Kodėl patarėjai sako, kad dabar neturėtumėte sumokėti skolos

Žinoma, klientams, ypač vyresniems, šis patarimas gali būti sunkus. Taip yra todėl, kad jau tiek metų įprasta išmintis buvo bet kokia kaina vengti skolų išėjus į pensiją. „Jiems sunku praktikuoti mintį, kad skola nėra blogas dalykas“, – sako Scottas. 

Tačiau tas mąstymas pamažu keičiasi. Net ir augant palūkanų normoms, jos vis dar yra žemos pagal istorinius standartus, o kartu su ilgesniu ilgaamžiškumu ir kitais veiksniais tinkamos rūšies skolos laikymas neturėtų būti tabu, sako ekspertai. Štai ką pataria profesionalai.

Supraskite, kad visos skolos nėra lygios. „Šiuo metu finansinis svertas nėra baisus dalykas“, – sako Michaelas Wagneris, „Omnia Family Wealth“ įkūrėjas ir vadovas. atsikratė. Pavyzdžiui, žmonės neturėtų turėti kredito kortelių skolų, nes palūkanų normos gali lengvai svyruoti nuo 18 % iki 20 %. Kita vertus, gali būti prasminga naudotis žemesnėmis palūkanomis užtikrintais kreditais, tokiais kaip hipoteka, būsto nuosavybės kredito linijos ir kredito linijos vertybinių popierių sąskaitose. „Tai visa geros ir blogos skolos idėja“, - sako jis.

Suplanuokite savo puolimą. Kelly Welch, sertifikuota finansų planuotoja ir „Girard Advisory Services“ patarėja turto klausimais King of Prussia, Pa., rekomenduoja klientams sudaryti savo skolų ir su jomis susijusių įkainių sąrašą. Kitas dalykas yra tai, ar tai yra fiksuotos ar kintamos palūkanų paskolos. Tai padeda žmonėms sudaryti planą, kaip pirmiausia spręsti didžiausios palūkanų normos skolą, sako ji. 

Welch pateikia pavyzdį apie 50 metų įpusėjusią klientę, kuri naudojo papildomus pinigus, kad sugrąžintų dvi hipotekas. Už vieną būsto paskolą moteris mokėjo maždaug 3.7%, o už kitą – 2.8%. Klientė mokėjo daugiau nei mėnesinis minimumas už mažesnės palūkanų normos paskolą, nors jos likutis buvo mažesnis, kad tik galėtų panaikinti tą hipoteką. Vietoj to Welchas rekomendavo klientui panaudoti savo papildomus pinigus, kad pirmiausia imtųsi didesnės balanso paskolos. Jei klientas būtų turėjęs didesnės palūkanų normos kredito kortelių skolą ar studentų paskolas, Welch sako, kad ji būtų rekomendavo pirmiausia panaudoti papildomus pinigus šioms skoloms padengti.

Nežaiskite pagal savo tėvų taisykles. Daugelis žmonių mano, kad jie turi atsikratyti skolų maždaug tuo metu, kai išeina į pensiją, nes negaus pastovių pajamų. Tačiau jei esate geros finansinės būklės, galbūt galėsite geriau finansiškai pasikliauti mažomis palūkanomis, fiksuotų palūkanų skola, kaip hipoteka, teigia patarėjai. Pavyzdžiui, palūkanos yra tokios žemos, kad jie gali uždirbti daugiau investuodami sumą, kurios prireiktų paskolai sumokėti, į didesnio pajamingumo sąskaitą, teigia patarėjai. Kai kuriems žmonėms taip pat gali būti įmanoma refinansuoti į mažesnės palūkanų normos paskolą.

Žemos palūkanų normos skolos laikymas gali būti dar patrauklesnis aukštesnės infliacijos laikotarpiais, kaip šiuo metu. Taip yra todėl, kad infliacijos laikais skola iš tikrųjų tampa pigesnė, nes dolerio vertė krenta. Pavyzdžiui, fiksuotos palūkanų normos hipotekos įmoka nesikeičia, tačiau tikėtina, kad būsto kainos kils, todėl jūsų mažos palūkanų normos mėnesinė įmoka yra palankus infliacijai.

„Infliacinėje aplinkoje laimės tie, kurie pasiskolino pinigų“, – neseniai Deanas Harmanas, „Harman Wealth Management“ generalinis direktorius Woodlandse, Teksase. pasakė Barrono patarėjui. Neseniai jis patarė klientams, ieškantiems būsto, susidėti minimumą, finansuoti kiek įmanoma daugiau ir imti 30 metų būsto paskolą. Jie turėjo pinigų didesniam pradiniam įnašui, bet jis liepė juos pasilikti savo portfelyje, kad pinigai augtų. „Visos taisyklės, kurių laikėsi jūsų tėvai, yra už lango“, – pasakė jis.

Eikite į augimą. Elizabeth Evans, sertifikuota finansų planuotoja ir Evans May Wealth vadovaujanti partnerė Karmelyje, Indijoje, neseniai susitiko su 40 metų pora, kuri turėjo 2,000 USD papildomų pinigų per mėnesį ir naudojo juos savo 3% fiksuoto dydžio įmokoms sumokėti. palūkanų hipoteka. Pora taip pat turėjo studentų paskolas su didesne 3.875% palūkanų norma. 

Ji patarė jiems sumokėti minimumą už abi skolas ir tada investuoti papildomus 2,000 USD per mėnesį į savo investicinę sąskaitą. Paprastai tariant, jei palūkanų norma yra mažesnė nei 5 proc., o klientas gali mintyse susitvarkyti su skolų laikymu, ji pataria klientams mokėti minimumą ir investuoti papildomus pinigus, o ne skubėti grąžinti skolą. Nepaisant nepastovumo, „Aš tvirtai tikiu, kad laikui bėgant jūs pralenksite 3% 30 metų hipotekos“, - priduria ji.

Mąstykite kūrybiškai. Yra ir kitų kūrybingų dalykų, kuriuos žmonės gali padaryti su hipotekos skola. Scottas iš Argyle Capital pateikia pavyzdį apie vieną pensininką, įkopusį į septintą dešimtį, kuris norėjo sumokėti savo hipoteką. Vietoj to, Scott paskatino jį imti paskolą savo investicijų portfeliui, nes jis mokėjo beveik 70% palūkanų už būstą, tačiau refinansavimas nebuvo geras pasirinkimas. Tada klientas šias lėšas panaudojo hipotekai sumokėti. Jis vis dar turi tą pačią skolos sumą, bet sumažino palūkanų išlaidas iki mažiau nei 5%. Jis galėtų sumokėti investicinio portfelio paskolą, jei jaustųsi patogiau, tačiau kol palūkanų norma bus mažesnė, nei jis tikėtųsi uždirbti, jis maksimaliai padidins savo portfelio grąžą nemokėdamas kredito linijos, sako Scottas.

Pasverkite emocinį krūvį. Žinoma, kai kuriems psichologija toliau laikyti hipoteką ar kitą skolą su mažomis palūkanomis – net jei dėl matematikos ji tampa gyvybinga – kelia per daug streso. „Jei tai trukdys miegoti naktimis, kabo ši hipoteka. tu, tada sumokėk“, – sako Wagneris iš „Omnia Family Wealth“. „Turite labai atsižvelgti į emocinį šių sprendimų aspektą“.