A Roth konversija yra viena iš daugelio finansinių priemonių rinkinio, leidžiančio sumažinti mokesčius išėjus į pensiją ir maksimaliai padidinti pajamas. Tačiau ne visi pensininkai ar planuojantys savo išėjimas į pensiją apsvarstykite galimybę savo santaupas konvertuoti į Roth turtą, daugiausia todėl, kad dabar reikia mokėti mokesčius už pinigus mainais į neapmokestinamą augimą.
Naujas T. Rowe Price tyrimas parodo, kaip ir kada galite gauti naudos iš Roth konversijos, net jei jūsų mokesčių tarifas nukrenta arba išlieka toks pat išėjus į pensiją.
Bendrovė nustatė, kad Roth konversijos gali būti ypač vertingos, jei planuojate palikti turtą įpėdiniams kaip dalį turto planas ir turite apmokestinamąją sąskaitą su konversija susijusiems mokesčiams padengti. Bent viename scenarijuje Roth konversijos, kai buvo naudojama apmokestinama sąskaita dėdei Semui sumokėti, galimą paveldėjimą padidino 14%.
Finansų patarėjas gali padėti užbaigti Roth konversiją ir valdyti kitą išėjimo į pensiją turtą. Raskite patikimą patarėją šiandien.
Roth konvertavimo pagrindai
Nors tradicinės IRA yra išėjimo į pensiją sąskaitos, finansuojamos neatskaičius mokesčių dolerių, Roth IRA laikyti pinigus, kurie jau buvo apmokestinti. Dėl to pensininkas, kuris atsiima pinigus iš Roth IRA, neturi mokėti mokesčių už jokius pinigus – pagrindinę sumą ar palūkanas – nes jie jau sumokėjo mokesčius už įneštus pinigus.
Roth konvertavimas yra būdas perkelti turtą iš neapmokestinamos sąskaitos, pvz., a tradicinė IRA, į sąskaitą po mokesčių. Norint atlikti Roth konversiją, reikia mokėti pajamų mokesčius už pinigus savo tradicinėje IRA tais metais, kai jie baigia konversiją. Tada šis turtas gali augti be mokesčių jūsų Roth paskyroje.
Roth IRA taip pat turi pranašumą, nes yra atleistos nuo reikalingų minimalių paskirstymų (RMD), dėl kurių pensininkas gali būti apmokestinamas didesniu pajamų mokesčiu, todėl jo mokesčiai bus didesni. Socialinė apsauga naudos ir pastūmėti jo Medicare įmokos didesnės, kaip pažymi T. Rowe Price.
Tačiau Rotho konversijos gali būti prasmingos ne visiems. Asmuo, kuris tikisi, kad išėjęs į pensiją bus mažesnis mokesčių grupėje, gali išvengti Rotho konvertavimo, nes vėliau už savo pinigus turės mokėti mažiau mokesčių nei dabar.
Kai Roth konversija veikia geriausiai
2019 m. SAUGUS įstatymas pakeitė tradicinės IRA paveldėjimo taisykles, įpareigojančias įpėdinius visiškai nurašyti sąskaitą per 10 metų. Tačiau šios taisyklės netaikomos Roth IRA. Kadangi jie yra atleisti nuo RMD, Roth IRA gali būti perduodami įpėdiniams neapmokestinant.
Turėdamas tai omenyje, T. Rowe Price'as išnagrinėjo Roth konversijų – ir apmokestinamųjų sąskaitų panaudojimą jas apmokėti – poveikį galimam turto perkėlimui. Remdamasis poros, turinčios nemažą turtą, kuriai nereikia RMD pensijos išlaidoms padengti, testu, T. Rowe Price apskaičiavo, kiek jų įpėdiniai gautų atskaičius mokesčius, jei:
Joks Roth konvertavimas niekada nebuvo baigtas
Roth atsivertimai vyko kiekvienais metais nuo 55 iki 75 metų amžiaus
Roth atsivertimai vyko kiekvienais metais nuo 65 iki 75 metų amžiaus
Finansinių paslaugų įmonė svarstė galimus poros mokesčių tarifo pokyčius išėjus į pensiją, palyginti su jų darbo metais, taip pat įpėdinio (-ių) mokesčių tarifą.
T. Rowe Price'o analizė parodė, kad pora, kurios mokesčių lygis nesikeičia išėjus į pensiją, gali palikti iki 4.6% daugiau pinigų savo įpėdiniams, jei jie pradėtų konvertuoti savo turtą sulaukę 65 metų, palyginti su Roth nekonvertavimu. Tai reiškia, kad pora naudoja apmokestinamąją sąskaitą, kuriai taikomos abi kapitalo prieaugio ir įprasta pajamų mokestis mokesčiai už konvertavimą. Taip pat daroma prielaida, kad įpėdinio mokesčio tarifas nepasikeis.
T. Rowe Price'as nustatė, kad anksčiau konvertavus turtą, tokiomis aplinkybėmis įvyksta dar didesnis netikėtumas. Jei pora pradėtų konvertuoti turtą būdami 55 metų, būsimas palikimas galėtų būti 14 % didesnis nei būtų buvęs be konvertavimo.
Net jei porai išėjus į pensiją mokesčių tarifas sumažės nuo 24 % iki 22 %, Roth perskaičiavimas sulaukus 55 ir 65 metų padidintų jų palikimo dydį atitinkamai 12.2 % ir 4.3 %.
Tačiau Roth konversijos vertė sumažėja, jei sąskaita, kuri naudojama mokesčiams sumokėti, duoda 100 % neapmokestinamų pajamų. Pavyzdžiui, jei pora pardavė turtą apmokestinamoje sąskaitoje, kuri nesudarė jokio kapitalo prieaugio ar palūkanų, jie neturės skolingi kapitalo prieaugio ar pajamų mokesčių už pardavimą. Remiantis šiais parametrais, Roth konversijos iš tikrųjų sumažino galimo poros palikimo vertę daugumoje T. Rowe Price skaičiavimų.
Bottom Line
Roth IRA konversijos gali būti ypač naudingos pensininkams, kuriems nereikia savo RMD, kad apmokėtų pragyvenimo išlaidas, o vietoj to jie gali perduoti savo santaupas savo įpėdiniams. T. Rowe Price nustatė, kad apmokestinamos sąskaitos naudojimas mokesčiams, susijusiems su Roth konvertavimu, gali padidinti jūsų įpėdinio paveldėjimą.
Patarimai Roth IRA savininkams
SECURE 2.0 aktas2022 m. pabaigoje prezidentas Bidenas pasirašė, leidžia 529 planuoja pinigus perkelti į Roth IRA naudos gavėjui. Pradinė pašalpa pradedama mokėti 2024 m. ir negali viršyti metų Roth įmokų limito. Be to, atminkite, kad per visą gavėjo gyvenimą negalite pervesti daugiau nei 35,000 XNUMX USD.
A finansinis patarėjas gali padėti užbaigti Roth konversiją ir integruoti paskyrą į holistinį išėjimo į pensiją planą. Rasti finansų patarėją neturi būti sunku. Nemokamas „SmartAsset“ įrankis suderins jus su iki trijų patikrintų finansų patarėjų, kurie aptarnauja jūsų sritį, o jūs galite nemokamai apklausti savo patarėjus, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs rasti patarėją, kuris padėtų jums pasiekti finansinius tikslus, Pradėk dabar.
Nuotraukų kreditas: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/jxfzsy, ©iStock.com/kali9
Pranešimas Norite palikti turtą savo įpėdiniams? Apsvarstykite galimybę naudoti apmokestinamąją sąskaitą, kad sumokėtumėte už Roth konversiją pirmiausia pasirodė „SmartAsset“ tinklaraštis.
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/want-leave-assets-heirs-consider-191202682.html