Kodėl pensijų skaičiuotuvai žlunga žmonėms, kuriems jų labiausiai reikia – ir ką su tuo daryti

Jei patenkate į pastarąją kategoriją, nesijauskite blogai.

Naujas studija rodo, kad daugiau finansinių žinių turintys darbuotojai padidino pensijai kaupiamą sumą daugiau nei turintys mažiau finansinių žinių. Tyrimo metu federaliniai darbuotojai, kurie buvo pakviesti naudotis internetiniu pensijų taupymo įrankiu, padidino sumą, kurią jie sutaupė pensijai, kasmet 174 USD, tačiau finansiškai nusimanantys asmenys padidino sutaupytą sumą 412 USD per metus.

Tyrimo autoriai padarė tokią išvadą: internetiniai skaičiuotuvai puikiai tinka žmonėms, kurie yra gerai informuoti, išsilavinę, turi finansinį raštingumą ir jau dabar daug prisideda prie savo pensijų plano.

Taip pat skaitykite: Išbandžiau 2 nemokamas socialinio draudimo pensijų skaičiuokles ir štai ką radau

Kitoks sprendimas reikalingas žmonėms, kurie neturi tiek daug finansinių žinių, kurias tyrimo autoriai vadina gebėjimais. „Siekiant padėti darbuotojams, kurių finansinės galimybės yra mažesnės, internetiniams įrankiams gali prireikti geresnio automatizavimo, kai internetinio įrankio laukai automatiškai užpildomi darbuotojo administraciniais duomenimis“, – rašė ataskaitos „Ar išėjimo į pensiją planavimo įrankiai yra pakaitalai ar papildymai“ autoriai. Finansinės galimybės?" Tyrėjai tęsė: „Tokia integracija lemtų mažiau žingsnių, mažiau pasitikėjimo finansine kalba ir mažiau darbuotojų savęs pažinimo poreikio.

Be to, autoriai pažymėjo, kad „gali prireikti brangesnių intervencijos formų, pvz., individualių užsiėmimų ar personalizuotos medžiagos, kad padėtų tiems, kurių finansinės galimybės yra mažesni“, sutaupyti daugiau pensijai.

Dabar skaitykite: Man 62 metai, esu vienišas ir niekada neturėjau pensijos sąskaitos. Turiu investuoti 100,000 XNUMX USD, bet ar jau per vėlu?

Viename interviu du bendraautoriai – Claremont Graduate universiteto Ekonomikos mokslų katedros docentas Joshua Tasoffas ir mokslų daktaras Jiusi Xiao. ekonomikos studentas Claremont Graduate universitete – aptarė tyrimą.

Skaityti: Iš naujo nustatykite savo pensijų skaičiuoklę dabar, kad galėtumėte naudotis niūresnėmis akcijų rinkomis ir įsitikinkite, kad vis dar einate kelyje

Išsiaiškinti, kiek sutaupyti pensijai, yra sudėtinga problema, kuri 401(k) ir panašių darbdavio remiamų pensijų planų laikais daugiausia tenka asmeniui. O norint išsiaiškinti, kiek turėtumėte sutaupyti bet kuriais konkrečiais metais, reikia turėti daug informacijos ir finansinio sąmoningumo lygio, kuris apima jūsų numatomos grąžos normos, rizikos tolerancijos, kiek laiko turite iki išėjimo į pensiją ir kiek laiko turite žinoti. išleisite išeidami į pensiją ir kokius kitus pajamų šaltinius turėsite išėjus į pensiją. Sąrašas tęsiasi.

Tyrime autoriai dirbo su JAV personalo valdymo biuru (OPM), kuris valdo JAV civilinę tarnybą ir kuris, kaip ir daugelis darbdavių bei politikos formuotojų, grumiasi su klausimu: kaip padėti darbuotojams priimti tinkamus sprendimus. santaupas pensijai?

„Daugelis ekonomistų plačiai mano, kad žmonės nekaupia pakankamai pinigų pensijai“, – sakė Tasoffas. "Tai labai sudėtinga problema."

Taip pat skaitykite: Daugelis jaunų žmonių neturėtų kaupti pensijai, sako tyrimas, pagrįstas Nobelio premijos laureato teorija

Iš esmės tai yra problema, nes nėra galimybės pasimokyti iš savo klaidų. Jūs neturite nieko daryti. Jūs neturite galimybės grįžti į praeitį ir sutaupyti daugiau. O taupydami pensijai žmonės yra linkę daryti klaidų.

„Kalbant apie kaupimą pensijai, net jei tai darote per visą gyvenimą, iš tikrųjų išeinate į pensiją tik vieną kartą“, - sakė Tasoffas. „Jūs turite nugyventi tik vieną gyvenimo trukmę… iš tikrųjų jūs galite tai išbandyti tik vieną kartą.

Tyrime autoriai siekė ištirti internetinių išėjimo į pensiją skaičiuoklių poveikį ir dvi konkrečias tendencijas: eksponentinį augimo šališkumą, ty mintį, kad žmonės nepaiso sudėtinių palūkanų, todėl neįvertina, kaip greitai auga turtas, ir esamą šališkumą, kuriame žmonės. labiau vertinkite greitą rezultatą nei atidėti į artimiausią ateitį ir darykite tai taip, kad atspindėtų savikontrolės problemą. Autoriai taip pat siekė išnagrinėti finansinį raštingumą.

Skaityti: Kaip pasirinkti, kurią socialinio draudimo skaičiuoklę naudoti

Norėdami ištirti šį poveikį, mokslininkai pakvietė pusę atsitiktinių imčių tyrimo OPM darbuotojų naudoti naują, visiškai funkcionalų internetinį skaičiuotuvą, o kitą pusę naudoti skaičiuotuvą, kuris padarė viską, ką padarė pirmasis įrankis, išskyrus dalyvio lizdo kiaušinio kiekį. augti iki.

„Norėjome pamatyti, ar konkretūs skaičiavimai netrukdo žmonių sprendimui kaupti daugiau pinigų pensijai“, – sakė Tasoffas.

Pirmiausia mokslininkai išsiuntė el. laišką, kuriame pakvietė dalyvius naudotis skaičiuotuvais. Tada jie išsiaiškino, kad tie, kurie jau daugiau prisidėjo prie savo kaupimo pensijai, dažniau spustelėjo nuorodą į skaičiuotuvą. Tai buvo priešingai, nei tikėjosi tyrėjai: jie tikėjosi, kad tie, kurie yra mažiau išmanantys finansų, spustels nuorodą. Bet atsitiko ne taip. 

„Tai pirmas mūsų požymis, kad galbūt viskas vyksta kitaip, nes nuorodą spustelėję žmonės jau dabar prisideda daugiau“, – sakė Tasoffas.

Tada mokslininkai pažvelgė į žmones, kurie spustelėjo nuorodą į skaičiuotuvus. Jie išsiaiškino, kad tie, kurie naudojasi visiškai veikiančiu skaičiuotuvu – ta, kuri parodydavo, kiek išaugs kažkieno santaupos pensijai – per metus sutaupė 174 USD daugiau nei tie, kurie nesužinojo, kiek išaugs jų santaupos.

Tada mokslininkai išsiaiškino, kiek daugiau sutaupė tie, kurie turi daugiau finansinių žinių ir turi daugiau finansinių galimybių, pasinaudoję skaičiuokle. Ir ta grupė sutaupė, kaip minėta, papildomus 412 USD per metus.

Taigi, kokie yra maisto produktai?

Eksponentinio augimo informacijos teikimas tiems, kuriems tokia informacija labiausiai padėtų, nekeičia jų santaupų pensijai. Tiesą sakant, mokslininkai sužinojo, kad „tikrai yra minimalus kompetencijos lygis“, kurio reikia tik norint naudoti skaičiuotuvą, sakė Tasoffas.

Tai nereiškia, kad pensijų skaičiuoklės neveikia. Tačiau šios priemonės, bent jau darbo vietų planuose, turi būti pakoreguotos, kad būtų naudingos tiems, kurie turi mažiau finansinių žinių. Galbūt skaičiuotuvas turi atlikti mažiau žingsnių ir užduoti mažiau klausimų. 

"Turime nepamiršti, kad yra kliūčių naudoti šias priemones", - sakė Xiao. „Ir tada, galbūt, yra geresnių ar prieinamesnių būdų, kaip sukurti šiuos įrankius taip, kad tai būtų naudinga ne tik labiau finansiškai raštingam vartotojui, bet ir visiems.

Ir tada yra brangesnė, bet greičiausiai gana naudinga intervencija. Tie, kurie yra mažiau išmanantys finansinį išsilavinimą, gali turėti daug naudos iš asmeninių susitikimų su finansų specialistu darbo vietoje.

Atminkite, sakė Tasoffas, kad ką nors, kas turi mažiau finansinių žinių, gali bauginti naudoti skaičiuotuvą, kuris klausia įvairios informacijos apie infliacijos normas, kapitalo rinkos lūkesčius, turto paskirstymą, laiko horizontą, rizikos toleranciją, investavimo tikslus, atlyginimų augimą ir lėšų investuoti. 

„Tam reikia specialių įgūdžių ir reikia daug ko išmokti“, – sakė Tasoffas.

Jis sakė, kad yra didelis bauginimo veiksnys. Taigi jūs atidėliojate. Tai padarysite vėliau. Tada laikas bėga, o tu nieko nedarai. „Atidėliojimas šioje srityje sukelia didelių nuostolių“, - sakė Tasoffas.

Tiesą sakant, nuostoliai nėra tokie dideli, kaip galėtų būti, nes tiek daug darbuotojų automatiškai įtraukiami į 401 (k) planus. Tačiau taip pat tikėtina, kad daugelis neišnaudoja visų savo darbdavio pranašumų arba neskaičiuoja, kiek jie turėtų sutaupyti, atsižvelgiant į jų pensinių pajamų tikslus, sakė jis.

Taigi, esmė tokia: jei esate finansiškai išprusęs, apskaičiuokite. Tu supranti. Tačiau jei nesate toks raštingas finansiškai, turbūt geriausia, kad tikras asmuo padėtų išsiaiškinti, ką turėtumėte daryti, kad sutaupytumėte pensijai. Ir to kaina yra daug mažesnė nei jo įsigijimo kaina – suma, kurios jums reikia norint finansuoti norimą gyvenimo būdą išėjus į pensiją – viskas neteisinga.

Turite klausimų apie išėjimą į pensiją, socialinę apsaugą, kur gyventi or kaip išvis sau tai leisti? Parašyti [apsaugotas el. paštu] ir mes galime panaudoti jūsų klausimą būsimoje istorijoje.