Antradienį Aukščiausiasis Teismas išnagrinėjo iššūkius prezidento Joe Bideno studentų skolų mažinimo planui. Pasiūlymas, kuri panaikintų nuo 10,000 20,000 iki XNUMX XNUMX USD dabartinę skolą daugumai skolininkų, buvo sulaikytas, nes praėjusį rudenį konservatorių oponentai pateikė daugybę ieškinių. Nors žemesnės instancijos teismai išnagrinėjo ir priėmė sprendimą šiuo klausimu, Aukščiausiasis Teismas tars paskutinį žodį, ar Bideno planas judės į priekį.
Atsižvelgiant į žodinių argumentų pobūdį, atsakymas greičiausiai yra Baltųjų rūmų nusivylimas. Per apklausą šeši konservatyvūs teisėjai nurodė, kad jie kategoriškai nesutinka su studentų paskolų atleidimo politika, istoriškai dispozityviu signalu, kaip šis blokas balsuos. Tai darydami jie suformulavo šį klausimą kaip „pagrindinį klausimą“, neseniai sukurtą ir netinkamai apibrėžtą doktriną, kurią šis Teismas naudojo praeityje, kad panaikintų įstatymus be jokio papildomo pagrindimo.
Milijonams skolininkų tai reikš skirtumą tarp didelės lengvatos ir nuolatinių mokėjimų. Jei esate tarp jų, kyla klausimas… kas toliau?
Tie, kurie nori papildomų praktinių patarimų, kaip šis sprendimas gali paveikti jų finansus, gali norėti nemokamai susitikti su patikrintu finansų patarėju.
Kas yra Programa?
Kai Bidenas kandidatavo į prezidentus, vienas pagrindinių jo kampanijos pažadų buvo bendras skolų atleidimas studentams. Tai buvo jaunų amerikiečių parašų problema, o kolektyvinė studentų skola viršija 1.75 trilijono USD, o vidutinė 5.8% palūkanų norma.
Siekdama padėti išspręsti šią problemą, 2022 m. rugpjūčio mėn. Bideno administracija paskelbė a atleidimo programa. Jei bus leista tęsti, planas atleis iki 10,000 125,000 USD studentų skolą visiems skolininkams, uždirbantiems mažiau nei 250,000 XNUMX USD (XNUMX XNUMX USD susituokusiems namų ūkiams). Visi skolininkai, gavę mažas pajamas Pell dotacijos būtų galima gauti dar 10,000 20,000 USD už bendrą XNUMX XNUMX USD paskolos atleidimą.
Bideno administracija suformulavo šį planą kaip pratęsimą studentų skola moratoriumas, kuris tęsiasi nuo 2020 m. Šis moratoriumas, kurį įvedė Donaldo Trumpo administracija, įšaldė visas federalines studentų paskolas, baudas ir palūkanas, kad būtų galima padėti stabilizuoti ekonomiką pandemijos metu. Trumpo administracija ir toliau atnaujino moratoriumą visą savo kadenciją, o Bideno administracija padarė tą patį.
Mokėjimai lieka pristabdyti, kol Aukščiausiasis Teismas išklauso argumentus dėl Bideno administracijos skolų mažinimo plano. Pagal Švietimo departamentui, mokėjimai bus atnaujinti praėjus 60 dienų po to, kai Teismas paskelbs savo sprendimą. Jei dėl kokių nors priežasčių klausimas tuo metu nebus išspręstas, mokėjimai bus atnaujinti rugpjūčio pabaigoje.
Ką turėtumėte daryti toliau?
Jei esate vienas iš 43 milijonų skolininkų, kuriuos paveikė šis planas, kaip turėtumėte pasiruošti galimam sprendimui? Paskolos mokėjimai buvo sulaikyti daugelį metų, tačiau Bideno administracija pareiškė, kad ji atnaujins išieškojimą vėliau šiais metais. Tuo tarpu skolininkai laukia Aukščiausiojo Teismo, kad sužinotų, kiek jie iš tikrųjų bus skolingi.
Taigi, ką turėtumėte daryti, kol teisėjai balsuoja? Yra keletas gerų variantų.
Jei esate skolingi mažesnę nei atleidimo sumą, galbūt palaukite
Skolininkams, kurie skolingi 10,000 20,000 USD ar mažiau (XNUMX XNUMX USD Pell gavėjų atveju), teisingas atsakymas tikriausiai yra palaukti ir pamatyti.
Nors Aukščiausiasis Teismas greičiausiai priims sprendimą prieš Bideno administraciją, klausimas dar nėra tikras. Visų pirma, teisės mokslininkai didžiąja dalimi sutinka, kad ieškovai neturi rimtų argumentų dėl procedūrinio klausimo, žinomo kaip „stovintis“.
Geriausias argumentas šiuo atveju yra tai, kad Bideno administracija netinkamai taikė įstatymą, žinomą kaip HEROJŲ Aktas ir išleido pinigus be tinkamo Kongreso leidimo. Tai nebanalus argumentas, tačiau tai taip pat reiškia, kad šalis, kuriai buvo padaryta žala, yra Atstovų rūmai. Rūmai, kaip nukentėjusioji šalis, turi įgyvendinti savo teises.
Seimas į teismą nepateikė. Tai padarė Misūrio valstija ir du privatūs asmenys, remdamiesi teorijomis, kurias dauguma teisės ekspertų laiko absurdiškomis. Nė viena šalis nepatvirtino dėl tiesioginės žalos, o du dalyvaujantys asmenys tik tvirtino, kad programa nesuteiks jiems tiek pinigų, kiek jie norėtų. Taigi yra nedidelė, bet reali tikimybė, kad Aukščiausiasis Teismas priims sprendimą dėl administracijos, remdamasis tuo, kad netinkamos šalys iškėlė šią bylą.
Kol visa tai vyksta, paskolos mokėjimai yra pristabdyti ir (svarbiausia) palūkanos nebus kaupiamos, kol jos nebus atnaujintos. Šios sustabdytos palūkanos reiškia, kad nesant individualių aplinkybių žmonėms, kurie yra skolingi mažiau nei tinkama atleidimo suma, nėra jokios žalos laukti, kas nutiks toliau. Nors tikimybė nedidelė, jei Bideno administracija laimėtų šią bylą dėl procedūrinių priežasčių, nėra jokios priežasties sumokėti skolą, kuri netrukus gali išnykti.
Paspartinkite einamuosius mokėjimus
Jei esate skolingas didesnes nei tinkamas sumas, dabar tinkamas metas ir toliau didinti mokėjimus.
Svarbu suprasti, kad nei Bideno administracija, nei demokratų vadovybė nepriėmė didmeninės paskolos atleidimo idėjos. Taigi skolininkai neturėtų bankuoti (tiesiogine ir perkeltine prasme) į platesnę programą. Jei esate skolingas daugiau nei 10,000 20,000 USD / XNUMX XNUMX USD, ta papildoma skola liks.
Tuo pačiu metu, kaip minėta pirmiau, palūkanos šiuo metu yra pristabdytos visose federalinėse valstybėse studentų paskolos.
Tai suteikia puikią galimybę sumokėti pagrindinę paskolos sumą be palūkanų. Palūkanos bus atnaujintos pasibaigus moratoriumo laikotarpiui. Sumokėję šią skolą dabar, galite sumažinti jos poveikį.
Refinansuoti… Galbūt
Gal refinansuoti. Gal būt.
Studentų paskolų refinansavimas yra sudėtinga sritis. Tai didelė skola, dažnai su gana didelėmis palūkanomis. Bakalauro studijų skolininkai gali tikėtis, kad palūkanų normos bus maždaug 3–4%, o absolventai dažnai mokės 7% ar daugiau. Jei turite gerą kreditą ir gerą darbą, galbūt galėsite refinansuoti šias paskolas, kad gautumėte geresnę palūkanų normą. Atsižvelgiant į sunaudotą pinigų sumą, tai gali reikšti daug sutaupyti.
Tačiau yra dvi žvaigždutės.
Pirma, tarifai visoje rinkoje šiuo metu yra gana aukšti. Jei galite rasti geresnį pasiūlymą nei dabartinės palūkanų normos, būtinai apsvarstykite jį. Tiesiog nepamirškite, kad šiuo metu gali būti sunku rasti geresnį pasiūlymą.
Antra, ir daug svarbiau, kad refinansuojant studentų paskolą reikia atsisakyti reikšmingų apsaugos priemonių. Bet kuri studento paskola, paimta iš Švietimo departamento arba per ją, pasiūlys tokias programas kaip sunkumų atidėjimas, pajamomis pagrįstas grąžinimas ir ekonominis tolerancija, kurios yra skirtos apsaugoti jus nuo finansinių krizių ir darbo praradimo. Kai refinansuojate, sumokate studentų paskolą ir imate naują privačią paskolą, kuri neturi nė vieno iš šių apribojimų.
Tai gali sutaupyti pinigų, tačiau gerai pagalvokite apie kompromisus.
Sukurkite investicijas į pensiją
Santaupos pensijai ištiko krizės tašką daugeliui amerikiečių, o studentų skolos vaidina svarbų vaidmenį. Taigi, kol laukiate, kas nutiks toliau, dabar vis dar tinkamas metas padidinti savo išėjimo į pensiją sąskaitą.
Mes nuolat svarstome šią problemą, bet ji yra labai svarbi: šiuo metu jūsų skolai neskaičiuojamos palūkanos. Taigi galite naudoti šiuos pinigus taip, kaip jums atrodo tinkama, be jokių baudų. Kai kuriems skolininkams tai gali būti tinkamas laikas pradėti mokėti pagrindinę sumą. Kitiems dabar gali būti tinkamas metas paspartinti kaupimą pensijai. Jūs padarysite kompromisą, tačiau išėjimas į pensiją yra labai vertinga investicija.
Tai ypač aktualu, jei esate neseniai baigęs mokslus. Jūsų 20 metų yra tada, kai pensijos santaupos gali duoti daugiausiai naudos. Sulaukę tokio amžiaus galite maksimaliai padidinti sudėtinę grąžą ir užtikrinti ilgalaikį savo paskyrų augimą.
Apsvarstykite galimybę sumokėti savo studentų skolą dabar, nes kiekvienas jūsų atliktas mokėjimas yra be palūkanų. Tačiau taip pat apsvarstykite galimybę skirti tuos pinigus į a Rotas IRA. Net keli šimtai dolerių šen bei ten, palikti augti 40 metų, gali pavirsti kažkuo tikrai įspūdingu.
Aplenkti numatytuosius
Galiausiai, jei esate po vandeniu dėl savo paskolų, visiškai nelaukite, kol grąžinimas bus atnaujintas. Imkitės veiksmų dabar, kad nustatytumėte mokėjimo planą.
Vienas iš mažiau aptartų studentų paskolų sustabdymo aspektų buvo tas, kad ji atkuria daugumos skolininkų statusą. Nebent jūs nevykdėte numatytųjų veiksmų, delspinigiai ir kitos problemos buvo pašalintos, o jūsų paskyra dabar atitinka „dabartinę“. Milijonams skolininkų tai sustabdė skolų, kurių jie tiesiog negalėjo sumokėti, išieškojimą. Deja, tai netruks. Jei Aukščiausiasis Teismas atmes Bideno administracijos paskolų atleidimo planą, milijonai skolininkų pasiruošęs nevykdyti įsipareigojimų, kai mokėjimai atnaujinami. Daugelis tai darys bet kuriuo atveju.
Tai neturi atsitikti jums. Jei turite problemų, nedelsdami kreipkitės į Švietimo departamentą ir (jei įmanoma) finansų patarėją. Aukščiausiasis Teismas gali leisti šiai programai stovėti, bet nesitikėk ja. Gaukite pagalbos ir sudarykite planą, kol jūsų sąskaita ir kreditas yra geros būklės.
Sudarykite gyvenimo be skolų planą
Be viso kito, prisiminkite, kaip praleidote pastaruosius kelerius metus. Tai gali būti geras jūsų ateities šablonas.
Studentų paskolų moratoriumas buvo galimybė skolininkams susitvarkyti savo finansus, todėl daugelis jaunų amerikiečių pirmą kartą suaugusiųjų gyvenime atsidūrė tvirtoje finansinėje padėtyje. Tai turėjo dramatišką poveikį.
Studentų skola buvo tiesiogiai susijusi su a žlugimas tokiuose etapuose kaip perkant namus, susilaukti vaikų, pradėti naują verslą ir net ištekėti. Per pauzę po pandemijos visa tai atsigavo. Vien naujo verslo formavimas daugiau nei padvigubėjo nuo 2019 m. pabaigos iki 2020 m. pabaigos ir nuo tada išliko didžiausias per pastaruosius dešimtmečius.
Būsto pirkimas, naujagimiai, santaupos pensijai ir verslumas – visos sritys, tiesiogiai susijusios su su paskolomis studentams susijusia depresija, ir visos nuo 2020 m. vidurio pasiekė aukščiausią lygį per metus.
Net visoje ekonomikoje 2023 m. pradžioje buvo netikėtai daug vartotojų išlaidų ir samdomų darbuotojų. Tai taip pat koreliuoja su skolų mokėjimu, nes ekonomistai rasti kad kas 1% studentų skolų koreliuoja su 3.7% namų ūkių išlaidų sumažėjimu. (Duomenys tiems, kurie nerimauja dėl galimo trečiojo ar ketvirtojo ketvirčio nuosmukis.)
Esmė ta, kad pastaruosius dvejus metus studentai skolintojai pasinaudojo galimybe nuspręsti, kaip nori gyventi be mėnesinių skolų įmokų. Dabar, kai rinkimas bus atnaujintas vėliau šiais metais, geri laikai baigsis. Bet tai nereiškia, kad negalite nieko iš to pasiimti. Pastarieji keleri metai buvo galimybė pagalvoti, ko norite iš gyvenimo. Pasinaudokite šia perspektyva, kad sukurtumėte ateities planą. Jei 2021 ir 2022 metus praleidžiate galvodami apie vaikų gimimą, verslo atidarymą, būsto pirkimą ar dar ką nors, nepaleiskite šių tikslų.
Jūs matėte, kas įmanoma. Dabar planuokite tai pasiekti.
Bottom Line
Aukščiausiasis Teismas išklausė argumentus dėl Bideno administracijos studentų paskolų atleidimo plano. Nors mažai tikėtina, kad teisėjai leis programai tęstis, skolininkams liko keli mėnesiai iki mokėjimų atnaujinimo. Jei turite federalinių studentų paskolų, galite protingai panaudoti tą laiką.
Patarimai tiems, kurie turi studentų paskolas
Nuotraukų kreditas: ©iStock.com/59 DNY, ©iStock.com/59 DNY, ©iStock.com/Andrius Dodonovas
Pranešimas Aukščiausiasis Teismas gali panaikinti Bideno studentų paskolų atleidimą: štai ką turėtų daryti skolininkai pirmiausia pasirodė „SmartAsset“ tinklaraštis.
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/supreme-court-may-quash-bidens-224210407.html