Mums per 60 metų, mano vyras planuoja dirbti tol, kol „numirs“, o mūsų medicinos sąskaitos bus didžiulės – kaip mes galime taip išeiti į pensiją?

Tada, kai jai buvo 18 metų ir ji tapo neįgali, man prasidėjo simptomai, o man 40-ies buvo diagnozuotos kelios sutampančios nepagydomos diagnozės. Man dabar 60, mano vyrui 64 metai. Gyvename vieni, turime nuosavą namą, kuris beveik apmokėtas, turime 401 (k) ir dvi kitas pensijų sąskaitas, bet neturime daug sutaupytų. 

Sutaupome kiekvieną centą, bet medicinos sąskaitos, vaistai niekada nesibaigia. Kaip kas nors gali pasiruošti ar sutaupyti visa tai vykstant?

Mano vyras planuoja dirbti tol, kol numirs arba išeis į pensiją! Koks ten pasirinkimas?

Ir pagalvojus, maždaug pirmuosius 15 savo gyvenimo metų manėme, kad esame sveiki, o paskui staiga mūsų visų gyvenimas pasikeitė amžiams.

Žiūrėkite: Įsiskolinęs ir išėjęs į pensiją? Kaip susimokėti – arba pasilikti, jei gali

Geras skaitytojas, 

Man labai gaila girdėti apie jūsų stresinę situaciją. Tu labai teisus, kažkas panašaus į diagnozę gali atsirasti netikėtai, kai visi mano, kad viskas gerai ir gerai. Puiku girdėti, kad turite namą, kurį jau beveik baigėte atsipirkti, ir turite kai kurias išėjimo į pensiją sąskaitas, net jei šiuo metu jums abiem to neužtenka. 

Situacija, kurioje esate, skamba labai stulbinančiai, tačiau žinokite, kad nesate vieni. Tiek daug amerikiečių, ypač per pastaruosius dvejus pandemijos metus, buvo įstumti į panašų scenarijų kaip ir jūs, kai jie vedė galą su galu ir staiga buvo įmesti į uodegą dėl ligos, mylimo žmogaus ligos, prarasto darbo. ir taip toliau. 

Vis dėlto galima planuoti ir pasiruošti išėjimui į pensiją. Reikės daug dirbti, gal net emocinga, bet įmanoma – ir tu gali tai padaryti. 

Pirma, kaip ir bet kurio kito tikslo ar svarbaus gyvenimo įvykio atveju, reikia visapusiškai įvertinti pinigų srautus ir turtą. Peržiūrėkite, kokias sąskaitas ir skolas šiuo metu turite, kiek pinigų ateina, kiek jums būtinai reikia išleisti ir visus išeinančius pinigus. Pagalvokite apie tai, kokius numatomus pajamų šaltinius galite turėti išėjus į pensiją, pvz., socialinio draudimo išmokas, bet kokias pensijas ir kokias minimalias gali būti išėmimas iš jūsų pensijų sąskaitų. 

„Daugelis žmonių tikrai pervargsta ir stengiasi daug skaičiuoti savo galva“, – sakė „Hill and Hill Financial“ vykdomasis direktorius Morganas Hillas. Jis siūlo turėti raštišką planą ir taip pat numatyti ateities prognozes. „Manau, kad tai suteikia vilties jausmą“. Šis pratimas ne tik suteikia aiškų jūsų finansinės padėties vaizdą, bet ir gali sukelti idėjų, kaip užsidirbti daugiau pinigų ar sumokėti skolas. 

Dabar konkrečiai apie medicinines sąskaitas. Pirmiausia peržiūrėkite kiekvieną gautą sąskaitą – kartais gali būti klaidų. Tada ir jūs galbūt tai jau žinote, bet verta pasakyti tiems, kurie to nežino, pasistenkite, kad tas balansas būtų sumažintas. 

Dėl medicininių sąskaitų, skirtingai nuo daugelio kitų skolų rūšių, galima derėtis, o ligoninės ir kitos medicinos įstaigos gali norėti dirbti su pacientais pagal grąžinimo planą. Nesvarbu, ar kalbatės su draudimo bendrove, gydytojo kabinetu ar gydymo įstaiga, kuriai buvo atlikta procedūra, būkite sąžiningi, ką galite sau leisti. 

Taip pat išsiaiškinkite, kiek iš tikrųjų kainuoja ta medicinos paslauga – galite naudoti „Healthcare Bluebook“ arba „FAIR Health“, dvi duomenų bazes, taip pat Medicare.gov, kad sužinotumėte tų paslaugų kainas jūsų vietovėje. Tas pats pasakytina ir apie vaistus – galite naudoti duomenų bazes, tokias kaip GoodRx ir SingleCare, kad palygintumėte vaistų kainas. Šios svetainės suteikia skaidrumo ir padeda derybose, jei esate apmokestinami. 

Norite veiksmingesnių patarimų savo pensijos taupymo kelionei? Skaitykite „MarketWatch“ „Senatvės įsilaužimai“ apžvalga

Ligoninėje gali būti paciento advokatas, su kuriuo galite pasikalbėti ir padėti išspręsti jūsų finansines problemas. Taip pat galite paprašyti, kad kas nors iš jūsų draudimo bendrovės peržiūrėtų visas jūsų pretenzijas ir padėtų rasti tinkamas strategijas. Kredito konsultantai taip pat gali padėti, tačiau pirmiausia turėtumėte patikrinti specialistus, su kuriais dirbate.

Štai ko neturėtumėte daryti – paimkite pinigus iš savo pensijų sąskaitų, kad apmokėtumėte šias sąskaitas, sakė Linda Erickson, sertifikuota finansų planuotoja ir Erickson Advisors įkūrėja. „Jokiomis aplinkybėmis pora neturėtų imti pinigų iš savo pensijų plano ar IRA, kad apmokėtų medicinines sąskaitas“, - sakė Ericksonas. „Pensinis turtas paprastai yra apsaugotas nuo kreditorių ir neturėtų išeikvoti tų sąskaitų, jei gali tekti paskelbti bankrotą. 

Taip pat neturėtumėte įtraukti šių medicininių sąskaitų į kreditines korteles, sakė Ralphas Benderis, sertifikuotas „Enduring Wealth Advisors“ finansų planuotojas. „Dirbkite tiesiogiai su paslaugų teikėjais, kad gautumėte jiems užmokestį, ir mokėkite mėnesinius mokėjimus bet kokia įmanoma suma“, – sakė jis. „Medicinos sąskaitos retai skaičiuoja palūkanas. Kreditinės kortelės uždirba pinigus taikydami didelius tarifus, o jų naudojimas gali sukelti mažėjimo spiralę. 

Taip pat žinokite, kokių kitų privalumų galite gauti. Pavyzdžiui, galite reikalauti pajamų mokesčio atskaitymo už medicinines sąskaitas, kurios viršija 7.5% jūsų pakoreguotų bendrųjų pajamų. Išlaidos gali būti išskaičiuojamos tik tiek, kiek detalizuojate, o jūs imsite arba didesnį iš detalizuotų atskaitymų, arba standartinį atskaitymą (2021 m. susituokusioms poroms buvo 25,100 XNUMX USD), sakė Thomas Scanlon, sertifikuotas Raymond finansų planuotojas. Jameso finansinės paslaugos. Kiti įprasti atskaitymai apima valstybinius ir vietinius mokesčius, hipotekos palūkanas ir labdaros aukas. 

Taip pat žiūrėkite: Man 68 metai, mano vyras nepagydomai serga, o jo 3 milijonų dolerių turtas atiteks sūnui. Noriu likusias dienas praleisti keliaudamas – ar užteks pinigų?

Atidėliodami socialinę apsaugą tiek, kiek galite, taip pat padidinsite išmoką, kurią galiausiai gausite kiekvieną mėnesį. Žinoma, jei jūsų vyras išeis į pensiją nesulaukęs 70 metų, jam gali prireikti prašymo, bet jei jis ketina dirbti tiek ilgiau, išmokų atidėjimas neleis jums matyti jokių tų čekių sumažinimų ar mokesčių. 

Atvirkštinės hipotekos yra dar vienas būdas apsvarstyti. Čia rasite daugiau informacijos apie tai, kaip veikia atvirkštinės hipotekos. 

Galiausiai minėjote, kad jūsų vyro planas yra dirbti tol, kol jis mirs arba bus priverstas išeiti į pensiją. Bet kuriuo atveju pasistenkite suplanuoti, kada jis nebedirbs, net jei tai reiškia, kad reikia pakviesti kitus šeimos narius aptarti. Ir, jei įmanoma, pabandykite rasti naują požiūrį į darbą. Yra daug stigmos, susijusios su darbu išėjus į pensiją arba neišėjus į pensiją iki tam tikros datos ar amžiaus, sakė Hill. 

Skaityti: Manote, kad sulaukę 60 metų nustosite dirbti? Tapk tikras

Tai nėra nesėkmė dirbti sulaukus 60 ar 70 metų, ypač kai jūs ir jūsų artimieji darote viską, ką galite, kad apmokėtumėte sąskaitas ir išliktumėte sveiki. Tikslingi pokalbiai, kaip dabar vyksta daugeliui amerikiečių, atsižvelgiant į koronavirusą, jums tik padės ateityje. 

Skaitytojai: Ar turite pasiūlymų šiam skaitytojui? Pridėkite juos komentaruose žemiau.

Turite klausimą apie savo pensijų kaupimą? Rašykite mums el. Paštu [apsaugotas el. paštu]