Esame šeštojo dešimtmečio pradžioje ir turime 60 750 USD portfelį, kuris „greitai skęsta“. Bet norime susimokėti už dukros medicinos mokyklą. Kas gali mums padėti tai išsiaiškinti?

Klausimas: Esame šeštojo dešimtmečio pradžioje ir turime maždaug 60 750,000 USD portfelį, kuris greitai mažėja – daugiausia 401 (k) iš įvairių mūsų ne pelno organizacijų. Taip pat turime dukrą, kuri įstoja į medicinos mokyklą, kuriai, jei įmanoma, norėtume padėti išvengti didžiulės paskolos skolos. Kokio tipo finansų planuotojas galėtų padėti mums nuspręsti, ar prasminga mokėti už dukters mokyklą? Taip pat norėčiau, kad kas nors padėtų mums ištempti tai, ką turime, kad tai truktų kuo ilgiau. Ar yra tam tikra mokesčių struktūra, kuri yra prasmingiausia tokiems žmonėms kaip mes? (Ieškote naujo finansų patarėjo? Šis įrankis gali suderinti jus su patarėju, kuris gali patenkinti jūsų poreikius.)

Atsakymas: Pirmas dalykas, kurį galbūt norėsite padaryti, tai pažiūrėti, kur šiuo metu esate finansiškai. Jei jums per 60 metų ir jūsų portfelis greitai krinta, galite būti investuotas į turtą, kurio nepastovumas ir rizika yra didesnė nei jums patinka. „Norėčiau pažvelgti į vidutinę metinę grąžą per paskutinius 3, 5 ir 10 metų laikotarpius, kad gautumėte geresnę perspektyvą. Tada pasikalbėkite su tik mokamu patarėju, kuris gali įvertinti jūsų realią rizikos toleranciją, kuri yra daugiau nei tik jūsų pirmenybė rizikuoti“, – sako sertifikuotas finansų planuotojas Gordonas Achtermannas „Your Best Path Financial Planning“. Rizikos tolerancija – tai pinigų suma, kurią norite prarasti savo portfelyje, o pirmenybė rizikai – tai požiūris, kurio laikotės investuotojo, norėdami įvertinti savo nenorą rizikuoti.

Neaišku, ar vis dar dirbate ir ar jūsų portfelis mažėja dėl pastarojo meto investicijų grąžos, ar išėjote į pensiją ir atliekate paskirstymus. „Jei tai pastarasis, sakyčiau, kad reikia skubiai finansuoti, kol dar ne vėlu. Jei išeinate į pensiją 60-ies metų pradžioje, jums dar liko gyventi daug metų ir jei jau panikuojate dėl senėjančių santaupų, tikėtina, kad jūsų pinigų išėmimo procentas yra per didelis“, – sako sertifikuotas finansų planuotojas Jimas Kinney iš „Financial Pathway Advisors“. (Ieškote naujo finansų patarėjo? Šis įrankis gali suderinti jus su patarėju, kuris gali patenkinti jūsų poreikius.)

Jūs taip pat nemini gyvenimo būdo, prie kurio esate įpratę, bet jei negaunate pensijų, jums gali prireikti daugiau nei 750,000 750,000 USD, kad išgyventumėte ilgą pensiją ir nesumažėtų gyvenimo lygis. „30,000 40,000 USD generuos tik XNUMX XNUMX–XNUMX XNUMX USD per metus neatskaičius mokesčių“, - sako Achtermannas. Ar tau to pakaks? 

Turite problemų su finansų patarėju arba ieškote naujo? El. paštas [apsaugotas el. paštu].

Kokio tipo finansų patarėjas jums tinka?

Jei nesate tikri dėl atsakymų į šiuos klausimus, finansų specialistas gali būti labai naudingas. O profesionalo, kurį samdote, tipas – asmuo, kuris gauna atlyginimą už valdomo turto procentą, valandinį ar už projektą – priklausys nuo to, kokių santykių su patarėju norite palaikyti. 

„Jums svarbu nustatyti, kokio lygio santykius norėtumėte užmegzti su finansų planuotoju. Jei tik ieškote žmogaus, kuris padėtų patenkinti jūsų neatidėliotinus poreikius, bet negaunate nuolatinių patarimų, valandinis mokestis arba projekto mokestis gali būti geriausias finansų planuotojas“, – sako sertifikuotas finansų planuotojas ir NAPFA patarėjų biuro narys Zackas Hubbardas iš Greenspring Advisors. Jei norite palaikyti nuolatinius santykius, galbūt norėsite ieškoti patarėjo, kuris dirbtų už išlaikymo mokestį arba valdomą turtą (AUM). „Galiausiai, ieškant planuotojo, svarbiausia, kad jis atsižvelgtų į visą jūsų finansinį vaizdą ir konkrečius tikslus ir kad jaustųsi patogiai, kai teikdami patarimus jie atsižvelgtų į jūsų interesus“, – sako Hubbardas. (Ieškote naujo finansų patarėjo? Šis įrankis gali suderinti jus su patarėju, kuris gali patenkinti jūsų poreikius.)

Nepriklausomai nuo to, ar pasirinksite mokėti valandinį įkainį, ar fiksuotą mokestį, norėsite būti tikri, kad rasite planuotoją, kuris yra patikėtinis, o tai reiškia, kad jie teisiškai ir etiškai privalo dirbti jūsų interesais. BŽP yra laikomasi aukščiausių standartų, todėl dirbant su tik mokama BŽP, jums nereikės jaudintis, kad jūsų patarėjas uždirba komisinius parduodamas jums produktus arba nukreipdamas jus investuoti į tai, kas įneša pinigų. neskubėkite įvertinti, ar tai yra geriausias jūsų finansų būdas. Norėdami pradėti ieškoti planuotojų su skirtingomis mokesčių struktūromis, galite apsilankyti NAPFA portale „Rasti patarėją“, „Garrett Planning Network“ ir „XY Planning Network“.

Taupymas pensijai, palyginti su vaiko mokymosi finansavimu

Profesionalai sako, kad jūsų pačių išėjimo į pensiją planavimas yra svarbiausias dalykas, jei negalite sau leisti abiejų. „Daug svarbiau užsitikrinti savo išėjimą į pensiją nei padėti dukrai. Prireikus galėsite jai padėti vėliau“, – sako A. Achtermann. Sertifikuota finansų planuotoja Elyse Foster iš „Harbor Wealth Management“ priduria: „Patarčiau pirmiausia padengti savo išėjimo į pensiją poreikius, o tai greičiausiai pareikalaus visų jūsų santaupų. Kai gausite atsakymus į savo klausimus, galėsite pasiteirauti, kaip geriausiai panaudoti savo santaupas, kad jos išliktų visą gyvenimą.

Tikimės, kad jūsų dukra turės pakankamai pajamų, kai pradės praktikuoti, kad galėtų patogiai grąžinti medicinos mokyklos paskolas, bet jei norite padaryti įtaką, galite padėti jai grąžinti mokesčius, jei atėjus laikui galėsite tai sau leisti. „Nekelkite pavojaus išėjus į pensiją dideliais išėmimais už išlaidas, kurias galės sau leisti jūsų dukra. Spėju, kad ilgesniam laikotarpiui ji mieliau pati grąžins skolą, nei pamatys, kaip jūs tiesiog pragyvenate išėjus į pensiją arba dirbate gerokai sulaukę 70 metų“, – sako sertifikuotas finansų planuotojas Mattas Baconas iš Carmichael HIll & Associates. (Ieškote naujo finansų patarėjo? Šis įrankis gali suderinti jus su patarėju, kuris gali patenkinti jūsų poreikius.)