Darbuotojai per anksti ima kaupti pensijų santaupas – tai ženklas, kad namų ūkiai patiria didesnį finansinį spaudimą, o tai nerimą kelianti raida, kuri gali pablogėti, jei JAV ekonomika ateinančiais mėnesiais pateks į nuosmukį.
Remiantis neseniai „Vanguard“ investuotojų lūkesčių tyrimas„Investuotojai pesimistiškiau vertina trumpalaikes finansų rinkų perspektyvas ir vis daugiau jų turi iš savo pensijos santaupų išnaudoti grynųjų pinigų“, – remiantis 2022 m. spalio mėn. duomenimis, gautais iš 5 mln.
Norėdami padėti susiplanuoti išėjimo į pensiją strategiją ir išvengti ankstyvo pasitraukimo, apsvarstykite galimybę nemokamai susisiekti su patikrintu finansų patarėju.
Vanguard teigimu, sunkumų išėmimų iš „Vanguard“ valdomų išėjimo į pensiją planų skaičius išaugo iki aukščiausio lygio nuo 2004 m., o 0.5% darbuotojų ima pinigus kritinei situacijai. Iš viso 250,000 19 sunkių išėmimų yra blogiau nei per COVID-2008 uždarymą ir per didžiąją 2009 m. ir XNUMX m. recesiją. Išimti galima tik tuos atvejus, kuriuos ragina IRS. „neatidėliotinas ir didelis finansinis poreikis“ taip dažnai reikia dokumentuoti.
Kitas darbuotojų finansinio spaudimo požymis yra tai, kad daugėja žmonių, kurie ima paskolas prieš savo pinigus 401(k) sąskaitos, kuris per didžiąją recesiją išaugo iki daugiau nei 1 proc. Spalio duomenimis, Vanguard pranešė, kad 0.9% plano dalyvių ėmė paskolas.
Nors 401 (k) paskolos grąžinamos su palūkanomis į dalyvio sąskaitą, sunkumų išėmimų grąžinti negalima. Pagal IRS „saugaus uosto“ taisykles darbuotojai gali pasiimti pinigų medicininėms išlaidoms, koledžo išlaidoms, nuomos ar hipotekos mokėjimams, kad būtų išvengta iškeldinimo ar turto arešto, laidotuvių išlaidų ir namų remonto.
Sunkumai ir kiti pišankstiniai išėmimai iš 401 (k) ir panašios darbo vietos sąskaitos gali būti ypač rizikingos darbuotojo būsimam išėjimo į pensiją saugumui, nes sąskaitos likutis yra visam laikui sumažintas, todėl lieka mažiau grynųjų pinigų ateities grąžai.
Papildomas pavojus sunkumams pasitraukti yra tai, kad dalyviai dažnai pasiima daugiau pinigų, nei reikalauja jų padėtis, kad susimokėtų mokesčius ir baudas. Darbuotojai turi sumokėti pajamų mokestį nuo išimtų pinigų, taip pat papildomai 10% baudą, jei jie jaunesni nei 59.5 metų. Kai kuriais sunkiais atvejais, nuobaudos gali būti atsisakyta, pavyzdžiui, kai pinigai naudojami nekompensuotoms medicininėms išlaidoms, kurios sudaro daugiau nei 10 % darbuotojo pakoreguotų bendrųjų pajamų, padengti.
„Tačiau pastaruoju metu padaugėjęs namų ūkių, naudojančių darbdavių finansuojamas pensijų sąskaitas, gali būti tam tikro JAV vartotojų finansinės būklės pablogėjimo ženklas“, – sakė Fiona Greig, „Vanguard“ pasaulinė investuotojų tyrimų ir politikos vadovė.
Finansų planuotojai kategoriškai neskatina išankstinio išėmimo iš išėjimo į pensiją sąskaitų dėl pavojaus, kurį jie gali sukelti išėjus į pensiją, kai darbuotojai nebegalės gauti pajamų. Planuotojai taip pat neskatina paskolų, nes jie gali visam laikui sumažinti sąskaitos grąžą.
Kaip išvengti išankstinio išėjimo į pensiją sąskaitos išėmimo
Žmonės, susiduriantys su finansiniais sunkumais, skatinami mažinti išlaidas, likviduoti su pensija nesusijusį turtą, ieškoti valstybės ar privačios pagalbos arba imti būsto kapitalą ar kitą paskolą su mažomis palūkanomis.
Žmonės, kurie dar nepatyrė finansinės krizės, skatinami kurti avarinis fondas susidoroti su netikėtais finansiniais sunkumais, rekomenduojamomis mažiausiai trijų mėnesių pragyvenimo išlaidomis arba iki metų pragyvenimo išlaidų. Viena iš pageidaujamų strategijų yra automatiškai paimti pinigus iš kiekvieno atlyginimo ir įnešti į taupomąją ar pinigų rinkos sąskaitą su didelėmis palūkanomis, kad nelaimės atveju grynuosius būtų galima lengvai gauti.
Bottom Line
Neseniai atlikto „Vanguard Investor Expectations Survey“ duomenimis, darbuotojai per anksti kaupia savo pensijų santaupas, o tai gali dar labiau pablogėti, jei JAV ekonomika ateinančiais mėnesiais pateks į visišką nuosmukį. Darbuotojai turėtų ištirti alternatyvas pirmalaikiam išėmimui iš senatvės pensijos sąskaitų, už kuriuos taikomos didelės baudos, ir apsvarstykite galimybę nemokamai susisiekti su finansų patarėju strategiją, kaip sudaryti savo pensijų sąskaitas ir sukurti skubios pagalbos fondą.
Patarimai, kaip taupyti pensijai
Kad būtumėte pasiruošę išeiti į pensiją, svarbu įsitikinti, kad jūsų finansai yra tvarkingi ir tinkamai pasiruošėte išėjimui į pensiją. A finansinis patarėjas gali padėti sudaryti finansinį planą, tinkamai pasiruošti finansams ir padėti žinoti, kada tinkamas metas išeiti į pensiją. Rasti tinkamą finansų patarėją neturi būti sunku. Nemokamas „SmartAsset“ įrankis suderins jus su iki trijų patikrintų finansų patarėjų, kurie aptarnauja jūsų sritį, o jūs galite nemokamai apklausti savo patarėjus, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs rasti patarėją, kuris padėtų jums pasiekti finansinius tikslus, Pradėk dabar.
Jei dabar žinote, kada norėtumėte išeiti į pensiją, galbūt laikas padidinti pensijos santaupas. Idealiame pasaulyje jūs jau prisidedate prie savo 401 (k), jei toks yra jums prieinamas, bet ar naudojate savo darbdavio atitikimo programą? Ne visi darbdaviai siūlo 401(k) atitikimas, bet jei jūsiškis tai daro, tikrai turėtumėte tuo pasinaudoti. Paprastai be didelių pastangų galite gauti naudos iš nemokamų pinigų, kurie kiekvieną mėnesį patenka į jūsų pensijų taupomąją sąskaitą.
Vėlgi, jei visas šis skaičiavimas ir planavimas jums per daug bauginantis, jums nereikia to daryti vienam. Apsvarstykite galimybę gauti finansų patarėją. Ieškodami tinkamo, įsitikinkite užduoti klausimus kiekvienam patarėjui tai padės geriau pajusti, ką jis ar ji gali pasiūlyti. Tokiu būdu jūs nesusidursite su patarėju, kuris labiau specializuojasi skolų išieškojimo, o ne išėjimo į pensiją planavime.
Nuotraukų kreditas: ©iStock.com/dizaineris491
Pranešimas „Vanguard“ teigia, kad darbuotojai anksti naudojasi išėjimo į pensiją pinigais, rekomenduoja šias geresnes galimybes pirmiausia pasirodė „SmartAsset“ tinklaraštis.
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/vanguard-says-workers-tapping-retirement-180515000.html