Pirmiausia pasverkite šiuos 7 veiksnius

Investiciniai mokesčiai patarėjai sakė, kad labai svarbu apsiversti.

Investiciniai fondai 401 (k) planuose paprastai yra pigesni nei jų IRA kolegos.

Taip yra daugiausia todėl, kad IRA investuotojai yra „mažmeniniai“ investuotojai, o 401 (k) taupytojai dažnai gauna prieigą prie palankesnės „institucinės“ kainodaros. Darbdaviai sujungia darbuotojus į vieną išėjimo į pensiją planą ir turi didesnę perkamąją galią; dėl masto ekonomijos paprastai gaunami pigesni metiniai mokesčiai.

Perėjimas prie IRA 2018 m kainuoja investuotojams 45.5 milijardo dolerių per 25 metų laikotarpį dėl didesnių fondų mokesčių, pasak a studija „The Pew Charitable Trusts“.

Žinoma, ne visi 401 (k) planai yra lygūs. Kai kurie turi geresnį valdymą nei kiti, o mokesčiai paprastai yra pigesni už pensijų planus, kuriuos remia didelės įmonės, o ne mažos įmonės.

„Ar galite mokėti mažiau, jei laikysitės 401 (k) plano? sakė Ellen Lander, „Renaissance Benefit Advisors Group“ įkūrėja. „Kuo didesnis planas, tuo garsesnis bus „taip“.

Esmė: palyginkite metinius 401 (k) mokesčius, tokius kaip investicijų „išlaidų koeficientai“ ir administracinės išlaidos, su IRA mokesčiais.

Taupantiesiems gali būti naudinga palikti pinigus 401(k), jei jie yra patenkinti savo investicijomis.

Tam tikros investicijos, pvz., garantuoti fondai arba stabilios vertės fondai, panašūs į daug uždirbančių grynųjų pinigų ar pinigų rinkos fondų, IRA nepasiekiamos, sakė Landeris.

Tačiau 401 (k) parinktys apsiriboja tomis, kurias pasirinko jūsų darbdavys. Naudojant IRA, meniu dažnai yra daug platesnis.

Tam tikros investicijos į pensiją, pvz., anuitetai, fizinis nekilnojamasis turtas ar privačių įmonių akcijos, paprastai nepasiekiamos 401 (k) taupantiems asmenims, sakė sertifikuotas finansų planuotojas ir Atlantoje įsikūrusios „oXYGen Financial“ generalinis direktorius Tedas Jenkinas.

Kitas aspektas: nors 401 (k) parinkčių gali būti mažiau, darbdaviai turi teisinę prievolę kurti ir nuolat stebėti fondų, kurie geriausiai tinka jų darbuotojams, sąrašą.

Nebent dirbate su finansų patarėju, kuris veikia kaip "patikėtinis" ir padeda patikrinti jūsų investicijas, galbūt nededate pinigų į gerą IRA fondą. Per daug pasirinkimų taip pat gali sukelti pasirinkimo paralyžių, sakė patarėjai.

Keletas 401 (k) paskyrų, pasklidusių tarp kelių darbdavių, gali būti sudėtinga valdyti, sakė Jenkinas, CNBC narys. Patarėjų taryba.

Jis sakė, kad turto sujungimas vienoje IRA gali supaprastinti jūsų lizdo kiaušinio valdymą, palyginti su tokiais veiksniais kaip turto paskirstymas, fondo pasirinkimas, metinės RMD išėjus į pensiją ir sąskaitos gavėjai.

„Jei prižiūrite tris vaikus trijuose skirtinguose kiemuose, būtų sunku stebėti visus tris“, - sakė Jenkinas. „Sujungus juos viename, daug lengviau juos visus žiūrėti.

Pagal federalinį įstatymą investuotojai paprastai gauna stipresnę kreditorių apsaugą pagal 401 (k) nei IRA, sakė patarėjai.

Pavyzdžiui, jūsų 401 (k) pinigai paprastai būtų apsaugoti nuo konfiskavimo bankroto atveju arba, pavyzdžiui, jei būtų pareikštas civilinis ieškinys iš asmens, kuris krito ir susižeidė jūsų namuose, sakė Landeris.

IRA turtas gali būti neapsaugotas, atsižvelgiant į valstijos įstatymų stiprumą.

401 (k) apsaugos išimtys gali būti taikomos skyrybų proceso metu arba mokesčių mokėtojams, kurie yra skolingi IRS, sakė Landeris.

Daugelis 401 (k) planų gali neleisti pensininkams daug lankstumo išsiimti pinigų.

Pavyzdžiui, daugiau nei 30 % 401(k) planų neleidžia pensininkams periodiškai arba iš dalies atsiimti, o apie 36 % neleidžia mokėti dalimis, teigia prekybos grupė Plan Sponsor Council of America.

Jei taip yra, Lander pataria darbuotojams pasiteirauti savo darbdavio žmogiškųjų išteklių skyriaus apie politiką ir ar ją galima pakeisti.

„Tai greitas sprendimas“, - sakė ji.  

Jenkinas sakė, kad darbuotojai, kurių įmonės akcijos priklauso 401(k), gali gauti mokesčių lengvatą už tai, kad laikosi šių akcijų pagal planą, o ne perduotų jas IRA.

Mokesčių žingsnis yra „grynasis nerealizuotas pabrangimas. Iš esmės, turėdami atsargas savo 401(k), galiausiai sumokėsite lengvatinius kapitalo prieaugio mokesčio tarifus už bet kokį investicijų augimą (o ne įprastus pajamų mokesčio tarifus), atšauktus išėjus į pensiją.

„Tai didelis privalumas žmonėms, kurie tiki savo įmonės akcijomis ir palieka jas ilgam laikui“, – sakė Jenkinas.

Pasak patarėjų, 401 (k) taupytojai, kurie atsiskiria nuo darbdavio, kartais turi galimybę imti paskolas iš 401 (k) sąskaitos, kurią jie paliko. Tačiau jūs negalite skolintis pinigų ar imti paskolą iš IRA.

Nors tokia nuostata paprastai yra reta, tie, kurie turi prieigą ir atsiduria finansinėje spūstyje, gali pasiimti 401 (k) paskolą ir, darant prielaidą, kad laikosi grąžinimo taisyklių, nepatirs neigiamų mokesčių pasekmių, sakė Landeris.