Turime 1.5 mln. USD, kurių neketiname kada nors panaudoti išeidami į pensiją – kaip juos investuoti, jei vieną dieną planuojame juos padovanoti savo vaikams?

Po neseniai įvykusios rinkos žlugimo 2022 m. vis dar turime mažiausiai 1.5 mln. USD 401(k), taupymo planą ir kitas investicijas, kurių, mūsų manymu, niekada nereikės panaudoti. norėti perduoti tai mūsų suaugusiems vaikams. Aš turiu mėnesinį pensinį atlyginimą ir VA invalidumo pašalpą daugiau nei 12,000 1,987 USD. Mūsų mėnesinis pinigų srautas padengia mūsų mėnesio išlaidas ir dar daugiau. Jokių didelių kredito kortelių skolų, tik ta, kurią naudojame kas mėnesį ir ją mokame kas mėnesį. Mūsų senelių namų hipoteka yra 12 XNUMX USD per mėnesį, įskaitant mokesčius ir draudimą. Neturime jokių kitų skolų, išskyrus mėnesinį gyvybės ir turto draudimą bei kitus gyvenimui būtiniausius daiktus. Mes atidedame pinigus atostogoms ir turime daugiau nei XNUMX mėnesių neatidėliotinų lėšų savo taupomosiose / einamosiose sąskaitose. Medicininės išmokos taip pat padengiamos TRICARE ir VA.  

Šiuo metu parduodame savo pagrindinę gyvenamąją vietą ir persikeliame į senelių namus, kuriems vis dar esame skolingi 182,000 XNUMX USD hipotekai, bet nenorime mokėti, nes tai taps mūsų mokesčių prieglobsčiu, kaip aš vadinu. Iš pardavimo gautas pajamas planuojame panaudoti senelių namų atnaujinimui, paskolos grąžinimui, likusią dalį investuoti ir dalį panaudoti atostogoms kitais metais.  

Manau, mes padarėme gerai ruošiamės išeiti į pensiją, bet nesu tikras, ką daryti su savo investicijomis, kurių, mūsų manymu, niekada nepanaudosime. Tai pasakius, norėjome išlikti agresyvūs, bet neturime finansinio patarimoer pasakyti kitaip. Kitas dalykas yra tai, kad mūsų investicijos bus paliktos mūsų vaikams, o aš nesu pakankamai protingas dėl mokesčių pasekmių, kai investicija bus perkelta mano dviem suaugusiems vaikams. Bet koks patarimas yra labai vertinamas.

Ponas Likite agresyvus 

Žiūrėkite: Iki pensijos liko 25 metai ir sutaupome 25% pajamų – ar tai darome teisingai? O ar per daug taupome?

Gerbiamas pone, būk agresyvus, 

Sakyčiau, jūs taip pat gerai suplanavote savo išėjimą į pensiją. Jūs aiškiai apgalvojote savo pinigų srautus išėjus į pensiją ir savo sprendimų mokestines pasekmes, taip pat sveikatos priežiūros ir būsto padėtį. Žinoma, dar vienas didžiulis pliusas yra tai, kad turite 1.5 mln. USD investicijų, kurių neketinate naudoti. 

Nėra vieno būdo investuoti savo pinigus, ypač kai nėra jokio konkretaus tikslo dėl sumos, kurią norite sutaupyti, ar laiko juostos, kurios reikia šiam ženklui pasiekti, tačiau jūsų instinktas išlikti agresyvus nėra klaidingas. Patarėjai paprastai siūlo investuoti savo turtą gana agresyviai, kai jis skirtas ilgalaikiam laikotarpiui, o atsižvelgiant į tai, kad jūs ir jūsų sutuoktinis vis dar esate jauni, išėję į pensiją, jums gali prireikti dešimtmečių, kol jūsų vaikai iš tikrųjų gaus tuos pinigus. 

Jei esate tikri, kad pinigai bus skirti jūsų vaikams, jie turėtų būti investuojami taip, lyg jie jau būtų jų, sakė Larry Luxenberg, sertifikuotas finansų planuotojas ir „Lexington Avenue Capital Management“ vadovas. „Jie turėtų žiūrėti į investicijų laikotarpį, atsižvelgiant į tai, kada pinigai bus išleisti. Taigi, jei pinigai bus skirti jaunesniems žmonėms, jie gali būti išleisti dešimtmečius ir turėtų būti atitinkamai investuoti. 

Tai turėtų būti suderinta su jūsų apetitu rizikuoti, sakė Markas Smithas, sertifikuotas finansų planuotojas ir „Vision Wealth Planning“ prezidentas. Net jei neketinate pasilikti pinigų sau, jums gali būti nepatogu matyti per mažą sąskaitos likutį. Paklauskite savęs, kada jaustumėtės nepatogiai dėl investicijų nuostolių, kurie lems, kaip agresyviai galite elgtis su šiais pinigais. Jei nesutinkate – tarkime, kad vienas sutuoktinis rizikuoja šiek tiek labiau nei kitas – visada galite turėti du kibirus, sakė Davidas Haasas, sertifikuotas finansų planuotojas ir Cereus Financial Advisors savininkas. Vienas kibiras gali būti naudojamas agresyviai investuoti, o kitas yra šiek tiek konservatyvesnis. 

Norite veiksmingesnių patarimų savo pensijos taupymo kelionei? Skaitykite „MarketWatch“ „Senatvės įsilaužimai“ apžvalga 

Žinau, kad sakėte, kad jums neketinate prireikti pinigų, bet, nepaisant to, galbūt nenorėsite skelbti savo vaikams, kiek jie gaus… arba bent jau būkite atsargūs, kaip tai darysite. Tam yra keletas priežasčių. 

Pirma: nenorite, kad jūsų vaikai planuotų konkretų skaičių, ypač atsižvelgiant į tai, kad laiko horizontas yra toks ilgas ir gali likti šiek tiek neaiškus, ko tikėtis, kad sąskaitos likutis galiausiai taps. Jei galite atvirai ir sveikai pasikalbėti su savo vaikais apie šiuos papildomus pinigus, tai nuostabu – pasikalbėkite su jais apie tai, ką ten turite, kaip ir kodėl jie investuojami taip, kaip yra, kokią svarbią informaciją reikia žinoti apie pinigų gavimą po pinigų. tu išvykai ir pan. 

Tačiau dar svarbiau yra tai, kad galbūt norėsite nežadėti visų tų pinigų savo vaikams, nes jums gali prireikti bent dalies jų – net jei nemanote, kad dabar prireiks – ir turėtumėte pasirūpinti. pirmiausia save ir savo žmoną. Daugelis amerikiečių į ilgalaikės priežiūros planavimą žiūri ne taip rimtai, kaip turėtų, ir tai yra finansinė ir emocinė meškos paslauga jiems patiems ir savo artimiesiems. Šie pinigai gali būti „paskutinė lietaus dienos fondas“ jums dviem, o jei jums jų nebereikės, jūsų vaikai vis tiek juos gaus. 

„Tokioje situacijoje esančios poros paprastai pamiršta apie ilgalaikę priežiūrą“, – sakė Wheeleris Pulliamas, sertifikuotas finansų planuotojas ir „Xponify Financial“ įkūrėjas. „Tai yra pirmasis išėjimo į pensiją planų žudikas. Priežastis, dėl kurios ji lieka nepastebėta, yra ta, kad nėra smagu apie tai galvoti, o žmonės linkę tai atstumti, kol nevėlu. 

Tokiu atveju galbūt nenorėtumėte būti pernelyg agresyvūs savo investicijoms, sakė Mackenzie Richards, sertifikuota SK Wealth Management finansų planuotoja. Agresyvus investavimas yra prasmingas paskyroms, kurios skirtos paveldėjimui, „bet ne tada, kai kyla abejonių, ar joms reikės lėšų“, – sakė jis. „Gali būti naudinga atskirti „perteklių“ į du portfelius. Pirmasis gali būti skirtas netikėtoms didelėms išlaidoms, pavyzdžiui, atostogų namams ar ilgalaikei priežiūrai, o kitas gali būti investuojamas agresyviai vaikams ir anūkams. Jei jums tikrai niekada nereikės abiejų, jūsų artimieji vis tiek naudos jūsų investuoto turto naudą. 

Vis dėlto, jei galite išgyventi visą pensiją jo neliesdami, o jūsų vaikams ateis laikas tai paveldėti, reikia atsižvelgti į keletą mokesčių. Pirmasis yra naudos gavėjų įtraukimas į sąrašą, nes taip išvengsite galvos skausmo, kiek tai susiję su testamentu – išėjus į pensiją ir gyvybės draudimo polisus įtraukti naudos gavėjai pakeičia testamentus, todėl įsitikinkite, kad žmonės, kuriems norite gauti pinigų, yra nurodyti kaip tokie. 

Galbūt norėsite įsigyti nuolatinio gyvybės draudimo polisą, kuris suteiktų neapmokestinamąjį palikimą jūsų artimiesiems, sakė Gregas Hammondas, sertifikuotas finansų planuotojas ir „Hammond Iles Wealth Advisors“ generalinis direktorius. Taip pat galite įvardyti labdaros organizaciją arba kelias labdaros organizacijas kaip apmokestinamų pensijų fondų gavėjus, kurie galėtų palengvinti tam tikrą mokesčių naštą. „Tai pašalins pajamų mokesčius giminaičiams, padarys ilgalaikį poveikį jiems rūpimoms priežastims ar organizacijoms ir leis jiems likti investuoti, kad padidintų investicijas į pensiją ilgalaikėje perspektyvoje, o taip pat turės galimybę pasinaudoti pensija. lėšų, jei reikia“, – sakė jis. 

Jei nuspręsite eiti šiuo keliu, turėtumėte apsvarstyti galimybę bendradarbiauti su finansų planuotoju, kuris gali padėti suprasti tinkamas strategijas ir aptarti jūsų konkrečios situacijos privalumus ir trūkumus. Jei ne, tai gerai, planuojant palikti palikimą, vis tiek reikia atsižvelgti į kitus mokesčių aspektus. 

Taip pat žiūrėkite: Ką gali padaryti pensininkai dėl infliacijos?

Nesutuoktiniai naudos gavėjai turi laikytis 10 metų taisyklės dėl pinigų išėmimo iš paveldėto 401(k), o tai reiškia, kad jie turi nustatyti strategiją, kada geriausia paimti paskirstymą, kad jiems nereikėtų mokėti didelių mokesčių.

Taip pat siūlyčiau susisiekti su savo plano teikėju arba žmogiškųjų išteklių skyriumi, kad įsitikintumėte, jog suprantate paveldėjimo atėmimo taisykles, o tada surašykite instrukcijų, kurias turėtų žinoti jūsų vaikai, sąrašą. Tačiau pažymėkite laišką – kaip galite įsivaizduoti, viskas gali pasikeisti per 10, 20 ar net daugiau metų. 

Be to, atminkite, kad jums gali tekti panaudoti dalį šių pinigų prieš mirtį, net jei jums jų iš tikrųjų nereikia, dėl būtinų minimalių paskirstymo taisyklių. Šiuo metu sąskaitų turėtojai, kurie dar nepradėjo pasitraukti iš savo darbdavio remiamų planų, turi imtis šių RMD nuo 72 metų amžiaus. RMD skaičiuojami naudojant sąskaitos likutį praėjusių metų pabaigoje ir asmens amžių, ir jie gali stumti asmenis. į aukštesnę mokesčių kategoriją. 

Galbūt norėsite apsvarstyti, kaip ir kada išsiimti pinigus, kad galėtumėte geriau kontroliuoti mokesčių pasekmes, pvz., kasmet konvertuoti kai kuriuos į Roth IRA sumą, kuri nepatenka į aukštesnę mokesčių grupę. „Roth“ taip pat yra gera idėja paveldėti, sakė Richardsas. „Tai ne tik sumažina arba galbūt panaikina būtinų minimalių paskirstymų poreikį, o tai skamba taip, kad klientams nereikia gyventi, bet ir vaikams bus daug naudingiau paveldėti“, – sakė jis. „Jie vis tiek turės būti išeikvoti per 10 metų, bet tai nebus tiksinti mokesčių bomba, kurią vaikai turės planuoti. 

Skaitytojai: Ar turite pasiūlymų šiam skaitytojui? Pridėkite juos komentaruose žemiau.

Turite klausimą apie savo pensijų kaupimą? Rašykite mums el. Paštu [apsaugotas el. paštu]