Gyvybės maitintojo netekimo draudimas, dar vadinamas antrosios mirties draudimu, gali būti patrauklus susituokusioms poroms, turinčioms didelę grynąją vertę. Mirus antrajam draudėjui, pagal polisą išmokama mirties išmoka. Taigi, kaip maitintojo netekimo politika yra naudinga planuojant turtą? Ši gyvybės draudimo rūšis ne tik palieka naudos gavėjams, bet ir gali suteikti mokesčių lengvatų pergyvenusiam sutuoktiniui per visą gyvenimą. Norėdami gauti tinkamą gyvybės draudimą, kuris yra tinkamai nustatytas ir naudojamas jūsų turto planavimo procese, apsvarstykite galimybę dirbti su a finansinis patarėjas.
Kas yra maitintojo netekimo gyvybės draudimas?
Gyvybės netekimo draudimas yra gyvybės draudimo rūšis, skirta dviem žmonėms. Tai nuolatinio gyvybės draudimo rūšis, kuri gali būti parduodama kaip visam gyvenimui, kintamam gyvenimui arba universalus gyvybės produktas. Išgyvenimo politika gali kaupti grynųjų pinigų vertę, kurią draudėjai gali atsiimti arba pasiskolinti.
Įprastu gyvybės draudimo polisu apdraustas tik vienas asmuo. Tam asmeniui mirus, draudimo bendrovė išmoka išmoką mirties atveju asmeniui ar asmenims, nurodytiems naudos gavėjais. Tačiau su maitintojo netekimo draudimu dviem žmonėms taikoma ta pati draudimo sutartis. Taigi susituokusi pora gali nusipirkti tokio tipo draudimą ir įvardinti savo suaugusius vaikus kaip naudos gavėjus. Polisas galioja visą abiejų draudėjų gyvavimo laikotarpį, kol sumokamos įmokos. Pašalpa mirties atveju išmokama tik mirus abiem draudėjams.
Kuo maitintojo netekimo gyvybės draudimo polisai naudingi planuojant turtą?
Gyvybės netekimo draudimo polisai gali būti naudinga turto planavimo priemonė poroms, kurios turi a didelė grynoji vertė ir nori kuo labiau sumažinti mokesčius, kartu kurdami turto palikimą. Mirus sutuoktiniui, pergyvenęs sutuoktinis gali paveldėti savo turtą ir turtą neapmokestinant. Mirus antrajam sutuoktiniui, turto mokestis būtų mokėtina už turtą, viršijantį federalinio turto ir dovanų mokesčio atleidimo nuo mokesčio ribą.
2022 m. atleidimo nuo turto ir dovanojimo mokesčio riba yra 12.06 mln. USD arba 24.12 mln. USD susituokusioms poroms, kurios pareiškia kartu. Neviršyti šios viršutinės ribos yra svarbu mokesčių požiūriu, nes viršutinė nekilnojamojo turto mokesčio tarifo riba šiuo metu yra 40%. Išgyvenimo politika leidžia polisų savininkams išsaugoti turtą, suteikiant naudos gavėjams mirties pašalpą, kurią galima panaudoti turto mokesčiams sumokėti.
Išmokos mirties atveju pagal maitintojo netekimo politiką paprastai neapmokestinamos gavėjai. Jie gali panaudoti šiuos pinigus nekilnojamojo turto mokesčiams, mokėtinam po antrojo sutuoktinio mirties, ir bet kokioms administracinėms išlaidoms, susijusioms su testamentas arba patikos fondo, kuris buvo sukurtas kaip jūsų turto plano dalis, administravimas. Tai reiškia, kad naudos gavėjai neturi pasikliauti kitu turtu, kad padengtų šias išlaidas.
Kadangi maitintojo netekimo politika apima du žmones, jie gali suteikti didesnę bendrą mirties išmoką. Jie taip pat gali būti veiksmingesni mokesčių atžvilgiu nei dviejų atskirų polisų pirkimas kiekvienam sutuoktiniui. Kalbant apie išlaidas, galite mokėti mažiau, kad nusipirktumėte vieną polisą, kuris apima tiek jums, tiek jūsų sutuoktiniui, nei pirkdami individualų draudimą.
Kam tinka maitintojo netekimo gyvybės draudimas?
Paprastai tariant, maitintojo netekimo gyvybės draudimas tinka poroms, norinčioms palikti pakankamą pašalpą mirties atveju, kad padengtų turto mokesčius, kartu išsaugant savo trumpalaikį turtą. Perkant tokio tipo polisą daroma prielaida, kad nė vienam iš sutuoktinių nereikės gauti pašalpos mirties atveju per savo gyvenimą kai miršta kitas sutuoktinis. Dėl šios priežasties tokio tipo politika gali būti tinkamesnė turtingesnėms poroms.
Be maitintojo netekimo poliso teikiamų turto planavimo privalumų, yra keletas specifinių tokio draudimo naudojimo atvejų. Štai keletas scenarijų, kai maitintojo netekimo politika gali būti prasminga:
Specialiųjų poreikių planavimas: Jei turite vaiką ar kitą išlaikytinį, turintį specialių poreikių, maitintojo netekimo politika gali padėti užtikrinti, kad jais būtų pasirūpinta jums ir kitam draudėjui išvykus. Pajamos gali būti naudojamos tiesiogiai jų priežiūrai finansuoti arba nukreipiamos į a specialiųjų poreikių pasitikėjimas.
Labdaros aukojimas: Išgyvenimo politika gali padėti užmegzti ar tęsti filantropines pastangas, kai naudos gavėju nurodoma tinkama labdaros organizacija. Priklausomai nuo politikos struktūros, jums gali tekti suderinti savo aprėptį su labdaros fondu, kad padidintumėte mokesčių efektyvumą.
Verslo perėmimas: Jei turite verslą, svarbu pagalvoti, kas gali nutikti jums ir jūsų sutuoktiniui išvykus. Galbūt norėsite, kad jūsų vaikai perimtų jo valdymą, o maitintojo netekimo politika galėtų suteikti finansavimą, kad perėjimas būtų sklandesnis. Taip pat galite naudoti maitintojo netekimo politiką, kad sumokėtumėte mirties išmoką savo verslo partneriui, kad jis galėtų tęsti verslą jums išvykus.
Išgyvenimo draudimo įsigijimas taip pat gali būti prasmingas, jei vienas iš sutuoktinių turi nuolatinę sveikatos būklę. Gyvybės draudimo bendrovės naudoja jūsų ligos istoriją, kad įvertintų riziką, ir gali būti, kad jums gali būti atsisakyta poliso arba jums gali būti mokamos daug didesnės įmokos, kai turite tam tikrų sveikatos problemų. Išgyvenimo politika gali padėti jums gauti draudimą ir už prieinamą kainą.
Kaip minėta, maitintojo netekimo politika gali kauptis pinigine verte kuriais draudėjai gali pasinaudoti per savo gyvenimą. Pavyzdžiui, galite paimti paskolą iš savo poliso, kad apmokėtumėte medicinines išlaidas. Nors paskolos nebūtinai turi būti grąžinamos, kol jūs dar gyvenate, bet koks neapmokėtas likutis jums mirus gali sumažinti jūsų gavėjų gaunamą išmoką mirties atveju.
Kada apsvarstyti kitą gyvybės draudimo rūšį
Norint nuspręsti, ar tokio tipo draudimas tinka jūsų situacijai, labai svarbu suprasti, kaip maitintojo netekimo gyvybės draudimo polisai yra naudingi planuojant turtą. Jei esate vedęs ir norite užtikrinti, kad jūsų sutuoktinis turėtų pakankamai turto savo poreikiams patenkinti, maitintojo netekimo politika gali būti ne geriausias pasirinkimas. Vėlgi, tik naudos gavėjai gauna išmoką mirties atveju iš šios rūšies gyvybės draudimo, kuris neapima jūsų sutuoktinio.
Individualaus gyvybės draudimo polisų pirkimas galėtų būti geresnis pasirinkimas, kai abu sutuoktiniai nori užtikrinti, kad kitas būtų aprūpintas. Terminuotas gyvybės draudimas gali būti tinkama, jei manote, kad aprėpties reikės tik tam tikrą laiką. Nors tai nesukuria grynųjų pinigų vertės, paprastai jis yra pigesnis nei nuolatinis gyvybės draudimas.
Turėdami nuolatinį gyvybės draudimą, esate apdraustas iki mirties, kol sumokamos įmokos. Politikoje galite sukurti grynųjų pinigų vertę, tačiau nuo to gali priklausyti jūsų suprantama grąžos norma draudimo rūšis tu turi. Turėdami terminuotą arba nuolatinį gyvenimą, galite padidinti savo aprėptį pridėdami raitelių. Pavyzdžiui, galite pridėti pagreitintos mirties išmokos vairuotoją, jei nerimaujate dėl mirtinos ligos.
Taip pat yra hibridinių strategijų, skirtų įvairiems scenarijams. Jei manote, kad jums ar jūsų sutuoktiniui tam tikru momentu gali prireikti ilgalaikės priežiūros, galite įsigyti polisą, kuris apima abu LTC draudimas ir pašalpa mirties atveju. Jei jums reikia ilgalaikės priežiūros, galite naudoti savo polisą, kad už ją susimokėtumėte, o jei to nereikės, pagal polisą vis tiek bus išmokėta mirties išmoka jūsų naudos gavėjams, kai jūs mirsite.
Bottom Line
Gyvybės maitintojo netekimo draudimas gali būti vertingas turto planavimo priemonė turtingesnėms poroms ar bet kuriai porai, norinčiai sukurti turto palikimą. Ar tai jums tinkamas sprendimas, gali priklausyti nuo jūsų individualios situacijos. Nepriklausomai nuo to, ar pasirinksite maitintojo netekimo polisą ar kitą gyvybės draudimo rūšį, draudimas gali suteikti jums ir jūsų artimiesiems ramybę.
Turto planavimo patarimai
Apsvarstykite galimybę pasikalbėti su savo finansų patarėju apie tai, kaip gyvybės draudimas netekus maitintojo gali padėti planuojant nekilnojamąjį turtą ir ar tai naudinga jums. Jei dar neturite finansų patarėjo, jį surasti neturi būti sunku. Nemokamas „SmartAsset“ įrankis suderins jus su ne daugiau kaip trimis finansiniais patarėjais, kurie aptarnauja jūsų sritį, o jūs galite nemokamai apklausti savo patarėjus, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs rasti patarėją, kuris padėtų pasiekti jūsų finansinius tikslus, Pradėk dabar.
Be gyvybės draudimo, yra ir kitų elementų, kuriuos galbūt norėsite įtraukti į savo turto planą. A paskutinė valia ir testamentasPavyzdžiui, yra pagrindinė turto planavimo dalis, siekiant užtikrinti, kad jūsų turtas būtų paskirstytas pagal jūsų pageidavimus. Taip pat testamentu galite paskirti globėją nepilnamečiams vaikams.
©iStock.com/urbazon, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/courtneyk
Pranešimas Išgyvenimo draudimo naudojimas planuojant turtą pirmiausia pasirodė „SmartAsset“ tinklaraštis.
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/why-rich-couples-cashing-life-160000354.html