„Labai svarbu jūsų pinigams“. Štai kokios sąskaitos yra apdraustos ir neapdraustos FDIC

Silicio slėnio banko indėlininkai šią savaitę stebėjo, kaip jų banko rinkos vertė smuko daugiau nei 60%, o vėliau tai buvo užblokuota reguliuotojų. Tuo tarpu regioninių bankų, tokių kaip KeyCorp, Truist Financial, Fifth Third Bancorp ir Citizens Financial Group, akcijos taip pat smuko. Prezidentas Bidenas patikino sąskaitų ir verslo savininkus pareiškime, kad jie yra apsaugoti. „Visi klientai, kurie turėjo indėlių šiuose bankuose, gali būti tikri... jie bus apsaugoti ir turės prieigą prie savo pinigų nuo šiandien. Bet kas atsitiks, jei jūsų bankas užsidarys? Ar tu apsaugotas?

Iki šiol plačiai žinoma, kad Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC) apdraudžia daug banko sąskaitų, kurių likučiai yra iki 250,000 41,600 USD (išsami informacija pateikiama toliau). Pasak Bankrate, vidutinė banko sąskaita yra apie XNUMX XNUMX USD, todėl galima drąsiai teigti, kad daugelis amerikiečių yra padengti banko žlugimo atveju. „FDIC apsauga yra labai svarbi jūsų gryniesiems pinigams“, – sako Nicholas Bunio, sertifikuotas finansų planuotojas iš „Retirement Wealth Advisors“ ir priduria, kad „pagrindinė apsauga yra labai svarbi norint apmokėti sąskaitas. Norite pasitikėjimo, žinodami, kad prireikus galite greitai gauti šiuos pinigus.

Kas yra apdrausta FDIC? 

Kalbant apie bankus, apdraustus FDIC, indėlininkai, turintys tam tikrų tipų sąskaitas, yra apdrausti „dolerius už dolerį, įskaitant pagrindinę sumą ir visas sukauptas palūkanas, iki apdraustojo banko uždarymo dienos iki draudimo limito“. FDIC. FDIC priduria, kad „standartinė indėlių draudimo suma yra 250,000 XNUMX USD vienam indėlininkui, vienam apdraustam bankui, kiekvienai sąskaitos nuosavybės kategorijai“.

Pavyzdžiui, jei vienas indėlininkas vienoje FDIC apdraustoje įstaigoje turėtų kelias sąskaitas, kurių bendra suma yra 275,000 25,000 USD, o tas bankas pasirinktų SVB, vyriausybė padengtų visą šią sumą, išskyrus 250,000 XNUMX USD perviršį. (Atkreipkite dėmesį, kad indėlius iki XNUMX XNUMX USD kredito unijose saugo NCUA (žr. išsamią informaciją čia)).

Taigi, kokių tipų paskyros yra apsaugotos? Štai ką FDIC nurodo kaip draudžiamas sąskaitas (reikia pasakyti, kad bankai turi užpildyti tinkamas paraiškos formas, kad taptų FDIC apdrausti šiai apsaugai): 

• Tikrinti sąskaitas

• Apyvartinės išėmimo tvarkos (DABAR) sąskaitos

• Taupomosios sąskaitos

• Pinigų rinkos indėlių sąskaitos (MMDA)

• Terminuotieji indėliai, tokie kaip indėlių sertifikatai (CD)

• Kasos čekiai, pinigų pavedimai ir kiti banko išduoti oficialūs daiktai

Be to, taip pat apima vadinamąsias „nuosavybės kategorijas“, kurios apima kai kurias išėjimo į pensiją sąskaitas ir išmokų planus: 

• Vienos sąskaitos

• Tam tikros išėjimo į pensiją sąskaitos – IRA, savarankiški nustatytų įmokų planai – savarankiški 401 (k) planai, savarankiški SIMPLE IRA planai, laikomi 401 (k) plano pavidalu, ir savarankiški nustatytų įmokų pelno pasidalijimo planai. savarankiškai valdomos Keogh plano sąskaitos ir 457 skirsnio atidėto atlyginimo plano sąskaitos

• Bendros sąskaitos

• Atšaukiamos pasitikėjimo sąskaitos

• Neatšaukiamos pasitikėjimo sąskaitos

• Darbuotojų išmokų plano sąskaitos

• Korporacijos/partnerystės/neįregistruotos asociacijos sąskaitos

• Vyriausybės sąskaitos

Kas nėra apdrausta FDIC? 

Nors FDIC apdraudžia nemažai, yra daug investicijų, kurios nėra apsaugotos. Štai kas nėra apdrausta: 

• Akcijų investicijos

• Investicijos į obligacijas

• Bendri draugai

• Kripto turtas

• Gyvybės draudimo polisai

• Anuitetai

• Savivaldybės vertybiniai popieriai

• Seifai ar jų turinys

• Iždo vekseliai, obligacijos ar vekseliai, „pagrįsti visišku JAV vyriausybės tikėjimu ir kreditu“, teigia FDIC.

Nors akcijos, obligacijos, investiciniai fondai ir kriptovaliutų atsargos (nenuostabu) nėra apdrausti FDIC, tos, kurios laikomos pas brokerį ar depozitoriumą, dažnai vis tiek yra apdraustos. Kalbant apie šiuos subjektus, Bunio sako, kad labai svarbu užtikrinti, kad jūsų pinigai būtų apsaugoti. 

Pavyzdžiui, Vertybinių popierių investuotojų apsaugos korporacija (SIPC) padengia brokerį bankroto atveju ir neleidžia prarasti pinigų grynaisiais ar investicijomis bankroto proceso metu. „Tačiau nesuklyskite, tai neapsaugo nuo investicijų nuostolių, bet tik tuo atveju, jei brokeris žlunga“, – sako Bunio. Jis priduria, kad kai kurios privačios investicijos, tokios kaip nekilnojamasis turtas ir privatus kapitalas, „gali būti vykdomos įmonėse, kurioms netaikomas SIPC“.

Tuo tarpu anuitetus ir gyvybės draudimą gali apdrausti valstijų vyriausybės. Tai reiškia, kad visos valstybės yra skirtingos ir apima skirtingas ribas. Remiantis Annuity Advantage, kai kurios valstijos gali kainuoti 300,000 500,000 USD už draudimo sutartį, o kitose, pavyzdžiui, Luizianoje ir Niujorke, maksimali bendroji išmoka visoms draudimo linijoms yra iki XNUMX XNUMX USD vienam asmeniui. Norėdami sužinoti daugiau apie tai, „svarbu pasikalbėti su savo vežėjais ir finansų patarėju“, – sako Bunio ir priduria, kad visais atvejais asmenys turėtų „pasirinkti pelningas ir gerai kapitalizuotas draudimo bendroves ir investicines bendroves“.

Stabilios vertės fondai, tokie kaip jūsų 401 (k), yra investicijos ir „paprastai juos remia draudimo bendrovės“, sako Bunio. „Tai nėra FDIC apdrausti, o remiami draudimo bendrovės. Vėlgi, rinkitės stabilią draudimo bendrovę.

Ar galite apsidrausti daugiau? 

„Nors indėlių draudimo limitas yra 250,000 250,000 USD, galbūt galėsite apsaugoti daug daugiau nekeisdami bankų“, – sako Gregas McBride'as, „Bankrate“ vyresnysis analitikas. Pavyzdžiui, viename FDIC apdraustame banke pora yra apdrausta po 500,000 XNUMX USD, o tai sudaro XNUMX XNUMX USD apsaugą. 

Ta pati sutuoktinių pora „galėtų apsaugoti 1 milijoną dolerių, jei kiekvienas būtų apdraustas iki 250,000 250,000 USD ir turėtų bendrą sąskaitą, kurioje kiekvienas sąskaitos turėtojas būtų apdraustas 500,000 XNUMX USD iš viso XNUMX XNUMX USD“ ir būtų paskirstyta „skirtinguose bankuose“, priduria McBride. 

Kai kurie bankai taip pat dalyvauja tinkluose, žinomuose kaip Indėlių sąskaitos registro tarnyba arba CDARS ir Incidentų valdymo sistema arba ICS, kurie veiksmingai išplečia šias draudimo apsaugos ribas paskirstydami atsakomybę keliems bankams. Nors tai iš tikrųjų leidžia užtikrinti didesnę draudimo apsaugą, strategija taip pat daro tai „patogu susidoroti su tik vienu banku“, - sako Bunio.