Jūs padarėte visus teisingus dalykus – bent jau finansiškai – taupydami pensijai. Jūs anksti pradėjote taupyti, kad pasinaudotumėte sudėties galia, kiekvienais metais maksimaliai išnaudojote savo 401 (k) ir individualios išėjimo į pensiją sąskaitos (IRA) įmokas, sumaniai investavote, skyrėte pinigus papildomai santaupoms, sumokėjote skolą ir supratote, kaip kad maksimaliai padidintumėte savo socialinio draudimo išmokas.
Kas dabar? Kada nustoji taupyti ir pradedi džiaugtis savo darbo vaisiais?
Pagrindiniai taksieji
- Turėtumėte pradėti leisti savo lizdą, kai nebeturite skolų, o pajamos iš pensijos padengs jūsų išlaidas ir bet kokią infliaciją.
- Pinigų gniaužimas ir malonumų atsisakymas išėjus į pensiją gali sukelti sveikatos problemų, įskaitant pažinimo pablogėjimą.
- Gali reikėti paimti reikalaujamus minimalius paskirstymus iš išėjimo į pensiją sąskaitų, tačiau jų nereikia išleisti ir netgi galima reinvestuoti.
- Pensininkai gali skirti išleisti tam tikrą procentą savo bendro investicijų portfelio (ty 4 % visų investicijų likučių kiekvienais metais).
- Išlaidoms atsparūs pensininkai gali turėti omenyje įpėdinius, nors pensininkas turi užtikrinti, kad jų poreikiai būtų patenkinti prieš ateities kartų poreikius.
Santaupos pensijai: kiek pakanka?
Tapkite išleidžiančiuoju į pensiją
Daugelis žmonių, kurie nuolat kaupė pensijai, turi problemų pereinant nuo taupytojo prie išlaidaujančio, kai ateis laikas. Kruopštus taupymas – galų gale dešimtmečius – gali būti sunkus įprotis, kurio atsikratyti. „Dauguma gerų taupančiųjų yra baisūs išlaidautojai“, – sako Joe Andersonas, BŽP, Pure Financial Advisors Inc. prezidentas San Diege, Kalifornijoje.
Tai iššūkis, su kuriuo dauguma amerikiečių niekada nesusidurs. Remiantis 2020 m. „Fidelity“ ataskaita, beveik pusei (46 proc.) gresia pavojus, kad išėjus į pensiją negalės padengti būtiniausių pragyvenimo išlaidų – būsto, sveikatos priežiūros, maisto ir panašiai.
Net jei tai yra pavydėtina kebli padėtis, pernelyg taupumas išėjus į pensiją gali būti tam tikra problema. „Matau, kad daugelis į pensiją išeinančių žmonių nerimauja dėl pinigų pritrūkimo, nei dirbdami labai įtemptą darbą“, – sako Andersonas. „Jie pradeda gyventi taip, kad „tik jei kas nors atsitiktų“ išeina į pensiją.
Galų gale, tokia baimė gali būti skirtumas tarp svajonių išėjimo į pensiją ir niūrios. Pradedantiesiems, pinigų gniaužimas gali pakenkti jūsų sveikatai, ypač jei tai reiškia, kad reikia šykštėti sveiko maisto, nelikti fiziškai ir protiškai aktyviems ir atidėti sveikatos priežiūrą.
Įstrigo taupymo režime taip pat gali prarasti vertingos patirties – nuo draugų ir šeimos lankymo iki naujų įgūdžių išmokimo iki kelionių. Visa ši veikla buvo susieta su sveiku senėjimu, teikiant fizinę, pažintinę ir socialinę naudą.
Baimė yra veiksnys
Viena iš priežasčių, dėl kurių žmonės turi problemų pereinant, yra baimė: ypač baimė, kad jie pragyvens savo santaupas arba turės medicininių išlaidų, dėl kurių jie neturės. Tačiau išėjus į pensiją išlaidos natūraliai mažėja keliais būdais. Pavyzdžiui, nebemokėsite socialinio draudimo ir medicininės priežiūros mokesčių arba neprisidėsite prie išėjimo į pensiją plano. Be to, daugelis su darbu susijusių išlaidų – kelionės į darbą ir atgal, drabužiai ir dažni pietūs, pavyzdžiui, trys – kainuos mažiau arba išnyks.
Norėdamas nuraminti žmonių nervus, Andersonas jiems sukuria demonstracinę versiją, „atlieka pinigų srautų prognozę, pagrįstą labai saugiu 1–2 % investuojamo turto išėmimo lygiu“, – sako jis. „Prognozuodami jie gali nustatyti, kiek pinigų turės, atsižvelgdami į jų išlaidas, infliaciją, mokesčius ir t. t. Tai parodys, kad pinigus leisti yra gerai.
Išėjus į pensiją gali prireikti savo poreikius teikti pirmiau nei vaikų. Tai ypač pasakytina apie jūsų sveikatą, būstą ar gyvenimo kokybę.
Išėjus į pensiją gali prireikti savo poreikius teikti pirmiau nei vaikų. Tai ypač pasakytina apie jūsų sveikatą, būstą ar gyvenimo kokybę.
Įpėdiniai – dar vienas rūpestis
Kita priežastis, dėl kurios kai kurie pensininkai priešinasi išlaidoms, yra ta, kad jie turi omenyje tam tikrą dolerio skaičių kad jie nori palikti savo vaikus ar kitą naudos gavėją. Tai žavu – iki taško. Išėjus į pensiją nėra prasmės gyventi iš žemės riešutų sviesto ir želė vien tam, kad būtų lengviau savo įpėdiniams.
Markas Hebneris, Index Fund Advisors įkūrėjas ir prezidentas Irvine, Kalifornijoje, sako taip:
Pensininkai visada turėtų teikti pirmenybę savo poreikiams, o ne savo vaikams. Nors tėvai visada trokšta rūpintis savo vaikais, tai niekada neturėtų nukentėti jų pačių poreikių sąskaita išėjus į pensiją. Daugelis tėvų nenori tapti našta savo vaikams išėjus į pensiją, o užsitikrindami savo finansinę sėkmę jie išsaugos savo nepriklausomybę.
Kada pradėti leisti
Kadangi nėra stebuklingo amžiaus, kuris nulemtų, kada laikas nuo taupytojo pereiti prie išlaidaujančio (kai kurie žmonės gali išeiti į pensiją sulaukę 40 metų, o daugumai reikia palaukti iki 60 ar net 70+), turite atsižvelgti į savo finansinę padėtį ir gyvenimo būdą. Bendra nykščio taisyklė sako, kad saugu nustoti taupyti ir pradėti išleisti, kai neturite skolų, o jūsų išėjimo į pensiją pajamos iš socialinio draudimo, pensijų, pensijų sąskaitų ir kt. gali padengti jūsų išlaidas ir infliaciją.
Žinoma, šis metodas veikia tik tuo atveju, jei nepersistengiate su savo išlaidomis. Biudžeto sukūrimas gali padėti nenusileisti.
RMD: linija smėlyje
Net jei jums sunku išleisti savo lizdą, turėsite pradėti kasmet išgryninti dalį savo pensijai santaupų, kai jums sukaks 73 metai. Tada IRS reikalauja, kad iš savo IRA paimtumėte reikiamus minimalius paskirstymus arba RMD, PAPRASTA IRA, SEP-IRAir daugumą kitų pensijų plano sąskaitų (Roth IRA netaikyti) – arba rizikuojate sumokėti mokesčių baudas.
Anksčiau RMD amžius buvo 70½, tačiau 2019 m. gruodžio mėn. priėmus įstatymą „Setting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE)“, jis buvo padidintas iki 72 metų. Tada Kongresas toliau padidino amžių iki 73 metų, kaip dalį SECURE 2.0 akto. Reikalingas minimalus tradicinių IRA ir 401(k) paskirstymas buvo sustabdytas 2020 m. dėl 2020 m. kovo mėn. „CARES“ įstatymas, nors šis sustabdymas baigėsi.
Pensininkai turi rimtai žiūrėti į nuobaudas ir pradėti išimti lėšas. Jei nesiimsite savo RMD, turėsite sumokėti IRS baudą, lygią 25% tos, kurią turėjote atsiimti. Taigi, pavyzdžiui, jei turėjote pasiimti 5,000 1,250 USD, bet to nepadarėte, turėsite sumokėti 50 2.0 USD baudą. Baudos dydis anksčiau buvo XNUMX%, bet buvo sumažintas kaip SECURE XNUMX dalis.
Jei nesate daug išlaidaujantis, RMD nėra priežastis išsigąsti. „Nors RMD privaloma platinti, jų nereikia išleisti“, Charlotte A. Dougherty, CFP, „Dougherty & Associates“ įkūrėjas ir vadovaujantis partneris Sinsinatyje. „Kitaip tariant, jie turi išeiti iš pensijų sąskaitos ir pereiti per „mokesčių tvorą“, kaip sakome, ir tada gali būti nukreipti į sąskaitą po mokesčių, kurią vėliau galima išleisti arba investuoti, kaip reikalauja tikslai.
As Thomas J. Cymer, CFP, CRPC, „Opulen Financial Group“ Arlingtone, Va., pažymi: „Jei asmenims „pasisekė, kad jiems nereikia lėšų, jie gali jas reinvestuoti naudodami įprastą tarpininkavimo sąskaitą. Arba jie gali norėti pradėti naudoti šį priverstinį pasitraukimą kaip galimybę dovanoti kasmetines dovanas anūkams, vaikams ar net mėgstamoms labdaros organizacijoms (tai gali padėti sumažinti apmokestinamąsias pajamas). Tiems, kuriems bus taikomi nekilnojamojo turto mokesčiai, šios kasmetinės dovanos gali padėti sumažinti apmokestinamąjį turtą žemiau turto mokesčio ribos.
Atminkite, kad yra naudinga mokesčių priemonė, skirta RMD naudoti labdarai: kvalifikuotas labdaros platinimas (QCD). Skirdami pinigus pagal šį metodą, galite tuo pačiu pasirūpinti savo RMD ir suteikti jums mokesčių lengvatą.
Kadangi RMD taisyklės yra sudėtingos, ypač jei turite daugiau nei vieną paskyrą, verta pasitarti su mokesčių specialistu, kad įsitikintumėte, jog jūsų RMD skaičiavimai ir paskirstymai atitinka dabartinius reikalavimus.
Kiek galiu tikėtis išleisti išėjus į pensiją?
Kiekvienas pensininkas turės skirtingas aplinkybes, gyvenimo būdą ir įvykius, dėl kurių vieni išleidžia daugiau, o kiti mažiau. Apskritai, įprasta nykščio taisyklė yra tokia, kad pensininkai dirbdami turi planuoti maždaug 70–80 % savo metinių pajamų. Pavyzdžiui, jei asmuo prieš išeidamas į pensiją uždirbo 100,000 70,000 USD per metus, jo gyvenimo būdas (darant prielaidą, kad jis dramatiškai nepasikeitė ir tas asmuo neturi svarbių sveikatos problemų) gali patirti apie 80,000 XNUMX–XNUMX XNUMX USD per metus išlaidų, įskaitant sveikatos priežiūrą ir pensijas. .
Kas yra 4% taisyklė?
4% taisyklė yra investavimo iš išėmimo strategija, kai kasmet atimama tik 4% visų investicijų likučio. Tai leidžia pensininkui pamažu sumažinti savo investicijų santaupas, tuo pačiu uždirbant pelno arba investicijų padidėjimo iš likusio likučio.
Kas yra 50 %/30 %/20 % išlaidų taisyklė?
Viena iš populiarių biudžeto metodų planuojant išlaidas yra naudoti 50 %/30 %/20 % taisyklę. Ši taisyklė numato, kad 50% asmens išlaidų turi būti skirta poreikiams. Tada 30% gali būti išleista norams, o kiti 20% bus skirti santaupoms. Kai asmuo baigia karjerą ir išeina į pensiją, 20 % santaupoms skirtą dalį gali tekti perkelti į poreikius, ypač atsižvelgiant į specialius būsto ar medicininius sumetimus.
Bottom Line
Išėję į pensiją galite būti visiškai laimingi, gyvendami mažiau ir palikdami daugiau savo vaikams. Vis dėlto leisdami sau mėgautis kai kuriais gyvenimo malonumais – nesvarbu, ar tai būtų kelionės, naujo pomėgio finansavimas ar įprotis pietauti lauke – gali tapti sotesniu išėjimu į pensiją. Ir nelaukite per ilgai, kol pradėsite: Ankstyvas išėjimas į pensiją yra tada, kai greičiausiai būsite aktyviausias.
Šaltinis: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/021816/when-its-time-stop-saving-retirement.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo