Willas Bowronas daug negalvoja apie išėjimą į pensiją. 32 metų vyras iš Birmingamo, Ala., yra užsiėmęs darbu savo šeimos kavos ir arbatos skrudintuvėje, savo žmona ir mažamečiu vaiku, taip pat užsiima kriminalinės fantastikos rašymo karjera.
Bet kai pradeda galvoti apie savo ateitį, Bowronas neįsivaizduoja Socialinė apsauga būdama bet kokia jo dalimi. Jis matė antraštes, kad programos 2.8 trilijono dolerių pensijų fondas bus išeikvotas 2034 m., likus dešimtmečiams iki plano išeiti į pensiją. „Matematika nepasiteisina“, – sako Bowronas.
„Šiuo metu visi šie pinigai, kuriuos visi moka, atitenka kūdikių bumo žmonėms, kurie juos išleidžia tam, kad džiaugtųsi savo gyvenimu, o tai yra gerai“, – sako Bowronas, išleidęs savo debiutinį romaną. budrus, praėjusį pavasarį. „Bet tai išleisti pinigai. Tai ne pinigai, kuriuos paveldėsime“.
Bowronas yra kaip milijonai kitų amerikiečių – daugiausia tūkstantmečių – kurie mano, kad socialinė apsauga patenkins tik dalį jų išėjimo į pensiją poreikių. Beveik pusė tūkstantmečių, paprastai apibrėžiami kaip asmenys nuo 26 iki 41 metų amžiaus, sutiko su teiginiu: „Aš negausiu nė cento iš uždirbtų socialinio draudimo išmokų“, rodo Nacionalinio pensijų instituto 2022 m. apklausa. 30 % Xers kartos ir 15 % kūdikių bumo.
O atsižvelgiant į spartų gyventojų senėjimą, jų pesimizmas yra suprantamas: daugelį dešimtmečių už kiekvieną naudos gavėją FICA mokesčius mokėjo daugiau nei trys darbuotojai, tačiau šis skaičius sumažėjo iki 2.8 ir iki 2.3 m. turėtų sumažėti iki 2035.
Vis dėlto jaunesni darbuotojai, kurie tikisi, kad Didžiosios depresijos metu sukurta pensijų sistema visiškai išnyks, kol jie išeis į pensiją, tikriausiai pervertina. Nors Socialinės apsaugos patikėtiniai prognozuoja, kad Senatvės ir maitintojo netekimo patikos fondui pinigų pritrūks per 12 metų – pagal programą buvo išmokėta daugiau nei pernai pirmą kartą buvo skirta – jam gresia nemokumas, o ne bankrotas. Remiantis naujausia socialinio draudimo patikėtinių ataskaita, nebent Kongresas priimtų veiksmų iki tos datos, išmokos bus sumažintos 23%, o iš darbo užmokesčio fondo mokesčių ir toliau bus finansuojami likę 77% numatytų išmokų.
Remiantis Kongreso tyrimų tarnybos ataskaita, jei nebus imtasi papildomų veiksmų, siekiant pritraukti lėšų ar sumažinti išmokas, iki 26 m. šis sumažinimas palaipsniui išaugs iki 2095%. (Verta pažymėti, kad socialinė apsauga turi du patikos fondus, vieną, kuris moka senatvės išmokas, ir daug mažesnį, kuris moka invalidumo išmokas; nors jie dažnai vadinami kartu, šiame straipsnyje pagrindinis dėmesys skiriamas didesniam senatvės ir maitintojo netekimo draudimo fondui. )
Biudžeto ir politikos prioritetų centro duomenimis, toks sumažinimo lygis gali būti katastrofiškas maždaug ketvirtadaliui gavėjų, kurie mažiausiai 90% pajamų priklauso nuo socialinės apsaugos. Visiems, išskyrus pačius turtingiausius naudos gavėjus, tai sukeltų tam tikrų sunkumų. Nors tikėtina, kad Kongresas įsikiš anksčiau nei įvyks toks scenarijus, programa vis dar susiduria su rimtais iššūkiais, o taupantys pensininkai pirmą kartą per 40 metų turėtų pasirengti tam tikram išmokų mažinimui, didesniems mokesčiams ar kitiems pakeitimams.
Socialinės apsaugos administracijos komisaro pareigas einantis Kilolo Kijakazi atsisakė Barron-aisiais paprašė pokalbio, tačiau pateikė pareiškimą: „Svarbu stiprinti socialinę apsaugą ateities kartoms“, – sakė ji ir pridūrė, kad šiais metais programa palies 66 mln. „Patikėtiniai rekomenduoja įstatymų leidėjams laiku pašalinti numatytus patikos fondo trūkumus, kad būtų galima palaipsniui atlikti būtinus pakeitimus.
Trūkumas sprendimas
Taigi, kas iš tikrųjų nutiks – ir kada? Tai yra 2.8 trilijono dolerių klausimas.
Nors vykdomoji valdžia gali paskatinti įstatymų leidėjus imtis veiksmų, galiausiai įstatymų leidžiamoji valdžia turi priimti įstatymą, kuris palaikytų programą.
Ekspertų teigimu, tikimybė, kad Kongresas to nepadarys, yra nedidelė, atsižvelgiant į tai, kiek vyresnio amžiaus rinkėjų dalį arba visas savo pensijos pajamas gauna iš programos. Socialinė apsauga ne veltui vadinama trečiuoju Amerikos politikos bėgiu. "Labai mažai tikėtina, kad Kongresas nuspręs" C'est la vie“, – sako Aronas Szapiro, Morningstar išėjimo į pensiją studijų ir viešosios politikos vadovas. Galų gale, pensininkai yra žinomi kaip galingas balsavimo blokas, ir jie nežiūri į įstatymų leidėjus, kurie kelia grėsmę jų finansiniam saugumui.
Nepaisant to, kai kurie stebėtojai nenurašo šios galimybės, atsižvelgdami į aklavietę Vašingtone. „Nebegalima manyti, kad pasiekiame 2034 m., o iš tikrųjų jis išsenka“, – sako Mike'as Piperis, sertifikuotas buhalteris, valdantis „Open Social Security“ pretenzijų skaičiuoklę.
Jei pataisymas būtų buvęs lengvas, tai būtų įvykę jau dabar. Vietoj to, norint pašalinti trūkumą, reikės tam tikro kompromiso, kuris retai pastebimas Kapitolijaus kalvoje. Socialinė apsauga negali būti sprendžiama per susitaikymą – metodą, kuriuo Senatas gali priimti tam tikrus teisės aktus paprasta balsų dauguma, nekeldamas pavojaus, kad jis bus pažeistas. Ir tai apims sprendimus, kuriuos nebus lengva parduoti daugeliui Amerikos namų ūkių.
Įstatymų leidėjai galėtų padidinti mokesčius, kad padidintų įplaukas, sumažintų išmokas, kad sulėtintų nutekėjimą, padidintų pensinį amžių ar tam tikrą derinį. Jie taip pat gali siekti į programą įnešti tam tikrų bendrųjų pajamų – paskolą arba vienkartinį pervedimą, kuris padidintų šalies skolą, sako Kathleen Romig, Biudžeto ir politikos prioritetų centro Socialinės apsaugos ir negalios politikos direktorė. . Kadangi išmokų mažinimas ir mokesčių didinimas paprastai yra palaipsniui mažinami laikui bėgant, kuo ilgiau Kongresas laukia, kol veiks, tuo labiau tikėtina, kad jam reikės pridėti bendrųjų pajamų, kad greitai surinktų pinigų ir panaikintų trūkumą, sako Romigas.
Kalbant apie pajamas, Kongresas galėtų padidinti FICA mokesčio tarifą, atlyginimo mokestį, kuris yra finansuojamas Socialinė apsauga ir medicininė priežiūra; socialinei apsaugai tenkanti 12.4 proc. lygiomis dalimis pasiskirsto darbdaviai ir darbuotojai. Įstatymų leidėjai taip pat galėtų apmokestinti daugiau pajamų – dabartinė viršutinė riba yra 147,000 2022 USD 400,000 m. Prezidentas Joe Bidenas pažadėjo nekelti mokesčių tiems, kurie uždirba mažiau nei 100 85 USD, todėl vienas įstatymo projektas dėl programos išplėtimo, kurį remia rep. Johnas Larsonas (D. , Conn.), siūlo atkurti socialinio draudimo mokestį, kai pajamos viršija šią sumą. Politikai taip pat galėtų XNUMX % išmokų apmokestinti federaliniu pajamų mokesčiu, vietoj dabartinių XNUMX %, viršijančių tam tikrą pajamų lygį.
Kalbant apie išmokas, Kongresas galėtų padidinti visą išėjimo į pensiją amžių – amžių, kai gausite 100% jums priklausančių išmokų. Vienas pasiūlymas padidintų visą pensinį amžių nuo 67 iki 69 metų. Nors tai ne visada registruojama kaip pašalpos sumažinimas, padidinus visą pensinį amžių dvejais metais, išmoka visam gyvenimui sumažinama 13 proc., neatsižvelgiant į tai, kada gavėjas pareikalauja, sako Romigas. .
Tai vienas iš pataisymų, dėl kurių įstatymų leidėjai susitarė 1983 m., kai paskutinį kartą patikos fondas buvo išeikvotas. Atstovų rūmų pirmininko demokrato Tipo O'Neilo ir respublikonų senatoriaus Bobo Dole'o sudarytame susitarime prezidentas Ronaldas Reiganas pasirašė įstatymą, pagal kurį laipsniškai visas pensinis amžius buvo padidintas iki 67 metų nuo 65 metų. Pakeitimas buvo toks laipsniškas, kad tik artėja 62 metų amžiaus žmonės yra pirmieji, kuriems pilnas pensinis amžius yra 67 metai. (1983 m. susitarimas taip pat paspartino anksčiau planuotą darbo užmokesčio fondo mokesčio tarifo didinimą ir pirmą kartą kai kurioms socialinio draudimo išmokoms buvo taikomas federalinis pajamų mokestis be kitų koregavimų.)
Pagalvokite apie Socialinė apsauga kaip namas, pastatytas XX amžiaus trečiojo dešimtmečio viduryje, sako Romigas. Jis struktūriškai tvarkingas, tačiau vandentiekis yra ant paskutinių kojų ir reikės remonto, kad namas veiktų ilgą laiką.
Atsarginio plano sudarymas
Bet kokie programos pranašumų pakeitimai beveik neabejotinai atleis dabartinius naudos gavėjus. Tiems, kurie tuo abejoja, tereikia įsivaizduoti, su kokia atsakomybe susidurtų įstatymų leidėjai, jei jie sumažintų senjorų atlyginimus: advokatų grupės ir politiniai varžovai užpildys eterį vyresnio amžiaus amerikiečių, eilėje eilėje aukoti maisto produktų sandėliuke arba sėdinčių prie spirgučių ir tuno konservų, vaizdais. . 1983 m. taip neatsitiko, nes Kongresas veikė; pagrindiniai žaidėjai tuomet suprato, koks yra statymas ir triukšmas, su kuriuo jie susidurtų, jei išmokų čekių vertė staiga būtų sumažinta, sako Eugene'as Steuerle, vienas iš Urban-Brookings mokesčių politikos centro įkūrėjų ir buvęs iždo sekretoriaus padėjėjas mokesčių klausimais. analizė.
Bet kokie socialinio draudimo pakeitimai taip pat neturėtų turėti įtakos žmonėms per maždaug 10 metų nuo išėjimo į pensiją. Įstatymų leidėjai norės suteikti darbuotojams laiko atitinkamai pakoreguoti savo pensijų planus. Darant prielaidą, kad Kongresas laukia maždaug dešimtmetį, kol veiks, pagrįstai spėjame, kad kiekvienas, kuriam šiuo metu yra 45 metai ir vyresni, tikriausiai neturi bijoti sumažinimų ir greičiausiai išeis į pensiją su dabartinėmis išmokomis.
38-erių Piper jau daro pakeitimus. Jis konservatyviai planuoja savo asmenines pensijos prognozes sumažinti pašalpas 23 % ir taupo daugiau, kad kompensuotų skirtumą. Jis neatmetė galimybės įsigyti anuitetą, tačiau sako, kad dar per anksti daryti konkretų planą dėl tokio pirkimo. „Kas žino, kokie produktai bus prieinami po daugelio metų?
Norintiems sutaupyti, 35 metų žmogus, šiandien uždirbantis 100,000 33 USD per metus, per savo karjerą turėtų sutaupyti papildomus 20 USD per savaitę, atsižvelgiant į infliaciją, kad kompensuotų 401 % socialinių paslaugų sumažinimą. Saugumo nauda, teigiama „HealthView Services“, teikiančios duomenis apie sveikatos priežiūros išlaidas ir planavimo priemones finansinių paslaugų pramonei, ataskaitoje. Skaičiuojant daroma prielaida, kad įprastas darbdavio 6(k) atitikmuo, 5% metinė grąža per jų darbo metus ir 67% metinė grąža išėjus į pensiją, kuri prasideda nuo XNUMX metų.
Kai kurie planuotojai vykdo prognozes be socialinės apsaugos, kad pamatytų, kur jų klientai stovėtų patys. „Kuo jaunesnis klientas, tuo dažniau jis sakys: „Neįtraukime jo į planą“, – sako Stevenas B. Goldsteinas, „oXYGen Financial“ viceprezidentas ir privatus finansų vadovas. Geriau nesitikėti tuo, ko jie nesitiki gauti.
Jake'as Northrupas, finansų planuotojas ir „Experience Your Wealth“ įkūrėjas Bristolyje, RI, savo jaunų klientų būsimuose modeliuose naudoja dabartinį socialinio draudimo išmokų įvertinimą. „Manyti, kad tai neaugs ateityje, yra labai konservatyvi prielaida“, - sako jis. Galų gale, jūsų socialinio draudimo išmoka apskaičiuojama pagal jūsų 35 daugiausia uždirbančius metus, o daugeliui jo klientų vis dar yra 30 metų, kaip ir pačiam Northrupui.
Jaunesnius žmones labiau motyvuoja finansinė nepriklausomybė nei tradicinis išėjimas į pensiją, sako Northrupas. Jie neįsivaizduoja, kad sulaukę 65 metų bus išėję iš darbo įmonėje; jie kuria tokią karjerą, kai gali derinti keliones ir verslumą bei dirbti savo sąlygomis tiek, kiek nori. Kad ir kokia forma ji būtų, socialinė apsauga geriausiu atveju bus pagalbinė žaidėja. „Jūs kontroliuojate tai, ką galite kontroliuoti“, - sako Northrupas.
Bowronui, Alabamos tūkstantmečiui, tai reiškia persvarstyti savo lūkesčius, kaip atrodys jo išėjimas į pensiją, ir tikėtis, kad pinigai, kuriuos jis sutaupė savo 401(k), jo dalis šeimos versle ir bet kokie honorarai iš knygų užtenka išlaikyti savo posto metus, kai ateis laikas.
Nors daugelis bumų išeina į pensiją sulaukę 65 metų ir keliauja po pasaulį, jo karta gali išeiti į pensiją sulaukusi 75 metų ir žvejoti netoli namų, sako jis. „Nemanau, kad išėjimas į pensiją, kuria žmonės mėgaujasi dabar, yra tokia, kokia bus po 30 metų.
Rašykite Elizabeth O'Brien adresu [apsaugotas el. paštu]
Šaltinis: https://www.barrons.com/articles/social-security-breaking-point-51662735746?siteid=yhoof2&yptr=yahoo