72 m. vasario 10 d. man sukaks 2023 metai. Turiu tradicinę individualaus išėjimo į pensiją (IRA) sąskaitą. Didžioji dalis pinigų yra susieta su akcijomis, o šių metų akcijos gerokai sumažėjo. Jei parduodu, kad sumokėčiau reikiamus minimalius paskirstymus (RMD), turiu parduoti už didžiulius nuostolius. Kaip išvengti nuostolių ir sumokėti už RMD? Ar yra kokių nors strategijų?
-Vinodas
Kai kuriems pensininkams, reikalingų minimalių paskirstymų yra nereikšmingi, nes pensininkams vis tiek reikia atsiimti pinigus išlaidoms padengti. Taigi faktas, kad jie privalo tai padaryti, yra gana ginčytinas.
Kitiems, įskaitant jus, RMD gali tapti tikru kliūtimi. Jie riboja jūsų platinimo grafiko, mokesčių valdymo, investavimo strategijos ir turto plano kontrolę.
Jei turite klausimų, susijusių su pasitraukimo iš pensijos strategijomis, a gali padėti finansų patarėjas.
Bear Markets ir pardavimas nuostolingai
Nesunku įžvelgti konkrečią jūsų problemą. Lapkričio pabaigoje S&P 500 krito apie 17%. Konkrečios jums priklausančios akcijos gali sumažėti dar labiau.
Vienas iš pagrindinių sėkmingo ilgalaikio investavimo elgesio principų yra vengti panikos pardavimo tokiose situacijose. Jei tai padarysite, gali būti, kad praleisite bet kokį potencialų augimą ateityje ir tiesiog sustiprinsite savo nuostolius. Tikėtina, kad skambutis bus geresnis ilgą laiką.
Jūsų atveju atrodo, kad tą emocinę reakciją valdote, bet jaučiatės įsprausti į kampą savo RMD.
Pirmojo reikalaujamo minimalaus paskirstymo laikas
Kaip rodo pavadinimas, reikalingas jūsų RMD. Jūs negalite to tiesiog praleisti. Priešingu atveju IRS jums skirs baudą, lygią 50% sumos, kurią turėjote paimti, bet nepadarėte. Tai kieta, todėl tikrai to išvengkime.
Atsižvelgiant į tai, kad tai bus jūsų pirmas reikalingas minimalus paskirstymas, tačiau jūs turite šiek tiek laisvos vietos dėl to, kada jį paimsite.
Esant dabartinei situacijai, būsite atsakingas už 2023 m. RMD – tais metais, kai jums sukaks 72 metai – dėl kiekvienos bendruomenės pensijos padidinimo (SECURE) akto. Bet jūs turite iki kitų metų balandžio 1 d., einančių po pirmojo būtino minimalaus paskirstymo metų, fiziškai išsiimti pinigus iš savo sąskaitos. Jums tai reikštų, kad platinimą galite atidėti iki 1 m. balandžio 2024 d. Tai yra maždaug pusantrų metų nuo dabar.
Palaukę iki to laiko, kol užbaigsite savo pirmąjį išėmimą, jums gali pakakti laiko atgauti nuostolius. Bet garantijos nėra. Per tą laiką jūsų akcijos gali atšokti arba dar labiau nukristi, o tai pablogins jūsų problemą. Vis dėlto tai yra jūsų pasirinkimas.
Paskirstymai ir jų mokestinės pasekmės
Taip pat atsižvelkite į tai, kad pirmojo RMD atidėjimas iki kitų metų balandžio 1 d. nepalengvina reikalavimo turėti ir tų metų RMD. Kiekvieną kitą RMD po pirmojo turite vartoti iki atitinkamų metų gruodžio 31 d., todėl tais metais turėsite gauti du RMD, jei nuspręsite atidėti. Kitaip tariant, jei naudojate 2023 m. RMD 1 m. balandžio 2024 d., 2024 m. RMD vis tiek turėsite gauti iki 31 m. gruodžio 2024 d.
Tai gali būti geras pasirinkimas, tačiau norėsite sužinoti, kaip tai paveiks jūsų bendrą mokesčių situaciją, nes į savo pajamas turėsite įtraukti abu paskirstymus.
Paskirstymai natūra
Jei investicijų nuostolių užfiksavimas yra svarbiausias dalykas ir jums nebūtinai reikia pinigų iš RMD, gali būti verta apsvarstyti paskirstymą natūra.
Įprastas RMD tvarkymo būdas yra parduoti reikiamą investicijų sumą, kad būtų surinkta pakankamai pinigų RMD padengti, tada grynuosius pinigus paskirstyti. Pavyzdžiui, jei turite atsiimti 50,000 50,000 USD, kad patenkintumėte tų metų RMD, galite parduoti akcijas, kurių šiuo metu vertė yra 50,000 XNUMX USD, tada atsiimti XNUMX XNUMX USD grynaisiais.
Žinoma, tai yra problema, tiesa? Akcijos, kurios šiuo metu vertinamos 50,000 60,000 USD, metų pradžioje galėjo būti vertos daugiau nei XNUMX XNUMX USD. Jei parduosite dabar, investicija neturės galimybės atsigauti.
An paskirstymas natūra gali pasiūlyti sprendimą. Turto paskirstymas „natūra“ tiesiog reiškia, kad jūs perleidžiate arba atsiimate tikrąjį turtą, o ne pirmiausia parduodate ir išimate grynųjų pinigų.
Tai atitinka RMD reikalavimą, tačiau leidžia toliau laikyti investicijas. Dabartinė paskirstymo vertė vis dar yra apmokestinama, o tai iš tikrųjų yra pagrindinė privalomo paskirstymo reikalavimo esmė, todėl įsitikinkite, kad:
Jau turėkite pakankamai grynųjų pinigų, kad padengtumėte mokesčių sąskaitą.
Parduokite dalį savo platinamų akcijų, kad ją padengtumėte.
Jei išimate atsargas natūra, kad įvykdytumėte savo RMD, turite jas perkelti į a apmokestinamoji tarpininkavimo sąskaita.
Negalite perkelti jų į kitą atidėto mokesčių paskyrą ir negalite naudoti Roth konversijos. Bet tada galite laikyti investiciją apmokestinamoje sąskaitoje tiek laiko, kiek norite. Turėsite mokėti mokesčius už būsimus dividendus ir realizuotą kapitalo prieaugį, tačiau tai gali būti geriau nei užblokuoti savo nuostolius.
Bottom Line
Jūs esate atsakingas už 2023 m. RMD. Bet jūs turite iki balandžio 1 d. metų, einančių po pirmojo būtino minimalaus paskirstymo metų, kad iš tikrųjų išimtumėte pinigus iš savo sąskaitos. Paskirstymas natūra gali padėti išvengti nuostolių užfiksavimo naudojant RMD.
Brandonas Renfro, CFP®, yra SmartAsset finansų planavimo apžvalgininkas ir atsako į skaitytojų klausimus asmeninių finansų ir mokesčių temomis. Turite klausimą, į kurį norėtumėte atsakyti? El. paštas [apsaugotas el. paštu] ir į jūsų klausimą gali būti atsakyta būsimame stulpelyje.
Atkreipkite dėmesį, kad Brandonas nėra „SmartAdvisor Match“ platformos dalyvis ir už šį straipsnį jam buvo atlyginta.
Raskite finansų patarėją
Jei turite klausimų apie savo investavimo ir išėjimo į pensiją situaciją, a gali padėti finansų patarėjas. Rasti finansų patarėją neturi būti sunku. Nemokamas „SmartAsset“ įrankis suderins jus su iki trijų patikrintų finansų patarėjų, kurie aptarnauja jūsų sritį, o jūs galite nemokamai apklausti savo patarėjus, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs rasti patarėją, kuris padėtų jums pasiekti finansinius tikslus, Pradėk dabar.
Planuojate išeiti į pensiją? Naudokite „SmartAsset“ socialinio draudimo skaičiuoklė kad suprastumėte, kaip jūsų išmokos galėtų atrodyti išėjus į pensiją.
Nuotraukų kreditas: ©iStock.com/Extreme Media
Pranešimas Paklauskite patarėjo: kaip išvengti nuostolių, kai vartojate RMD? Netrukus man sukaks 72 metai, o mano akcijos šiais metais „smuko“. pirmiausia pasirodė „SmartAsset“ tinklaraštis.
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-taking-rmds-avoid-163153151.html