Mums liko 25 metai iki išėjimo į pensiją ir sutaupome 25 % pajamų – ar tai darome teisingai? O ar per daug taupome?

Mano žmona moka 14 % savo atlyginimo į savo nustatytų išmokų planą, o jos mokyklos rajonas – dar 14 %. Ji negali gauti socialinio draudimo – mūsų valstybėje tai keista, nes ji yra valstybinės mokyklos mokytoja. Ji gali išeiti į pensiją, turėdama visą pensiją sulaukusi 58 metų. Ji moka 4 % prie savo 403(b) ir mes planuojame ją didinti 1–2 % per metus, kol ji pasieks 10 %. Mes pasinaudosime jos 403(b), kol turėsime atlikti reikiamus minimalius paskirstymus. 

Aš pradėjau prisidėti prie savo Roth 403 (b) ir planuoju jį padidinti iki maždaug 2,400 USD per metus. Šiuo metu į savo 12(b) sąskaitą įnešu 403 proc., o darbdavys atitinka 2 proc. Turiu teisę gauti socialinę apsaugą ir pagal dabartinį planą jį atidėti iki 70 metų, kol dalį mano 403(b) konvertuosime į Roth sąskaitą nuo mano planuoto išėjimo į pensiją 65 metų. Neturime apmokestinamos tarpininkavimo sąskaitos. 

Mums 25 metai nuo išėjimo į pensiją. Mes turime bendrą šeimos santaupų normą 25% pensijai. Mes taupome savo vaikų koledžo išlaidoms, bet iki to dar daugiau nei dešimtmetis. Mes planuojame perkelti jų kolegijos santaupas į mūsų 403 (b) planus, kai jie baigs koledžą. 

Naudojau pensijų skaičiuokles ir atrodo, kad mums užteks išeiti į pensiją priklausomai nuo investicijų grąžos. Įvairiose vietose skaičiau, kad išėjimo į pensiją plano dalis turėtų būti atidėto mokesčių, dabar ir niekada neapmokestinimo sąskaitos. Man smalsu, ar apmokestinamos dabar sąskaitos, pvz., apmokestinamasis tarpininkas, yra vertos, atsižvelgiant į tai, kad galiu daugiau prisidėti prie mūsų atidėtųjų mokesčių arba mokesčių niekada (Roth 403(b)). Mes neišnaudojome savo 403(b) įnašų ir tikriausiai negalime tol, kol mūsų vaikai nebaigs koledžo. 

Nesu tikras, kada galime arba turėtume nustoti didinti savo pensijų įmokas. Turėdami numatomą pensijų sumą ir mano socialinį draudimą, turėtume apie 75% dabartinių pajamų. Kada per daug mūsų asmeninių santaupų pensijai? Taip pat turėčiau pridurti, kad vienas iš mūsų tikslų yra palikti Roth sąskaitas mūsų vaikams, kai mes mirsime. 

Pagarbiai,

Sutaupote per daug? 

Žiūrėkite: Išėjau į pensiją būdamas 50 metų, grįžau į darbą sulaukęs 53 metų, o tada dėl medicininės problemos neteko darbo: „Nėra tokio dalyko kaip saugi pinigų suma“ 

Gerbiamasis, taupau per daug, 

Jūs ir jūsų žmona puikiai planuojate išėjimo į pensiją planą, o tai nuostabu, turint omenyje, kaip toli esate iki išėjimo į pensiją – šlovė jums! 

Paminėjote du svarbius išėjimo į pensiją planavimo klausimus. Pirmasis: teisingas būdas diversifikuoti pensinio turto apmokestinimą. Antrasis: kokia santaupų suma yra per didelė pensijai. Pradėsiu nuo pirmojo, prieš pradėdamas spręsti antrąjį. 

Paįvairinti turimų pensijų sąskaitų tipą gali būti labai naudinga išėjus į pensiją. Tiesa ta, kad niekas iš tikrųjų nežino, kas bus ateityje, įskaitant pajamų srautus, mokesčių tarifus (žmonėms, kuriems liko dešimtmečiai, kaip ir jūs), finansinius poreikius ir pan. Dabar apmokestinamų sąskaitų turėjimas yra naudingas, jei pajamų mokesčio tarifai vėliau bus daug didesni nei dabar. Jie taip pat naudingi, jei išeidami į pensiją turite daug kitų apmokestinamų pajamų. Ir atvirkščiai, turėti tam tikrą turtą, kuris bus apmokestinamas išėjus į pensiją, būtų prasminga, jei esate mažesnių mokesčių grupėje arba tuos metus, kai neturite daug pinigų iš kitų šaltinių. Visa tai yra pusiausvyros veiksmas, net nors jūs žongliruojate su skaičiais, kurių dar nepažįstate. 

„Apskritai, turėti skirtingus santaupų ir investicijų kibirus su skirtingomis savybėmis yra geras dalykas“, – sakė Christopheris Lymanas, sertifikuotas „Allied Financial Advisors“ finansų planuotojas. „Niekas nežino ateities, o įvairių galimybių pasirinkimas leidžia prisitaikyti prie bet kokios situacijos, kuri jums bus pateikta. 

Apmokestinamos tarpininkavimo sąskaitos vaidina svarbų vaidmenį planuojant išėjimą į pensiją, net jei jos gali neatrodyti, nes jos neturi kai kurių kitų darbdavio remiamų pensijų sąskaitų privilegijų. Efektyviai apmokestinant, o tai pagrįsta turto paskirstymu (pagalvokite apie biržoje prekiaujamų fondų ir atskirų akcijų derinį ir pan.), jie leidžia investuotojams sutaupyti daugiau pinigų ateičiai. Juose taip pat nėra privalomų išėmimo grafikų ir daug lankstumo apmokestinimo srityje, pavyzdžiui, pasirenkant paskirstyti, kai patiriami nuostoliai, o ne pelnas, sakė Leslie Beck, sertifikuota finansų planuotoja ir „Compass Wealth Management“ vadovė. Beck sakė, kad paveldėjimo klausimai taip pat yra švelnesni, nes jie neturi privalomų paskirstymo taisyklių, susijusių su IRA. 

Atminkite, kad tarpininkavimo sąskaitų paskirstymas turi keletą kitų mokesčių lengvatų. Jie apmokestinami lengvatiniais kapitalo prieaugio tarifais, jei jie laikomi ilgalaikiais (investicijas laikėte ilgiau nei 12 mėnesių), kurie yra mažesni nei įprasti pajamų mokesčio tarifai, sakė Brianas Schmehilas, sertifikuotas finansų planuotojas ir vyresnysis direktorius. turto valdymas „The Mather Group“. Jo teigimu, naudos gavėjai taip pat gauna tam tikras mokesčių lengvatas iš tarpininkavimo sąskaitos, nes jie gauna didesnes investicijų sąnaudas ir gali visiškai išvengti kapitalo prieaugio. 

Šios sąskaitos taip pat gali veikti kaip priemonė per Roth konversiją ankstyvame išėjimo į pensiją metu, sakė Judsonas Meinhartas, sertifikuotas finansų planuotojas ir „Parsec Financial“ finansinio planavimo vadovas. „Pensininkas gali naudoti apmokestinamąją tarpininkavimo sąskaitą pragyvenimo išlaidoms ir mokesčiams padengti, o tai leidžia konvertuoti daugiau IRA dolerių taikant mažesnius efektyvius mokesčių tarifus. 

Peržiūrėkite „MarketWatch“ stulpelį „Senatvės įsilaužimai“ ieškokite patarimų dėl savo pensijų kaupimo  

Atrodo, kad jau esate suplanavę koledžo išlaidas, tačiau apmokestinamos sąskaitos taip pat gali padėti. Jei galiausiai reikia pasinerti į perteklines santaupas, šio tipo sąskaita yra vienas iš būdų tai padaryti. Tai taip pat gali būti naudinga, jei išeinate į pensiją nesulaukę tradicinio pensinio amžiaus ir jums reikia šiek tiek pinigų, kad užpildytumėte atotrūkį nuo tada, kai galėsite prisijungti prie kitų savo pensijų sąskaitų. 

„Apmokestinamąją tarpininkavimo sąskaitą aš vadinu „gyvenimo būdo“ arba „tilto“ sąskaita“, – sakė Marguerita Cheng, sertifikuota finansų planuotoja, „Blue Ocean Global Wealth“ įkūrėja ir generalinė direktorė. „Jis turi ilgesnį laiko tarpą nei grynųjų pinigų atsargos, bet trumpesnis nei 59 metų. 

Žinoma, jūs atkreipiate daug dėmesio į kitas jūsų turimas sąskaitas, todėl galbūt norėsite atidėti pinigų įvedimą į apmokestinamąją tarpininkavimo sąskaitą, nebent turite daugiau pinigų santaupoms – ir tai yra po to, kai išnaudojate jau įgyvendintus planus. turėti. Ir jūs turite būti atsargūs – skirtingai nuo 403 (b) planų, investavimo pasirinkimų meniu yra žymiai ilgesnis, o tai gali būti didžiulis. 

Jei turite prieigą prie sveikatos taupomosios sąskaitos, galbūt norėsite prisidėti prie vienos iš jų, nes investicijos turi trigubai didesnę mokesčių naudą (iki mokesčių įmokos, neapmokestinamas augimas ir neapmokestinami paskirstymai, jei jie skiriami tinkamoms sveikatos išlaidoms padengti) įmokos sumokėjimo metais arba po dešimtmečių išėjimo į pensiją). HSA yra susietos su labai išskaičiuojamais sveikatos planais, kurie kai kurioms šeimoms gali būti brangūs, tačiau verta pagalvoti. 

Dabar pereikime prie klausimo, kiek sutaupyti yra per daug santaupų.

Taip pat žiūrėkite: Norime po kelerių metų išeiti į pensiją ir sutaupyti apie 1 mln. Ar turėčiau perkelti savo pinigus į Roth ir sumokėti 200,000 XNUMX USD hipoteką, kol aš tai darau? 

Ir vėl tiesa? Nėra griežtos taisyklės, kiek yra per daug (tikrai ne visai tokio atsakymo, kurio ieškojote). Taip, patarėjai sako, kad yra toks dalykas kaip "per daug" bet galbūt ne taip, kaip jūs galvojate. Svarbiausia yra tikslingai naudoti savo pinigus, ir tai grįžta prie jūsų mokesčių diversifikavimo klausimo – jei galite sutaupyti daugiau ir įdėti juos į ne pensijų sąskaitą, tai nėra susieta su konkretaus amžiaus, kurį turite sulaukti, kad gautumėte pinigai be baudos. 

Yra tiek daug veiksnių, kurie padeda rasti tinkamą pinigų sumą, skirtą kaupti pensijai, ir tikėtina, kad šie veiksniai pasikeis per metus – arba, jūsų atveju, dešimtmečius – iki išėjimo į pensiją. Klysti dėl atsargumo ir taupyti daug, galbūt net „per daug“, visada yra konservatyvus ir saugesnis pasirinkimas, nes jei atsitiks kas nors blogo, turėsite už tai sumokėti. Tai reiškia, kad jei sutaupote 25 % savo pajamų vien pensijai, bet neturite galimybių kaupti kitiems trumpalaikiams tikslams, pvz., koledžui, skubios pagalbos fondui ar net šeimos atostogoms, jūs, jūsų sutuoktinis ir vaikai mielai paimtų, tada gal galėsite paskambinti atgal. 

Dabar neturėtumėte atimti iš savęs gyvenimo, nes negalite pasakyti, kas bus ateityje. Turite planuoti ateitį ir dabartį ir rasti patogią pusiausvyrą. 

Turite klausimą apie savo pensijų kaupimą? Rašykite mums el. Paštu [apsaugotas el. paštu]

Skaitytojai: Ar turite pasiūlymų šiam skaitytojui? Pridėkite juos komentaruose žemiau.