Mes paėmėme 55 22 USD studentų paskolų, o po XNUMX metų likutis nepasikeitė

Klausimas: Aš baigiau studijas 2000 m., turėdamas apie 35 20 USD studentų paskolos skolą. Mano žmona taip pat turėjo apie XNUMX XNUMX USD studentų paskolos skolos. Dažniausiai tai buvo federalinės paskolos su nedideliu privačių paskolų kiekiu. Mums sunkiai sekėsi baigti mokyklą (ji mokytoja) ir negalėjome sau leisti mokėti, todėl paskolų konsultantai (privatūs skolintojai) mums liepė susijungti su privačiu skolintu, ir tai būtų geriausias būdas jiems sumokėti. Turėjome porą metų atidėti mokėjimą ir tada pradėjome mokėti. Akivaizdu, kad susikaupė palūkanos, ką mes supratome.

Tačiau štai dabar, po 22 metų, mūsų paskola buvo parduota tarp skolintojų du ar tris kartus, o mūsų mokėjimas yra apie 100 USD daugiau per mėnesį, o neapmokėtas likutis yra toks pat, nei pradėjome. Kiekvieną mėnesį mokame minimalius mokėjimus. Dabar mūsų vyriausias vaikas mokosi koledže ir mes vis dar mokame už savo studentų paskolas. Turiu du klausimus. 1) Ar yra kokių nors vilčių dėl privačių paskolų, kurios anksčiau buvo federalinės, ir buvome priversti manyti, kad tai yra geras pasirinkimas? 2) Ar turėčiau tiesiog sumokėti tai savo 401 (k) ir imtis veiksmų, kad atsikratyčiau šios skolos? Man liko apie 20 metų iki pensijos. Norėčiau sužinoti, ar mano planas naudoti savo 401(k) turi tam tikrą patarėjų paramą.

Atsakymas:  Atsakydamas į pirmąjį jūsų klausimą: „Kai federalinė paskola yra refinansuojama į privačią studentų paskolą, kelio atgal nėra“, – sako Markas Kantrowitzas, studentų paskolų ekspertas ir knygos autorius. Kas baigia koledžą? Kas ne?. Jis turi omenyje tai, kad privačių paskolų negalima konvertuoti atgal į federalines paskolas, o privačios paskolos neturi tų pačių privilegijų, kurias suteikia federalinės paskolos. „Refinansavus federalines paskolas į privačią paskolą, jūs prarandate didesnę federalinių paskolų grąžinimo naudą, pvz., ilgesnį atidėjimą ir toleranciją, pajamomis pagrįstus grąžinimo planus, paskolos atleidimo galimybes ir įvairius išleidimus“, - aiškina jis. Tačiau kadangi jūsų paskolos jau yra privačios, o palūkanų norma yra gana didelė, refinansavimas gali būti geras pasirinkimas (Žemiausias refinansavimo normas galite gauti čia). „Gero kredito refinansavimo normos tikrai mažesnės nei buvo 10, net prieš 5 metus. Galbūt galėsite greičiau sumokėti paskolas su mažesne palūkanų norma“, – sako Anna Helhoski, NerdWallet paskolų studentams ekspertė. 

Turite klausimų apie studentų paskolos ar kitų skolų atsisakymą? El. paštas [apsaugotas el. paštu].

Atsakydami į antrąjį jūsų klausimą, profesionalai sako, kad nenaudokite savo 401(k) studentų paskoloms sumokėti, nes ankstyvas atėmimas gali jums daug kainuoti mokesčių ir baudų atžvilgiu. Jei esate jaunesnis nei 59 su puse metų, galite automatiškai prarasti, tarkime, 20 % 401(k) išgryninimo mokesčių ir 10 % baudos iš IRS už ankstyvą išėmimą, kai pateikiate savo mokesčius. grąžinti. 401 (k) paskola taip pat gali būti rizikinga: „Jei skolinsitės pinigus iš 401 (k), o ne paskirstysite, 401 (k) paskola turi būti grąžinta per penkerius metus – anksčiau, jei pakeisite darbdavį – ir jūs gali negalėti mokėti naujų įmokų arba gauti teisę į darbdavio įmokas, kol nebus išmokėta paskola“, – sako Kantrowitzas.

Visa tai, deja, gali įstrigti su studentų paskolos sąskaita. Profesionalai sako, kad reikia greitai išspręsti problemą. Stenkitės gauti mažiausias palūkanų normas ir geriausias sąlygas savo privačioms paskoloms (Žemiausias refinansavimo normas galite gauti čia). „Kuo daugiau mokėsite kiekvieną mėnesį, tuo greičiau sumokėsite skolą ir tuo mažiau palūkanų mokėsite per visą paskolos laikotarpį“, – sako Kantrowitzas. „Jei paskoloms taikomos skirtingos palūkanų normos, pasistenkite, kad paskola būtų su didžiausia palūkanų norma, kad greičiau grąžintumėte, nes taip sutaupysite daugiausiai pinigų“, – sako Kantrowitz, nors, žinoma, visada sumokėkite minimalią sumą už visą skolą.