būti geras būdas padidinti savo santaupas. Tai taip pat taikoma 401 (k) planams.

Taigi 403 (b) planas per daug nesiskiria nuo 401 (k) plano. Dažnai bendra plano struktūra ir taupymo galimybės gali būti panašios. Tačiau atkreipkite dėmesį į draudimo ir anuiteto produktus, nes tai gali būti ne geriausias būdas sutaupyti pensijai, atsižvelgiant į jūsų aplinkybes ir ypač jei jūsų 403 (b) planas nėra įtrauktas į ERISA.