Kas yra išėjimo į pensiją strategija?

Pagrindinis daugumos investuotojų tikslas yra surinkti pakankamai pinigų, kad galėtų finansuoti savo pensinius metus. Tačiau daugelis investuotojų nežino, kaip tinkamai ištraukti pinigus iš savo sąskaitų, kai jie iš tikrųjų išeina į pensiją. Išėjimo į pensiją strategija yra viena iš daugelio pasitraukimo strategijų, kurias gali naudoti investuotojai. Tačiau iš tikrųjų išmokti įgyvendinti šią strategiją yra nepaprastai svarbu. Kurdami arba keisdami išėjimo į pensiją planą, apsvarstykite galimybę dirbti su finansų patarėju.

Kas yra išėjimo į pensiją strategija?

Išėjimo į pensiją strategija yra investavimo metodas, pagal kurį jūsų pajamų šaltiniai suskirstomi į tris segmentus. Kiekvienas iš šių kibirų turi apibrėžtą paskirtį, pagrįstą tuo, kada pinigai skirti: tiesioginiam (trumpalaikiui), vidutiniam ir ilgalaikiam.

Šios strategijos idėja yra ta, kad per trumpą laiką turėsite prieigą prie grynųjų pinigų, todėl jums nereikės jaudintis dėl akcijų rinkos svyravimų. Teoriškai jums nereikėtų parduoti savo investicijų mažėjančios rinkos metu, kad galėtumėte finansuoti savo metinius išėmimus. Kibirus papildo palūkanų pajamos, dividendai ir jūsų investicijų rezultatai.

Kaip naudoti išėjimo į pensiją strategiją

Norėdami gauti kuo daugiau naudos iš išėjimo į pensiją segmento strategijos, turėsite laikytis konkrečių kiekvieno segmento planų. Štai kaip tvarkyti kiekvieną segmentą, taip pat apie ho ir kiek pridėti prie kiekvieno segmento.

Greitasis kibiras

Pinigai ir kitos likvidžios investicijos yra tiesioginės arba trumpalaikės. Šios investicijos apima trumpalaikius kompaktinius diskus, JAV iždo vekselius, didelio pajamingumo taupomąsias sąskaitas ir kitą panašų turtą. Jūs užpildysite šį kibirą investicijomis, kurios yra likvidžios, tai reiškia, kad jas lengva konvertuoti į grynuosius pinigus. Nors uždirbti palūkanas iš šių pinigų yra patrauklu, pagrindinis dėmesys skiriamas rizikos mažinimui ir užtikrinimui, kad pinigai būtų ten, kai jų prireikia.

Idealiu atveju norėsite turėti pakankamai grynųjų pinigų, kad galėtumėte sumokėti iki dvejų metų išlaidas. Taigi, jei planuojate išleisti 50,000 100,000 USD per metus išeidami į pensiją, tuomet norėsite pabandyti pasiekti XNUMX XNUMX USD.

Istorija tęsiasi

Tarpinis kibiras

Šis vidutinis segmentas padengia išlaidas nuo 3 iki 10 išėjimo į pensiją metų. Pinigai tarpiniame segmente pinigai turėtų ir toliau augti, kad neatsiliktų nuo infliacijos. Tačiau norėsite vengti investuoti į didelės rizikos turtą.

Įprastos tarpinės investicijos apima ilgesnio termino obligacijas ir kompaktinius diskus, privilegijuotąsias akcijas, konvertuojamąsias obligacijas, augimo ir pajamų fondus, komunalinių paslaugų akcijas, REIT ir kt. Darbas su finansų specialistu gali padėti nustatyti investicijas, kurios atitiks jūsų investavimo tikslus.

Ilgalaikis kibiras

Ilgalaikės investicijos yra tos, kurios imituoja istorinę akcijų rinkos grąžą. Šis turtas išaugina jūsų lizdą labiau nei infliacija, o taip pat leidžia papildyti tiesioginius ir tarpinius kibirus. Ilgalaikės investicijos investuojamos į rizikingesnį turtą, kuris trumpuoju laikotarpiu gali būti nepastovus, tačiau turintis augimo potencialą per 10 ar daugiau metų.

Taikant išėjimo į pensiją strategiją, jūsų ilgalaikis kibiras turėtų turėti diversifikuotą akcijų ir susijusio turto portfelį. Jis turėtų būti paskirstytas vietinėms ir tarptautinėms investicijoms, pradedant nuo mažos iki didelės kapitalizacijos akcijų.

Išėjimo į pensiją strategijos privalumai ir trūkumai

Nėra vienos visiems tinkamos išėjimo į pensiją strategijos. Be to, strategija, kuri gerai veikia anksti išėjus į pensiją, vėliau gali būti ne tokia patenkinama. Taigi, prieš paskirstydami savo pinigus pagal išėjimo į pensiją strategiją, pasverkite šio metodo privalumus ir trūkumus.

Vienas iš kibiro strategijos privalumų yra tai, kad ji padeda suvaldyti emocijas akcijų rinkos nepastovumo metu. Vertingų akcijų rinkos metais jums nereikia jaudintis dėl nuostolingo pardavimo. Jūsų metiniai išėmimai atliekami iš tiesioginio kibiro. Šis kibiras investuoja į gana saugias, labai likvidžias sąskaitas, tokias kaip taupomosios sąskaitos, pinigų rinkos sąskaitos, kompaktiniai diskai ir trumpalaikės iždo obligacijos. Kitas privalumas yra tas, kad ši strategija suteikia planą, kuris pašalina kai kurias spėliones planuojant pajamas išėjus į pensiją.

Kai kuriems pensininkams ši strategija gali būti per konservatyvi. Jei per daug laikote savo tiesioginiuose ir tarpiniuose segmentuose, jūsų ilgalaikio augimo segmentas neuždirbs jūsų išėmimų ir infliacijos. Dėl to senstant jūsų pajamos gali mažėti. Kitas galimas segmento strategijos trūkumas yra tai, kad ji nepaiso turto paskirstymo. Vienas iš pagrindinių investavimo principų yra diversifikavimas per turto paskirstymą. Ši strategija neapibrėžia, kaip investuoti kiekvieną kibirą arba atsiskaityti už subalansavimą gerais ar blogais metais.

Kaip išlaikyti savo išėjimo į pensiją strategiją

Nors išėjimo į pensiją strategija nurodo, kur laikyti pinigus, tai nėra visa strategija. Jame neminima, kokių tipų investicijas laikyti, kokia norma, kuria turėtumėte jas atsiimti arba kaip jas subalansuoti.

Tarkime, kad jūsų pirmieji du kibirai užpildyti. Akcijų rinka labai išaugo, o tai nusveria jūsų portfelį didelės rizikos akcijų atžvilgiu. Išėjimo į pensiją strategija nepataria parduoti kai kurių ilgalaikių pinigų, kad sumažintumėte riziką ir gautumėte dalį šių pelnų. Dėl šios priežasties balansavimo strategiją geriausia taikyti virš segmento strategijos.

Išėjimo į pensiją strategijos alternatyvos

Yra keletas kitų būdų, kaip organizuoti savo finansus išėjus į pensiją. Alternatyva, žinoma kaip 45% taisyklė, reikalauja, kad jūsų pensijos santaupos sudarytų apie 45% jūsų ikimokesčių, priešpensinių pajamų kiekvienais metais, o socialinio draudimo išmokos padengtų likusius jūsų išlaidų poreikius. Tai reiškia, kad vidutinis pensininkas turės pakeisti nuo 55% iki 80% savo prieš išėjimo į pensiją pajamų, neatskaičius mokesčių, kad išlaikytų savo dabartinį gyvenimo būdą.

Kita alternatyvi išėjimo į pensiją strategija yra sistemingas pasitraukimas. Šio tipo išmokėjimo planas paprastai sukuriamas parduodant akcijas ar kitus vertybinius popierius jūsų portfelyje. Šiuos vertybinius popierius galima parduoti proporcingai visam jūsų investicijų portfeliui, todėl jūsų turto paskirstymas išlaikomas tikslingai. Tiesiog atminkite, kad išmokos nėra koreguojamos atsižvelgiant į rinkos būklę ar investicijų portfelio grąžos normą.

Bottom Line

Išėjimo į pensiją strategijoje rekomenduojama už savo pinigus sukurti tris kibirus – trumpalaikius, vidutinius ir ilgalaikius. Šis metodas atlaiko trumpalaikius rinkos nuosmukius, kad investuotojai negalėtų parduoti pigiai, kad padengtų mėnesines išlaidas. Strategija turi tam tikrų trūkumų, dėl kurių norint sumažinti riziką, reikia sukurti papildomų strategijų sluoksnius.

Pensijų planavimo patarimai

• Norint sukurti gerai apibrėžtą pensijų pajamų planą, dažnai reikia gauti ekspertų patarimus. Finansų patarėjas gali pateikti nešališkų įžvalgų apie tai, kaip investuoti savo portfelį, kad atitiktų jūsų išėjimo į pensiją poreikius. Rasti kvalifikuotą finansų patarėją neturi būti sunku. Nemokamas „SmartAsset“ įrankis suderins jus su iki trijų finansų patarėjų jūsų vietovėje, o jūs galite nemokamai apklausti savo konsultantus, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs rasti patarėją, kuris galėtų padėti pasiekti jūsų finansinius tikslus, pradėkite dabar.

• Yra daug strategijų, kurias pensininkai naudoja siekdami gauti pensinio amžiaus pajamas. Kad būtų kuo daugiau lankstumo, jis padeda pastatyti didesnį lizdo kiaušinį. Mūsų investicijų skaičiuoklė leidžia investuotojams koreguoti kelis veiksnius, kad prognozuotų, kiek išaugs jų lizdo kiaušinis. Šie veiksniai apima pradinį likutį, metinius įnašus, metinę grąžą ir laikotarpį.

Nuotraukų kreditas: ©iStock.com/simpson33, ©iStock.com/Soulmemoria, ©iStock.com/dobok

Įrašas Kas yra išėjimo į pensiją strategija? pirmą kartą pasirodė SmartAsset tinklaraštyje.