Kai pereinate iš vieno darbdavio į kitą arba visiškai paliekate darbo jėgą išėjus į pensiją, galite turėti darbdavio remiamą 401 (k) paskyrą, kurią taip pat reikia perkelti.
Yra keletas variantų, ką daryti su pinigai 401 (k), įskaitant lėšų įtraukimą į naują darbdavio 401 (k) planą, pinigų pervedimą į individualią išėjimo į pensiją sąskaitą (IRA), paskirstymą ir visišką išgryninimą. Kai kurie iš šių pasirinkimų turi mokesčių pasekmių, o kiti – ne, todėl svarbu atidžiai peržiūrėti tolesnius veiksmus.
Kas yra 401 (k) perkėlimas?
401 (k) keitimas apima lėšų pervedimą iš dabartinės 401 (k) sąskaitos į naują 401 (k) planą arba kitą išėjimo į pensiją sąskaitą. Perkėlimas gali apimti pinigų pervedimą į jūsų naujojo darbdavio 401 (k), jei jis tokį siūlo. Bet tai ne vienintelis pasirinkimas. Parinktys skiriasi priklausomai nuo to, kiek pinigų turite sąskaitoje, su dabartiniu 401(k) planu susijusių taisyklių, būsimų finansinių poreikių ir kt.
„Prieš pradėdami apvertimą, svarbu, kad darbuotojai išnagrinėtų savo galimybes. Svarstymai gali skirtis priklausomai nuo amžiaus, užimtumo statuso ir finansinių tikslų bei pageidavimų“, – sako Nathanas Vorisas, „Schwab Retirement Plan Services“ investicijų, įžvalgų ir konsultantų paslaugų direktorius.
Taip pat svarbu suprasti, kad peržiūrint galimybes, kai kurie pasirinkimai sukelia mokestines pasekmes, įskaitant baudas, jei pasirenkate išimti ar išgryninti lėšas iki pensinio amžiaus.
Palikite pinigus ankstesniam darbdaviui
Atsižvelgiant į jūsų 401 (k) nurodytą pinigų sumą, galite tiesiog palikti lėšas ankstesnio darbdavio programoje. Paprastai tai leidžia plano administratoriai, jei sukaupėte 5,000 XNUMX USD ar daugiau.
Nors šis metodas gali atrodyti kaip paprasčiausias būdas susitvarkyti su pinigais, reikia atsiminti keletą trūkumų. Iš pradžių nebegalėsite prisidėti prie to 401 (k) plano, kai išeisite iš darbdavio.
„Leisti lėšas stovėti artimiausiu metu gali atrodyti kaip lengvesnis pasirinkimas, tačiau gali būti sudėtinga valdyti kelis planus ir rizikuojate prarasti savo lėšas“, – priduria Voris. „Didžiausia finansinė klaida, kurią daro daugelis darbuotojų, kai atsisveikina su darbdaviu, yra 401(k) praradimas, o tai laikui bėgant gali žymiai sumažinti išėjus į pensiją.
Taip pat svarbu suprasti, kad palikę pinigus ankstesnio darbdavio plane, jums reikės pradėti skirstyti 72 metų amžiaus, net jei vis dar dirbate ir dar nesate išėję į pensiją.
„Jei sujungsite pinigus į savo naująjį darbdavio planą ir toliau dirbsite po 72 metų, jums nereikės pradėti mokėti minimalių paskirstymų“, – aiškina Katherine Tierney, [hotlink]Edwardo Joneso[/hotlink] vyresnioji strategė. „Tačiau jūs galite atidėti tik darbdavio plano paskirstymą ten, kur šiuo metu dirbate.
Be to, palikdami pinigus pagal ankstesnio darbdavio planą, galbūt negalėsite pasiimti a 401(k) paskola arba atsiėmimas iš paskyros, jei jums reikės tai padaryti bet kuriuo metu ateityje.
Įveskite savo 401 (k) pinigus į naują darbdavio planą
Priklausomai nuo išmokų paketo, kurį siūlo jūsų naujasis darbdavys, galite tiesiog pervesti pinigus į naują 401 (k) planą. Norėdami tai padaryti, susisiekite su senojo plano administratoriumi ir užpildykite reikiamus dokumentus, kad išmokėtumėte lėšas naujajam darbdavio planui.
Pasirinkus šią parinktį, 401(k) lėšos, kurios iš pradžių buvo išskaitytos iš jūsų atlyginimo neatskaičius mokesčių, gali ir toliau didėti atidėjus mokesčius, nes jas laikote kvalifikuotoje išėjimo į pensiją programoje, sako Rita Assaf, išėjimo į pensiją viceprezidentė. produktai, skirti Fidelity Investments.
Assafas sako, kad ši galimybė turi ir kitų privalumų, įskaitant sąskaitos nepraradimą, paliekant ją ankstesniam darbdaviui.
„Turint tik vieną 401 (k) gali būti lengviau valdyti savo santaupas pensijai vienoje konsoliduotoje sąskaitoje“, – sako Assafas. „Be to, daugelyje planų siūlomos mažesnės sąnaudos arba konkrečiai planui būdingos investavimo galimybės.
Tačiau prieš imdamiesi šio žingsnio atidžiai perskaitykite ir supraskite naujas plano taisykles. Ir apsvarstykite įvairias investavimo galimybes, kurias galima įsigyti naudojant naują planą, kad įsitikintumėte, jog jie atitinka jūsų finansinius tikslus ir poreikius.
Taip pat gali skirtis mokesčiai, susiję su vieno darbdavio planu, palyginti su kitu. Vartotojų patirtis tarp planų taip pat gali skirtis – visa tai verta apsvarstyti.
„Klientų aptarnavimo patirtis ir svetainės patirtis gali skirtis. Turėtumėte apsvarstyti, ar naudinga yra plano svetainė ir kaip lengva naršyti, nes tai gali labai skirtis nuo seno plano iki naujo darbdavio plano“, – sako Tierney.
Perkelkite lėšas į individualią išėjimo į pensiją sąskaitą (IRA)
Jei jūsų naujasis darbdavys nesiūlo 401 (k) plano arba paprasčiausiai norite tvarkyti savo pinigus pats, pinigai gali būti perduotas IRA. Panašiai kaip perkeldami lėšas į naujo darbdavio 401 (k) planą, turėtumėte susisiekti su ankstesnės 401 (k) programos administratoriumi ir paprašyti, kad jis išmokėtų lėšas tiesiai jūsų IRA administratoriui.
Norint išvengti mokesčių pasekmių, reikia laikytis svarbių ir šiek tiek sudėtingų taisyklių, perkeliant pinigus į IRA. Pavyzdžiui, pinigų iš Roth 401(k) arba Roth IRA (abu yra finansuojami doleriais atskaičius mokesčius) negalima perkelti į tradicinę IRA, kuri yra sąskaita, finansuojama iš neatskaičius mokesčių, aiškina Tierney. Pinigai turi būti pervesti į tos pačios rūšies mokesčių statuso sąskaitą.
Tačiau tradiciniai 401 (k) fondai galima gali būti įtrauktas į Roth IRA arba tradicinę IRA. Tačiau čia taip pat reikia žinoti mokesčių pasekmes.
„Jei perkeltumėte pinigus iš ikimokestinio 401 (k) į Roth IRA, tai būtų apmokestinamas įvykis, nes konvertuojate šias lėšas iš neatskaičius mokesčių į Roth“, - sako Tierney. „Tačiau gali būti priežasčių, kodėl norite tai padaryti. Galbūt norėsite Roth paskyros funkcijų. Arba galite tikėtis, kad jūsų mokesčiai bus didesni išėjus į pensiją, todėl norite, kad pinigai būtų apmokestinti dabartiniu mažesniu mokesčių tarifu.
Taip pat galite konvertuoti pinigus į Roth, kad galėtumėte palikti pinigus savo įpėdiniams neapmokestinami.
Pradėkite paskirstyti
Jei išeinate į pensiją ir jums yra 59 ½, galbūt galėsite tiesiog pradėti gauti kvalifikuotus paskirstymus iš savo 401 (k) plano. Tai darydami mokėsite pajamų mokestį pagal įprastą tarifą nuo bet kokių gautų paskirstymų.
Tiems, kurie išeina į pensiją nesulaukę 55 metų, bus skirta 10% bauda už paskirstymą. Tačiau čia taip pat yra išimčių. „Yra nuobaudos išimtis tiems, kurie palieka darbdavio planą tais kalendoriniais metais, kai jiems sukanka 55 metai. Tai leidžia jums gauti paskirstymą nemokamai“, – aiškina Tierney.
Kai svarstote apie paskirstymą, taip pat svarbu išsiaiškinti, kokios yra planų taisyklės, priduria Tierney. Kai kurie planai ima 25 USD mokestį už platinimą arba, pavyzdžiui, apriboja platinimų skaičių, kurį galite gauti per mėnesį.
Išgryninti
Dėl didelių nuobaudų ir mokestinių pasekmių 401 (k) fondo išgryninimas paprastai turėtų būti paskutinis pasirinkimas, nebent turite skubų ir kritinį grynųjų pinigų poreikį ir neturite kitų galimybių. Iš tų, kurie išgrynina pinigus iki 59½ metų, gali tekti sumokėti ir įprastus pajamų mokesčius, ir galimą 10% išankstinio išėmimo baudą.
Be to, plano administratorius sulaikys 20% pinigų ir nusiųs juos IRS, sako Tierney.
"Plano administratorius privalo išskaičiuoti tuos 20% mokesčių", - aiškina Tierney. „Ir kai pateiksite metinę mokesčių deklaraciją, bus apskaičiuota jūsų faktinė mokestinė prievolė išgryninti pinigus. Jei paaiškės, kad esate skolingas mažiau nei 20%, tai bus įtraukta į jūsų mokesčių deklaraciją.
Nors pinigų išėmimas iš 401(k) gali atrodyti naudingas, jei susiduriate su finansiniais iššūkiais, ankstyvas pinigų išėmimas gali turėti rimtų finansinių pasekmių, be tiesioginių nuobaudų ir mokesčių sąskaitų.
„Taip pat gali būti sunku kompensuoti prarastas santaupas ir bet kokį pelną iš investicijų“, – sako Voris. Raginame darbuotojus, kuriems to reikia, pasitarti su patarimu ir atidžiai pasverti pasekmes prieš atsiimant anksti. Tikėtina, kad jūsų 401 (k) teikėjas gali pasiūlyti nemokamų patarimų, kurie padės jums pasirinkti geriausią.
Išsinešimui
Kai išeinate iš darbdavio arba visiškai nustojate dirbti, yra daug galimybių gauti 401 (k) lėšų. Prieš priimdami bet kokius sprendimus, atidžiai pasverkite savo pasirinkimą. Kai kurios parinktys sukelia mokesčių pasekmes arba išankstinio pasitraukimo nuobaudas, o kitose gali būti taikomi plano išėmimo apribojimai arba, atvirkščiai, priverstinis minimalus paskirstymas prieš išeinant į pensiją. Pokalbis su finansų patarėju gali būti geras žingsnis siekiant nustatyti geriausią jūsų finansinių tikslų perkėlimo variantą.
Ši istorija iš pradžių buvo rodoma Fortune.com
Daugiau iš Fortūnos: Senasis Rishi Sunak rizikos draudimo fondo vadovas šiais metais mokėjo sau 1.9 mln Susipažinkite su 29 metų mokytoju, turinčiu keturis laipsnius, kuris nori prisijungti prie Didžiojo atsistatydinimo Kiek pinigų reikia uždirbti norint nusipirkti 400,000 XNUMX USD namą Elonas Muskas „norėjo smogti“ Kanye Westui po to, kai laikė reperio svastikos žinutę „smurto kurstymu“
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/401-k-plan-quit-retire-150200268.html