Kodėl jums gali tekti sutaupyti dvigubai daugiau pinigų, nei jūsų tėvams

Kiek jums reikės sutaupyti, kad galėtumėte išeiti į pensiją? Tai paprastas klausimas, kuris yra daugelio žmonių planų auksiniams metams pagrindas. Tačiau atsakyti į jį gali būti daug sudėtingiau.

Naudodamasis tyrimais, kuriuose iš naujo išnagrinėjo populiarios išėjimo į pensiją planavimo strategijos, žinomos kaip 4% taisyklę, gyvybingumą, Morningstar portfelio strategas nustatė, kad dabartiniams santaupoms gali tekti kasmet atidėti dvigubai daugiau pinigų, palyginti su ankstesnių žmonių, kurie jau išėjo į pensiją, taupymo normomis. .

Finansų patarėjas gali padėti įvertinti jūsų pajamų poreikius išėjus į pensiją ir parengti planą, kaip juos patenkinti. Raskite patikimą patarėją šiandien.

4% taisyklės atnaujinimas

Dešimtmečius 4% taisyklė buvo išėjimo į pensiją planavimo ramstis. Ši pagrindinė taisyklė, kurią 1994 m. sukūrė finansų planuotojas Williamas Bengenas, numato, kad pensininkai gali padidinti savo santaupas per 30 metų, pirmaisiais išėjimo į pensiją metais išimdami 4% savo lizdo kiaušinio ir kasmet koreguodami vėlesnius išėmimus pagal infliaciją. Šia paprasta strategija siekiama užtikrinti pastovias ir patikimas pajamas pensininkams, turintiems subalansuotą portfelį (50 % akcijų, 50 % obligacijų).

Klasikinis pavyzdys dažnai naudojamas iliustruoti 4% taisyklę pensininkui, turinčiam 1 mln. USD santaupų pensijai. Taikant 4% taisyklę, šis hipotetinis pensininkas pirmaisiais išėjimo į pensiją metais išimtų 40,000 30 USD, o vėliau padidintų infliacijos lygį. Taip elgdamiesi užtikrinsite, kad jiems netrūks pinigų bent XNUMX metų.

Tačiau „Morningstar“ mokslininkai teigia, kad žemas obligacijų pajamingumas ir pervertinta akcijų rinka yra pagrindinės priežastys, dėl kurių 4% išėmimo norma „gali būti nebeįmanoma“. Vietoj to jie nustatė, kad 3.3% yra tinkamesnis pradinis išėmimo procentas pensininkams, turintiems subalansuotą portfelį, kurie siekia fiksuotų metinių išėjimo į pensiją pajamų.

Iš pradžių išėmęs tik 3.3% savo portfelio, pensininkas turi 90% tikimybę, kad po 30 metų išlaikys teigiamą sąskaitos balansą, nustatė Morningstar. Kuo sunkesnė portfelio akcijų pozicija, tuo mažesnė turėtų būti pradinė išėmimo norma.

Istorija tęsiasi

Kodėl reikia sutaupyti daugiau

Amy C. Arnott, Morningstar sertifikuota finansų analitikė ir portfelio strategė, savo naujausiame straipsnyje „Ką reiškia mažesni išėmimo procentai pensijų santaupoms“, išnagrinėjo dvi galimas naujos 3.3 % išėmimo normos pasekmes.

Pirma, pensininkas, kuriam reikia uždirbti 40,000 3.3 USD metinių pajamų, turės sutaupyti daugiau, kol pradės išimti pinigus, jei pradinis išėmimo procentas yra 4%. Nors asmuo, laikantis 40,000% taisyklės, per pirmuosius savo išėjimo į pensiją metus galėjo atsiimti 3.3 1.21 USD, Arnottas apskaičiavo, kad asmeniui, kuris laikosi naujos 21% išėmimo normos, reikės sutaupyti 4 mln. USD arba XNUMX% daugiau nei asmeniui, kuris laikysis XNUMX% taisyklės.

Antra, žmonės, kuriems iki pensijos vis dar liko metų ar dešimtmečių, gali susidurti su stipresniu priešpriešiniu vėju, kuris gali apriboti jų grąžą, palyginti su dabartiniais pensininkais, rašė Arnottas.

„Dėl dvigubų pavojų, susijusių su žemu obligacijų pradiniu pajamingumu ir istoriškai aukštu akcijų vertinimu, mažai tikėtina, kad pensininkai gaus grąžą, atitinkančią ankstesnių investuotojų, kuriems šiuo metu yra arti pensinio amžiaus, naudos iš palankių rinkos vėjų per pastaruosius XNUMX–XNUMX metus. dešimtmečius“, – rašė ji. „Tačiau jaunesniems investuotojams gali tekti sutaupyti daug daugiau, kad sukauptų pakankamai santaupų, kad galėtų išlaikyti pinigų išėmimą, kai galiausiai išeis į pensiją.

Kiek daugiau kasmet turės sutaupyti jaunesni investuotojai? Maždaug dvigubai.

Arnott nustatė, kad 30-metis, pradėjęs taupyti pensijai 1985 m., galėtų sutaupyti 5,000 USD per metus ir sulaukęs 1.212 metų susikurti 65 mln. USD vertės kiaušinį. grąža, kuri „atitinka rinkos vidurkius“.)

Tačiau šiandien 30 metų investuotojas, turintis 60/40 subalansuotą portfelį ir uždirbantis 6.2% per metus, turėtų sutaupyti dvigubai daugiau nei investuotojas iš viršaus. Tiksliau sakant, šiandien 30-metis 10,296 metus turi kasmet susikrauti 35 1.212 USD, kad pasiektų 3.3 mln. USD plato, reikalingo XNUMX proc.

Tai gali būti bauginanti daugeliui, tačiau Arnott sako, kad investuotojai neturėtų nusiminti. Jei sutaupyti daugiau neįmanoma, jie gali įtraukti ne portfelio strategijas, pvz., atidėti socialinę apsaugą.

„Kai kurios iš pagrindinių strategijų apima infliacijos koregavimo atsisakymą po metų, kai lizdo kiaušinis praranda vertę, „apsauginių turėklų“ strategiją, kuri apima išėmimų sumažinimą smukusiose rinkose, bet gerų rinkų padidinimą arba reikalaujamo minimalaus paskirstymo naudojimą. nustatyti išėmimo sumą“, – rašė Arnottas.

Bottom Line

Naujausi Morningstar tyrimai verčia suabejoti 4% taisyklės dėl išėjimo į pensiją gyvybingumo. Finansinių paslaugų bendrovė nustatė, kad 3.3% yra saugesnis pradinis išėmimo procentas pensininkams, norintiems užsitikrinti fiksuotas ir patikimas pajamas 30 metų. Tačiau šis mažesnis išėmimo procentas reiškia, kad pensininkai turi sutaupyti daugiau, rašė „Morningstar“ Amy C. Arnott. Tiesą sakant, šiandien 30 metų žmogui per metus gali tekti sutaupyti dvigubai daugiau nei dabartiniai pensininkai per savo karjerą.

Išėjimo į pensiją planavimo patarimai

• Finansų patarėjas gali padėti jums sukurti planą, kaip gauti pajamų išėjus į pensiją. Rasti kvalifikuotą finansų patarėją neturi būti sunku. Nemokamas „SmartAsset“ įrankis suderins jus su iki trijų finansų patarėjų jūsų vietovėje, o jūs galite nemokamai apklausti savo konsultantus, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs rasti patarėją, kuris galėtų padėti pasiekti jūsų finansinius tikslus, pradėkite dabar.

• Apskaičiuoti, kiek pinigų sutaupysite iki išėjimo į pensiją, nėra taip sudėtinga, kaip manote. „SmartAsset“ išėjimo į pensiją skaičiuoklė gali padėti apskaičiuoti jūsų pensijai santaupas, atsižvelgiant į daugybę veiksnių, įskaitant socialinio draudimo rinkimų amžių ir mėnesio santaupų normą.

• Kalbant apie socialinę apsaugą, kuo ilgiau delsite atsiimti išmokas, tuo tos išmokos galiausiai bus vertingesnės. Suėjus pilnam pensiniam amžiui, jūsų galima išmoka didėja kiekvieną mėnesį, kol jums sukaks 70 metų. Jei gimėte 1960 m. ar vėliau, atidėjus socialinio draudimo mokėjimą iki 70 metų, jūsų išmokos padidės 24%.

Nuotraukų kreditas: ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/pinkomelet

„SmartAsset“ tinklaraštyje pirmą kartą pasirodė įrašas, kodėl jums gali tekti sutaupyti dvigubai daugiau pinigų, nei jūsų tėvams.