Ar išgyvensite savo 401 (k)? Naujos viso gyvenimo pajamų apskaičiavimo taisyklės turi tam tikrų trūkumų.

Pagal naują federalinę 401 (k) planų taisyklę darbuotojai turės nurodyti, kaip jų sąskaitose esantys pinigai virstų mėnesinėmis pajamomis, kai darbuotojui bus 67 metai (tikėtina, kad išeis į pensiją). Individualios išėjimo į pensiją sąskaitos (IRA) valdytojai to neprivalo.

Kai pamatysite 401 (k) viso gyvenimo pajamų iliustracijas

Taisyklė – 2019 m. „Saugaus įstatymo“ pensijų kaupimo įstatymo dalis – įsigalioja šį rudenį. Kai kurie darbdaviai šią vasarą planuoja pateikti 401 (k) ataskaitas su viso gyvenimo pajamų iliustracijomis; keli 401 (k) įrašų saugotojai ir planų rėmėjai, tokie kaip TIAA, jau pateikė tokias pensijų pajamų iliustracijas.

„Manau, kad [naujoji taisyklė yra] geras bandymas suteikti žmonėms idėją“, ką jų 401(k) gali reikšti kaip mėnesines pajamas“, – neseniai serialo epizode sakė asmeninių finansų žurnalistas ir autorius Terry Savage'as. Podcast'as „Friends Talk Money“. Vedu kartu su Pam Krueger ir ja. Epizodo galite klausytis bet kur, kur gaunate tinklalaides.

Tačiau visiškai įmanoma, kad naujos darbuotojams išsiųstos prognozės juos nuvils.

401(k) su 125,000 500 USD, naudojant šias naujas iliustracijas, mėnesinės pajamos būtų maždaug 600 USD arba 37 USD. Jau dabar XNUMX % darbuotojų nerimauja dėl to, kad išgyvens savo santaupas ir investicijas, remiantis neseniai atlikta Transamerica pensijų studijų centro apklausa.Išbristi iš COVID-19 pandemijos: darbo jėgos išėjimo į pensiją perspektyva"

Taip pat žiūrėkite: Galvojate išeiti į pensiją anksčiau laiko? „Finansinis samurajus“ pasakoja, kaip greitai pradėti savo FIRE gyvenimą derantis dėl riebaus atlyginimo

Visą gyvenimą gautų pajamų iliustracijų trūkumai

Yra keletas didelių trūkumų, į kuriuos verta atkreipti dėmesį, kaip naujosios taisyklės apskaičiuoja šias viso gyvenimo pajamų iliustracijas 401 (k) planams.

Jie daro prielaidą, kad darbuotojas nuo dabar iki 401 metų amžiaus nemokės jokių būsimų 67 (k) įmokų ir kad jų sąskaitos likutis laikui bėgant nepadidės, padidėjus pajamoms. Iliustracijose taip pat neatsižvelgiama į tai, kokį poveikį infliacija gali turėti 401 k) išėjimo į pensiją pajamoms, kai darbuotojams sukaks 67 metai.

„Taigi, iliustracija gali būti šiek tiek klaidinanti“, - pažymėjo Savage. „Bet tai bent jau priverčia žmones galvoti apie viso gyvenimo pajamas.

Kruegeris, „Wealthramp“ paslaugos, skirtos finansų patarėjams tikrinti, įkūrėjas, taip pat mano, kad mėnesinių pajamų skaičiai yra naudinga išėjimo į pensiją planavimo priemonė.

„Iliustruojant, kaip vienkartinė jūsų 401 (k) santaupų suma virsta mėnesinėmis pajamomis visam likusiam jūsų gyvenimui, atrodo, kad tai pašalins daug paslapties. Puikus bandymas, ir jis ateina iš tinkamos vietos“, – sakė ji.

skaityti: Mūsų pensinis biudžetas yra 38,000 XNUMX USD per metus – kur turėtume eiti?

Specialisto įspėjimas

Tačiau, pažymėjo Krueger, ji kalbėjosi su gerbiamu minčių lyderiu 401(k) ir finansinio švietimo pasaulyje, kuris pasiūlė atsargiai.

„Jis man pasakė, kad 401(k) paslaugų teikėjai gali parodyti darbuotojų skaičių, kurie gali būti pavojingi, tačiau jie bus linkę būti pernelyg konservatyvūs“, – sakė ji.

Kitaip tariant, mėnesio pajamų skaičiai bus mažesni už sumas, kurias 401 (k) santaupos greičiausiai suteiktų kaip mėnesinių pajamų anuitetus.

Kruegeris pridūrė: „Man atrodo, kad tai tik pažadinimo skambutis, kad per daug nepasikliaukite šiuo numeriu, kurį matysite savo pareiškime.

401(k)s konvertavimas į mėnesinius anuitetus

Šios viso gyvenimo pajamų iliustracijos pasirodo tuo pačiu metu, kai daugiau darbdavių pradeda leisti darbuotojams paversti savo 401 (k)s į mėnesines pajamas išėjus į pensiją.

„The Wall Street Journal“ duomenimis, daugiau nei 80 % darbdavių dabar siūlo išeiti į pensiją, palyginti su 50 % 2018 m., nes 2020 m. įstatymas suteikė galimybę darbdaviams lengviau siūlyti anuitetus kaip išeiti į pensiją darbuotojams, turintiems 401 k) s.

Paprastai geriausia nekonvertuoti visi iš jūsų 401 (k) į mėnesines pajamas. Taip yra todėl, kad mokėdami anuitetą kiekvieną mėnesį užfiksuojate tam tikrą pinigų sumą, tačiau infliacija gali reikšti, kad ateityje norėsite arba prireiks daugiau pinigų, kad galėtumėte neatsilikti nuo didėjančių išlaidų.

Kruegeris pataria darbuotojams, kurie artėja prie išėjimo į pensiją, susitikti su patikėtiniu finansų patarėju, kad gautų nešališkų patarimų, jei jie svarsto galimybę anuitetai gauti kai kuriuos iš savo 401 (k) punktų.

Taip pat žiūrėkite: 7 finansinio planavimo žingsniai, kurių reikia imtis per dešimtmetį iki išėjimo į pensiją

Vienas anuitetas, vertas dėmesio: QLAC

Savage'as pasiūlė, kad jei jūsų 401(k) siūlo kvalifikuotas ilgaamžiškumo anuiteto sutartis arba QLAC, turėtumėte į jas įdėti dalį savo plano pensijai sutaupytų lėšų.

Turėdamas QLAC, Savage'as paaiškino: „Jūs paimate dalį savo pinigų ir sakote: „Noriu nusipirkti tai dabar, būdamas 65 metų, bet nepradėkite man mokėti, kol man sueis 75 metai“.

Taip elgdamiesi gausite daug didesnius mėnesinius čekius, kai tik pradės gauti pinigų, nei tuo atveju, jei dalį savo 401 (k) paimtumėte kaip anuitetą iš karto išėję į pensiją.

Kongresas svarsto tolesnius pakeitimus

Gali būti ir daugiau pakeitimų. Atstovų rūmai neseniai priėmė įstatymą, žinomą kaip Secure 2.0 su dideliu abiejų partijų parama; tai dabar Senatas. Jei būtų pasirašytas įstatymas, darbuotojai automatiškai įtrauktų į 401 (k)s, jei jų darbdaviai juos pasiūlytų. Duomenys rodo, kad įmokų tarifai yra daug didesni, kai planuose yra automatinis registravimas.

„Secure 2.0“ teisės aktai taip pat padidintų sumą, kurią 62–64 metų žmonės kasmet galėtų įtraukti į 401 (k) planus. Šiuo metu žmonėms, vyresniems nei 50 metų, leidžiama mokėti iki 6,500 2.0 USD daugiau nei įprastas metinis „pavykimo“ įnašas; Secure 62 leistų žmonėms nuo 64 iki 10,000 metų įdėti iki XNUMX XNUMX USD per metus pasivijimo įnašams, jei jie gali sau tai leisti.

„Tikiuosi, kad ji turės pakankamai palaikymo, kad ją išlaikytų“, – sakė Savage'as.

Richardas Eisenbergas yra buvęs „Next Avenue“ kanalų „Money & Security“ ir „Work & Purpose“ vyresnysis žiniatinklio redaktorius ir buvęs svetainės vadovaujantis redaktorius. Jis yra knygos „Kaip išvengti vidutinio amžiaus finansinės krizės“ autorius ir buvo asmeninių finansų redaktorius „Money“, „Yahoo“, „Good Housekeeping“ ir „CBS MoneyWatch“.

Šis straipsnis perspausdintas gavus NextAvenue.org, © 2022 „Twin Cities“ viešoji televizija, Inc. Visos teisės saugomos.

Daugiau iš Next Avenue: